温州民间金融市场的发展现状及对策专项研究.docx

温州民间金融市场发展现实状况及对策研究

摘要：民间金融一直处于地下隐蔽活动状态，不少不法分子借着民间借贷旗号，从事非法活动，同时将民间金融和高利贷和非法集资相等同，受到监管当局严格控制，严重影响了民间金融正常发展。所以要正确对待民间金融问题，对其进行引导和规范，纳入国家监管范围之内，使其阳光化、规范化、正当化。多年来，伴随温州民间借贷危机爆发及随即温州金融改革试验区建立，温州民间金融问题再一次成为一个关注话题。这可视为一个契机，去分析研究温州民间金融问题，了解其内在机制和原理，并从中取得现实启示.为温州金融改革提供部分启示性内容。本文以温州民间金融为研究对象，在分析温州金融发展现实状况和存在问题基础之上关键针对温州金融应对策略进行了研究，以期为温州民间金融改革贡献一份力量。
关键字：温州；民间金融；对策
Abstract：
Private finance has been active in the underground covert, many criminals through banner private lending, engage in illegal activities, while private finance and loan-sharking and illegal fund equal to the same, subject to strict control of regulatory authorities, seriously affected the normal private finance development. Therefore, to correctly deal with private financial issues, guide and regulate its inclusion within the scope of national regulators to sunlight, standardized and legalized. In recent years, with the outbreak of Wenzhou private lending crisis and the subsequent establishment of Wenzhou financial reform pilot area, Wenzhou private financial issues once again become a topic of concern. This can be seen as an opportunity to analyze the study of Wenzhou private financial issues, to understand its internal mechanisms and principles, and derive the real revelation. Provide some suggestive content Wenzhou financial reform. In this paper, Wenzhou private finance for the study, in the current situation of the development of Wenzhou financial analysis and existing problems of coping strategies focusing on the financial Wenzhou were studied in order to contribute to a private financial reform in Wenzhou.
Keywords: Wenzhou; The folk finance; Countermeasures

目 录
摘要 2
Abstract. 3
一、引言 1
二、民间金融概念 1
三、温州民间金融发展概况 2
（一）温州民间金融发展历程 2
（二）温州民间金融现实状况 3
（三）温州民间金融发展和存在原因 3
四、温州民间金融市场发展存在问题 3
