银行理财产品销售管理办法模版.doc
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1、*银行理资产品销售管理办法第一章 总则第一条 为进一步规范*银行(以下简称“本行”)理资产品销售,建立健全理资产品销售体系,依据商业银行个人理财业务管理暂行办法、商业银行个人理财业务风险管理指引、商业银行理资产品销售管理办法及关于规章制度,拟定本办法。第二条 本办法中的理资产品是指在对潜在目标客户分析研究的基础上,由本行开发和设计的、具备投资理财功能的本外币理资产品。依据有关不同标准,理资产品可分为以下几类:依据有关交易币种分为本币理资产品和外币理资产品;依据有关投资范围分为境内理资产品和境外理资产品;依据有关投资标的分为结构型、债券型、信托贷款型、基金型、股票型、股权型、混合型理资产品及其他
2、;依据有关收益类型分为保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型理资产品及其他;依据有关募集资金归集模式分为保证金账户模式理资产品和归集账户模式理资产品;依据有关日常管理和发行频率分为常规化理资产品和非常规化理资产品。第三条 本办法中的理资产品销售是指:本行将自主开发的理资产品向个人客户和机构客户(以下统称“客户”)宣传推介、销售,为客户办理申购、赎回等业务的活动。第四条 本行向机构客户销售理资产品不适用本办法中关于客户风险承受能力评估、风险确认语句抄录的有关规定,但销售过程应符合本办法有关条款规定。第二章 销售准则第五条 本行销售理资产品,应当遵循公开、公平、公正原则。销售人员应向客户充份
3、揭示风险,保护客户合法权益,不得对客户进行误导性销售。第六条 重视客户需求。理资产品销售应该以客户需求为导向,而不是产品销售为导向。销售人员应该以维护客户资产保值增值与满足客户资产规划的需求为最高指导原则,向客户提供优质专业的理财服务。第七条 风险匹配原则。销售人员只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理资产品,禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理资产品。第八条 保密原则。销售人员要对客户资料文件资料的私密性负责,任何泄露客户资料文件资料用于非本行业务之外的其他商业目的都是不允许的,一旦发现或有客户申诉将严肃处理。第三章 销售组织第九条 总行理财事业部负责拟定关于理资产品
4、说明书、理财协议书、风险揭示书、客户权益须知、客户风险承受能力测评表等有关销售资料文件,拟定产品发售计划。第十条 总行理财事业部负责理资产品的营销推广管理。拟定理资产品详细营销推广方案,包括营销推广任务分配、发售管理要求、奖惩措施等,并编写宣传材料对外宣传推广;组织理财业务销售人员销售技巧方面的培训等。第十一条 各支行(部)应依照总行要求开展理财业务,负责产品营销推广、客户开发和理财服务;组织本支行(部)理财业务统计分析、考核,负责本支行(部)理财业务人员日常管理和培训。第十二条 各支行(部)保证至少有2名职工或员工已经取得行内认定的理财经理资格/资质,方可开展理资产品销售。第十三条 理资产品
5、审批通过后,总行理财事业部依据有关场需求和产品要素,一个月内安排产品发行档期、发行区域,分配各支行销售额度,组织销售发行资料文件。第十四条 销售组织(一)理资产品应依据有关*场需求情形和各支行销售能力,合理安排发行区域,一般分为全行发行和部分支行定向发行两种模式。(二)理资产品应根据*场需求、产品风险等级和适销客户群体等情形,合理安排销售渠道。第十五条 参数维护总行理财事业部负责在系统中依据有关产品说明书的要素设置产品参数,维护各支行的销售额度,维护结算运行部提供的资金归集及收益分配账户,维护各支行手续费收入账户。第四章 人员管理第十六条 本办法中的人员指与理资产品销售有关的人员,分为从事理资
