银行-支票易业务管理办法模版.doc
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1、支票易业务管理办法第一章 总则第一条为深入贯彻“小额化、分散化、标准化、便利化”业务理念,提升我行对小微企业客户的支付结算水平和服务创新能力,丰富小微企业授信业务产品,加快培育有效基础客户群体,依据有关中华人民共和国票据法、中华人民共和国商业银行法、国务院关于进一步促进中小企业发展的若干建议或意见、*人民银行关于推广支票授信业务的指导建议或意见和*银监会关于年小微企业金融服务工作的指导建议或意见等关于规定,拟定本办法。第二条支票易业务是指*银行为小微企业客户提供支票服务时,依据有关各方商定,先行给予客户一定授信额度,允许其在结算账户存款不足以全额兑付的情形下,在核定的授信额度内主动贷记存款人账
2、户一定数量的货币资金,用以保障其签发的支票能够及时足额兑付的一种结算融资方式。第三条支票易授信额度纳入我行客户综合授信额度统一管理,由审批机构依据有关客户信用状况、还款能力、风险缓释手段,以及在我行日常结算情形审批核定。第四条支票易业务主要用于解决客户生产经营过程中造成或产生的临时性资金需求,仅限于在支票结算时使用,其他结算方式暂不适用本办法。第二章 职责分工第五条总行层面(一)总行小微金融业务部是支票易业务的归口管理部门,负责制订、完善业务管理办法、推广规划,以及业务培训、日常管理和后评估等工作;(二)总行运营管理部负责支票易业务核心系统开发及柜台业务操作规程的业务指导,以及其他运营管理方面
3、的工作;(三)总行风险管理部、信贷审批部、授信管理部负责按部门职能履行对支票易业务的风险情形进行检查监督,CM系统有关功能的优化工作,超权限项目的审批,分行授信后管理和放款审核情形的监控与管理,组织督导重大风险事件的化解等工作;(四)总行法律合规部负责支票易业务合规性审核及依据*银行分行法律审查转授权管理办法的有关规定对业务协议文本进行法律审查。第六条分行层面(一)分行小微金融业务部负责分行内部培训、日常管理和辖区*场推广等工作;(二)分行风险管理部依照本管理办法要求,负责分行支票易业务的审查及风险监控等工作;(三)分行放款审核中心负责授信额度的启用、切分、调整、冻结、激活及有关授信额度信息的
4、维护;(四)经营机构负责借款人的日常管理、贷款发放、用途核实、还款付息、前后台信息沟通和贷后管理等工作。第三章 授信对象第七条申请支票易业务的客户主要为日常经营活动中支票使用较为频繁、资信状况良好、历史结算交易正常,有临时性资金需求的小微企业。第八条基本条件客户在我行开立基本存款账户或一般存款账户,具备一定比例的业务结算量,或客户在我行授信后预期达到一定比例的结算量。同时,客户应满足以下基本条件:(一)企业经营年限应在2年(含)以上,且企业法人代表(或实际监控人)从业经验应在5年以上;(二)企业在我行信用评级应在B-级以上,或小额融易贷业务打分卡得分达到60分(含)以上;(三)企业财务状况良好
5、,并提供当期及上一年度财务报表;(四)依照属地管理原则,企业应在有我行网点机构的区域范围内;(五)企业生产经营符合国家法律法规、产业政策和环境保护要求;(六)企业具备固定的经营场所;(七)企业纳税和营业用电记录正常,且能有效佐证申请人经营及财务数据;(八)企业法人代表或实际监控人无不良违规记录。第九条基本类型(一)我行存量授信客户可在已有授信额度内切分不高于20万元的额度用于支票易业务,或新增不高于00万元的授信额度。重点支持有利于扩大就业、符合国家创新驱动战略、与城镇化建设密切有关、符合国家产业和环保政策的优质小微企业客户。(二)我行新增授信客户、对于“圈式、链式”目标场,经营机构应优先选择
6、弱周期行业,严格规避限制性行业,重点围绕商圈、供应链、产业链以及本地有影响力的产业集群、专业化场和*级以上高新园区等场,选择符合我行投向政策的目标客户,批量化开展支票易业务;2、对于单一目标客户,可在追加法人代表(或实际监控人)连带责任保证的基础上,视企业综合情形给予申请人支票易授信额度。第十条禁入企业(一)不符合国家产业政策或环保政策的企业;(二)经营国家明令禁止的产品或项目,属于产能过剩行业的企业;(三)不符合我行战略发展导向及信贷政策要求的企业。第四章 授信要素第十一条授信额度支票易授信额度原则上一年一定,并依照商定授信频率循环使用,最高授信额度不得超过200万元,币种限定为人民币。第十
7、二条授信方式授信方式采用全额授信方式,即按支票票面金额全额贷款后付款。第十三条授信期限授信期限原则上不超过一年;单笔贷款期限不超过30天,不得展期。第十四条贷款频率:贷款次数每年不超过12次,每月不超过次,每次不超过1笔,且借款人须在偿还本次贷款本息后,第二个工作日方可继续使用支票易授信额度。第十五条其他(一)支票易业务所涉及支票种类,限定为转账支票;(二)为防止恶意透支现象发生,支票收、付款各方不得为关联企业或同名账户。第十六条计息时间依据有关各方商定,在我行贷记借款人相应货币资金后(即贷款发生日)开始计息,至扣款日终止。第十七条计息方式按日计息,利随本清。第十八条罚息利率(一)如借款人未按
8、商定偿还贷款本息,贷款行有权自该笔业务逾期之日起,按逾期利率标准计收罚息,逾期罚息利率为所商定的利率水平上加收30-5%;(二)如借款人未按商定用途使用贷款,贷款行有权自借款人未依照协议商定用途使用贷款之日起,按挪用利率标准计收罚息,挪用罚息利率为所商定的利率水平上加收50%-100%。第十九条还款方式支票易业务还款方式采用到期一次性偿还本息。第二十条还款管理(一)经营机构应要求借款人于单笔贷款到期日前在我行开立的账户上备足当期应付的利息、本金或其他费用,并授权我行从其账户中主动划收;(二)如遇还款日为我行非工作日,则顺延至其后的第一个工作日还款,非工作日计入贷款实际占用天数;(三)借款人可依
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