共同富裕背景下普惠金融与农村电商的融合发展研究.pdf

老字号品牌营销经济观察372023 年 10 月（上）彭娟娟/江苏财经职业技术学院经济管理学院（淮安 223003）彭娟娟共同富裕背景下普惠金融与农村电商的融合发展研究摘要：金融是经济的命脉，乡村振兴战略的实施离不开各项金融服务的支持，而在共同富裕的大背景下，普惠金融政策正为乡村振兴提供源源不断的资金支持。与此同时，这一政策同样为农村电商的发展提供了巨大的动力，加速了农村电商与乡村振兴的耦合，由此可见，普惠金融、农村电商与乡村振兴三者之间存在十分密切的相互作用机理。本文就从共同富裕下普惠金融、农村电商与乡村振兴的作用机理开始谈起，紧接着分析了农村电商发展面临的问题，最后提出了农村电商的优化 策略。关键词：共同富裕；普惠金融；农村电商 普惠金融政策与乡村振兴战略存在目标上的趋同性，而农村电商作为乡村产业发展的新模式与新载体，已经逐步成为乡村振兴的重要助力，与乡村振兴具有多维度的耦合效应。所以，在共同富裕的背景下，普惠金融对农村电商与乡村振兴的发展都具有一定程度的影响，而如何更好地发挥出普惠金融对农村电商的帮扶作用，再借助农村电商这一载体推动乡村振兴战略的实施就是当前阶段需要重点考虑的课题。一、共同富裕下普惠金融、农村电商与乡村振兴的作用机理普惠金融能够为农村电商提供各类金融服务，帮助农村电商在农村欠发达地区立足与发展，而农村电商作为乡村振兴的重要载体，其高速发展则可以带动农村产业的优化升级，在延伸农村产业链的同时引导农村产业由粗放型转为集约型，并有效地带动就业。具体来说，一方面，普惠金融能够为农村电商营造良好的外部发展环境。从供给侧的角度来看，普惠金融可以给农村电商提供各项金融服务，满足农村电商各种金融需求，能够在很大程度上缓解现阶段农村电商企业发展面临的融资难问题。从需求侧的角度来看，普惠金融政策可以为农民提供低成本的信贷支持，这能够在一定程度上刺激农民选择电商进行消费，从而带动农村电商的发展。另一方面，农村电商的发展有利于实现乡村振兴。农村电商作为一种新产业、新业态在乡村振兴中具有不可或缺的作用。首先，农村电商可以激发乡村振兴的内生动力，电商可以推动农村产业的优化升级，实现产业兴旺，促进当地农民就业，实现农村劳动力的就地转移。其次，农村电商可以促进农村地区的整合与交换。通过发展农村电商可以拉近城乡距离，推动城乡资源要素的交换和整合，进一步地加强城乡之间的联系，构建城乡互利的乡村振兴新格局。最后，农村电商在农村地区的发展可以实现农村人才振兴。人才是第一资源，想要实现乡村振兴人才是最为关键的一个要素，而农村电商的发展不仅可以吸引外出人才返乡创业就业，还能够吸引更多的社会优质人才参与到农村电商产业中来。二、农村电商发展面临的问题（一）传统金融服务体系存在不足农村电商企业贷款不易、融资困难的问题一直以来都是制约农村电商健康发展的主要因素，而这一问题也导致农村电商很难进一步地发挥出其在乡村振兴中的关键作用。一方面，传统融资渠道存在较大阻碍。农村电商企业大多是微小企业，规模较小，信用信息和抵押担保资产都不足。银行和各类金融机构在面对这些电商企业往往会考虑到风险较大、成本较高的情况，这也就导致这些传统金融机构业务意愿较差。再加上农村电商往往不重视品牌建设，农产品质量参差不齐，缺乏一个整体统一的产品标准，导致消费者对农村电商企业的认可度较低，众多农村电商企业也难以通过品牌效益获取相应的贷款。除此之外，由于农村电商企业规模过小，财务信息、资产信用信息等一系列信息都不够透明，再加上农村电商微小企业数量较多，导致银行和金融机构了解企业经营情况与盈利能力的成本较高，而且收益又比较低，导致农村电商企业在贷款融资时面临的阻碍 较大。另一方面，金融产品存在较为严重的滞后性，难以满足现阶段农村电商企业的金融需求。首先，金融信贷产品的针对性较为不足。相比于普通企业，农村电商企业在资金层面的需求存在较大不同，农村电商企业由于规模小和行业特点的影响，对现金流的需求呈现额度小、频次高的特点，传统的金融产品并不能很好地满足农村电商企业的这些需求。其次，贷款抵押担保方法落后。上文已经提到农村电商企业资产大多都比较少，银行和金融机构采取的重抵押担保的授信模式与绝大多数农村电商企业的经营模式都是存在一定冲突的。这种落后的抵押担保方式也就给农村电商企业的贷款、融资带来了较大的阻碍。最后，相关保险存在缺陷。