2025年西北地区农村金融的改革综述.docx

西北地区农村金融改革综述

摘要：目前，制约“三农”问题处理重要原因之一是农业资金短缺，处理这一问题离不开资金支持，都需要农村金融这一经脉畅通。西北地区是我国“三农”问题最严重地区之一，也是农村金融问题经典地区。怎样针对西北地区农村金融机构进行有效改革，具有重大理论意义和现实意义。
关键词：西北地区；金融机构；改革
从主线上处理目前西北地区农村金融中突出问题，不能局限于对目前农村金融体系小修小补，必须从农村金融体系整体着眼，重新对农村信用社、农业银行、农业发展银行进行功能定位和调整。推行全面农村金融改革，完善西北地区农村金融服务体系。
一、农村信用社改革与小额信贷
农村信用社是我国农村金融组织主体，是农村金融主力军。因此，改革和完善农村金融服务体系，应当从农村信用社开始，使其成为真正农村金融主力军。
1．农村信用社职能定位和产权制度改革
既有农村信用社改革和发展，原则上应根据不一样地区经济发展水平和农村信用社自身经济实力考虑其也许发展方式。为此，中央银行应制定有关转制原则，以规范其改制。一般来说，在经济发展水平较高地区，如：西北各大都市郊区，农村信用社势力较强，对这些信用社重组，取消两级法人制度，将若干经济、金融发展水平相近信用社合并组建、转变为地区性农村商业银行，实行股份制改造，与目前西北地区都市商业银行改造类似，也许是一种可行和合理选择。
对广大经济发展水平一般农村地区而言，假如农村信用社实力较强，可参照上述经济较发达地区做法，按照自愿选择原则，重组为商业银行。贫困地区信用社业务重要应是支持农民生产经营活动和脱贫工作，带有政策性业务成分。因此，它们出路可以是：转变成股份合作制信用社或互助式信用社，或转制成国家政策性银行即农业发展银行基层网点机构。当然，后一种做法前提之一是农业发展银行应将国家政策性长期融资、短期融资和扶贫等政策业务完全担当起来。此外，可以考虑减少或者取消贫困地区农村信用社农户储蓄存款利息税，减征或免征贫困地区农村信用社城建税、房产税和土地使用税。人民银行西安分行与陕西省政府在陕西省杨凌农业高新技术产业示范区进行了财政贴息政策有益探索，三年来财政共为农户小额信贷贴息1000万元，带动信用社小额信贷、联户担保贷款、农民自身投入和龙头企业投入资金达1.88亿元，使示范区62.8%农民直接受惠。
2．以扩大农村信用社浮动利率改革试点为契机,加紧农村利率市场化进程
鉴于农村地区资金短缺，储蓄成本、贷款和管理成本都较高状况，应扩大存贷款利率浮动范围。10月28日，央行取消贷款利率上限，这是一种令人鼓舞货币政策手段。根据世界银行研究表明，要实现农村金融机构可持续发展，利率就必须可以覆盖储蓄和贷款管理成本、行政成本、违约成本、机会成本等。假如不推行贷款利率市场化，各正式金融机构、非正式金融机构，互相之间就不能展开充足竞争。此外，根据目前存款利率市场化试点经验，小幅度放开存款利率是无风险，由于金融机构变相高息吸储在许多地方已经是公开做法，农户和企业可以直接从中受益。据记录，到9月末我国最早进行信用社改革试点8个省市农村信用社资本充足率为7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小额农业贷款
小额农业贷款，大有可为，这是诸多农村信用社用实践得来经验。国家在农村最重要两项金融政策是信用社小额信贷和支农再贷款，这正是通过信用社来执行。初召开中央农村工作会议提出必须高度重视农民增收问题，并规定农村金融部门要改善金融服务，规定信用社“积极推行农户小额信用贷款和农户联保贷款方式”。农村信用社全面推行农户小额信贷意义重大，它将增进信用社端正经营方向，转换经营机制，丰富信用社真正内涵和完善其体系，并且有助于缓和农户贷款难问题，有助于克制高利贷，增进农村金融发展和社会稳定。《金融时报》1月22日报道，西北五省区农村信用社到末，共发放给农户贷款244亿元，开办小额信贷农村信用社占五省区信用社总数68%，开办联保小额信贷占总数39%,这两种贷款合计余额为39亿元，本息收回率平均在85%以上。加大对农户小额信贷支持和服务，是一种积极、可喜趋势。
二、加强农业发展银行政策性支农作用
市场经济并不是万能，市场机制下“市场失灵”将使农业这个弱质产业和基础产业处在十分不利地位。因此，国家必须采用措施加以保护，其中运用政策性金融实行保护是重要举措，是其他方式和渠道不能替代。在目前西北农村经济发展面临极大困难新形势下，应当加紧中国农业发展银行改革，充足发挥其作为发展农业和农村经济政策性金融功能。
