论保证保险的法律特征.doc

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论保证保险的法律特征

论保证保险的法律特征

论保证保险的法律特征
随着我国社会经济的不断发展，人们的物质生活水平有了较大的提高，在享受现代物质文明的同时，人们的消费观念也发生了深刻的变化。“享受型”消费，如贷款购车，贷款购房等越来越多，与此同时个人消费信贷的规模及种类也呈现出多元化的发展趋势，在消费者、银行及保险公司之间形成了新的贷款保证保险关系，本文拟对此类保证保险的法律特征进行探讨。
一、保证保险的内涵及性质
保证保险是指在约定的保险事故发生时，被保险人需在约定的条件和程序成就时方能获得赔偿的一种保险方式，其主体包括投保人，被保险人和保险人。投保人和被保险人就是贷款合同的借款方和贷款方，保险人是依据保险法取得经营保证保险业务的商业保险公司，保证保险常见的有诚实保证保险和消费贷款保证保险。保证保险的内容主要由投保人交纳保险费的义务和保险人承担保险责任构成。保证保险的性质属于保险，而不是保证。在保证保险中，保险责任是保险人的主要责任，只要发生了合同约定的保险事由，保险人即应承担保险责任，这种责任因在合同有效期未发生保险事由而消灭。
二、保证保险的功能及范围
保证保险的功能在于转嫁被保险人的风险，作为一种保险手段，是分散风险、消化损失的一种经济补偿制度。因为保证保险不是保证，所以保险人不能享有保证所产生的先诉抗辩权或物保优于人保的抗辩权，一旦发生保险事故，保险人就应当按照保证保险合同的约定向被保险人支付保险金。在消费贷款保证保险中，投保人即贷款合同中的债务人未能按贷款合同约定的期限归还欠款，视为保险事故发生，保险人应当承担保险责任。保证保险的范围表现为，保险人承担的保证保险责任仅限于保证保险合同约定的保险金额限度内的贷款本金，对于违约金、利息、罚息等均不属于赔偿范围。
三、保证保险的权利义务及法律依据
保证保险合同是与主合同（消费贷款合同）处于并存关系，属于双方有偿合同，一经成立便产生独立的权利义务关系。保险人履行保险责任是以收取保险费为前提，而被保险人应承担一定的义务，保险人在履行赔偿义务时，可按保险条款免责和享有一定比例的免赔。保证保险作为一种保险形式，处理其纠纷的法律依据是保险法和相应的保险条款约定。版权所有
四、保证保险的适用及程序
保证保险是一种财产保险，是当事人之间的一种商品交换关系，保险人通过开展保险业务化解和分散商业风险，换取商业利润，而被保险人要求保险人支付保险赔偿金时，必须按保证保险合同条款约定的程序向保险人求偿，保险人应当依保险条款支付保险金。

政法干警复习指导--申论热点问题电荒
3月份以来，我国多地出现淡季电荒现象。国家发改委发布通知预警，今年大部分地区电力供需形势偏紧，预计夏季高峰期华东、华北、南方供需缺口较大。有专家表示，电煤供需矛盾是造成此轮电荒的根本原因，解决问题的根本措施是上调电价。
让我们且跟着专家的思路来分析电荒的端倪。业内人士表示，从市场需求角度来说，今年正值十二五开局之年，投资项目增多，同时十一五末因国家节能减排政策而放缓的项目目前有一定的释放，另外，第三产业及居民用电的增长速度加快也导致电力短缺;从供给角度来讲，根本的原因是电煤短缺，还有今年水电发展不畅。事实上，这里的电煤短缺，并不是真正的供给不足，而主要是因为火电利润近乎于零，发电企业不愿意买媒发电。
可见，电力行业内部的体制结构不合理，利益分配不均衡，电荒实质上源于内部利润掐架。如果仅靠专家所说的上调销售价格，发电企业还是没有积极性。目前较合理、见效较快的解决方案，是上涨上网价，保持销售价，让发电企业有利可图，降低中间商的获利水平。
电网获得巨额利润已是众所周知的事实，媒体也不时爆出安徽电力公司一掷3760万元为其300名副处级以上干部配备自驾公车的类似新闻。其高管享受着高额薪酬，职工的平均工资是其他行业平均工资的23倍，如果加上工资外收入、职工福利，实际收入差距可能在5～10倍之间，作为垄断企业，不能只要权力、利益，责任却要全社会的消费者埋单。所以，在当前发电企业生产成本上升情形下，电网企业完全可以，也有责任，通过适度降低自身利润乃至高管与职工收入水平的途径，适度上调上网电价，可以取得一石三鸟的功效，既促进电力供应，避免增加企业、居民经济负担，造成物价水平进一步上升，还有利于缩小收入差距，促进社会公平。
当然，要告别年年电荒逼宫涨价的现象，这也只是权宜之计，长远更根本的方法，还是要深化电力行业的改革，理顺机制，平衡利益，化解多重矛盾，转变发展方式，把垄断企业获得的超额利润，多一些投入到太阳能、风力和潮汐发电等安全、清洁的能源上，形成可持续发展的格局，而不是时不时地制造出涨价的新闻来。

二、进一步加强对粮源的组织和管理。按照国务院、省政府有关文件规定，粮源以地方国有粮食购销企业的商品周转粮为主，由当地政府按照就近供应的原则统筹安排，必要时可动用地方储备粮或申请动用省级、中央储备粮。因此，退耕还林补助粮食必须优先消化当地国有粮食购销企业符合质量标准的商品周转粮，本县粮源不足的，优先在本市内国有粮食购销企业间调剂解决。在本县、本市国有粮食购销企业符合质量标准的商品周转粮未全部销完之前，不得到外地购粮，否则农发行不供应贷款，财政不拨付补贴资金。
三、改进退耕还林补助粮食采购及财政补贴资金的结算方式。
一是组织粮源所需资金(不含调运费)由农发行采取“此增彼减”的方式解决。
二是县市应配套的调运费用，应按规定纳入预算，及进拨付到粮食购销企业。
三是要按照省财政厅等六部门《关于印发〈省退耕还林还草试点粮食及调运费用补助资金财政财务管理暂行办法〉的通知》要求，供应退耕还林补助粮食的粮食购销企业按月向财政、农发行、粮食、林业等部门报送粮食供应月报，财政部门审核后按季与农发行结算退耕还林供应粮食货款，直接从粮食补助资金专户中抵扣。
四、进一步加强退耕还林补助粮食供应工作的领导。有关县(市、区)政府要明确政府和有关部门的工作职责，加大协调和督办力度，共同做好补助粮食的组织供应和补助资金管理工作，确保国家退耕还林还草的各项政策落实到位。

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