一露香提高财产保险公司经营效益可行性分析.doc

金雨露精油系列产品“一露香”提神精油
——提高车险经营效益可行性分析

【摘要】疲劳驾车是发生交通事故的主要原因之一，高速公路上的疲劳驾驶交通事故则更为严重，疲劳驾驶无疑成为了提高车险经营效益的主要瓶颈。“一露香”提神精油通过有效预防疲劳及解除疲劳，减少事故发生率及理赔总金额，从而提高车险经营效益。
关键词：一露香 、车险、疲劳驾驶、解除疲劳
一、“一露香”提神精油的主要功能特点
1、“一露香”概述
　　《本草纲目》第十四篇记载“薄荷味辛、性凉、无毒、能祛邪毒、除痨气、解困乏”。“一露香”提神精油系阜阳市天然香料厂采用自身的专利技术（蒸馏法五段提取）从正宗亚洲香型薄荷油中提取出提神醒脑的有效成分，再辅以从其它植物花朵、果实及叶片中萃取的天然植物精油科学配制而成，具有提神醒脑、解除疲劳等功能。“一露香”提神精油填补了驾驶员抗疲劳产品需求的市场供给空白，被誉为“液体黄金”，属于驾驶员专用抗疲劳产品，是科技创新产品，已获得国家发明专利（专利号：201010102459.4）。
2、“一露香”的作用机理
“一露香”提神精油是一种挥发性天然活性物质，具有高渗透性，易于通过人体皮肤的毛孔和表皮或者通过呼吸系统渗透到循环系统，精油活性分子通过血液循环快速与神经系统的疲劳细胞结合，提高疲劳细胞的活性，增强神经环路的兴奋性，进而快速提神醒脑、解除疲劳。这相对于传统的疼痛刺激或大量饮食激素及能量补充等提神抗疲劳方式而言，显得更为科学合理。
3、 “一露香”提神精油的使用简单易操作
“轻轻一擦，安全到家”。“一露香”提神精油国际流行新颖的滚珠按摩法包装设计，可随身携带，使用方便，快速生效。　　
直接吸嗅法，吸嗅3-5秒；
　‚滚珠按摩法：瓶底斜向上，在两侧太阳穴及周围疲劳酸痛部位快速走珠按摩10～20秒钟，3-5分钟后头脑清醒，疲劳解除。
ƒ高度疲劳时会出现阵昏现象，反复使用3至5次后需再补充水分，神经环路迅速打开，疲劳解除，全身轻松。
4、 “一露香”提神精油倍受广大司机朋友的青睐
“一露香”提神精油自2011年上市以来，先后入驻高速公路服务区，入围中石油、中石化，一定程度上缓解了因疲劳驾驶引发的一些社会问题，受到广大司机的一致好评与认可，销量逐月上升，取得了不菲的业绩。在实现企业经济效益的同时，也充分实现了社会效益，彰显了企业的社会责任。

二、 国内车险经营现状
中国财产保险以机动车辆保险为主，车险保费约占财产保险保费收入总额的70%以上。
首先，随着《中华人民共和国道路交通安全法》、《关于加强机动车量保险监管有关问题的通知》及《机动车交通事故责任强制保险条例》等法规条例的推出，规范了车辆保险市场，进一步扩大了车险覆盖范围，增加了车辆险种；其次，中国GDP近年来稳步增长，人民生活水平日益提高，省际、城际和城乡公路高速发展，从而使机动车存量也在大幅增长；最后，目前中国财产保险中，车险是投保险种最强的险种之一，车辆持有者对车险的消费相对较为积极，观念也较为成熟理性，另外，车辆产品的设计及理赔技术也较为成熟。综合以上因素，可以看出车险市场的保费收入发展前景良好，可能会有20%左右的年增长率。
但是，自2000年以来，国内保险公司车险赔付率一直居高不下，其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的现状一直得不到解决，其将直接影响到整个财险公司的发展。一方面，“信息不对称”及“败德行为”给保险公司经营带来了一定困难；另一方面，目前国内财产保险公司林立，为扩大各自的市场份额，竞争手段层出不穷，主要体现在增强服务意识，让利促销，配发礼品等模式上。

