银行个人住房(商用房)按揭贷款管理办法模版.docx
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1、银行个人住房(商用房)按揭贷款管理办法第一章 总则第一条为促进银行(下称“我行”)个人住房(商用房)贷款业务健康发展,规范个人住房(商用房)贷款管理,依据现行法律法规、行政规章、监管规范以及银行个人贷款管理办法等有关制度规定,拟定本办法。第二条 本办法所称个人住房(商用房)按揭贷款,是指我行向自然人发放的,用于向房地产开发商购买其依法建造、销(预)售的住房(商用房)的贷款。第三条 借款人申请贷款购买住房(商用房),房地产开发商必须具备“五证”(国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证、商品房销/预售许可证)。本办法所称住房包括期房和现房。期房是指尚未竣工验收的
2、住房(商用房),即从开发商拥有商品房预售许可证开始,至开发商拥有房屋所有权证终止,在此期间的住房(商用房。现房是指已竣工验收完毕具备房地所有权证的住房(商用房)。第四条 贷款用途。对于个人住房按揭贷款,贷款仅限用于借款人购买符合我行要求的住房,不得用于其他用途。对于下列商业用房不得发放按揭贷款:(一)酒店(含所有权式)、大型超、歌舞厅、夜总会、商场内区隔的没有独立所有权或者所有权不明确的商业用房;(二)房屋权属有争议的;(三)我行规定的其他不得发放按揭贷款的情形。第二章 贷款对象和条件第五条 贷款对象为在本地居住,且具备完全民事行为能力的自然人。第六条 借款申请人须同时具备以下条件:(一)具备
3、完全民事行为能力的自然人;(二)有本地常住户口或本地长期居住证明;(三)具备稳定的经济收入,具备按时偿还贷款本息能力;(四)购房协议真实、合法、有效;(五)首付款比例符合我行规定;(六)无不良信用记录;(七)我行规定的其他条件。第三章 贷款额度、期限、利率第七条 对于个人住房按揭贷款,购买第一套住房的,首付款比例不得低于25%;购买第二套住房的,首付款比例不低于4。我行暂不受理第三套及以上住房按揭贷款。对于个人商用房按揭贷款,首付款比例不得低于0%。第八条 贷款利率。贷款利率不得低于国家规定的最低标准,我行详细执行标准结合*场情形确定。第九条 贷款期限。贷款期限应同时符合以下要求:(一)个人住
4、房按揭贷款期限最长不得超过30年(含);(二)个人商用房按揭贷款期限最长不得超过10年(含);(三)贷款期限未能超过抵押房地产剩余的土地使用权年限,且借款人年龄与贷款期限之和不得超过 65年(含)。两个(含)以上共同借款人借款的,依照满足贷款条件中年龄较大的认定贷款期限。第十条 还款方式。可以采用按月等额本息还款、按月等额本金还款等方式。(一)按月等额本息还款法指在贷款期内每月以相等的金额平均偿还贷款本金和利息。计算公式为:贷款本金月利率(+月利率)还款月数每月本息还款额-(1月利率)还款月数1(二)按月等额本金还款法指在贷款期内将本金平均分摊在每个月归还,确定每月还款额。计算公式为:贷款本金
5、月还款本金 -贷款月数贷款本金月还款额-+(贷款本金已归还贷款本金)月利率贷款月数第十一条 我行应依据有关借款人还款能力和还款方式的特点与其协商合理的还款方式,防止选择不合理的还款方式带来潜在的风险。第十二条 提前还款。借款人如需提前还款,应提前5个工作日提出申请,经本行同意,可提前归还。如借款人提前归还部分贷款,未偿还部分依照期限不变,每期还款金额减少的方式进行偿还。第四章 贷款担保第十三条 贷款担保可采取以下形式:借款人所购房屋为期房的,该楼盘开发商应与本行签订按揭贷款合作协议。该协议内容至少包括开发商提供阶段性连带责任保证担保,担保期限为我行发放贷款之日起至办理完毕房地产抵押登记之日止。
6、在此期间,如借款人违约,开发商应无条件回购。我行应要求开发商存入一定比例的保证金,原则上保证金比例不得低于5%,详细以按揭贷款合作协议商定为准。如所购房屋为现房,该房必须具备办理房地产抵押登记手续的条件,并应能取得他项权证,否则不受理借款人申请。第十四条 借款人提供的抵押担保应至少符合以下条件:(一)抵押物必须所有权明晰,无争议,能办理抵押登记手续;(二)抵押人必须将抵押物价值全额用于贷款抵押;(三)借款人出具承诺,对设定抵押的资产负有修理修缮、保养、保证完好无损的责任,并随时接受我行的监督检查,未经我行同意,抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。第十五条 保证人提供过渡期连带责
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