论述中小型企业贷款流程.doc

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研究的背景和意义一、研究背景在我国，中小型企业对经济的影响力相当可观。这些企业在对进经济发展和加速科技领域的新突破中起着非常重要的作用。进入新世纪，民间经济发展还是比较乐观的，中小企业在整体经济中占据的份额呈现上升趋势。21世纪，我国的经济发展状况还是比较好的，中小企业的经济分量相对于国民经济而言越来越多。中小型企业对维持经济的平稳加速，改进技术和在对就业问题的攻克可以说不可小觑。中小企业面临成长春天的时候，也缺少运营资本的问题日渐明显。不在于经济的大萧条。原因在于中小型企业在资金的筹措渠道上遇到困难，从而引发了无法持续生产经营。同世界情形基本一致，中小型企业在大陆也面临着资本不足的难题。财务等相关部门，不断使中小企业的金融体系进行更好的建设，使创新所占比例增多，非常有利于中小企业的成长。这些方面使中小企业发展的不错。不过，因为中小型企业和国家两方面的原因，这些企业的筹措资金存在难度仍然是热点问题。中小企业存在商业银行的信用水平不足、本身资本少、风险担保能力不高、未来发展前途难以明确等问题。我国的商业银行缺陷挺多：喜欢“抓大放小”，组织机构权力过于密集，体制约束拘谨、金融反面的宣传有限、信贷的审核非常慢。能否获得商业银行的贷款，事关中小企业的未来。良性的信用贷款体系和循环体系，对商业银行无疑是有利无害。因为它能使信贷的质量再上一个台阶，增加中间业务，抓住核心竞争力，刷新商业银行的品牌市场，对商业银行的正常运行影响不可小觑。从这个角度来看，对商业银行和中小型企业进行研究对双方来说是一个值得举杯庆祝的事情。对于中小企业来说，信贷难度的下降无疑有利于其筹措资金，为中小企业节约时间和空间集中在制造和运营商，提升产品的创新水平，改进产品的质量，走进成稳健的发展时期。对行业银行来说中小型企业信贷业务风险下降，在成本和收益之间取得一个平衡也能为其发展推波助澜。从当前中小型企业信贷难度大来看，研究的方向更多集中在中小型企业的筹集资金方面。从理论上来看，中小企业获得贷款的几率大，而实际上起指引性和实用性大打折扣。再次，本人结合当前我国的经济态势和银行发展状况，信用贷款方法，旨在通过这样的研究为中小型企业在商业银行的信贷中提供一些实际性的指导。二、研究当下信用贷款现实，分析了了XX支行为如何通过贷款为中小企业带来福音。论文分为6个板块，深入探讨了管理战略和理论后背景和意义，解释了主要方面的研究内容，研究的方法和思路。第二章， 概括了第三章， 论述了中小型企业在贷款流程中的集中于中小型企业的信贷上、给信贷流程减轻负担、师徒使中小型企业贷款概括以前的研究对这方面对这方面进行的解释和分析，借用比较分析的方法对有价值的信息进行筛选和概括。（二）个案分析和规范研究的方式。文本站在当前营销策略，对XX支行进行了大量的分析研究，在分析其对中小企业信贷中遇到的问题上，中小型企业信的经营方法的调节，就是为了提升本行中小企业信贷经营理念，改善运营策略的应用水准，将市场占有的份上一个水平、为核心竞争力添砖加瓦、为这些企业的平稳健康的发展提供意见。从中小型企业开始考虑，解析通过何种方式银行能给中小企业满意的答卷，银行对中小型企业信用贷款的麻烦，不止为为我国商业银行的发展提供绊脚石，（Marketing）也称作为市场学。简称“营销”，在台湾，人们常叫 “行销”；意思是通过贸易给他的产品提供升值空间或者价值空间，从而获取他想要的东西，实现大家共享发展成果的过程。贸易的主体可以是单个人也可以是一个群体。这有两种意思，可以分别从动词和名词方面来进行理解。从动词上来看它指的是企业实际进行的商业活动或者商业行为，我们把这个时候的意思称作市场营销或者市场经营；站在名词的属性考虑，它是企业的市场经营活动进行研究的科目，我们把可以把它叫做做市场营销学经济的活动和管理的过程。在这个过程中企业之所以在多个方面多个防卫中满足不同消费者的不同需要不仅仅是迫于充满激烈的竞争和风云多变的市场环境，同时也是迫于自身生死存亡的需要。在这个过程中，企业要和消费者，社会和共同生活的人类家园的共同利益一致。