6、产品销售的人员和进行系统交易操作的人员。第十七条 理资产品销售人员(以下简称“理财经理”)应取得行内理财岗位资格/资质证书或总行认可的社会理财师证书。取得总行认可的社会理财师证书的人员须申请领取对应的行内理财岗位资格资质证书。第十八条 理财经理每年进行理财业务培训时间不得少于2个小时,总行理财事业部负责组织理财经理的培训工作,并详尽记录培训方式、培训时间及考核结果等,未达到培训要求的理财经理应暂停从事理财业务活动。第十九条 培训方式采取职工或员工自学、现场培训、视频培训、晨会等多种形式。培训内容包括理财业务监管政策及规章制度、理资产品宣传销售文本、风险特性及营销推广技巧、系统操作规范以及职业操
7、守等。第二十条 总行理财事业部和各支行要对理财经理进行跟踪评估,保证其具备必要的专业知识、行业经验和管理能力,充份了解所从事业务的有关法律法规和监管规章,了解所推介产品的风险特性、风险收益状况及*场发展前景等,遵守职业道德。第二十一条 理财经理在向客户宣传销售理资产品时,应先做自我介绍,尊重客户意愿,不得在客户不自愿或不便的情形下进行宣传和销售。第二十二条 理财经理在为客户办理理资产品认购手续前,应当遵守本办法规定,特别注意以下事项: (一)有效识别客户身份;(二)向客户介绍理资产品销售业务流程、收费标准及方式等;(三)了解客户风险承受能力评估情形、投资期限和流动性要求; (四)提醒客户阅读销
8、售资料文件,特别是风险揭示书和客户权益须知;(五)确认客户抄录了风险确认语句。 第二十三条理财经理从事理资产品销售活动,不得有下列情形: (一)在销售活动中为自己或他人牟取不正当权益,承诺进行权益输送,通过给予他人财物或权益,或接受他人给予的财物或权益等形式进行商业贿赂;(二)诋毁其他机构的理资产品或销售人员;(三)散布虚假信息,扰乱*场秩序; (四)违规接受客户全权委托,擅自代理客户进行理资产品认购、申购、赎回等交易; (五)违规对客户做出盈亏承诺,或与客户以口头或书面形式商定权益分成或亏损分担; (六)挪用客户交易资金或理资产品;(七)擅自更改客户交易指令;(八)代替客户签署资料文件; (
9、九)其他可能有损客户合法权益和所在机构声誉的行为。第二十四条 系统交易操作人员及关于要求(一)支行系统交易操作人员(以下简称操作人员)必须经过专业培训,能够准确进行系统操作。(二)个人客户购买理资产品时,操作人员仅允许在销售人员已经给客户做了风险评估和产品推介并有理财经理引领的前提下,进行销售系统交易操作。第五章 宣传销售文本管理第二十五条 本办法所称宣传销售文本分为两类: 一是宣传材料,指本行为宣传推介理资产品而向客户分发或者公布,使客户可以取得的书面、电子或其他介质的信息,包括(但不限于): (一)宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料文件资料; (二)电话、传真号码、短信、邮件; (三)
10、报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通讯资料文件资料;(四)其他有关资料文件资料。 二是销售资料文件,包括理资产品协议书、产品说明书、风险揭示书、客户权益须知、客户风险承受能力测评表等;经客户签章确认的销售资料文件,本行和客户各方均应留存。 第二十六条 理资产品宣传资料文件资料由总行理财事业部统一管理和授权,各支行未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。第二十七条理资产品宣传销售文本应当全面、客观反映理资产品的重要特性和与产品关于的重要事实,语言表述应当真实、准确和清晰,不得有下列情形:(一)虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;(二)违规承诺收益或者承担损失; (三)夸大或者
11、片面宣传理资产品,违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述; (四)登载单位或者个人的推介性文字; (五)在未提供客观证据的情形下,使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述; (六)其他易使客户忽视风险的情形。 第二十八条 理资产品宣传销售文本只能登载本行开发设计的该款理资产品或风险等级和结构相同的同类理资产品过往平均业绩及最好、最差业绩,同时应当遵守下列规定:(一)引用的统计数据、图表和资料文件资料应当真实、准确、全面,并注明来源,不得引用未经核实的数据
