2012最全的担保行业操作规程.doc
《2012最全的担保行业操作规程.doc》由会员分享,可在线阅读,更多相关《2012最全的担保行业操作规程.doc(84页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、投资担保有限公司担保业务操作规程二O一O年三月目 录第一章 总 则第二章 担保对象与条件第三章 担保业务程序第四章 担保申请与受理第五章 担保项目初审和实地调查第六章 担保客户资信度评估第七章 担保评审与决策第八章 反担保措施第九章 担保合同的签订第十章 担保收费第十一章 在保项目的监督、管理第十二章 担保项目风险分级管理第十三章 债的追偿第十四章 责任和罚则第十五章 档案管理第十六章 附 则第一章 总则第一条 为了确保公司业务的顺利开展,有效控制担保业务的风险,规范公司的业务操作流程,达到规范管理,服务至上,防范风险,稳步发展的经营方针。依据中华人民共和国担保法、中小企业融资担保机构风险管理
2、暂行办法及相关的金融法规,结合本公司的实际情况,以安全性、合法性、规范性为运作准则,特制定本规程。第二条 本规程适用于公司所开展的业务范围内的所有融资担保业务。主要包括:贷款担保、信用担保、合同履约担保、企业策划、财务咨询服务、投资与资产管理服务等。第三条 公司业务机构设立担保业务部、风险控制部和担保业务审查委员会。各部门职责分别为:(一) 担保业务部:负责担保业务的受理及资料的收集、整理、预审和实地调查并行成业务报告上报风险控制部审核,经担保业务审查委员会审批后进行担保业务的具体实施及保后的跟踪管理;(二) 风险控制部:负责对融资担保项目行业准入、退出的核定,担保项目的全程风险监控管理及担保
3、项目的风险分类;(三) 担保业务审查委员会:负责对上报的担保项目进行审议,并拥有对担保项目的表决权。第四条 公司对于所受理的融资担保业务风险控制及处理办法按照担保风险四级分类及有关风险管理、处置办法执行。公司担保业务实行集体审查、分级审批、项目经理全程负责制。第二章 担保对象与条件第五条 公司担保对象应当是符合国家产业政策和银行信贷政策,有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景的经国家工商行政管理部门(主管机关)依法登记注册、具有独立法人资格与履约能力的中小企业和具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人(以下统称担保客户)。公司优先为符合公司条件的中小企业、个体私营业主提供担保及
4、配套优质服务。第六条 担保条件:申请担保的客户必须具备以下基本条件:(一)产品有市场、生产经营有效益、守信用、符合国家产业政策和银行信贷政策要求等基本条件;(二)除自然人外,必须是经工商行政管理部门(主管机关)依法登记注册的企(事)业法人并已经按时办理年检手续;(三)有按期还本付息,解除担保责任的履约能力;(四)产权明晰,具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所与设施;(五)财务报表已经审计,会计核算规范,资产负债比例合理,有一年以上的经营盈利记录,财务指标反映出有较强的偿债能力;(六)非投资类客户对外权益性投资未超过净资产的20%,新建项目自有资金不低于国家规定比例:一般规定为
5、35%(以上);(七)管理规范、经营稳健、资产与经营状况良好、经营与管理水平较高,经营效益与资信等级较好;(八)申请担保的项目须是国家产业政策鼓励发展、有一定科技含量、有良好产业发展前景、有较大发展潜力的项目,应经有关部门审批的应取得相关正式批准文件;(九)申请担保的用途真实、符合国家法律规定、金额适当,预期的销售收入和利润足以归还债务本息;(十)客户应拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道,具有与融资规模相适应的销售或营业规模,拥有稳定的客户群和现金流;(十一)能提供必要的、我公司能接受的反担保(担保)措施。提供令我公司满意且符合安全边际要求的包括但不限于客户及主要负责人连带责任保证、一定比例
6、的保证金、第三方信用保证、不动产与动产抵押、动产质押、权利(股权、债权、经营权与无形资产等)质押、财务监控、项目收购与回购等多种合法有效组合反担保(担保);(十二)按要求提供真实、合法、有效的文件及资料,接受担保评审与实地考察,愿承受办理担保按标准需缴纳的担保费等融资成本;(十三)诚实守信、无不良信用记录,无重大未结法律诉讼,愿意接受我公司监管。在协议银行开立专门的结算帐户,专款专用,担保项目的资金使用接受协议银行和公司全过程监管,担保项目的业务实施接受公司的全过程监管,同意公司对项目的运作实施及调整进行跟踪和监管。第三章 担保业务程序第七条 担保业务程序如下:(一)担保申请(二)受理立项(三
7、)调查评审(四)核查审批(五)签约担保(六)保后监理(七)担保终结(八)担保追偿(九)档案管理第四章 担保申请与受理第八条 企业申请担保需填写委托担保申请书(附件一),同时应提供以下文件资料,并对所提供文件资料真实性负责。(一)担保申请人应提供的材料:1、经年审的企业法人营业执照(副本);2、税务登记证(国税、地税);3、银行开户许可证及近三个月银行对帐单;4、组织机构代码证书;5、贷款卡及贷款卡明细打印单;6、公司最新章程及验资报告;7、公司住所证明(复印件);8、法人代表证明书,法人代表授权书;9、法定代表人、财务负责人简历及身份证(复印件);10、上月财务报表及近两年的财务报表和经合法审
8、计机构出具的审计报告,财务报表主要包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编报说明、审计报告附注等;11、股东会或董事会关于申请借款和担保的决议;12、申请企业主要负责人的个人资产资料及个人连带责任承诺书;13、与借款用途有关的购销合同、合作协议等;14、银行贷款意向函;15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收账款账龄分析表和或有负债情况表;16、项目可行性研究报告及项目批准文件,工程进展情况;17、借款人法定代表人或主要股东个人银行资信证明;18、其他有关材料。(二)保证反担保第三人应提供的材料:1、经年审的企业法人营业执照(副本);2、税务登记证(国税、地税);3、组织