只有在这个基础上，企业才能通过自己的辛勤劳作，拓展合作空间和市场，将其经济活动和营销范围进行扩大。这些活动不光会出现的沟通的方面，而且会向上和乡下进行分别延伸。向上可以追溯到生产前的经济活动，向下可以寻觅到交流过程完成以后的相应的经济行为。市场营销的意思我们可以分成几个小块来说：（一）以市场为中心，市场是企业营销的出发点与归宿点。企业的运营开始于对市场的调研。这些研究中可以看到对市场经营背景的挖掘，对消费者的需求和购买的挖掘，给企业树立明确的市场导向标。企业若想没有阻碍地进行营销行为和顺利达到原来期望的各项指标，就必须在风云变幻莫测的市场环境中努力使自身和市场环境相适应和协调。不论从大的方面还是小的方面的背景的变化都有可能为企业的发展推波助澜，也有可能为企业的发展提供瓶颈。考虑到这些，企业应该具备基本的对市场进行洞察、分析和预料市场的变幻的和发展方向的能力，从而给企业提供发展机遇和规避风险。对消费市场的深度研究才可以称作企业经营策略和营销行为的基础的基础。作为企业，当然要对市场和产品进行调研，对服务意愿进行调研，对现在的和以后的消费意愿进行调研，对需求的变动幅度和需求的演变趋势进行调研。企业若要对市场进行调研就应该以企业的经营的需求出发，研究的核心不在于企业，而在于消费者，尤其是消费者的实际购买的能力。基于此，对消费者市场和组织市场（包括产业市场、中间商市场和政府市场）消费者购买特点、消费过程、消费流程中的研究也就自然而然地城了就成了企业规划市场经营方案和安另外的一些经济活动的基础的基础。消费者的消费需求那是五颜六色，我们要明白，不管企业如何够强够大想满足市场上的所有人的消费需求可以说是天方夜谭。说到这里，企业应该明白，要对本身的市场经营的维度进行研究爱和辨别，一个清楚的经营方向才是他们成功的基本。（二）以顾客、社会利益为导向。21世纪的市场经营理念的中心观点是素有的经济细胞，也就是企业想达到自己的预期的目标是由预期市场中消费者的消费要求来决定，二不是由企业本身关于自我的假设。企业会获得怎样的发展关键是看消费人群。所以企业需要不断满足消费者的各种新的消费需要，并且要用更解决具有高效率的方法使消费者满意，然后对消费者的消费需要和消费进行创新。想要达到这些目标，企业就考站在消费者的立场上想问题，办事情，而不是靠拍脑袋决策，一味从企业的发展利益和立场来考虑。企业要为消费者量身服务就需要使消费者肯定企业的服务，认可企业产品的质量，满意企业的经营策略。通过消费者这些方面的“满意“，企业才能在信誉和利益上获得双丰收。需要注意的是，企业不可以以牺牲社会公众的利益为方式来使消费者的不同的消费需求达到满意的状态，那样的方式是不道德的。企业有义务承担相应的责任。只有企业承担起自己的责任，才能有效阻碍对社会利益不好的消费需求的发生，丢弃有损社会的利益的经营活动和方法。企业和社会是连载一起的共同体，有着共荣和共退的关系。通过牺牲社会的利益而获得发展的企业，他们的繁荣既是表面的也是暂时的。企业想要获得长久的繁荣，就必须与社会的繁华和前进保持着相同的步调。作为经济细胞，企业的价值方向有明显的两个方面的指向。这两方面的指向就是企业的利益和社会的真个利益都能上升。企业通过自己的发展报效祖国，达到消费者，社会，和企业利益都能够得到妥善的安排和解决，这样企业的道德心和道德感也能得到体现。（三）盈利性。传统意义上，企业只考虑自己的利益，不管别人的死活；而现在这种理念发生了360的大转弯，消费者从原来的服从地位上位成了主导地位。消费者对企业而言就是衣食父母，企业的利润是从消费者身上获得的。在现代，消费者和企业的位置得到了很好的安排。不管是在原来的还是现在的营销观念的影响下，企业都住着利润这条主线，不过企业获得利润的方式和方法却大相庭径。从传统意义上看，企业追求利润是通过生产规模的扩大，营销方式的换代升级来实现。企业把管理的着眼点放在了产品的制造和卖出去，即便企业绞尽脑汁也无法摆脱生产积压推销生产积压这个让人十分头疼的问题，企业利润的保障更是可能性极小。现代意义上的营销站在消费者和社会利益的角度上，不再自私地只考虑利润。