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论商业银行的未来及发展趋势

现在，随着利率市场化和人民币国际化加速，互联网井喷式发展，国有商业银行的发展受到业界的诸多关注。目前，商业银行公司业务还是以单一企业为主要服务对象的封闭型和分散型的服务，属于一种“微金融”和“点金融”。
商业银行经营所面临的环境
1.特朗普经济对美国及国际形势的不确定性影响。自当选美国总统以来，特朗普在一些场合重申了“美国优先”的原则，其中，以“让美国恢复安全”、“让美国人重获工作”和“让政府重新为人民服务”为其三大施政理念，这充分凸显了特朗普“以就业和经济建设为中心”的政策导向。这种“面向国内、美国优先”的施政纲领来自于当下美国国内内生性因素的驱动。同时，这种政策将产生显著的外溢效应，对近期世界政治经济形势的走向产生不确定的影响。
2.中国经济发展进入新常态。银行业作为典型的“亲经济周期”行业，伴随着中国经济进入新常态以及“三去一降一补”的结构性调整，目前的经营遇到了新的挑战，比如规模和利润增速放缓、不良资产管理难度加大等，银行亟需通过转型发展适应新常态的经济形势。
3.金融服务多元化。随着互联网金融的兴起，跨界做金融的互联网企业越来越多，据统计，目前从事互联网金融的企业已超过1万家，金融服务多元化的趋势日趋明显。而金融服务的多元化，也就意味着银行传统的金融服务市场份额被挤占。
4.客户行为模式发生巨大变化。移动互联网时代，客户的行为模式发生巨大变化，社交媒介、电商平台和金融价值链的叠加，更是加剧这一变迁过程。传统银行业务必须依托新技术，加快实现转型、升级，引领金融业态的变迁步伐。
5.信息安全给银行带来压力。随着移动互联网技术的普及，金融业务的场景正在经历不断的拓展与创新，应用方式已经渗透到生活的各个方面。与此同时，我们也看到了技术发展背后的风险，很多不法分子借助新型通讯技术，利用互联网虚拟空间，实施电信网络新型诈骗犯罪，尤其是最近发生的多起针对客户信息诈骗的恶性事件给网络信息安全工作。

商业银行未来及发展趋势：
一、通过整合并购，组建金融控股公司，优势互补、强强联合，控制更大规模的资产，实现规模经济效益，来对抗实力强大的外资银行进入我国而带来的冲击和影响。
当前，国有银行改革尚难到位，外资银行立足未稳，能否抓住机遇，迅速做大做强，实现高质量、跨越式发展，对每家股份制银行都是一个严峻的考验。我国大部分股份制银行都经历过由混业经营向分业经营的演变。由于混业带来的严重的金融秩序混乱，1993年底，我国提出了“分业经营、分业监管”的原则，1997年再次强调，并进行了整顿，形成了现在的格局。分业经营对于稳定金融形势、化解金融风险产生了积极的作用。但也造成银行的经营范围过于狭窄，限制了金融创新，降低了银行盈利能力和消化不良资产的能力，使之在与外资银行的竞争中处于不利地位。在英、日、美等国相继放弃分业经营、走向混业经营之后，国内要求混业经营的呼声再次高涨。但无论从目前金融业的资质，还是金融监管水平看，至少在短时间内，尚不具备混业经营的条件。成立金融控股公司是比较可行的折衷形式。大部分股份制银行都提出要走“金融控股集团”的路子。其最基本的目标有三：一是实现范围经济效益，拓宽银行盈利空间，增强抗风险能力；二是满足客户多元化金融需求，提高银行竞争力；三是利用控股公司“资本放大器”的功能，控制更大规模的资产，实现规模经济效益。因此，在不久的将来，有可能会允许“集团混业、法人分业”的金融控股公司成立，并成为主导性的金融组织形式。