农商行不良贷款管理暂行办法模版.docx
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1、农商行不良贷款管理暂行办法第一章 总则第一条 为了规范不良贷款管理,防范和化解贷款风险,最大限度减少不良贷款损失,提高信贷资产质量,根据国家法律法规及农商行信贷业务管理基本制度(试行)等有关规定,结合实际,特制订本办法。第二条 本办法所称不良贷款是指按照农商行信贷资产风险分类实施意见(试行)规定标准,划分为次级类、可疑类、损失类的贷款,以及已核销和央行票据置换的贷款。第三条 本办法所称不良贷款管理,是指各级农商行对不良贷款有组织地进行风险监测、责任认定、债权维护、债务追偿以及分类处置等工作。第四条 不良贷款管理应遵循的原则:(一) 依法合规原则,是指不良贷款管理必须符合国家法律法规和农商行的有
2、关规定。(二) 控制风险原则,是指密切关注不良贷款的风险状况,采取一切必要的措施,降低或消除贷款风险,将可能出现的信贷资产损失控制在最低。(三) 灵活处置原则,是指根据不良贷款的具体情况,灵活采用有效的清收处置方式,抓住时机,及时处置。(四) 成本权衡原则,是指在不良贷款清收处置措施的选择上,应注意风险、成本、收益比较,降低处置风险和处置成本,实现最佳效益。(五) 创新性原则,是指应结合当地实际,积极探索、大胆实践,创新方法和手段,创造性地开展不良贷款的清收处置工作。第五条 本办法适用于全省农商行。第二章 组织机构及职责第六条 省联社风险资产管理处是不良贷款的管理部门,其职责为:(一) 研究国
3、家财政、金融、监管政策,制定不良贷款的管理制度、办法,建立不良贷款动态监测体系;(二) 监督、检查不良贷款管理制度的贯彻落实;(三) 监测、督导不良贷款的清收、处置工作;(四) 审查需上报省联社风险资产管理委员会咨询的不良贷款处置方案;(五) 负责全系统不良贷款管理工作经验交流和相关人员培训工作;(六) 其他应当履行的职责。第七条 办事处(市联社)应落实不良贷款管理部门,其职责为:(一) 负责不良贷款管理制度在辖内农商行的贯彻落实,指导辖内县级联社(含农村合作银行,下同)制定实施细则;(二) 负责对辖内不良贷款进行动态监测,并向省联社上报监测情况;(三) 对需办事处(市联社)进行责任追究的不良
4、贷款进行责任认定;(四) 督导辖内农商行不良贷款的清收、处置工作;(五) 与当地政府相关部门沟通协调,创优外部环境;(六) 其他应当履行的职责。第八条 县级联社风险资产管理部主要职责:(一) 贯彻落实不良贷款管理的各项制度,制定相应实施细则,规范不良贷款管理;(二) 分解落实不良贷款目标计划,并进行监督、考核;(三) 组织开展不良贷款责任认定工作,并提出责任追究意见;(四) 完善不良贷款台账管理,进行动态监测和风险分析;(五) 组织、督促、检查不良贷款清收、处置工作;(六) 负责经验交流和相关人员培训工作;(七) 向经营层反馈风险防范建议;(八) 其他应当履行的职责。第三章 不良贷款的风险分析
5、与监测第九条 农商行对可能形成损失的贷款要按照农商行信贷资产风险分类实施意见(试行)的标准及时划入不良贷款。第十条 农商行对不良贷款情况要持续关注,按月对不良贷款风险进行分析,对风险状况和变化趋势做出总体判断和评价;按月向领导和上级管理部门上报不良贷款风险分析报告。第十一条 农商行应自上而下逐级进行风险监测,及时采取必要措施,防范和化解风险。不良贷款监测的指标主要包括:不良贷款余额、不良贷款比例、新增贷款不良比例、贷款迁徙率、贷款风险分类偏离度、目标完成、不良贷款现金清收比例等。新增贷款指农商行不良资产监测和考核办法(银监发200715号)界定的新发放贷款。第十二条 农商行应将监测结果作为对高
6、级管理人员考核的重要依据。第十三条 省联社对不良贷款占比最高的三个办事处(市联社)或不良贷款有重大异动的办事处(市联社)进行重点监测,办事处(市联社)应当确定辖内重点监测范围,进行重点监测;被监测机构主要负责人要按月向上级管理部门汇报不良贷款状况、采取的主要措施、实施进展情况以及下一步的工作计划。第十四条 有下列情形之一的,农商行要逐级进行风险预警,下级机构应书面向上级管理部门进行专题汇报:(一) 不良贷款余额增加,或不良贷款比例上升的;(二) 次级类、可疑类、或损失类贷款余额增加的;(三) 新增贷款不良比例不降反升的;(四) 年内新增贷款不良率超过2%的;(五) 不良贷款结构呈现向下迁徙且迁
7、徙率超过监管要求的;(六) 贷款风险分类偏离度超过监管要求的;(七) 不良贷款考核连续三次排在全省后十位的;(八) 其他需专题汇报的。第十五条 出现下列情形之一的,省联社、办事处(市联社)应分别对下级机构主要负责人进行约见谈话,必要时,进行责任追究:(一) 连续三个月不良贷款余额不减反增,或不良贷款占比不降反升的;(二) 年末不良贷款余额不减反增,或不良贷款占比不降反升的;(三) 贷款风险分类偏离度增加且超过监管要求的;(四) 目标任务完成不达进度要求的;(五) 不良贷款有重大异动的;(六) 其他需约见谈话的。第四章 不良贷款的责任认定第十六条 贷款形成不良的,要及时逐笔进行责任认定。第十七条
8、 因违法、违规,或管理不到位形成不良贷款的,相关人员应当承担相应的责任。第十八条 有下列情形之一的,调查人员应承担相应责任:(一) 对借款人、担保人的主体资格、财务、经营、资信等状况调查不实;(二) 不坚持独立调查原则,按授意进行调查的;(三) 默许、纵容借款人伪造有关数据、资料,误导信贷决策;(四) 不真实反映客户信用记录和资料的;(五) 抵(质)押物价值不足、不真实;(六) 其他造成信贷决策失误的行为。第十九条 有下列情形之一的,审查人员应承担相应责任:(一) 对相关资料中存在的明显遗漏和风险点没有提出审查意见;(二) 向有权审批人提供虚假审查报告;(三) 不坚持独立审查原则,按照有关方面
9、授意进行审查;(四) 其他未尽职审查的行为。第二十条 有下列情形之一的,审议人员应承担相应责任:(一) 未严格按照国家产业政策、信贷政策审议贷款,或适用政策、法规不当;(二) 依据未经核实的信息、资料审议信贷业务;(三) 未独立发表审议意见;(四) 对审议人不同意的贷款或审查报告提出的重大问题不进行落实而进行审批的;(五) 其他造成信贷决策失误的行为。第二十一条 有下列情形之一的,有权审批人应承担相应责任:(一) 不按规定程序审批信贷业务;(二) 越权或变相越权审批信贷业务;(三) 未落实上级审批(咨询)意见;(四) 未按审批要求进行贷款发放的;(五) 审批同意明显违规的业务等。第二十二条 有
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