二是把利润和消费者的消费需要，社会的整体利益统筹考虑，这对于社会利益的共享无疑是至关重要的，因为消费者的需求才是企业利润的源头活水。企业服务顾客使用的经营方法是整体性的，使用的管理方法也是整体性的。企业利润与消费者的满意程度挂钩。企业想让消费者获得满意，要从产品的类型、拓展产品部分方面获得满意，而不是只考虑产品的整体概念中的主要产品能否让消费者点头。自私地考虑企业的利润不顾消费者的感受，其动机本身就不纯，也吞噬了自己应有的道德心，这样的企业走上难以继续的道路也二、我国商业银行拓展中小企业信贷存在的问题（一）中小企业本身有的不足会令银行存在顾虑。当下中小企业在规模上不大，筹集资金的花销大，不好担保抵押贷款，不言而喻，他们已经是高风险类群。银行对中小型企业在风险管控方面要求很多，这会使商业银行在平衡风险和收益之间有更多的顾虑。1管理风险。第一，中小企业管理制度和规范上水平低。现在我国的中小型企业很小，分布不集中，经营时间不长，而且家族企业还比较多。家族企业内部管理不好，企业和个人的资产模糊不清。经营者的封闭性使得银行很少了解其经营信息。银行很看中财务信息而许多这样的企业财务空白。大多数家族企业没有理财制度和理财人员，做不到依照法律报账。财务报表的不真实和太不重视导致信息不巡城，银行评估起来不那么容易。2经营风险。大陆的中小企业基本上都是需要大量劳动力的加工和服务业。很少会注意收集市场风向，很少调研市场，很容易受到国家宏观调控的牵制。这些企业基本么由于竞争力，也不能有效抵御风险，从出现到消亡的时间机器短暂。这些企业也只能存活3年左右。相关数据显示， 在大陆有近三成的私营企业在两年内会消失。中小企业没有较高的抵御风险的能力，也容易波动，所以银行会受到很多不好的压力。3担保风险。中小企业通过抵押贷款对信息部队称由于很好的作用，不过弊端不少。不好确认中小企业的其次的经济来源，会给商业银行带来更多的经济风险。就贷款的抵押来看，不少中小企业的土地和房屋都是租别人的，基本的工具损耗性特别高，科技型中小企业的无形资产太多，出于降低风险的角度不舍得给其贷款。（二）大型商业银行自身机制的不完善难以有效地推动中小企业信贷融资。非大型企业信用贷款的发展极容易受到国有商业银行在国内积攒的谨慎的传统型的贷款文化的影响。传统观念中，打银行服务的是大企业。因此，大银行更青睐于给予大规模，实力雄厚的大企业，给予这些企业更多的经济资源。像这样的龙头企业一般会招大银行喜欢。这样一来，会使大银行主要服务大型企业的营销、评审、审查机制，对小企业来说就很难接触到商业银行。中国的大银行由于在很长的时间里支持大企业的发展，因而建立了一系列的贷款标准。这些标准需要评估企业的经营、实际经济力量、产品的利润方面、销售增长情况等。这些标准对大企业十分有利，但对小企业来讲既不使用，也难以满足这样的标准。因为小企业估摸本身不大，经营管理中也没有大企业那么循规蹈矩，这也把许多的实际情况与这些标准悬殊拉大。2中小企业的金融产品需求适应性差。由于中小企业在设计产品的时候雨自身的小企业的特点没有很好的结合，在产品预期上，更喜欢对大企业量身订做的企业产品。从对信用贷款的数额的控制太多，不能按时给中小企业拨一定的贷款方面就能看出来。从银行贷的钱也只能够用现金交流。中小企业的管理方法不够明确，也没有细致划分固定的和流动的资产。其可能不知道哪天购买材料，哪天购买生产线，哪天会投入资金改善设备。这些方面都是想调整企业的规模。所以，仅仅把流水线和设备看做是固定的财产会给中小企业的贷款带来瓶颈，显而易见这不能满足中小型企业的贷款需要。3较高的信贷开销。当下，对银行而言在，中小企业和大企业的信贷过程没有差别，这样就没有考虑到中小企业的贷款需要的贷款少，贷款多，贷款频繁的特点。从申请到审核，审查通过用时可能一个月，也可能要好几个月。（三）中小企业金融服务的外部环境不完善。当前，征集信用体制和筹集资金担保体制不够成熟，也降低了商业银行继续中小企业在资金方面的支持力度。1.我国的企业征信体系还不够完善。现在我国的中小企业的信用丢失比较严重，中国银行的客户经理 在企业的信用情况上要花不少的时间去调研。