事实上，金融控股公司在我国由来已久，既有“中信模式”、“光大模式”，也有实业资本参股金融业的“山东电力模式”，但这还不是规范意义上的金融控股公司。未来的金融控股公司将采取一种更规范的形式。银行业发展不外乎纵向扩张和横向扩张两种形式。要实现跨跃式发展，购并重组乃是捷径之一。实践证明，世界上绝大部分“超级银行”都是通过资本运作和购并重组发展起来的。市场化购并是经济主体之间的自愿行为，必须遵循“平等自愿、互惠互利、公平公正、市场化运作”的原则。因此，往往采取“优势互补、强强联合”的方式。
可以预期，未来的金融机构购并将频率更快、范围更广、规模更大、形式更多，将主要表现在：
1.收购业绩优良的城市商业银行和城市信用社。特别是股份制银行购并城市商行有可能成为最普遍的形式。这是由于城市商业银行一般规模不大，受资金、技术、地域等限制制约了市场竞争力，在未来激烈的竞争中将处于劣势，迫切需要与机制更新、实力更强的股份制银行合作。而且，其规模大小也与股份制银行的购买能力相吻合，两者具有明显的互补性。因此，有可能成为股份制银行未来购并对象的首选。
　　2.跨行业收购。即由以股份制银行为核心的金融控股公司收购、兼并保险、证券等非银行金融机构。
3.股份制银行之间的合并。在奉行“大即是美”的时代，银行业集中程度越来越高，为了迅速壮大规模，股份制银行之间有可能也基于共同目的走到一起。这样一夜之间就会实现规模的成倍扩张，迅速在市场竞争中取得优势。
二、通过我国一带一路政策在国外设立分支机构。要想实现国际化，就必须敢于主动进入国际市场，积极开拓国外市场，推动我国一带一路政策，积极实现人民币国际化。
从长远目标看，股份制银行的发展方向无疑会是全球化银行，通过开拓国内、国外两个市场，扩展盈利空间，做到两条腿走路。但是，从近中期看，还会继续把主战场放在国内，积极应对日趋激烈的国内竞争。因为股份制银行在国外知名度低，实力弱，国际竞争的经验不足，竞争力不强。所以，在走出国门时本应采取谨慎的政策。但通过一带一路的政策和人民币国际化，商业银行能更迅速的占领外国市场，大大加强国际竞争力。
当今世界正发生复杂深刻的变化，国际金融危机深层次影响继续显现，世界经济缓慢复苏、发展分化，国际投资贸易格局和多边投资贸易规则酝酿深刻调整，各国面临的发展问题依然严峻。习总书记提出的共建“一带一路”是顺应世界多极化、经济全球化、文化多样化、社会信息化的潮流，秉持开放的区域合作精神，致力于维护全球自由贸易体系和开放型世界经济。这为我国商业银行走出去开辟了新的广阔空间。
资金的互联互通是“一带一路”建设必不可少的保障。对银行来说，首先“一带一路”将扩大银行的业务量，基础建设信贷投放也将大幅度增长。预计未来10年，中国与“一带一路”沿线国家的贸易额将突破2.5万亿美元。随着我国与“一带一路”沿线国家合作的进一步推进，相关贸易规模和对外投资将进一步提高，将为贸易金融在助推跨境贸易和投资合作方面注入新的活力。“一带一路”建设可以带动各家商业银行加速海外机构布局。此外，支持“一带一路”战略还将带动银行的多种业务的快速拓展，包括跨境人民币、项目融资、境外投资或承包贷款、出口买方信贷、出口卖方信贷、跨境并购与重组、跨境现金管理等。同时，银行还可以与“一带一路”沿线国家金融同业建立全面代理行关系，加强在汇兑、结算、融资、多币种清算等领域的合作。这是一个规模很大的市场，需要国内外金融机构参加，通过同业产品合作，以提供大量的资金。“一带一路”战略的实施为人民币的区域使用及全球推广提供了更广泛、更便利的机会，是人民币国际化重要的推动力量。人民币国际化使跨境人民币结算业务的迅猛发展，使我国大型中资银行的本币优势和海外网络优势得以发挥，必将影响竞争的格局。通过国际化获得更广阔的利润空间，从而商业银行的经营范围扩大化、国际化趋势将会继续下去。