9、机构代码证书;4、银行开户许可证及近三个月银行对帐单;5、贷款卡及贷款卡明细打印单;6、公司最新章程及验资报告;7、银行资信证明;8、法人代表证明书,法人代表授权书;9、法人代表及委托代理人身份证;10、企业主要负责人的个人资产材料及个人连带责任承诺书;11、上月财务报表及近两年的财务报表和经合法审计机构出具的审计报告,财务报表主要包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编报说明、审计报告附注等;12、股东会或董事会关于同意对外担保的决议;13、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收账款账龄分析表和或有负债情况表;14、保证人法定代表人或主要股东个人银行资信证明;15、其他有关
10、材料。(三)担保方式为抵押或质押应提供的材料:1、抵押物、质物清单;2、抵押物、质物所有权证明;3、抵押物、质物评估资料;4、保险单;5、股东会或董事会关于同意抵押、质押的决定;6、抵押物、质物为共有的,提供全体共有人同意抵押或质押的声明;7、抵押物、质物为海关监管的,提供海关同意抵押或质押的证明;8、抵押物、质物为国有企业的,提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明;9、其他有关材料。(四)注意事项:1、提供材料除复印件外,同时应提供原件备验;2、所提供资料要加盖单位公章;3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权;4、公司受理项目人员可根据担保项目和企业的实际情况进行筛选或添加。
11、第九条 担保受理的限制条件:1、担保申请企业净资产不低于100万元人民币;2、申请担保额不超过该企业有效净资产的60%;3、担保申请企业资产负债不超过60%;4、担保申请企业资产收益率不低于同行业当地普遍标准率:5、企业成立时间在两年以上。以上限制条件原则上不得突破;但遇特殊情况且在风险可控的前提下需要灵活处理时,必须经担保业务审查委员会到会有表决权票数三分之二(含)以上同意。第十条 对于担保额度在500万元以上的重大项目必须先上报董事长,并经公司董事长批准后才能受理(立项)。第十一条 公司的项目经理为业务的第一责任人。在受理业务初期,项目经理对所受理的业务必须按照公司的筛选程序;对于企业注册
12、资金少、成立时间短(高科技企业除外);有效净资产少,无法提供有效反担保,或还款有难度;所处行业与国家产业政策、与环保相冲突的;小规模的纯商品流通企业等,以及融资金额在100万元以下的融资项目,公司予以严格控制。第十二条 公司担保业务部负责担保申请项目受理。企业到公司申请担保业务时,根据企业提交的申请书和申报材料,核实企业提交材料的完整性和真实性,与企业洽商,审核受理条件,提出受理意见。对符合受理条件的项目填写担保业务受理审批表(附件二)并附企业提交的申报材料,签署受理意见,经担保业务部、风险控制部负责人签署意见后报公司总经理批准立项(500万元以上的项目须报董事长批准)。第十三条 项目经公司总
13、经理初审批准立项后,填写公司统一调查格式的委托担保调查表(附件三),并提供公司申请担保所需资料清单所列资料由公司进行调查评审,同时由担保申请人到拟贷款银行联系办理贷款事宜。项目经理在规定时限内,通过实地调查与间接调查的方式,对企业及项目进行全面的分析和评价,形成调查报告,对调查资料的合法性、真实性、有效性、完整性负责,在项目立项以后,公司指派项目经理全程负责办理。对正式受理项目,应按项目建立企业档案。第十四条 公司实行担保业务项目经理负责制。项目经理实行项目A角和项目B角制度,项目A角由担保业务人员担任,项目B角由风险管理部人员担任。对担保项目,由项目A角全面负责、负主要责任,项目B角协助项目
14、A角工作,负次要责任。第五章 担保项目初审和实地调查第十五条 对正式受理项目,项目经理须在规定时限内进行项目初审,对企业及项目进行全面的调查和评价。项目初审必须由项目A角和项目B角共同进行,以项目A角为主,对项目初审负全面责任,项目B角协助项目负责人工作。项目初审完成后,项目经理撰写担保业务调查评审报告(附件四),填写担保业务审查审批表(附件五),并提出初审意见;当项目A角和项目B角意见有分歧时,项目B角必须在担保业务调查评审报告和担保业务审查审批表上独立发表自己的意见。公司经初审不同意立项担保的项目,受理项目经理要详细告之申请人。第十六条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查,获取融资担保项
15、目,项目承担企业及反担保人真实、全面的信息,通过综合分析、比较、评价,形成最后综合性的评定和结论担保业务调查评审报告。第十七条 项目经理在受理客户的业务资料后,先必须审核资料的真实性、合法性、时效性。(一)资料的真实性是:所提供的资料必须是依据真实的、客观存在的经济事件的发生而记载的客观事实。(二)资料的合法性是:资料的取得及记载必须是依据相关的法律法规的途径得出的结论。(三)资料的时效性是:所提供的资料有实效的必须在法律所规定的有效期内。第十八条 资料审核是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核,以确定这些信息的真实性、合法性和时效性。信息不仅来源于企业,还应从与企业和项目有关的
16、管理部门、金融、财政、供应商、用户等单位取得。对资料审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点,应作为实地调查工作的重点。第十九条 资料审核的要点:(一)按本规程第八条要求提供的材料是否齐全、有效,要求提供的文件是否为原件,复印件是否和原件一致,复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内,应年检的是否办理年检。(二)各有关文件的相关内容要核对一致,逻辑关系要正确,通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文等具体文件的审核,了解借款人(担保申请人)和反担保人是否具备资格,是否合法。(三)财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告,是否有保留意见报告,初步分析
