银行法人客户信用评级管理办法模版.docx
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1、银行法人客户信用评级管理办法第一章 总则第一条 为规范授信业务开展,科学准确反映客户资信状况,防范信用风险,保障授信业务顺利实施,拟定本办法。第二条 法人客户信用评级是指依据有关综合评估指标定时或不定时审查法人客户的资信状况,并据此进行分类,确定法人客户的信用等级。评级的结果是我行确定客户授信风险限额以及授信的形式、数额、期限和担保要求的重要依据。第三条 客户信用评级制度是我行内部客户信用风险管理制度的组建部分,关于客户评级结果属于银行内部掌握资料文件资料,对外应严格保密。第四条 法人客户信用评级分为独立信用评级和非独立信用评级。独立信用评级是指在不考虑信用支持人可能给予的信用支持情形下,对法
2、人客户的财务、经营、管理等多方面因素进行综合评估,取得的信用水平评定。非独立信用评级是指在法人客户独立评级的基础上,评估信用支持人可能给予的信用支持,取得的客户信用水平评定。关于信用支持人的规定见第十三条。第五条 依据有关评级方法的不同,法人客户信用评级分为定量评级和定性评级。定量评级指标及计算方法参照本办法执行,定性评级方法参照我行定性评级操作指引执行。第六条 我行客户信用评级以“客观、公正”为原则,采用“按时评定、适时调整、分级管理、全面实施”的方式进行。第七条 本办法适用于具备独立法人资格/资质的非金融类法人客户。客户类型为小型、微型企业,且被我行授信政策认定为小企业授信的,不适用本办法
3、。第二章 独立信用评级第八条 对应评级总分和信用特征,法人客户独立信用评级体系依据客户评级级别的高低依次设立AAA级、AAA级、A级、AA级、A级、-级、BB级、BB级、级、CCC级、CC级和C级,共12个级别。第九条 依据有关行业间经营、财务和资源上的差异,评级体系分别拟定工业、建筑业、交通运输和仓储邮政业、批发和零售业、住宿和餐饮业、农林牧渔业、房地产业、信息传输计算机服务和软件业、传播与文化业、水利环境和公共设备管理、综合、其他十二类评分标准;对于从事非单一行业的,要依据企业主营业务收入和主营业务利润的主要来源确定所属行业,未能简单归属为综合类;对于无法归入本办法明示的行业分类,且无法归
4、为“综合类”的,可归入“其他”类。参考中小企业划型标准规定(工信部联企业30号),结合我行实际情形,评级体系对于除公共设备管理和综合类行业,按大型企业和中小型企业的不同特性分别拟定评分标准。在企业规模划分中,详细标准依据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标,结合行业特点拟定。营业收入和资产总额均以上年度年末数据为准,对于营业不满一个完整会计年度,无法取得全年销售额的,以可取得的各月份销售额的平均值折算成全年销售额。对于存在明显季节性差异的,依照企业实际已履行年度同期计划的比率,以年度计划为基础折算全年指标水平。单位:万元、人行业名称 指标名称 大型 中型(含头不含尾)小型(含头不含尾)微型(
5、满足一条即可)农、林、牧、渔业营业收入 *05-*0 50-500 工业 从业人员数 10 00-000 2- 2营业收入 400 *-4000000* 00建筑业营业收入 80000 6000-8000 300-6000 00 资产总额 000 5800 00-500300 批发业 从业人员数0 2200 5-25 营业收入 000 0-40000 1000-500 10零售业 从业人员数 300 50-30 1-50 营业收入* 50* 100-500 00 交通运输业 从业人员数1000301000 2-300 营业收入 000 300000002030000 仓储业从业人员数20 00
6、-20 20-00 营业收入 3000100-300100101 邮政业 从业人员数 100030010 2-00 20 营业收入 3000 *-00000100 住宿业从业人员数300 00-300 0-100 10 营业收入 1000-1000 10* 0 餐饮业从业人员数 3 1030 000 10 营业收入1000*-00 10-00 信息传输业从业人员数 *100*1-10 营业收入 10000000-0000100-10000软件和信息技术服务业从业人员数 3 10-300 10-100 10 营业收入 100 1000000 50050 房地产开发经营营业收入*001000-00
7、10010 10资产总额 10000 5000-1000*-00物业管理从业人员数000 30-1000 100300 0营业收入 500 00-5000 5010050 租赁和商务服务业从业人员数 300 100-30 10-10 10 资产总额 *0800-1 0800010其他未列明行业从业人员数00 100-0 10-10 10 第十条关于行业分类标准执行国民经济行业分类。综合类指主营业务跨行业较多的集团公司,业务类型无法归入第九条中所列行业的。 第十一条 法人客户独立信用评级从偿债能力、获利能力、营运能力、行业环境、管理规范性、人员能力、产品与*场、履约结算共八个方面量化法人客户评级
8、指标。每一方面下设若干量化指标或非量化指标,由此构成一个完整的评级指标体系。详细指标内容依据有关客户所属行业不同而有所区别。 第十二条法人客户独立信用评级按法人客户信用评级等级指标及记分标准表(附件、附件2)进行评定。评级采取百分制,依据客户所有指标的实际得分汇总得出评级总分,最终确定法人客户独立信用等级。评级总分与信用等级的关系、信用等级定义如下:评级总分信用等级信用评估企业特征90AA优秀拥有极强的财务实力、优秀的管理运营水平、极强的地域风险能力,偿还债务能力极强,基本不受不利经济环境的影响,违约风险极低。通常情形下,其各方面评估结果都拥有优良表现,发展前景乐观。AAA-80A优良拥有很强
9、的财务实力、良好的管理运营水平、很强的地域风险能力,偿还债务能力很强,受不利经济环境的影响很小,违约风险很低。通常情形下,其综合表现明显优于同业,发展前景良好。75-70良拥有良好的财务实力和管理运营,偿还债务能力较强,受不利经济环境的影响较小,违约风险较低。通常情形下,其综合表现高于同业平均水平,发展前景较好。5A-好拥有较为稳定的财务实力和管理运营,抵御风险和偿还债务能力一般,不利经济环境和行业环境会对其造成或产生一定的负面影响。通常情形下,其综合表现略高于同业平均水平,发展前景尚可。6BBB一般财务运营存在一些不稳定因素,地域风险能力、偿还债务能力不强,不利经济环境和行业环境会对其造成或
10、产生较为明显的不利影响,有一定的违约风险。通常情形下,其综合表现处于同业平均水平,发展前景一般。5B稍差财务实力稳定性差,管理运营水平和抵御风险能力低,偿还债务能力很大程度上依赖于良好的经济环境,违约风险较大。通常情形下,存在较多可引发的风险,其综合表现低同业平均水平,发展前景不明朗。B较差财务实力较弱、管理运营能力和抵御风险能力很低,偿还债务能力主要依赖良好经济环境和行业环境,违约风险很大。通常情形下,存在极多可引发的风险,发展前景很不乐观。45CCC差财务实力很弱、管理运营能力和抵御风险能力很低,高度依赖于良好经济环境、行业环境和有力的外部支持。40CC极差财务、管理、经营及抵御风险各方面
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