银行流动资金贷款管理实施细则模版.docx
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1、银行流动资金贷款管理实施细则(年5月修订)第一章总则第一条 为规范流动资金贷款管理,促进流动资金贷款业务健康发展,根据中华人民共和国商业银行法、中国银监会流动资金贷款管理暂行办法等法律法规以及我行授信制度,制定本实施细则。第二条 本细则适用于各分行、管辖行(部)、总行直属县(市)支行、小企业信贷中心及总行重点客户中心(以下简称经营行)办理流动资金贷款业务。第三条 流动资金贷款,是指我行向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。第四条 开展流动资金贷款业务,应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第五条 流动资金贷款实行授权管理
2、,经营行应在授权范围内办理流动资金贷款业务,不得越权审批。第六条 办理流动资金贷款业务,应当审慎、科学测算贷款额度,合理测算借款人运营资金需求,审慎确定借款人流动资金授信总额及具体贷款的额度,不得超过借款人的实际需求发放贷款。经营行在上报审批的贷款材料中,对大中型企业贷款需求,必须提供详细的计算过程和最后确定授信额度的依据。具体的计算方法见附件流动资金贷款需求量的测算参考。对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况可在交易真实性的基础上,确保有效控制用途和回款情况下,根据实际交易需求确定流动资金额度。第七条 经营行应根据借款人生产经营的规模和周期特点,合理设定流动资金贷款的业务
3、品种和期限,以满足借款人生产经营的资金需求,实现对贷款资金回笼的有效控制。第八条 流动资金贷款用途应当明确、合法合规。不得违规用于固定资产、股权等投资;不得违规用于炒买炒卖有价证券、期货和房地产;不得用于相互借贷牟取非法收入;不得对房地产开发企业发放流动资金贷款;不得用于国家禁止生产、经营的其他领域和用途等。 第九条 经营行应实行贷款全流程管理,遵循制衡与专业的原则,在贷款各环节合理配置人员,确保贷款各环节管理责任落实到具体岗位与人员,并建立各岗位的考核和问责机制。第十条 流动资金贷款业务应纳入我行对借款人或借款人所在集团客户的统一授信管理,并实行风险限额管理。同一借款人不得在我行同一辖区内(
4、即一级分行辖区内)的两个或两个以上同级分支机构申请并取得贷款,总行另有规定的除外。第二章 贷款对象、品种和条件第十一条 经工商行政管理机关(或主管机关)批准依法成立,实行独立核算的企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构,均可向我行申请流动资金贷款。第十二条 流动资金贷款额度按照其使用方式可分为一次性流动资金贷款额度和可循环流动资金贷款额度。一次性流动资金贷款额度是指单笔审批、一次或分次发放、收回后不得循环使用的流动资金贷款额度。可循环流动资金贷款额度是指在授信额度总金额和有效期内,借款人根据需要多次提款、逐笔还款、循环使用的流动资金贷款额度。第十三条 流动资金贷款按期限分为短期流
5、动资金贷款和中期流动资金贷款。短期流动资金贷款是指贷款期限1年以内(含)的流动资金贷款。中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上(不含)、3年以下(含)的流动资金贷款。第十四条 流动资金贷款申请应当具备以下条件:(一)依法设立,登记和年检手续完备、有效,并持有有效贷款卡;(二)生产经营合法合规,符合营业执照范围,符合国家产业政策以及我行授信政策;(三)财务制度健全,财务状况良好,具有持续经营能力,有合法的还款来源;(四)信用状况良好,借款人及其主要股东近三年无重大不良信用记录;(五)贷款用途明确、合法;(六)具有持续经营能力,有合法的还款来源;(七)贷款人要求的其他条件。第十五条 申请可循环流动
6、资金贷款额度,申请人除了需满足第十四条规定的条件外,还需具备如下条件:(一)在我行开立基本帐户或一般帐户壹年以上,生产经营和资金周转连续性强;(二)财务结构合理,现金流量充裕,具备到期还本付息能力;(三)能提供符合我行条件的商住地、商品房、门面等充足的抵(质)押;(四)具有合理的经常性短期循环用款需求。第三章 贷款额度、期限、定价及还款方式第十六条 贷款金额由借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定,具体应根据借款人生产经营的情况和预期变化,合理测算借款人运营资金总量和缺口,并考虑借款人所属行业、规模、发展阶段、运营效率、自有自筹资金及偿债能力等因素(测算方法参见附件1)。第十七
7、条 经营行应根据借款人生产经营周期特点、现金流测算结果、担保情况以及综合整体偿债能力等因素合理确定贷款期限。第十八条 流动资金贷款期限一般为1年,最长不得超过3年。第十九条 贷款利率应当依据中国人民银行同档次贷款利率标准,综合考虑业务风险、经济资本占用及回报要求、风险缓释措施、市场竞争等因素合理确定。第二十条 还款方式应当根据借款人与交易对手的结算方式、贷款期限、整体综合偿债能力及担保条件等因素合理确定。1年期以上或大额流动资金贷款一般采取分期还款方式,制定分期还款计划,并根据借款人的预期现金流合理确定每期还本付息的金额。第四章 贷款受理与调查第二十一条 经营行负责受理客户流动资金贷款的贷款申
8、请与贷前调查工作。第二十二条 申请人应向我行提交下列资料,并承诺所提交资料真实与有效。具体需要提交的资料按银行授信调查管理办法第三章相关要求执行。第二十三条 经营行对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主,间接调查为辅。调查后,需形成书面报告,并由调查人对其内容的真实性、完整性和有效性负责。第二十四条 调查内容按银行授信调查管理办法第三章相关要求执行。还须重点关注:1借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况;2借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况;3借款人关联方及关联交易等情况;4贷款具体用途、贷款所涉及商品与服务交易的基本情况,及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况;5中期流动
9、资金贷款还应重点调查借款人所处行业的发展前景及借款人在行业中的地位、借款人中长期发展规划、其上下游企业的生产经营稳定性、其中长期负债结构的合理性、管理层素质、品行及其稳定性。第二十五条 对无法获取财务报告或财务报表不规范的小企业、微小企业,经营行应重点调查核实电表、水表、税表或报关单,及投资人的诚信度、产品优势及抵/质押物的充足性。并在此基础上,对没有财务报表的要编制简易财务报告,对报表不规范的要进行报表修正。第二十六条 调查结束后,授信业务经办人员应按照要求撰写调查报告。调查报告内容应按银行授信调查管理办法第三章相关要求执行。第二十七条 调查报告必须真实、客观,严禁各种弄虚作假、故意隐瞒重大
10、风险的行为,包括但不限于如下情形:1与客户串通编造或故意隐瞒贷款真实用途;2编造或粉饰美化客户财务报告,或夸大客户对我行贡献;3故意隐瞒客户已存在的影响贷款安全的各类重大不利因素,或存在严重过失导致未能尽职揭示上述风险。第五章 风险评价与审批第二十八条 审查人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素科学测算其营运资金需求,综合考虑借款人负债、现金流、还款能力、担保等因素,合理确定贷款结构,防止超额授信。第二十九条 审查人应按银行授信审查审批管理暂行办法第七条相关要求审查,还应重点审查如下内容,并提出申报意见,报有权审批人批准:1根据借款人经营规模、运营效率,
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