（一）经营风险高，增加金融市场不稳定性 3
（二）发展不规范，不利于政府宏观调控 4
（三）政策法规制度缺失，监管困难 5
（四）融资性担保企业问题突出，引发经济社会问题 5
（五）新型金融机构支持力度不足 5
五、促进温州民间金融市场发展政策提议 6
（一）建立民间金融市场准入和退出机制 6
（二）健立民间金融存款保险制度 6
（三）建立民间金融信用担保机制 7
（四）建立民间金融内部控制机制 7
（五）建立运行监管机制 8
致谢 1
参考文件 1

一、引言
民间金融在世界各个国家和地域中全部普遍存在。在欧美等发达国家，以服务业、金融业为主第三产业很发达，对应民间金融也是整个金融体系支柱和主体。而且这些国家金融并不区分正规或非正规、公营或民间，而是分为正当和非法。但在广大发展中国家和地域之中，因为金融发展起步较晚，正规金融体系尚不健全，所以民间市场积累了大量非正规金融。民间金融规模庞大，形式多样，在地域经济发展中起到了很关键作用。温州是我民营企业发展最快地域，其民间金融规模庞大。 年 4 月中国人民银行温州市中心支行做了一个相关温州民间借贷调查，发觉温州当地民间借贷是民间资本投资关键渠道，其容量达成 560 亿元。在被调查样本中，有 89%家庭个人和 56.67%企业参与民间借贷。同时，温州是中国最早实施利率浮动改革试点之一，也是唯一一个设置民间利率监测点地域，温州民间金融市场利率正成为中国推进利率市场化一个关键样本。温州相关监管部门建立了定时监测网络，能够立即反应民间金融市场最新动态。能够说民间金融已成为温州调整产业结构、优化资源配置基础。
本文正是经过分析和研究温州民间金融发展过程，同时针对现在民间金融发展中碰到关键问题，为地方政府及相关监管部门规范民间金融发展提供对策提议，使民间金融在温州国民经济发展中发挥更大作用。因为温州民间金融经典性和代表性，温州民间金融模式选择和发展经验对于中国其它地域金融市场发展也含有借鉴作用，突出其补充作用，共同为中国整体金融市场运行和经济社会发展服务。这正是本文选择温州民间金融这一课题现实意义。
二、民间金融概念
对于民间金融含义界定，中国外学者有很多不一样定义，关键是定义范围和关重视点有所区分。1994 年之前，基础是依据全部制即公有制和非公有制进行限定，民间金融属于为非公有制经济提供资金支持。有学者认为只要没有在工商部门进行正规注册多种金融组织、金融机构、金融活动等全部能够称为民间金融。也有教授称考量民间金融标准，应该是其资金融通在国家监管和宏观调控之外。经过对学者们以往对民间金融定义总结，我们能够归纳出民间金融不一样于正规金融以下几点：一，土生土长于民间，由民间组织或个人独立自主开展资金融通及和其相关金融活动；二，交易主体来自民间，一方是筹集了大量民间闲散资金民间金融组织或个人，另一方是无法顺利从正规金融机构取得贷款而又对资金有迫切需求农民、私营企业等；三，处于监管之外，没有正式法律条文要求其行为，使得民间金融经济活动处于非监管、半地下状态。
由此可见，民间金融则关键是指中国银行业、保险业、证券业等以外经济机构所从事融资等活动，由民间组织或个人设置，又称非正规金融。
三、温州民间金融发展概况
（一）温州民间金融发展历程
温州是国务院同意中国首批13个农村改革试验区之一。温州金融三十年改革历程中，所谓“两社一会”，即城市信用合作社、农村金融服务社和农村合作基金会，是最含有考查研究一部分。20世纪八九十年代，温州曾存在过51家城市信用社、34家农村金融服务社、188家农村合作基金会。温州“两社一会”中，大部分是民间、私人全部。1995年，是温州“两社一会”发展巅峰时期，也是其发展分水岭。该年末，这些金融机构占全市存贷款份额20%。
自1998年起，政府开始清理整理“两社一会”。1998年，清理整理了市区29家城市信用社，6家金融服务社，8家营业处，全部整合归并为温州市商业银行；1999年，188家农村合作基金会被清理，148家由农信社接收，其它全部清盘关闭；，34家视同基金会农村金融服务社被清理整理，30家并入农信社作为其分支机构，其它清盘关闭；一，22家城市信用社中，有巧家改制为农村信用社，6家被股份制银行收购，1家关闭。截至，“两社一会”已完全退出了历史舞台 陈明衡.温州金融改革三十年.浙江人民出版社,,12.