三、“一露香”提神精油有利于提高车险经营效益
财产保险公司以财产为保险标的，运用概率论的理论支撑合理厘定保险标的的费率，并通过投保人或被保险人缴纳的保险费实现保费收入。在保险标的发生损失时，保险公司给予偿付，并计入公司的赔付成本。换句话说，表面上保险公司承保的是保险标的物本身，但实际上，保险公司经营的是保险标的物的风险。
一般情况下，生产型企业或商品流通企业是先生产出商品、发生相应成本，然后在商品销售或付出服务后，取得相应的收入。保险公司较为特殊，它是先取得保费收入，在保险标的发生损失出险时，才发生相应的赔付成本。因此，我们可以看出，一般企业是先付出成本，后取得收入；保险公司是先取得收入，再发生成本。
保险公司的经营效益不仅包括前期承包利润的获得，还涉及后期投资过程，本文仅就前期的承保利润作以分析:
承保毛利=已赚净保费-赔付成本-费用
已赚净保费=保费收入+分保费收入-分出保费-提未到期责任准备金+提分保未到期责任准备金 ……①
赔付成本=赔付支出+分保赔付支出-摊回赔付支出+提未决赔款准备金-提分保未决赔款准备金 ……②
费用=手续费支出+营业税金及附加+承保费用+分保费用支出-摊回分保费用+资产减值损失+提取保险保障基金+交强险救助基金
承保利润=承保毛利-管理费用
从上述的分析中可以财产保险公司业务中车险占有相当大的份额，保险公司经营的本质特征是保险标的物（车辆）的风险管理。除了因车辆使用性质不同而带来的风险差异外，从人的因素而导致的风险发生起决定作用，特别是因疲劳驾驶而导致的交通事故或重大交通事故发生使保险公司承担了相当大的赔付支出成本。 近几年的道路交通事故统计资料表明，疲劳驾车是发生交通事故的主要原因之一，高速公路上的疲劳驾驶交通事故更为严重。美国国家公路交通安全管理局保守估计，每年因为驾驶员疲劳驾驶导致的车祸大约有10 万起。近年我国各地对高速公路的交通事故的统计表明，因疲劳驾驶引起的交通事故都在20% ～ 40% 以上，我国高速公路上疲劳开车现象已非常严重，疲劳驾驶交通事故在高速公路交通事故中占相当的比例。可是，面对因疲劳驾驶导致的巨额赔付支出损失，财产保险公司在投保户投保后却无法对疲劳驾驶进行有效控制，这严重影响了财产保险公司车险经营效益的提高。
“一露香”提神精油正是在这样强烈市场需求背景下，经公司多年研发，在国内市场调研和到美国考察的基础上，在美国金雨露精油有限公司、上海交通大学芳香植物研发中心、广州钛谷生物技术研发中心及安徽医科大学神经科学研究中心的协助下，于2011年底成功向市场推出“一露香”提神精油系列产品，科学有效地解除及预防驾车疲劳，填补了抗疲劳产品市场空白，具有划时代的意义，它不仅有利于企业的发展壮大，更重要的是其带来社会效益是无法估计的。对于我们财产保险公司而言，更是一支促使公司效益提高快速发展的拐杖。原因如下：
1、 “一露香”提神精油可以有效预防或解除驾驶疲劳，降低事故发生率，从而降低赔付支出成本。
2、 “一露香”备受广大驾驶员青睐，有强烈需求。
3、 “一露香”价格合理，保险公司承担的成本低，潜在收益高。
4、 财产保险公司因行业内的激烈竞争，而对投保客户配发的礼品已成惯例，若用“一露香”作为配发礼品，不仅可以直接降低成本，更重要是以一个较小的前期成本支出换来一个后期较大的成本支出缩减。
总之，金雨露系列产品“一露香”提神精油与财产保险车险业务珠联璧合的联袂，可以使驾驶员出行路路平安，确保财产保险公司经营效益的大力提高。

安徽省金雨露香料有限公司
战略发展部
刘犇（15551608125）

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