三、未来银行是必须向金融科技和互联网巨头的核心竞争力发起挑战的，以客户需求为核心提供便捷、贴心的客户体验。他们需要通过端到端流程再造，建立敏捷的创新组织，布局金融科技初创公司生态圈等多种形式强化数字化能力，从根本上赢回客户的青睐。
金融科技目前对金融行业的冲击，金融科技，这种运用高科技来促使金融服务更加富有效率的商业模式，正在吸引越来越多的客户群体。传统金融服务占主导地位的格局正在被打破。直观表现在交易市场层面；在银行相关功能方面，包括存款、贷款、支付、融资等，都受到新的产品冲击；在投资管理功能上，也有人工智能产品出现；未来金融科技对保险业的颠覆会更为迅猛；整个金融市场的信息资讯管理也发生了根本的变化，特别是互联网金融。金融科技的强烈来袭，给传统金融机构带来了不小的冲击，倒逼着银行业变革。比如移动支付成为当下的新潮流，移动支付金额由2013年的9.6万亿增加到2016年157.5万亿人民币。
开展跨界合作，才能发挥创新优势，抵御发展风险，实现转型升级。2017年伊始四大国有银行就纷纷与百度，阿里，腾讯，京东签订了战略合作协议，交通银行也与苏宁形成了战略合作。在新的竞争格局下，金融科技俨然成为银行业新的核心竞争力。但是金融科技毕竟是金融服务的手段，金融行业的根本还是在于满足客户的金融需求，服务实体经济。金融科技仅仅是银行发展的“术”，而客户发展才是银行的发展之“道”。现在大部分商业银行已经将客户发展提高到战略层面，将以业务为向以客户为主转型，银行将回归客户。
一是加强与其他金融科技平台的合作，在模式上创新思路，实现跨界经营，提供更多更好的产品和服务，进而获得双赢；二是加强与其他金融机构的合作，共同研发特色鲜明、适合互联网应用的金融产品，形成产品优势；三是与第三方支付平台合作，利用第三方支付平台资金划拨和清算业务最终需要商业银行来完成的政策优势，将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和业务优势互补；四是与电子商务平台合作，电子商务平台掌握着大量小微企业的销售、信用等信息，可通过合作积极吸纳新客户，为资质良好的小微企业客户提供融资服务；五是加强与各类社交、娱乐、旅游、生活服务类互联网商务企业的合作，广泛布局金融场景，快速拓展客户群体，提升客户体验。五是结合互联网金融的大数据，在大数据时代下，金融行业得到了创新快速发展，势必也将进行一定的战略调整和变革。商业银行是一类拥有海量数据的金融企业，大数据对商业银行的影响是毋庸置疑的，无论是对商业银行业务发展理念的影响、业务发展模式的影响、盈利能力的影响、经营效率的影响以及风险管理的影响，都是十分有益的。
商业银行正迅速向综合服务机构转变，业务范围正在向社会生活的各个领域扩展，除了提供财务咨询、委托理财、信用卡等新型金融业务，还提供关于旅游、交通、娱乐的公共资讯服务，向非金融业的渗透扩展已现端倪。同时，非金融业的企业也在图谋进入商业银行业，金融业与非金融业的界限越来越模糊。未来商业银行转向以产业为主要服务对象的金融服务体系，应建立瞄准全产业链的“链金融”和“大金融”，变远距离服务为贴近定制的融入式服务，变虚拟金融为实体金融，这对于商业银行及整个金融业而言，都是一个崭新的历史挑战。
总之未来商业银行经营范围将呈现扩大化、国际化趋势, 经营方式将呈现智能化、网络化趋势，经营过程将呈现创新趋势。