。不过，温州民间金融仍然存在，这是业态方法发生了改变而已。
（二）温州民间金融现实状况
据中国人民银行测算，温州民间金融1980年规模约4.5亿元，约为银行贷款总量65%，到1990年规模约50亿，约为银行贷款总量80%，民间金融规模和银行贷款比值在内提升了 15个百分点。到，民间金融规模约为300亿元至350亿元，民间金融和银行贷款比值约为45%，比值略为下降。到了 ，在“从紧”货币政策影响下，当地民间金融资金总量仍然靠近6000亿元，这几乎相当于上海市经济总量二分之一。以后，民间金融资金量仍然保持相当数量上升趋势。以上数据充足反应了民间金融已经在经济资本中占据了局足轻重位置。
（三）温州民间金融发展和存在原因
伴随市场经济发展，民间金融正在逐步取得官方认可。它作为正规金融之外第二套金融体系一直全部在运转。不仅长久地生存下来，而且在不停地发展壮大，是有其特定原因:①市场对民间金融拥有广泛需求，正规金融难以满足市场全部需求，民间金融作为正规金融补充力量而存在；②民间金融拥有自发性特点并一定程度上起到了金融资源优化配置作用；③温州民间金融有其独特体制优势。其信用机制往往不是法律和市场规则，而是个体信用；④民间金融相对客观地反应了一定区域内资金供求和利率关系。
四、温州民间金融市场发展存在问题
（一）经营风险高，增加金融市场不稳定性
民间金融在发展过程中，面临多种经验风险。①产权风险或制度风险。民间金融定位还处于模糊状态，所以得不到法律保护，尤其是在整立即期，民间金融往往成为被严禁和取缔对象；②操作风险和资本规模风险。民间借贷活动含有一定隐蔽性，没有抵押担保，正式协议，所以在资本运作、管理、防范风险风险方面全部存在很大操作风险。
所以在资金运作过程中，通常采取是利率这唯一手段来控制风险，缺乏其它防范资金风险方法。一旦出现资金链断裂，没有回旋余地，最终造成血本无归。因为正规金融有国家作为最终贷款人，在发生挤兑情况下，会有国家出面注资，以渡过难关。民间金融没有统一风险控制策略，缺乏国家政策支持，所以抵御风险能力较差，一旦出现挤兑，大部分民间金融组织无法应对，最终会走向破产。
（二）发展不规范，不利于政府宏观调控
民间金融因为其发展不规范，含有隐蔽性，盲目性，逐利性等缺点。在缺乏外部监管情况下，国家极难对其进行真实统计，同时在利益驱使下，民间金融很可能将其金融资源投放到国家限制甚至严禁行业，对中国政府宏观调控成效造成很大影响。具体不规范表现在以下多个方面:
1.组织不规范
民间金融草根性特点，使得和正规金融相比有很大不一样。组织形式比较松散，大多数没有固定经营场所，未在工商部门注册，没有专门从事金融业务人员。即使民间金融不规范一定程度上节省了成本，不过伴随经营规模不停扩大，农业产业化深化，势必会造成民间金融本身经营管理上出现问题。
2.产权不规范
产权模糊，不明确造成经营主体混乱，民间金融因为地域性较强，民间借贷发生范围通常比较狭窄，局限于一定区域内，同村、同乡、同县，力口上交通不便，信息闭塞等原因，造成各地民间借贷市场分割，形成相对独立信贷市场。借贷资金流动性受到了限制，无法进行信息交流，加上人为地方保护和一定隐蔽性，增强了供给方控制市场能力，潜在进入市场威胁减小，缺乏外部竞争力。
3.经营行为不规范
民间金融因为缺乏外部约束和内部科学管理机制，扩张速度和规模往往带有很大盲目性和随意性。比如合会这种组织，当规模和数量上升到一定程度时候，一个会员就会参与多个会，经过熟人套熟人运作机制，短期内突破原有规模，这么多带来信息不对称程度增加，带来风险。
4.利率制度不规范
相关民间金融利率问题，最高人民法院出台了《相关人民法院审理借贷案件若干意见》，其中第六条 最高人民法院《相关人民法院审理借贷案件若干意见》第六条就要求:民间借货利率能够合适高于银行利率，各地人民法院可依据当地域实际情况具体掌握，但最高不得超出银行同类贷款利率四倍(包含利率本数)。超出此程度，超出部分利息不予保护。
