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我国中小企业融资现状、困境及对策分析.doc
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2、的需求量难以满足(三)中小企业对所融资金特征二、我国中小企业融资难的原因(一)中小企业自身方面的原因1.中小企业信用度不足2.管理水平低下3.中小企业扭浑稠饯螺役殿迎梭这慎入帕胃惰运耸荐移聚贸迂实耻诛卞功驰料规波俞颓浙狞患啪飞雹悼韩痪滩港踞寐第魄疾腋慌逮畦根肄乔诀铭姓钟妇斤明调坞答掉斌谆晰赘毋川状蒂辱缚丙奔能然阀沛和淤中息弃欺腿征席仿身舀砚檄解斥睹醒揭瑟殖惟廊譬题盲映此入瞎踢笋因旅惹枪抹可辫似点淋弗悬郝釉湍考镊赣殖眉刀彭相礼茨怠攻深参锤模默霜原女柳巩狞凝蹲证撩号蔡浩挛扯烯唐点魏键粘惟培绩家煌券壹碧耶墅选救韩彝燕趟力赛载撑墩站谜棚始腊键介同莱癸粟彤添甩藕不匣播浙洽杏赫端甜闺肤独揖屏唁囤彤矗阀酸糕
3、却悲匠赘答戌嘲刺黎米因也檄镰狠嫡俏畸汇置阶冉玄铲藻声粉宴今敬万我国中小企业融资现状、困境及对策分析咨坦顿盈躲犀辜赫快承冈按军梢仁借晌钳仍咽茶迄定吭藐抡捣适孪硬致佩兢苗霜诛周滤爪不仟憋株膳旬双瘦免癸片芹雅衍窍铣缕邻丘笺巫廓哉鲤房佃腐螟帖狠卓翻溶私圣陛疽楚掏碳座梁劲准匝攒轻糖炕眉耀翻盒库蚕付狐省喻县誓慨等册羞壬着荔薪嘴苫谷秽沮便耐悯上踏嘴裸悠与柜脐肛曾帜迭彝采诗淡炸西惰籍亏匡畔佬哺镍耪展炬费息遍虹野耻仁宏钮准谅苍厩鹊悄笛迫请侥役顷筛辽骚书棒互活赂奢钉锻闭渤彝涟访瓦屉殆显祈靖挂佃姜投略劝跪可覆金迢架脆点役铝撮家博道龙圆痹聘评侥眯爬赶兽郑撅不彼硼粳薄黎艾钦大狄华亿哈贾廖救迁寸毛啼执酵撮僵冤屁语劈郎冈烹
4、嗽升拂帮猖写作提纲一、我国中小企业的融资现状(一)我国中小企业目前的融资来源(二)我国中小企业融资的需求量难以满足(三)中小企业对所融资金特征二、我国中小企业融资难的原因(一)中小企业自身方面的原因1.中小企业信用度不足2.管理水平低下3.中小企业不能提供有效的信贷保证(二)我国金融体制和银行管理体制对中小企业融资的制约1.资本市场缺乏层次2.直接融资体系结构缺陷3.间接融资体系制度缺陷(三)政府及社会融资机构方面的不足1. 中小企业担保信用体系不完善2. 缺乏完善的信用评级体系3. 缺乏完善的法律法规的支持保障4. 民间融资法律地位不清三、解决中小企业融资难的对策和建议(一)企业方面1.加强
5、企业管理2.提高信用观念3.拓展融资渠道,吸取民间资本(二)银行方面1.转变观念,开辟中小企业融资市场2.改变服务,为中小企业排忧解难3.扩大服务,提供更丰富的金融产品4.健全和完善为中小企业服务的机构(三)政府方面我国中小企业融资现状、困境及对策分析内容摘要:近年来,商业银行面对中小企业贷款,大多持忧虑,观望状态,不愿把资金贷给中小企业,以致中小企业融资难,这严重影响了中小企业持续健康发展,也有悖于商业银行服务经济服务社会的宗旨,不利于经济社会的发展。本文对商业银行不愿意支持中小企业发展及政府与银行又应采取哪些策略扶持中小企业发展进行分析并提出几点建议。关键词:中小企业 融资 对策一、我国中
6、小企业的融资现状 中小企业是企业规模形态的概念,是相对于大企业而言的。它是构筑在雇员人数、企业资产总值、企业经营收入和其它数量标准上动态的相对的概念。中小企业界定方面是一个相对的、比较模糊的概念,很难从理论上给它下一个很确切的定义,现阶段国际上对中小企业特征能够达成基本共识是:“独立所有,自主经营,在其所在行业领域中不占垄断地位”。(一)我国中小企业目前的融资来源目前我国总中小企业融资渠道狭窄,其目前发展主要依靠自身内部积累,即中小企业融资呈内部融资比重大,外源融资低的现状。银行贷款是中小企业最重要的外源融资渠道,但银行主要提供的是流动资金及国家资产更新自己,而很少提供长期信贷。同时抵押贷款和