即便商业银行能够用中国人民银行的“银行信贷登记咨询系统”单是对企业信用的判断力方面还是非常低的，特别是在银行系统内出现过贷款的企业可以检测到，不过在银行没贷过款的企业就检测不到了。这样会出现一些中小企业轻易走上恶意讨债或者是其他不好行为的出现。在信用的管制没有以后，极大地降低了中小企业约束自我和完善自我的能力。2.融资担保体系还不够完善。政策引导的担保资金行使了对社会资金流向和发展的引导作用，可是中小企业担保问题依旧是一种在市场条件下的经济活动。政府从大的方面的调控和其管具有的管理职能导致中小企业没有能够解决问题的能力。况且，每年都会有很多企业出现，政府既没有足够的能力也没有足够的财力在中小企业的担保体制总其主要性的作用。3.政策支持的力度还不够。银监会在2011年出台关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知国家的各种措施，特别提到银行要多多扶持中小企业，提高对中小企业的不好的贷款必须的允许限度，旨在为了其能够实行。但没有明文规定关于不好账目的审核和报销、对贷款补贴的利息、税收优惠等具实实在在的措施，并不能给中小企业信用贷款市场的拓展起到应有的鼓励方面的作用。 有关资料，中小企业所贷资本的管理的开销达到了大型企业的3倍以上，这会使中小企业对信贷市场没有什么兴趣。4风险管理机制不完善。从现在看，大银行没有必须具备的转移的工具、不能够对风险进行测量量、没有对中小企业可能遇到的风险进行检测和管控的能力。而且信用贷款人的道德风险和操作方面会遇到的状况都可能导致不好的贷款。信息不呈对称状态，银行就无法准确掌握中小企业的会遇到的风险，缺乏对中小企业的信贷风险的评价能力，不能定量的分析风险补偿，想通过商量价格来选择比较好的中小企客户是非常困难的。5商业银行中小企业组织机构和运行机制不完善。当下，我国大银行的组织依照行政规划来划分， 一般情况下分为总行、分行、支行等若干层次。中小企业在服务方面也是根据总分的模式来设定的。大型银行的管理机构太长和过于组织机构太过复杂和组织结构更复杂。这样的情况不仅使中小企业的信贷需求无法从商业银行中获得满足，而且也会给银行的运行和管理开销增加多余的负担。特别是在中小企业在信贷审核的时候“软信息“的传播，原因在于政公司在是制作企业发展计划的时候对开销的节制必须放在非常主要的地位。在与类型相似的产品的功效和质量方面悬殊不大的情况下，产品的价格是决定该产品在市场竞争力方面高低的最重要的方面。开销对价格的高低有决定性的作用，只有在成本得到控制的情况下根据我国基本经济制度，中国类别有九类，每一类多和相应的企业类型匹配。国有经济和国有公司；集体经济和集体公司；私营经济和私营公司；个体经济；联营经济；股份经济与股份公司；外来投资经济与外商投资公司；港澳台投资经济与港、澳、台投资企业和一些另外的经济类别。2011 年颁发的中小企业划型标准规定中增加了“微型企业”这一公司类型，微型公司和小型公司联合在一起叫做小微公司。这样的公司工人很少、运营利润小、企业总共的 资本也少。这个含义参照了公司工作工人和及运营利润，各个行业都有着自己的划分水准。 2011 年 6 月，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部根据中华人民共和国中小企业促进法和国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见，研发颁布了中小企业划型标准规定（工信部联企业2011300 号）。把中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。细节上的标准是参照企业的劳工、运营利润、总体资产等为标准，参照行业的特征来划定。 中小企业划型准则包含了农林牧渔业、工业、建筑业、批发业、零售业等16 种行业种类。从企业从劳务人员、运营利润、总资本等准则归为为中型、小型、微型3个种类。每个行业的水准大相庭径。农、林、牧、渔业：企业赚钱不到 500 万超过50 万的叫做小型企业，运营利润少于 50 万的为微型企业。