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金融经济风险与防范策略研究

张梦阳
【摘 要】金融是国之重器，是现代经济的核心，它涉及到实体经济发展的各个领域。进入新时代，我国全面深化改革深入推进，金融经济正面临着前所未有的挑战，因此有效预防金融经济风险、实现金融经济持续健康发展至关重要。本文在对当前金融经济风险梳理分类的基础上，全面分析了金融经济风险产生的原因，并提出了针对性的防范策略与建议。
【关键词】金融经济；风险；防范策略
近年来，随着社会主义市场经济的快速发展，金融经济扮演的角色越来越重要，潜在的发展风险相伴而生。当前，要充分认识到金融经济的重要意义，采取合理有效的防范措施，稳步提升金融经济的风险防范水平，为我国经济平稳发展保驾护航。
一、目前金融经济存在的风险
综合分析我国的金融市场现状、特点，我国金融经济所面临的风险主要有以下几种类型。
（一）互联网金融风险
当今世界，网络经济发展迅速，带动金融支付工具与金融产品日益多样化，也对金融经济稳定性带来巨大的冲击与挑战。当前，互联网金融在技术上以网络为支撑的特性，极易受网络系统升级、运行不稳等网络故障的影响，很大程度上导致了金融信息安全性差，加之目前互联网金融市场法律法规体系不健全，监督管理难度大，给互联网金融带来极大风险性。
（二）金融政策风险
金融经济的发展越来越受到国家相关政策的影响，特别是财政、经济等调控政策更成为决定金融经济走向的重要因素。不仅如此，金融经济活动还会随着国际经济大环境的变化而变化。就目前来看，我国社会主义市场经济体制尚未发展成熟，金融市场发展程度、技术资本和市场秩序还不完善，都对金融市场产生了危害，引发金融政策风险。
（三）金融信贷风险
有些金融机构或从业人员为擅自扩大金融业务、谋取经济利益，一味地追求业务量，在放贷时没有对贷款人的信用情况仔细核实，进行不合理的大规模放贷，导致贷款人在规定时间内无法偿还贷款，从而导致出现大量的坏账死账。加之部分金融机构为实现经济效益，相互之间进行恶性竞争，对金融市场良性运行造成了严重冲击，给银行的发展带来负面影响，阻碍了金融经济的发展。
（四）金融会计风险
金融会计是金融管理工作的重要组成部分，金融越发展，会计越重要。一般来说，金融会计风险主要分为核算风险、监督风险和人员风险三种，其中人员风险是最主要誘因。在当前金融经济发展环境下，虽然对于会计人员的综合素质和业务能力要求日益严格，但会计人员在履行职责时，依然会由于业务不熟或职业素养不高，引发会计业务不准、信息失真，最终损害金融市场发展秩序。
二、金融经济风险产生的原因
（一）金融机构自我管理松软
金融机构的自我要求不严格，主观上导致了金融经济风险。在正常的金融信贷业务中，金融机构受经济利益、贷款成绩的驱使，对贷款对象资质缺乏科学性审查，对其资本实力、还款能力等缺乏有针对性的评估，监管失之于宽、失之于软。确定贷款数量、贷款利率的随意性，放款程序的便捷性，客观上加剧了金融机构的风险。此外，金融机构在放贷后，并没有采取有效措施进行跟踪监督，加重了资金亏损风险。
（二）行政干预金融信贷业务
金融信贷业务的发展从侧面上反映了地方经济发展的速度与质量。基于这种原因，部分地方政府相关职能部门往往忽略正常的市场经济规律，通过行政指令，对金融机构的信贷业务进行人为干预，命令金融机构开展大规模放贷业务。在这种情况下，金融机构无暇考虑贷款人的实际情况，所作出的放贷决定难免有失真实与公允，造成了贷款秩序混乱。行政手段的干预，催生了很多不良贷款，但金融机构已经没有能力追款，产生了金融风险。
（三）金融资产结构比例失衡
在通常情况下，金融机构持有的金融比例资产较小，其他均由固定资产和购买固定资产所组成，这种比例相对合理，资产结构比较稳定。但当金融资产所占比例过低，所持有的固定资产数量较多，导致社会上的流通资金缩减，企业发展所急需的资金无法得到满足。这就会产生一连串的连锁反应，企业难以收回成本，其在金融机构的贷款就难以收回，所以便因资产结构比例失衡产生金融风险。
三、金融经济风险防范策略与建议
金融风险防范能有效促进金融机构资金筹集和资金经营决策的合理化与科学化，有利于社会资源的优化配置和经济的稳定发展。目前，有效防范金融经济风险主要从加大监管力度、规范业务活动、进行风险评估和提升人员素质等四个方面进行。
（一）加大对金融市场的监管力度
市场是金融经济成长与发展的土壤，惟有良好的市场秩序才能保证金融经济持续健康发展。因此，一方面要加大金融体制改革力度，优化金融结构，积极发展直接融资，拓宽投融资渠道，降低社会融资成本和杠杆率，建立健全符合现代金融经济发展需求的金融体系。另一方面，政府要加大金融宏观调控力度，按照“公开性市场操作”的原则，及时调控日常资金的流动性管理和市场利率，有效引导和监督金融经济活动，保证金融经济活动规范有序运行。
（二）规范金融机构的业务活动
只有严格规范金融机构的业务操作，才能有效防范金融经济风险。基于此，要引导和监督金融机构对个人、企业贷款严格审查，对其信用度、还款能力等进行综合考察和科学评估，坚决制止随意放贷、把关不严等不负责任行为。同时，要对放款对象进行全过程跟进监督，定期对其进行回访，掌握其资金使用情况，阶段性确认其还款能力。把握好还款时间节点，与放款对象沟通对接，全力减少因不规范放贷业务产生的坏账死账和市场混乱，有效规避金融信贷风险。
（三）探索建立金融经济风险评估制度
建立健全金融经济风险评估制度，是提高金融经济风险的预见性的有效途径。要探索对潜在的金融经济风险进行识别及评估，并采取针对性措施予以防范。但金融风险的不确定性造成了不可预知性，所以要有效提升风险的应对措施，做到未雨绸缪，并对金融市场违规行为进行抵制、警示。在此基础上，要加大对金融经济犯罪的打击惩戒力度，以此震慑金融经济从业者，维护金融市场的风清气正。
（四）提升金融队伍的业务能力素质
金融行业从业人员的能力素质，对金融经济整体发展有着非常重要的促进作用。要狠抓人员队伍建设，通过组织金融经济从业人员业务培训、邀请外部法院专家、省行授信部专家等对信贷政策、业务流程、法律法规进行解读，夯实队伍业务知识基础。要建立人才吸纳机制和培养机制，引进吸纳高素质、高学历从业人员，加强金融经济团队建设。此外，还应尝试探索岗位资质认证及以旧带新的“辅导人制度”，及时充实金融后备队伍，提升队伍数量和质量。
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