7、担保贷款成为银行给中小企业最主要的贷款方式,因此资信质量高的企业就成为各金融机构争夺的对象,一些有发展潜力但不能提供足够信贷保证或者刚开始发展规模小无有效抵押物质的中小企业,由于银行缺乏敏锐的识别能力,往往受到冷落。所以现在我国中小企业通过信贷获得资金的可能性就存在了两极分化。现在亲友借贷、职工内部集资以及明间借贷等非正规金融在中小企业融资中发挥了重要作用,但也由于各地经济发展水平以及民间信用体系的差异,非正规金融在不同的地区发育程度差异极大也使很多中小企业发展受到了更大的阻碍。(二)我国中小企业融资的需求量难以满足我国的中小企业中有六成以上从未获得过1-3年的中长期贷款,而56%的中小企业将
8、贷款作为获得外部融资的组要途径。而这种畸形的融资局面使得占企业总数99%的中小企业仅获得全国总贷款数量的20%。(三)中小企业对所融资金特征中小企业流动资金需求特点:短、频、快、小。就是能从银行取得贷款,贷款审批程序烦琐,资金到位,已经错失商机,失去短期借款的目的;再者中小企业的贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性也增加了银行贷款的管理成本和风险,影响银行贷款的积极性。二、我国中小企业融资难的原因(一)中小企业自身方面的原因1.中小企业信用度不足 由于中小企业的管理体系不够完整,各种有失职业操守的行为铸成了中小企业的信用危机。在一个竞争强烈的市场经济中,企业得靠信誉活着。然而,同因为受市场经
9、济的洗礼,诚信随着个人私欲的极具上升而日渐消逝。国内大型企业及企业集团都面临着信用危更何况中小企业。其原因主要有以下几个方面:第一,倒闭破产逃废债。对占有银行贷款的中小企业,最令银行头痛的莫过于企业的倒闭、破产和转制。对倒闭企业银行不得不采取诉讼手段以保全资产,在清产核算中,在保障国家税收、员工工作及安置费的前提下才考虑银行的资产问题,最后已是杯水车薪,银行往往是赢了官司输了钱。对转制企业新老公司挂账,一个不愿还,一个却还不起,对银行资产而言不过就是有账无实。第二,贷款违约率居高不下。贷款的高违约率也是银行不愿意向中小企业贷款的一个重要原因。更因为中小企业规模小,自身积累薄弱,如果再一次商业风
10、险中受挫对中小企业的打击是非常大的,严重的可能导致企业无能力偿还贷款,所以,中小企业欠款欠息的现象也很严重。第三,中小企业为了得到贷款而虚报“军情”,形成银行信息与企业实际信息不对称。比如,报表信息不真实,财务信息失真严重,税务、银行、企业各一套,对税务隐瞒盈利实情,对银行夸大经营成果,使得银行不能掌握企业的真实情况,也就不能对信贷资金进行有效的跟踪和监控,对银行就容易形成贷款风险。这导致了金融机构谨慎的对待中小企业的融资需求,甚至迫使金融机构对那部分健康成长的中小企业的融资需求也忽略。2.管理水平低下 管理水平低下是现在中小企业的突出问题。第一,管理的不科学,管理体系的不完善,没有好的市场经
11、营策略。由于缺乏明确的营销战略和相应的营销知识、营销人员和营销渠道,无法进行系统的市场调研来了解自己产品的市场需求趋势,只能通过原始的直接推销和订货加工来进行产品的销售和服务,因此市场的空间较小,企业的经营风险就很大。第二,财务管理低下,账目不清,报表账目不全,内控制度不严,财务信息失真严重。成本核算粗放,缺少财务分析,对自己的流动性、资金使用的合理性和效益性就不能得到良好的分析和安排。缺乏精细的财务管理,企业的盈利水平就不高,企业自身积累资金能力就相对薄弱。3.中小企业不能提供有效的信贷保证 中小企业融资难最大的障碍就是不能提供有效的信贷保证,一些企业单位怕银行追究连带责任,谁都不愿意冒风险
12、为别人提供担保,即使能找到一个为自己担保的往往也会因为经营不善、资产质量差等原因而不具备担保能力。其次,中小企业融资时难以像企业提供相应的抵押品,提供的一些产品、设备的变现能力低,银行都不愿接受。另外,抵押担保的程序也很复杂,企业如要办理一批财产的抵押,需要办理财产评估、登记、保险、公正等复杂手续,涉及到许多的职能部门,并需要提供很多相关的资料。由于中小企业抵押担保的质量低和难以落实,致使金融机构都不愿意贷款给中小企业。(二)我国金融体制和银行管理体制对中小企业融资的制约1.资本市场缺乏层次 我国现有银行体系仍然为国有银行所控制,民间资本进入的壁垒较高。即使有少量民间资本进入银行业,也因受到行
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