工业：劳务人员少于 300 人或企业利润低于 2000 万的叫做小型企业；工作人员不到 20 人或企业收益不到 300 万的叫做微型企业。在制造花费出现之前和花费产生的流程中 控制对成本有影响的方面和条件使用一定的方法来预防和调节方法的行动。花费从根源上来看，企业想赚更多的钱就要节约花费。在减少开销和增多盈利展现企企业收入固定的情况下下赚钱更多；在企业利润增多的前提下，花销的减少能够让盈利上涨的更迅速；在企业利润减少的情形下，花销缩减可以说是抑制盈利下跌的最为直接的方式。我们可以看出，开销的节制必须是企业每天的管理方面的主要内容，要将这方面落实。开销的缩减可以给企业减少来自内外部的压力。企业的运行流程中，需要面对很多的压力。这些压力有同行的争夺利益，企业职工想要加薪，希望待遇有所提高。对企业来说要生存，开销的减少才是竞争的王道。开销缩减能够使保本点下降，增大安全范围，有利于企业抵抗各种危险，为企业在竞争激烈的市场中提供有力方面。企业成长的前提是缩减开销，企业缩减了开销，能够降低价格使销售量提升，销售增多了企业就能稳步成长，企业才有实力追求新的成长空间。企业管理而言地位越来越高，开销的高低对企业的利润情况和生存和发展起着非常高的重大作用。企业之间竞争越来越厉害,要求企业缩减开销，最大限度地缩减开销,用非常低的开销创造出更多的满足社会需要的产品,在激烈的争夺中持续发展下去;另外可以看到,新技术日新月异、计算机技术在生产管理中使用的比较多,制造的自动化程度上去了，企业能够节约的开销的范围越来越大。 新情况的出现对开销管制有了了更新要求的同时使开销管制在开销管理中占据较大的比例，是开销管制的首要注意方面。采购花费、库存花费、生产花费、循环使用都会给原材料的开销产生影响。所以管理方式应该主要考虑订购和库存两方面。在订购提单调整的非常快的情形下，用手来确认的话效率明显非常低，很多情况下不能及时对订购计划的信息进行确认反馈，在企业总的开销里面，存货开销占据了更多的位置，所以商品流通作为企业面临的主要问题之一，存货的管制和控制在企业运营中有着非常大的作用。若企业流通开销在营销开销中约占五成，其中存货开销约占四成，而流通开销库存是企业商品流通非常关键的环节，开销缩减带来的市场潜力比另外的市场运营的环节大的更多。而不是依据各自不一样的服务水准和各自的前提来进行确认。存货管制依然集中在不同的货物的库存的量，没有关注到库存的增多对企业流动资本的缩减存在着计算一次存货的开销，这是一种在事情发生后才进行的统计，不能够对存货的管制发挥有益的影响。三个通信运行机构都有从事全部业务的资质，业务内容越来越相似，竞争也越发激烈。坚守自己的特色，是企业生存和转型的一个非常重要的方面，其本质是提高公司的竞争实力。坚持自己的特色，最主要的就是要创新，以创新为消费则带来有特色的产品和使用，提供自己特色的服务 3。在政策手段上，2014年出台的国务院关于大力推进信息化发展和切保障信息安全的若干意见明文指出推行“宽带中国”项目，努力打造新的基础设施服务。也是在这一年，“宽带中国”项目被写进“十二五”国家战略性新兴产业发展规划5。“宽带中国”项目是为了更快地建设我国的信息化进程，努力减小我国在信息方面与第一世界之间的距离。南康是江西赣州下面的一个市级单位，发展的比较快，而且是一个生态化的园林城市，现在由赣州管理。家具业是南康经的重要经济来源，南康 市在2012年从中国家具协会那里得到 “南康构建了整套 的木料 处理地方、制造家具的地方、家具流通的地方、关系密切的基础设施如 木料、五金 、皮革 等贸易 市 埸，有非常多的的家具流通市场，南康市国际家商场、南康家具配套市埸、床中心、展览中心、南康光明家具商场、南康国际家居博览馆、南康精品家具广场根据政府的统计，南康的家具公司多达5029家， 2013年实现工业总产值243亿元。现在由将近二十八万人在这里做与家具相关的工作，还有间接地带起来约三十五万的人工作。从平台提升为主攻，构建顶级家具产业集体群，继续建设五千亩的家具产业园区。对它的探讨对服务公司参考电信企业的行情营销服务管理方式都有重要的现实意义。