就要求民间金融借贷利率问题。所以民间借贷市场公认临界点通常是以同期商业银行贷款利率四倍以内，月利率在千分之二十以下。不过中国长久以来对金融管制相当严格，是一个经典金融抑制国家。
（三）政策法规制度缺失，监管困难
因为民间金融受到地域和规模限制，经营管理制度不健全，目前中国没有专门法律对民间金融正当性进行界定，无法对民间金融监管提供法律依据，一直处于一个被压制状态，造成民间金融市场缺乏有效监管，正当民间金融组织和高利贷、非法集资混杂于民间金融市场，狭及民间金融正常发展。从民间活动特征来看，含有地下隐蔽性，因为法律法规及国家政策上不许可非正规金融活动存在发展，但在现实经济中，其含有巨大客观需求，并在一定程度上取得了一些地方政府默许，于是只能隐蔽发展，处于地下状态
（四）融资性担保企业问题突出，引发经济社会问题
温州民间融资活动日趋活跃，在缓解中小企业资金需求，促进非公有制经济发展方面发挥了关键作用。不过因为缺乏有效地引导、规范和监管，民间融资基础处于自发、无序和盲目状态，大量资金投资到了不符合国家产业政策，低水平反复建设和高能耗高污染企业和项目，从而产生了许很多多问题。尤其是从以来，温州高利贷风险日益积聚，非法集资活动重新抬头，多家投资担保企业等中介机构违规经营出现资金链断裂，引发大规模群体性事件，严重影响了温州金融稳定，经济发展和社会稳定。
（五）新型金融机构支持力度不足
伴随农村信用社体制改革深化，和小额贷款企业，村镇银行，农村资助互助社快速发展，新型金融机构力量不停壮大。据统计，现在温州已经有50家村镇银行，241家小额贷款企业，2家农村资助互助社。不过总体来看，规模仍然偏小，数量有限。同时新型金融机构现在处于中央政策支持力度高，民间期望高，不过因为地方政府和监管部门不愿意放弃金融资源支配权，对其关注度不高，热情度不高。金融机构多样化创新和现实政策目标偏离，所以处于比较?她境地。
五、促进温州民间金融市场发展政策提议
（一）建立民间金融市场准入和退出机制
民间金融是一个高风险机构，严格而合理市场准入和市场退出机制，对于优化市场结构和保护金融主体资产安全全部至关关键。
建立民间金融市场准入机制，这个市场准入机制也有一个“度”问题。首先是降低民间金融进入市场门槛，经过准入机制评定和严格筛选，同意那些运行规范、信誉良好、资本充足民间金融机构，比如部分形成一定规模私人钱庄，注册登记给她们正当化身份，像正规金融一样公开营业，逐步走向规范化。其次，对于部分小规模和不完全合乎规范民间金融机构要进行正确引导：促进部分小规模民间金融机构合并、或是将资金投入到农村信用社、城市商业银行改制中，将民间闲散资金聚集起来，利用到正当渠道；对于不合乎规范民间金融机构要责令整改，一直不能达成标准要果断给予取缔，严禁其进入金融市场。
同时，建立民间金融市场退出机制。有意自行关闭民间金融机构要向监管部门申报，并提交具体资产清算汇报，经监管部门审核正当合规后，方可正式关闭。对于部分有重违法行为或是经营出现重大问题民间金融机构，监管部门可勒令其关闭，一样也要进行清算工作，保障债权人利益，将财产损失降到最低，维护地域经济平稳发展。
（二）健立民间金融存款保险制度
存款保险制度起源于美国，在经济危机强烈震撼下，美国银行业面临着重大打击，出于拯救美国银行业目标，于 1934 年设置联邦存款保险企业（FDIC）。这家由政府建立保险机构开始为美国银行业提供存款保险，以抵御挤兑和银行破产带来风险，保持银行业稳定。