1．完善农业发展银行资金筹措渠道
中国农业发展银行应逐渐减少对中央银行依赖，变化目前资金来源渠道过窄且不稳定现实状况，逐渐拓宽融资渠道。其一是增发农业金融债券，从金融市场筹集资金。发行金融债券是规定中农业发展银行资金来源重要部分。为了保证农业发展银行债券顺利发行，可以考虑规定商业银行存款增长一定比例或者强制规定保险企业一部分资金必须用于购置农业发展银行金融债券，并由中央银行予以保证。其二是容许农业发展银行公开向社会发行中长期农业开发建设债券，筹集个人、企业手中大量社会资金。其三是将邮政储蓄机构从农村吸取存款通过中央银行划归农业发展银行使用。其四是把国际金融机构，尤其是世界银行、国际开发协会和亚洲开发银行对我国农业贷款项目和扶贫开发贷款，统一由农业发展银行进行转贷。其五是统一国家支农资金管理，尤其是国家预算拨款用于农业资金和其他用于发展农业专题基金，都必须存入农业发展银行。
2．扩大农业发展银行业务范围
目前，农业发展银行应在继续支持粮食企业按保护价收购粮棉油等重要农副产品同步，通过农业政策性贷款信贷投向，在农业产业布局和农业区域布局上对农业发展进行重新规划与调整，达到协助农业和农村经济构造调整目。农业发展银行尤其要扩大农业开发贷款，把重要力量放在增强农业发展后劲上，使农业发展银行真正成为农业“发展”银行。
第一，农业发展银行支持重点应从流通领域转向生产领域，扩大对农业生产环节贷款。一是支持以农田水利建设为中心农业生产条件改善。尤其是西北农村干旱地带农田水利基础建设。二是支持农业产业化和土地适度规模经营。重视支持西北各地有地方特色农产品项目。三是作为信贷扶贫主力军，农业发展银行应对西北贫困地区多种扶贫经济实体进行支持，尤其是那些既和当地资源相结合，又能吸纳大量劳动力就业资源开发型和劳动密集型企业。
第二，强化对农业服务领域资金支持，尤其是对农业科技开发和推广资金支持，为农村经济发展插上科技翅膀。农业发展银行首先应为发展农村职业技术教育、农业开发组织等提供资金支持。西北农村地区严重缺乏科技人才，通过科技教育投入，为西北地区农业和农村经济发展培养一大批科技带头人和合格劳动者。另一方面，根据市场需求信息，对具有比较优势和发展前景西北地区新、优、名、特产品生产和销售予以大力支持，并通过加大对农业科研经费与农业科研成果鉴定转化政策性信贷投入，提高农业科技进步在农业经济增长中奉献率和农产品科技含量，减少生产成本，提高农产品品质和市场竞争力。
第三，支持农村生活基础设施建设，提高农民生活质量。重要是以公路、电网、供水、通信为重点农村生产生活设施建设。农村基础设施建设发展，可以大大改善农民生活环境，增进城镇平衡发展，提高农民生活质量，提高农村社会化、现代化建设水平，而这种环境变化又可以吸引更多人才、资金、项目，使农村农业和非农业都得到迅速发展，农业发展银行可以分享到农村发展带来好处。
第四，支持西北地区农村生态建设。加大农村能源生态农业示范工程建设以及生态资源保护投资力度，合理开发运用自然资源，保护生态环境，加紧水土整改，退耕还林还草，防风固沙，增进农业可持续发展。
三、中国农业银行改革要支持农业发展
中国农业银行改革应当着眼于支农，为了满足西北农村地区金融需要，就应当从三个方面加以改善：首先，由于西北地区农业明显弱质性和“三农”特殊性，完全商业化正式金融机构必然不可以满足农村金融需求。因此，重要为“三农”服务中国农业银行商业化改革就不应当与其他国有商业银行采用相似模式，必须是“有程度”商业化，即中央银行把中国农业银行获利性指标压低，以便于补助其从事“三农”业务所带来必要亏损；此外，中央银行还可以设置专题贷款，作为支持中国农业银行信贷资金。另一方面，中国农业银行应当切实建立恰当鼓励约束机制，加强对农村经济主体信息掌握，增强对农村经济主体贷款力度。第三，要完善和规范中国农业银行设在县及县如下农村经营网点金融服务功能，取消单纯吸储网点。
在农村金融与经济渐近式改革中，只有充足认识到农村金融在农村经济发展中重要地位，抓住我国市场化改革这条主线，才能使农村金融和西北农村各项改革愈加有效。农村金融发展，需要社会方方面面按照统筹城镇发展规定，采用更直接、更有力政策措施保护农业，发展农村，增长农民收入，才可以共同建设一种全面小康友好社会。
参照文献：
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