买家必须在充分考察了卖家的具体要求上，才能开发出有目的、有针对性的产品，要达到精确而标准的运营得有许多环节的合作，这些环 节主要体现在分析消费者的消费要求、对市场进行精准化的分层和定位、精细的市 场经营 方法和精 确 化的运营 控制与 考评体制。精准营销理论的提出者是菲利普.科特勒教授，他是现代著名营销理论大师。在他看来，企业若要更加准确地给消费者的消费品定位和赚取更多的钱，就必须要有非常注意行动和结果的运营设计，重视对直销的投资量。徐海亮教授是我国精准运营方面的泰斗，他以为精准运营有三个方面的意思:“一是精准的运营概念，也就是说想要达到的是没有运营的运营，取得终极想法的流程则作为进行每一个步子的精准。二是推行精准的方法和体制的保证，而且这个方法在真正使用中能够权衡。精准运营所说的“精确”围绕消费者转，企业使用所有可行的运营方法，给消费者带来他们想要的东西21。这些方法要满合适的时间、地点这些条件，产品的价格要比较合理，经过正路来运营，给有一定的产品需求的产品提供服务。对目标对象的筛选、十分可行的交流方法、省钱的交流行为以能够权衡的及交流 结果，商家借助现代通信科技，在精准运营的基础上，大件完美的对客户的服务交流体制，1.精准运营的终极目的是没有运营的运营，达到的方法是对每一个环节进行精密而准的定位，然后达到要求的目标。2.精准运营可以进行精准划分、提供有价值的市场描述和产品品牌定位的市场目标；当买家在购买产品时，通常有从商品中谋取利益的预期，这种预期大致有服务值、商品值、形 象值、和 工作人员的价 值等，他们是顾客总价值的重要部分。消费者需要给予成本才能拿到产品，这里的成本不光是钱，还有其他的方面。消费者的总体成本是由买消费品的时间、体力和注意力等来构成的。消费者在消费时往往预期自己可以得到比较大的收益，最大限度满足其要求，所以他们选择需要消费的商品时，会不约而同地选择付出和回报的性价比处于高端的商品，那些可以给顾客感觉自己能狗的最大性价比的企业会成为消费者的第一选择 25。精准营销以传统的营销为根基，用一对一的对消费者的运营方式，使得很多消费者的个性化要求得到了满足。在对精准营销进行构建中，企业要给消费者更细化的划分，对他们生产的商品进行市场定位期间，精准营销是一个针对性非常大的营销活动，也就是商家可以直接从消费者手里取得他们需要的消息，它是精准营销的概念产生的源头，也就是营销人员把有的定要求的客户群为对象，对他们实行精准地营销，通常能够达到用不高的付出得到忠诚度比较高的客户群体的效果。公司要不停地对顾客传播营销理念，在第一时间知道顾客的消费要求，以更高的精度保证营销，精准营销循环的过程有四个基础阶段，这4个基础阶段也是精准营销流程这个含义的基本，如图2.1。精准营销有这样的看法，企业要从商品中赚更多的钱，就要更精确第、能够权衡第与顾客群体进行运营交流。这些需要厂家具有注意实际行为和结构的运营方法，对直接销售交流的投入更多 30。精准营销也就是商家给顾客群体提供合适的产品要满足时间上和方式上的十分合理，商品从制造商家到消费者这些适当的的流程被称为精准。从公司角度来看有双方面的好处，其中一个方面是公司降低了消费者购买的成品和商品的营销成本，精准运营的一个很重要的基本就是与发展地越来越好的的数据科技合作，搭建一个规模大、有关的数据十分完善的消费和潜在消费数据库。从通讯企业的角度看，通讯商有比较多的消费者行为和有效数据，这些数据在很大程度上反应了客户的特色要求。所以，搭建消费者潜在客户数据库，对数据库进行深入探讨和对大数据的研究，对消费者的消费行为和价值的更精确的划分有着非常大的现实意义。交叉营销实际上是一个老的词汇，在1965年的时候，在国外的银行业已经开始使用了，而且还获得了非常不错的成果。交叉营销是低一点需要在企业和顾客之间搭建新人的关系，如此一来，公司能够更好地发觉消费群体的要求。并不是单纯的把产品卖给客户，想要更好地使交叉销售起作用，就必须更加准确地理解这一销售概念。精准营销原理的最重要的方面有消费者让渡价值理论、市场细分理论、4C理论、点对点直接交流理论以及消费者链式反映理论等33。“顾客让渡价值”指的是消费者在消费者，往往期望把消费的花销缩减到最小，而且还能够得到更多的实际方面的效益，所以消费者会考虑“让渡价值”最主要的方法就是使他们的要求满意。