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**银行农户信用贷款管理办法(试行)

第一章 总 　则

第一条　为促进全*农民和农村经济发展,解决广大农户融资难、融资贵的问题，切实发挥**银行（以下简称“本行”）在服务“三农”和地方经济发展中的重要作用，进一步提升社会和广大客户对本行的认知度,依据有关国家关于法律法规和《**银行股份有限公司经营授权管理办法》、《＊*银行信用村评定管理办法(试行）》等规定，特拟定本办法。
第二条　本办法所称的农户信用贷款是指本行依照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户户主或户主指定的本家庭其他成员发放的无需提供担保(包括保证金)的贷款。
第三条 　本办法所称的农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。
第四条　农户信用贷款业务要坚持“监控风险、有效发展、循序渐进”的原则。
第五条 农户信用贷款以“神舟兴陇卡”为载体,采用自助可循环方式,在核定的授信限额和期限内，借款人随借随还。
第六条　 农户信用贷款原则上由*级支行审批。各分行和直属支行应依据有关辖属行的区域经济发展状况、经营管理水平、风险监控能力、贷款定价等因素对农户信用贷款审批权限实行差异管理、动态调整。
第七条　农户信用贷款的调查、发放、管理、收回等环节主要依靠本行工作人员来履行,可以借助但不得完全委托村两委(即村党支部委员会和村民自治委员会）、农民专业合作社、农业产业化龙头企业及其他农村组织等履行。

第二章 贷款用途和准入条件

第八条 农户信用贷款原则上用于农户保持基本生造成或产生活所必要的融资需求,详细包括：
(一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。
(二)从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。
(三)购置生活用品、建房或购房、教育、医疗等生活所需。
（四)外出务工、自主创业、农村劳动力职业技术培训。
第九条 申请农户信用贷款的借款人必须同时具备以下条件：
（一）具备中华人民共和国国籍，年龄在１8周岁以上（含18周岁)60周岁以下，有固定住所，身体健康，具备完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。
（二)是农村家庭的户主或户主指定的本家庭其他成员，且已经申请取得“神舟兴陇卡”。
（三）具备较为稳定的收入和按时偿还贷款本息的能力。
(四)所从事生产经营活动符合国家法律法规及产业政策。
（五)自有资金投入比例不低于30%。
(六)品行良好,没有连续逾期9０天以上或累计逾期3期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。
(七)本行认为其他需要的条件。
第十条 严禁对以下农户办理信用贷款业务:
（一)经查询人行个人征信系统，存在恶意逃废银行债务及其他债务的。
（二)有严重违法违纪或其他不良记录的。
（三）有涉黄、赌博、吸毒等不良嗜好的。
（四)从事国家明令禁止的业务的。