12、;(二)真实、准确、合理地表述理资产品业绩和本行管理水平; (三)在宣传销售文本中应当明确提示,产品过往业绩不代表其未来表现,不构成新发理资产品业绩表现的保证。如理资产品宣传销售文本中使用模拟数据的,必须注明模拟数据。 第二十九条 理资产品宣传销售文本提及第三方专业机构评估结果的,应当列明第三方专业评估机构名称及刊登或发布评估的渠道与日期。 第三十条 理资产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的,应当在销售资料文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式,以醒目文字提醒客户,“测算收益不等于实际收益,投资须谨慎”。如未能提供科学、合理的测算依据和测算方式,则理资产品宣传销售文本中不得出现产
13、品收益率或收益区间等类似表述。向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清晰,不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间,误导客户。第三十一条理资产品宣传材料应当在醒目位置提示客户,“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。 第三十二条 理资产品销售资料文件应当包含专页风险揭示书,风险揭示书应当使用通俗易懂的语言,并至少包含以下内容:(一)在醒目位置提示客户,“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”; (二)提示客户,“如影响您风险承受能力的因素发生变化,请及时进行风险承受能力评估”; (三)提示客户注意投资风险,仔细阅读理资产品销售资料文件,了解理资产品详细情形; (四)理资产品类型、期限、
14、风险评级结果、适合购买的客户,并配以示例说明最不利投资情形下的投资结果;(五)保证收益理资产品风险揭示应当至少包含以下表述:“本理资产品有投资风险,银行只能保证协议明确承诺的收益,您应充份认识投资风险,谨慎投资”; (六)保本浮动收益理资产品的风险揭示应当至少包含以下表述:“本理资产品有投资风险,银行只保障理财资金本金,不保证理财收益,您应当充份认识投资风险,谨慎投资”;(七)非保本浮动收益理资产品的风险揭示应当至少包含以下内容:“本理资产品银行不保证本金和收益,并依据有关理资产品风险评级提示客户可能会因场变更而蒙受损失的程度,以及需要充份认识投资风险,谨慎投资等内容”; (八)客户风险承受能
15、力评级,由客户填写; (九)风险揭示书还应当设计客户风险确认语句抄录,包括确认语句栏和签字栏;确认语句栏应当完整载明的风险确认语句为:“本人已经阅读风险揭示,自愿承担投资风险”,并在此语句下预留足够空间供客户完整抄录和签名确认。 第三十三条理资产品销售资料文件应当包含专页客户权益须知,客户权益须知应当至少包括以下内容:(一)客户办理理资产品的流程; (二)客户风险承受能力评估流程、评级详细含义以及适合购买的理资产品等有关内容;(三)本行向客户进行信息披露的方式、渠道和频率等; (四)客户向本行申诉的方式和程序; (五)本行联络方式及其他需要向客户说明的内容。 第三十四条 理资产品销售资料文件应
16、当载明投资范围、投资资产种类和各投资资产种类的投资比例,并确保在理资产品存续期间依照销售资料文件商定比例合理浮动。场发生重大变化致使投资比例暂且超出浮动区间且可能对客户预期收益造成或产生重大影响的,应当及时向客户进行信息披露。本行依据有关*场情形调整投资范围、投资品种或投资比例,应当依照关于规定进行信息披露后方可调整;客户不接受的,应当允许客户依照销售资料文件的商定提前赎回理资产品。 第三十五条理资产品销售资料文件应当载明收取销售费、托管费、投资管理费等有关收费项目、收费条件、收费标准和收费方式。销售资料文件未载明的收费项目,不得向客户收取。依据有关有关法律和国家政策规定,需要对已商定的收费项
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