因此在激烈的市争夺中，公司想要吸引消费者，开拓市场，就得给消费者提供竞争对手可以带来的更多的“让渡价值”，市场精细化分析理论是对顾客妖气进行更有效的划分，精准营销要再市场精细划分的基本上，发现有一定需求的顾客群体，从而更精确地对他们来营销交流，以 4C理论说的是公司的营销方案得站在消费者的立场长，考虑消费者的要求、消费者开销、消费者便利和消费者沟通等方面进行。精准营销理论则是对4C理论的更好的发展和深入挖掘35。然后，精准营销再这些营销方式中最短，流通过程锐减，相关的开销大大降低，达到了4C理论中消费者的消费要求的满足和减少了成本。还有就是精准营销使消费者和商家达到了双方面的交流和互动，这也是精准营销与传统方式的营销的区别。现在，南康家具产业制造营销各种家超过500万套，总价值达到30亿元、每年的利息税近2500万元。在2014年年末，南康家具商场面积有150万平方米，在全国家具行业市场规模中位居探花，成为了我国最先进的家具市场之一。南康是江西赣州下面的一个市级单位，是现代化的绿色文明城市，现在属于赣州管辖。南康构建了完整的加工木料的地方、生产家具的地方、家具贸易的地方、关系密切的配套市场 、五 金、皮革等 交易商场,有许多时分重要的家具贸易市场，南康国际家具商场、南康家设施常常、床俱中心、江西省名优家具展览馆、南康光明家具城、南康国际家居展览中心、南康精品家具商场政府的数据显示南康有家具生产企业2029家， 2013的工业总产值有243亿元。以企业平台为主攻方面，构造现金的家具生产企业园，继续进行对5000亩家具产业园的建造。已有自己的电渠有简单的网页介绍下一步有意向拓展电渠未提供信息不过我们可以把消费者群体划分得更细，考虑用户群体的比较特别的消费特点有方面地提供合适的通信服务。客户消费的特点信息有很多的层面，这些方面涵盖消费者满意情况、消费者忠诚情况、消费者对产品或者服务的偏爱程度等。通信业应该站在消费者立场上，给比较精确的群体用更好的方式提供关联的产品和服务，精准营销服务也就成了必然的走势。2.图形功能与作用的语言表达（1）强烈的震撼感 一个平面作品设计的创意表达不但可以通过熟练的运作用相关软件来表现，更需要作品本身设计者拥有奇异的、多变的思维，以及作品本身是否可以给观众带来强烈的艺术冲击感和视觉享受，这是能否让观众从作品中感受到由感官到内心的强烈冲击，使其留下深刻的印象或者达到某种目的的关键。所以，一个作品在图形上的创意，不应该被常规束缚，而是通过多种手法和表达方式，使图形产生结构上的变化，组成一系列的同生、异变、同构图形。并以此为基础，运用概括总结、合理配置的方法，使作品更好的被接受、欣赏和认同，。让人产生强烈的震撼，留下深刻印象。（2）特殊的创造力 细致的掌握关于图形在语言表达上的独特和创意，是一个作品成败与否的要点。一个优秀作品的出现，必然是作者在日常生活中对于生活的细致发现和敏锐捕捉的总结。作者自身的素养的积淀和某一瞬间的灵感突现所碰撞出的火花，必然是奇特的、优秀的创意，使能够给人带来想象，带去思考，包含着设计者自身风格的创意，是其思想的高度总结。（3）简洁的概括力 简洁作为一种美有着自己特别的特色，并且和当代的审美情趣异曲同工。二维平面的设计崇拜十分简单的潮流，体现的方式虽然简单，不过涵盖的意思比较多而且内敛。主旨清晰，有深刻的含义，人类认识和体会方面的比较多比较深的信息含义，在语言和文化方面有着极其重大的意义，在应用和研究价值方面意义不可估量。非同一般的联想能力看到飘落的雪，白雪压枝的美景就会出现。中国人非常喜欢五福祝寿，其中使用了蝙蝠和“福”的谐音，把国人的长寿健康和对长寿健康的愿望和渴求表达地淋漓尽致。中国上海世博会的会徽的创意以“世”的基础形为源，当它出现时，在联想能力的驱动下，人民最初会想到世博会的“世”字。这个造型体现了三个人手臂互拥，意义深刻，象征着一副和谐美满的画面，一家三口其乐融融。在此基础上可以泛华到你我他大范围家庭中的幸福，其中和数字的奇妙的链接和排列，表达了国人巨变世界多种文化交融的中国上海世博会的强烈追求和澎湃的心情；揭示了“城市，让生活更美好”这一主题；非常好地表达了人类社会进步超越的理念深：理解、沟通、欢聚、合作的超越种族和宗教约束的理念。 （4）丰富的感染力 感染力是二维设计作品艺术表现力的一个指标，其中的图形信息早已摆脱单纯的表述和标语的窠臼。二维设计作品是一种奇特而且新颖鲜明的非一般的表现力和表现方法。卓越的画面能够架起设计师和欣赏着心灵之间的无障碍桥梁，在驻足观赏间砰然心动，使欣赏着和设计师产生和谐共鸣，给人无穷的美感体验。效益好的企业管理方面特别有利于增强会计信息的质量，会计信息的品质好管制方面更深一层的冲突更明显，会计信息质量一般都不高，会计信息不能够明显看出来、重点从股权结构、董事会特点两个主要的角度讨论公司管理和企业会计信息质量两方面的关联。研讨的结论说明:股权集中的程度上升了，会计信息的质量也就上去了，变得越来越重要，这个经济社群变得更加依赖会计信息，然而会计信息的质量问题却是越来越多。使投资人对市场失去信任，对证券市场的更好的资源配置产生了不利影响，对宏观经济的决策和微观企业的经营方面起到了阻碍作用2001年出台了公司财务会计报告条款，同一年又颁发公司会计制度，会计法的新的修改在2014年启动；正在建设的高校有在京的国家会计学院、在沪的国家会计学院等。这些方法从某种意义上对会计信息的质量方面起到了好的作用，可以这些东西未能追根溯源。事实证明，中国上市公司会计信息失真源头在在与公司管理构造的不足。中国现在的企业管理而且信息的不匀称、委托代理契约不够全面和经济主体的考虑自己利益，这些使得对投资者的利益保障成了天方夜谭。更深一层探讨二者的关联和互动体制，有利于研发出使企业高效管理和会计信息表露质量的共同方法。Fama和Jensen分别在1980 和1983年说，董事会构造在董事会监控功能方面有着比较大的作用。经理层在信息方面有长处，如果在董事会里是龙头老大会导致股东的钱财更容易有损，外部董事的引进在一定程度上有利于制约经理层面的行为。独立董事独立性非常高而且会站在自己名誉的角度思考，在代表股东的利益方面更加客观和公正，在监控执行董事和经理层方面作用不小。Fama & Jensen的观点认为股权分散度越高，经营主体就越有可能损害投资主体的利益。 Shleifer & Vishny在1986年提出，股权集于中心说明公司有非常的刺激鼓励大的股东搜集有价值的消息并监督管理层面，在避开比较零散的股权构造下的“免费搭车”上非常奏效。里面的监督管理层面有对管理层面做财务报告流程的监督，而且也能体现股权的集中在提高会计信息表露质量方面起着不小的作用。Beasley1996的研究说明，公司的独立董事越多和其出越容易出现财务造假行为。 La Porta在1998年的研究结果表明：股权越是集中，会计信息在表露了方面就越不如人意。Beasley的1996年的研究也说明，企业外面的董事占比多了，独立董事多了财务报告出现不真实的情况就会减少；董事会人员越大，公司发生财务报告舞弊的可能性越大。Chtourou等人的2001的研究体现了董事会规模和缩减赚钱的剩余管理方面是反比例关系。 Klein 2002年的结论说明独立董事比例非常高对财务信息表露质量方面越有好处，所以要求提升董事会办事效率。 Mark在2010年的研究说明集中的股权对大股东搜集消息和对经理层面的监督方面起到了好的鼓励作用，能避开股权的过度分散带来的“免费搭车”的不好的方面。 孙永祥等人的研讨说明：和股权比较分散的公司比起来，股权比较集中的公司在运营鼓励、收购和兼并、监督体制方面发挥的作用更明显，在对股权构造的完善和公司绩效的上升方面大有好处。对企业来说，董事会的的构成和只能的分工意义比较大；小规模的董事会在企业治理体制的有效实行方面更有好的作用；中国的上市公司董事越发达，企业管理就更不如人意。 许小年等人在2000年的报告说明：对公司来说，股份集中度和比例构造方面影响比较大。吴敬琏在2001的研究中持这样的观点，企业股权集中程度与企业治理有效性之间做成二维坐标和耶克斯多徳森定律一样，是一个小山一样的曲线，太零散或者太狙击的股权都有损企业管理沈艺峰等人2002的研究说明，规模比较大的董事会是ST董事会不够成功的重要方面。刘