农村电商和农老字号品牌营销经济观察382023 年 10 月（上）业是息息相关的，而农业存在自然和市场两个层面的不确定性，具有双重风险，这也就给农村电商的经营销售带来了更多的风险。在这种情况下，针对农村电商的保险却存在较大缺陷，难以为农村电商企业提供扎实、全面的金融保障。（二）农产品品牌效益较差由于很大一部分农村电商商户文化水平较低且电商行业门槛较低，导致现阶段农村电商行业存在农产品质量低，品牌效应较差的问题。一方面，大多数农户和农村电商企业都没有准确地找到农产品的优势和不足。随着乡村振兴战略的稳步推进，农业农村的潜力已经得到了一定程度上的释放，农业农村产业的矛盾不再是农产品总量不足，现阶段的矛盾已然成为农产品结构失衡。对于消费者来说，他们选择购买农产品，是为了追求更安全、更绿色，但是现阶段的大多数农村地区在农产品生产与经营方面都存在一定的随意性和分散性，农产品的标准化、规范化生产还未实现，消费者对这部分农村电商企业销售的农产品质量都不太放心。另一方面，大多数农村电商企业都不重视品牌营销，导致农产品销量较差。（三）人才较为匮乏人才是第一资源，不管是发展农村电商，还是实现乡村振兴，都离不开人才的支撑。但是受到农村欠发达地区的多项限制，现阶段农村电商人才较为匮乏。首先，电子商务行业要求从业者具有一定的信息技术能力，而现阶段农村呈现老年化、空心化的趋势，农户受教育程度较低，所以他们对电商的接受能力也较差。其次，针对农户的电商培训不强，缺乏一个系统性、实用性强的人才培训系统。最后，相关的人才引进政策和人才激励机制不够完善，再加上农村地区生活环境的影响，人才引进的难度非常大。三、农村电商的优化策略（一）普惠金融需要发挥关键作用在农村电商发展的过程中，金融支持不足一直以来都是一个难点问题，由于受到金融层面的限制，农村电商的发展受阻，电商对乡村振兴的促进作用也很难被全面地发挥出来。面对这种情况，贯彻落实普惠金融政策，完善普惠金融服务体系，发挥出金融体系的支持作用就显得尤为重要。1.加强普惠金融的数字化信用和监管体系建设在现实情况中，由于一些农户和企业在电商运作的过程中频繁地出现拖欠贷款的情况，导致农村电商在金融方面存在较为严重的失信问题。针对这一情况，就需要加强普惠金融的数字化信用和监管体系的建设，将农户和电商企业的信用以数字化的形式呈现出来，更好地开展金融信用评估和监管。一方面，政府要主动地对接金融系统，将农户与电商企业纳入当地政府信用信息系统，对贷款失信行为予以记录，提高贷款失信行为的代价。另一方面，当地政府需要加强监管，完善针对金融产品的监管体系。在事前，要用公平、公正、公开的方式对有贷款需求，想要接受普惠金融服务的农户以及电商企业进行信用评估，做到事前预防。在事中，要对贷款的农户和电商企业进行全过程的监管。事后，针对出现失信的农户和电商企业，要加大惩戒力度，进一步提高失信行为的成本，最大程度上减少金融信用问题。2.开发更加具有针对性的普惠金融产品农村电商具有小而杂的特点，对金融服务的需求比较多样，也比较特殊，所以传统的金融产品和金融服务在农村电商领域往往难以发挥出有效的作用，对此就需要因地制宜开发出更加具有针对性的普惠金融产品，更好地发挥出普惠金融对农村电商的支持作用。政府要根据农村地区的具体情况开发出成本更低、便捷性更高、安全性更高、持续性更强的普惠金融产品，以此更好地适应农村电商的发展环境，满足农村电商更加细化的金融需求。就比如农村地区容易受到自然灾害的影响，政府部门就可以以此为出发点开发对应的金融保险产品，提高农户和电商企业应对不可控风险的能力，从而激发农户和电商企业的积极性。又比如中国建设银行与阿里巴巴展开合作推动了“e 贷通”，阿里巴巴提供商户信用评价，中国建设银行予以放贷，在很大程度上提高了电商企业的贷款效率。而且阿里巴巴针对农村电商推出了“金额小、期限短、随借随还”的淘宝专属金融产品，让商户用已发货的订单作为担保，从而获得贷款，有效地缓解了农村电商微小企业的现金流问题。3.加大普惠金融对农村电商的支持力度现阶段正处于乡村振兴战略实施的关键时期，农村电商作为乡村振兴的重要载体理应得到更多的金融支持。所以，政府应该进一步地提高普惠金融政策的针对性，扩大金融产品的支持范围和贷款额度，为农村电商提供更多的金融支持。不仅如此，政府可以拓宽农村电商的融资渠道，通过合理的政策吸引民间资本对农村电商进行投资，以此缓解政府金融支持不足的问题，改善当前农户和电商企业贷款难的情况。这一系列金融措施，可以有效地推动普惠金融的优化，进一步地发挥出普惠金融对农村电商以及乡村振兴的促进作用。