第三章　 信用等级评定、调整和贷款额度确定

第十一条 本行以行政村为单位设立农户信用等级评定小组，对申请农户进行信用等级评定。评定小组由本行客户经理、村两委干部、村民代表5—7人组建，本行客户经理担任评定小组组长。
第十二条　 农户信用等级评定和授信步骤：
(一)农户申请。农户向本行提出信用评级申请。
(二）小组评议。对提出申请的农户,由客户经理组织对其信用情形进行评议。
（三）入户调查。客户经理入户调查农户基本信息、家庭生产经营情形及经济收入、资信状况等。
(四)建立信息档案。客户经理对评议和调查中得到的信息录入信贷管理系统,并依据有关评级等级核定授信限额。
(五)张榜公示。经营行对初评的农户信用等级、授信限额等在农户所在村组进行公示,公示期５天,接受社会监督。
（六)授信审批。对公示无异议的农户,提交有权审批人就授信限额和期限进行审批。
第十三条 农户信用评级暂按《**银行农户信用评级测评计分表》(附件2)规定的指标体系进行打分评估，依据有关得分情形分为五星级农户、四星级农户、三星级农户、二星级农户和一星级农户五个层级。
第十四条 农户信用等级核心定义:
（一)五星级农户:有延续的经营产业和非常稳定的收入，是所在村的致富带头人或致富能手，家庭成员身体健康状况良好,个人品质好,信用履约意愿和能力非常强、有3次以上银行等金融机构按时还款记录，所在村被银行等金融机构评定为信用村。
(二)四星级农户：产业实力强、经营收入稳定，是本地致富能手,家庭成员身体健康状况良好，所在村被银行等金融机构评定为信用村,或虽未被评定为信用村,但其在所在村口碑良好,履约意愿强、有2次以上银行等金融机构按时还款记录。
(三）三星级农户：有经营２年以上涉农产业和较为稳定的收入,个人品质好,在银行等金融机构有按时偿还贷款的记录，家庭成员无重大疾病。
(四）二星级农户:有较好的生产经营能力,家庭收入居本地平均水平且相对稳定，无债务纠纷，在银行等金融机构无贷款记录或不超过1次的非恶意贷款逾期行为,家庭成员无重大疾病。
(五)一星级农户：有一定的生产经营能力,家庭收入居于本地平均水平，或虽低于本地平均水平但还款基本有保障,在银行等金融机构无贷款记录或不超过３次的非恶意贷款逾期行为，家庭劳动力成员无重大疾病。
第十五条 农户信用等级和授信限额实行动态管理，每两年复查一次。当影响其还款能力的重大因素出现时，要实时调整。
(一)对现有信用等级在二星级(含)以下的,在授信限额内能够合理和有效使用贷款资金,主动及时付息、到期归还借款的,且“家庭资产扣除银行等金融机构负债”评估分值达到8分(含）以上的,可提升一个信用等级。
(二)因自然灾害、*场等客观因素影响，未能按时归还所有借款，但能积极归还利息并能做出还款计划的，可保留现有信用等级档次。
(三)由于主观原因未能及时付息和按时偿还借款的,应降低信用等级档次直至取消农户信用贷款授信资格/资质。
农户信用等级调整变更的，要及时更新信贷管理系统和“神州兴陇卡”信息。
第十六条 农户信用贷款授信限额依据有关其信用测评星级结果并依照下列对应关系确定。
(一）五星级农户：得分≥90分,授信限额20万元;
（二)四星级农户：80≤得分<90分,授信限额1５万元；
(三）三星级农户:70≤得分<80分，授信限额1０万元；
（四)二星级农户:6０≤得分<７０分，授信限额5万元;
(五）一星级农户:５０≤得分<60分，授信限额2万元。
农户信用贷款额度=授信限额―他行存量贷款额度。

第四章 授信期限、利率和还款方式

第十七条 　农户信用贷款的授信期限应依据有关农户从事产业的经营周期、收入情形确定，但第一次授信最长不超过2年，从第二次开始最长不超过３年。授信限额内最后一笔贷款到期日不得超过授信有效期后6个月。
第十八条　 农户信用贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。对第一次授信的农户,利率上浮比例不得低于70%,从第二次授信开始，利率上浮比例不得低于５0%。
第十九条 　农户信用贷款期限不超过1年的，采取利随本清或按月(季）结息到期还本的还款方式。贷款期限超过1年的,应当采用按月（季）结息、到期一次还本或分期还本方式。
第二十条 农户信用贷款到期应当采用现金方式收回。借款人确因非主观因素未能及时偿还、原贷款用途合理、借款期间无欠息的，可以办理借新还旧，但借新还旧贷款期限不得超过原贷款期限、次数不得超过两次。
第二十一条 　要积极引导借款人参加有关保险,其中人身意外伤害保险必须参加,且赔付金额不得低于本行贷款本金,并在保单上明确＊*银行为第一受益人。

第五章　 贷款申请、发放和贷后管理

第二十二条　 农户信用贷款业务流程：

终止
流程
　 　 　 核查确定 核查不确定
　 　 　 　 　 　 　 　 有异议
签订
协议
授信
审批
农户
申请
小组
评议
入户
调查
建档
评级
张榜
公示
　　 　 　　 　 　 　 　 　 无异议