17、财务状况,记录疑点,以便实地调查核实。(四)对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同,重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规及相关抵押登记管理办法的规定,抵押、质押物的权属是否明晰。第二十条 项目初审过程中,部门负责人、项目负责人应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查,实地调查至少要进行一次,公司总经理可根据具体情况参与调查。第二十一条 实地调查重点:(一)访问企业,会见有关当事人,了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应情况;了解借款用途和还款来源;考察企业管理团队的整体素质(主要是文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法
18、等方面),了解主要领导人的信用状况和能力;(二)对需要进一步核实的材料,要求企业提供原件核对;(三)考察企业的主要生产、经营场所,通过走、看、问,判断企业的实际生产、经营情况,印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况;(四)对财务报表的调查审核,应根据企业的实际情况,主要调查核实以下内容:1、了解企业主要的会计政策,是否按会计准则记账;2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行;3、通过采取抽查大项的方式,审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符,核实资产、负债、权益是否有虚假;4、有保留意见的审计报告所保留意见部分;5、企业的或有损失和或有负债情况;6、核实资产、负债、权益是否有虚假,
19、重点审核存货、长期投资、固定资产、无形资产、银行借款、应收账款、销售收入等主要会计科目;(五)察看抵押物、质押物。以房地产抵押的,要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等;以动产抵押、质押的,要察看、了解抵押物、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的,要察看权力凭证的原件,识别真假,必要时请有关部门鉴定。第二十二条 项目经理应对所经办的项目在核实资料和实地调查的基础上,进行综合分析、判断,并陈述调查结论。综合分析以下五个方面:(一)借款人(融资担保申请人)的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款;(二)
20、经济环境对融资担保项目和项目承担企业的影响,主要包括:项目产品在行业中的地位,产品经济寿命周期,技术、工艺先进程度,市场结构和市场竞争能力,市场风险程度和政府管理程度等;(三)分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析,掌握借款人的财务状况和偿债能力,预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容:1、偿债能力(财务杠杆比率、流动比率);2、盈利能力(盈利比率);3、营运能力(效率比率);4、资产质量;5、资金结构;6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是要预计在未来的还款期间内,是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。(四)反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性,抵押、
21、质押是否合法合规,与抵押物、质押物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性及可预见性。(五)基本风险分析及风险化解措施。第二十三条 项目初审结束,项目经理须向风险控制部提交担保业务调查评审报告(附件四)、担保业务审查审批表(附件五),主要内容分别为:一、客户评价:(一)基本情况:1、公司概况;2、公司股东构成;3、公司主要负责人简历;4、与银行往来及或有负债情况;5、企业关联交易;6、企业财务状况及偿债能力;(二)信用等级:1、市场竞争力分析;2、流动性分析;3、企业管理水平分析;4、基本风险度分析;(三)信用量分析:1、资金需求量分析;2、资金来源量分析;3、信用需求量分析;4
22、、信用量测算、分析;5、客户授信总量确定;(四)客户评价总结。二、担保业务评价:(一)担保业务基本情况;(二)与银行往来及或有负债情况;(三)借款用途及还款资金来源;(四)融资及担保额度的合理性分析;(五)融资项目的经济效益及还款来源;(六)担保业务的风险分析与防范措施;(七)企业的综合效益和社会效益;(八)反担保(担保)意见和建议;(九)业务调查意见和建议。三、反担保(担保)评价:(一)反担保(担保)方式的评价分析;(二)信用担保评价分析;(三)财务监管措施分析;(四)评价结论。第二十四条 项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、重大经济决策失误、所处行业和环境不佳、违法乱纪问题
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 2012 担保 行业 操作规程
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【可****】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【可****】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。