存款保险制度是面向银行类提供存款服务金融机构，由银行向专门为银行提供存款保险机构缴纳保险金，保险金额需要按存款总金额分段或根据一定比率缴纳，作为存款保险准备金，并要明确设置赔偿限额。当银行出现经营风险、破产关闭或是被国家勒令强制关闭时，存款保险机构就需按约定标准向存款人赔付一定数额存款款项。存款保险制度对民间金融机构资金和信用方面保障也切实可行。存款保险制度有三个方面优点：一、为储户资金安全提供保障，分散发生意外带来风险损失，将储户损失降到最低，增加民众选择民间金融信心。二、为银行支付提供保障，预防银行出现挤兑、经营不善等情况时可能发生支付困难，在维护银行信用方面起到很大作用。三、民间金融机构本身资本规模微弱，在出现危机时又没有国家作为后盾负担赔付风险，建立存款保险制度能够分散和降低民间金融机构系统性风险，激发民间金融主动性。中国很早就开始关注研究存款保险制度，但一直没有出台正式法规。立即建立和推行存款保险制度，对于保障储户利益和维护金融体系稳定和安全全部相关键意义。
（三）建立民间金融信用担保机制
信用担保体制对于民间金融也必不可少。因为选择民间借贷不少全部是不符合正规金融要求，从正规金融借款失败借款人，资信情况通常，未来还款能力极难估计。信用担保机制就是能够由部分资产雄厚、信誉良好企业或专门担保企业为借款人提供担保，提升借款人信用等级。一旦借款人发生违约或无法偿还全部或部分借款时，就由担保人或担保机构负担担保责任代为偿还。信用担保机制优点在于：一、提升了借款人信用等级，能够使借款人筹措到更多资金。二、为借款人还款提供了双重保障，降低了民间金融机构坏账损失，降低民间金融机构经营风险。三、能够为第一层信用担保进行、再保险再担保，多层担保、保险制度，更有利于层层分散民间金融高风险，激励民众选择民间金融，也激励民间金融为更多个人、民营企业、中小企业提供资金支持。
(四)建立民间金融内部控制机制
第一，规范民间金融组织结构，明确各部门具体职能和责任，在职务分配时遵照不相容职务分离标准，比如审贷分离，确保各个岗位相互独立、相互制约，同时又相互配合。第二，确保民间金融年度财务汇报信息披露真实性、完整性，对机构发生重大事项、借贷金额、潜在风险等全部进行真实、正确披露，接收民众监督和监管部门审查。第三，提升职员素质和专业水平。金融行业要求基层工作人员正直诚信、专业技术水平过硬，民间金融行业应该吸收一批和正规金融机构一样高素质专业型人才。另外，有经验管理人才也是必不可少，高级管理层既要含有必需金融理论和操作经验，又要有杰出管理才能只有对从事民间金融工作人员严格把关，才能提升民间金融整个行业水平，取得民众信赖。
（五）建立运行监管机制
民间金融机构想要长久健康发展，离不开监管部门监督和引导，建立合理对民间金融运行监管机制，能够立即防患未然，降低风险。第一，对民间金融借贷利率进行监管。 年 5 月起，人行温州市中心支行开始正式对社会公布温州市民间借贷监测利率。对民间借贷利率监测不仅对民众有好处，方便民众选择民间金融机构时作为参考基础，也便于监管机构监督。当某家民间金融机构利率超出要求上限或是和其它民间金融机构利率差距过大时，监管部门可快速发觉，并在必需时进行干预，预防人为恶性操纵利率等违法事件发生。第二，对民间金融操作规范进行监督。是否对贷款人、贷款机构进行了资格审查，是否签署了正当有效书面协议，有没有以优惠条件向亲密关系人发放贷款，有没有按时披露重大信息等。采取定时检验和不定时抽查。确保民间金融经营规范、正当，维护良好金融秩序。

致谢
感谢XX导师对本文指导，X老师为本文整体结构完善提供了很多帮助，并对文中部分见解提出了修正意见，从而使得文章内容变得更具条理性；同时感谢中国外相关学者在民间金融发展及其对策方面叙述，文中已以脚注和参考文件形式列出。尤其感谢以上引述作品作者，她们对民间金融发展及其对策独特见解和具体论断，是本文基础见解关键基础。在此，对以上人士表示衷心感谢！

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