到期收回
贷后管理
发放
贷款
申请
提款
(可多次)

农户申请授信须向本行＊级支行或营业网点提出申请，如实填写《**银行农户信用贷款业务运作表》（附件１)，并提供申请人及其资产共有人合法有效的身份证、户口簿、神州兴陇卡的原件和复印件。
第二十三条 农户信用贷款授信调查不单独撰写调查报告，但需在《＊*银行农户信用贷款业务运作表》(附件1）中对以下内容有明确的结论:
(一）申请人提供的资料文件资料是否完整、真实、有效;
（二)信用等级测评结果、授信限额及依据;
（三)授信期限、利率、还款来源及方式等。
经调查认为不符合发放信用贷款条件的,经营机构调查负责人可终止授信程序，并及时通知申请人。
第二十四条 贷款审查。授信审查人员对授信基本要素、借款人主体资格／资质、信贷政策、信贷风险等方面内容进行审查后提出明确建议或意见,并移送有权审批人审批。
审查岗对调查人移交的信贷资料文件资料不全、调查内容不完整、不清晰的,可要求补充完善；对不符合国家政策、本行信贷政策或还款来源无保障的，可终止授信业务办理程序，将关于材料及时退还调查人,并做好书面记录。
第二十五条 授信审批。有权审批人在授权范围内，依据有关调查、审查结论等要素做出明确的审批建议或意见。对审批不同意的,签署建议或意见后退回审查岗,并由调查人员及时通知借款人。
第二十六条 贷款发放。与借款人一次性签订借款协议,在协议规定的贷款额度和有效期内，借款人一次或多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用。
第二十七条　授信额度的调整、冻结/解冻/终止。借款协议签订后,由于借款人生产经营和收入状况发生重大不利变化、涉及重大法律纠纷、改变本办法所列贷款用途等可能影响贷款偿还的情形时,经有权审批人同意，可冻结、调减、终止可循环授信额度。
第二十八条 贷后检查。贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、检查神舟兴陇卡交易记录等多种方式进行。
第二十九条 到期处理。
（一)贷款到期后,系统自动从借款人扣款账户中扣收。借款人也可按商定办理提前还款。
(二）经营行要在贷款到期前20天，以书面或其他有效方式通知借款人办理还款手续。
(三）对贷款到期未能归还的，经营行要列入逾期催收管理，及时发送逾期贷款催收通知书；需诉讼的,按规定及时提起诉讼。
第三十条 各支行应对所辖区域的农户广泛收集信息,及时录入系统，并进行定时维护，以构建本行农户客户信息数据库。采集的农户信息主要包括其家庭成员情形、家庭资产状况、教育状况、信用状况、收入水平及收入来源结构等。

第六章 附 则

第三十一条　本办法由＊*银行拟定、说明和修订。
第三十二条　本办法自印发之日起试行。

附件：1. **银行农户信用贷款业务运作表
　 2.　＊＊银行农户信用等级测评计分表

附件1
**银行农户信用贷款业务运作表
**银行　 　 　 ： 　 　 　 　　 　 　 　 　 　编号:
申请人姓名

性别

年龄

文化程度

身份证件及号码

健康状况

神舟兴陇卡卡号

是否家庭户主

家庭住址及电话

配偶姓名

健康状况

身份证件及号码

家庭资产 　 　　 　
１．
２.
3.
４.
5.
6.

家庭负债
1．
2.
3．
4.
5.
6.