老字号品牌营销经济观察392023 年 10 月（上）（二）加强农村电商人才队伍建设加强人才队伍建设是当前阶段最为关键、最为迫切的一项任务，只有有了人才的支持，才能够更好地实现农村电商的可持续发展，也才能够推动乡村振兴的稳步进行。所以，要通过有效的措施开发与整合人力资源，进一步加强农村电商人才队伍的建设。一方面，政府需要对农户进行电商培训。授人以鱼不如授人以渔，激发当地农户的电商参与积极性，让当地农户掌握电商技能，让更多的农户积极地参与到电商产业中来才是保证农村电商可以在农村地区可持续发展的关键所在。首先，要加强对农村电商的宣传，让广大农户意识到电子商务的重要性和好处，让他们知道靠电商才能够让农产品卖得更好，才能够让他们实现增收，以此激发农户参与电商的积极性。其次，要对农户进行电商的普及性教育。要建立起形式多样、内容扎实的农村电商培训体系，将电商理念、基础理论知识、运营技能以及各项注意事项传授给农户，提高农户的综合能力，打造出一批既精通农产品生产与管理又熟悉电商销售的新型职业农民。最后，要发挥出现有农户和电商企业的带头作用，由点到面、由小到大带动农村电商在农村地区的发展，吸引更多农民参与到农村电商中，以此带动农村电商人才的磅礴发展。另一方面，除了在农村地区进行电商人才的内部培养，还需要积极地从外部引进优质人才。当地政府需要制定出台一系列的人才吸引政策，一方面激励农民和当地大学生返乡就业创业，另一方面吸引更多的社会人才加入农村电商产业。在“引进来”这个基础上，当地政府还需要实现“留得住”，通过一系列的激励机制留住返乡创业就业的电商人才。以此打造出一支高质量的农村电商人才队伍，为农村电商的发展提供关键助力，进一步地提高农村电商对乡村振兴的推动作用。（三）打造农产品特色品牌上文已经谈到农村电商农产品品牌效应较差这一问题，面对这一问题，就需要更加重视农产品的质量问题，提高农户和电商企业的品牌意识，引导他们做好品牌营销，打造农产品特色品牌，加强品牌效应，推动农村电商产业的优化升级，进一步地提高农村电商产业的发展质量。首先，政府需要立足当地农产品特色，调动起各领域的资源，依托农博会、农家乐、丰收节等展销手段宣传当地特色农产品，提高品牌知名度。其次，可以拓宽营销宣传渠道，利用当前十分火热的抖音短视频平台进行宣传。通过拍摄短视频展现农产品的种植、培育、收获、包装、运输等过程，实现生产销售全过程的透明化，让消费者产生信任感，充分地发挥出新媒体营销的优势。与此同时，还可以利用直播带货的形式，聘请专业主播来对农产品进行直播带货，充分地进行营销策划，挖掘农产品的品牌内涵和产品特色，让消费者更加了解当地农产品以及享受新消费体验。通过这些措施打造出农产品特色品牌，可以提高品牌效益，促进农村电商的进一步发展，从而推动乡村振兴战略的实施。结束语综上所述，在共同富裕的背景下，普惠金融能够为农村电商提供资金和服务上的支持，可以有效地推动农村电商的发展，从而满足乡村振兴战略实施的需求，发挥出农村电商作为载体的关键作用，以此为实现共同赋予提供扎实的平台支撑。但是从现实情况来看，现阶段金融服务体系依旧存在较大不足，农村电商产业本身也存在质量问题、品牌效应差、人才匮乏等问题，所以，就需要从这几个方面积极地探索有效的措施为农村电商的可持续发展提供多方面的支撑，更好地发挥出农村电商在乡村振兴中的关键作用。参考文献：1 陈惠.数字普惠金融赋能农村电商高质量发展的路径研究 J.当代农村财经，2022（12）：57-61.2 李健.空间视角下农村电商不平衡发展与再平衡研究：以东北三省为例J.商业经济研究，2022（4）：142-145.3 邓硕成，刘涛.扶贫视角下数字普惠金融支持电商进农村初探：基于贵州省的思考 J.电子商务，2020（8）：55-56.4 李昕昱.普惠金融视角下我国农村电商的商业模式特点及创新发展的建议 J.全国流通经济，2020（7）：21-23.5 孙国珍.“农村金融资本+电商”融合发展新格局构建及实现路径 J.商业经济研究，2019（11）：169-171.6 韦好.普惠金融视角下银行业支持农村电商发展研究：以广西桂林为例 J.经济师，2017（12）：239-240.基金项目：本文系 2022 年江苏省农业农村厅乡村振兴软科学研究课题：新时代江苏美丽乡村建设中村民参与意愿与影响因素研究（项目编号：22ASS022）的研究成果。作者简介：彭娟娟，女，汉族，1983 年生，江苏淮安人，硕士研究生，江苏财经职业技术学院教师，讲师，研究方向：电子商务。