家庭预期年收入
1.
２.
3．
4.
５.
6．

医疗参保情形

供养人口

主要劳力人数

声明
申请人承诺：上述所列信息真实,向＊*银行申请贷款并征得资产共有人同意，贷款人有权决定是否发放贷款、有权自申请日开始到借款结清期间查询其征信、有权将上述信息向监管单位提交,无须另行通知本人。

申请人签章： 　 　　 　　 资产共有人签章： 　 　 　 年 　 　 月　 日
小组
评议
组长：　 　　 　　 　　　　成员:
结论：

小组建员签字:

　 　 　　　 　 　 　 　 　　 　 　 　 　 年 　 月 　 日
调查
建议或意见

　　　 　 调查人: 　 　　 　 　 　 　　 　 年 月 　日
审查
建议或意见

　 　 　　　　　 　 审查人：　 　 　 　 　 年 月 　　 日
审批
建议或意见

　 　 　　 　 　 　 　 审批人： 　　　 　 　 　 年 　月 　　日　 　 　　 　 　　

附件2
*＊银行农户信用等级测评计分表

申请人： 　　 　 　 　 　 　 年 月　 　 日
序号
评定指标
评分标准
分值
得分
1
申请人
年龄
18-2４
２５－34
３５-50
50周岁以上
5

□3
□4
□５
□3
2
健康状况
家庭成员身体健康
家庭成员健康状况一般
家庭成员健康状况不佳,个别成员患有慢性疾病
家庭成员有重大伤残疾病
家庭成员有重大伤残疾病且影响正常生产经营
１0

□1０
□8
□6
□4
□０
３
个人品质
无黄赌毒及酗酒等不良嗜好，在本地口碑良好
无黄赌毒及酗酒等不良嗜好,在本地口碑较好　
无黄赌毒不良嗜好但会酗酒,本地口碑一般
有黄赌毒任一不良嗜好，在本地口碑较差
1０

□10
□８
□４
□ 0
4
家庭成员职业情形
家中有政府公职人员或村干部或国企工作人员或私营业主且有大中专院校学生
家中有政府公职人员或村干部或国企工作人员或私营业主
家中有大中专院校学生
其他
情形
5

□5
□4
□3
□1
５
报告期内银行信用记录(含其他银行等金融机构)
有银行信用但无不良信用记录
无银行信用
存在贷款本息逾期3０天（含)以内记录
存在贷款本息逾期９０天(含)以内记录
存在不良信用记录的
15

□15
□12
□１0
□8
违约
６
主营业务收入/银行等金融机构负债
5倍(含）以上
５倍—３倍（含）
3倍—1倍(含）
1倍以下
10

□10
□８
□4
□0
7
所在村是否被评为信用村
被本行评为信用村
被同业评为信用村
未被银行等金融机构
评为信用村
5

□5
□4
□０
８
所在村是否具备产业优势
有政府扶持的特色产业并有一定规模
政府规划为特色产业发展村但尚处于起步阶段
无统一规划或农民自发发展特色产业
５

□５
□3
□0
9
主营业务稳定性
生产经营延续5年(含)以上,并有丰富的种养经验
生产经营延续３年—5年，有一定的种养经验
延续经营1年—3年
延续经营1年以下
5

□5
□4
　□3
　 □1
1０
家庭收入状况
家庭收入/本地家庭平均收入在5倍（含)以上的
家庭收入／本地家庭平均收入在3倍（含）以上的
家庭收入/本地家庭平均收入在２倍（含)以上的
家庭收入/本地家庭平均收入在1倍（含）以上的
家庭收入与本地家庭平均收入持平的
家庭收入在本地家庭平均收入水平以下的
１５

□15
□１2
□10
□8
□6
□２
11
家庭资产扣除银行等金融机构负债后净值
50万元以上
3０万(含）元至5０万元
２0万元(含）至３0万元
1０万元(含）至２0万元
１0万元(含）至５万元
５万元以下
1５

□15
□1２
□1０
□８
□6
□2
1２
加分项
种养方面受乡级及以上政府部门表彰的可按如下情形加分,其中：
获乡镇级政府表彰的加2分;
获＊级政府表彰的加５分；
获*级政府表彰的加8分;
获*级（含)以上政府表彰的加1０分。

10

合计得分

说明:1、主营业务收入负债比，如无银行等金融机构负债,该指标得分取中间值5分。
2、家庭收入状况主要考察农户家庭收入与本地农户家庭平均收入关系。
3、评估表最高得分１0０分，加分后得分超过10０分的按10０分计算。