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贫困地区农业经济发展调查与思考
一、支农再贷款助力“三农”经济发展取得的实效
（一）推动农业产业结构调整、提高农牧民收入。XX县区是半农半牧地区，在1999年以前，牧区也以种植业为主，养殖覆盖面不足60%。近十多年来，通过再贷款的支持，特别是2004年大搞养殖业以来，养殖业贷款的投入不断增加，截至2016年9月末，养殖业贷款余额达到4.7亿元，比上年增加1亿元，增长27.05%，当年累计发放养殖贷款3.17亿元，同比增加1.17亿元，增长58.26%。现在无论牧区还是农区，家家搞养殖，养殖覆盖面达到100%，人均牲畜达到9头（只）。随着养殖业的发展，为养而种，为牧而农的观念形成，促进种植业结构从单一的玉米为主，向玉米、青贮、草等相结合的多元结构转变，2013年全旗青贮种植面积为78.3万亩，优良牧草5.5万亩，2014年种植青贮面积增加到83万亩，2015年青贮面积突破100万亩。同时，在支农再贷款的支持下，农牧民种植养殖业、个体经营等方面得到信用社贷款的大力支持，农村居民收入明显增加。全旗农牧民人均收入由1999年的1994元，增加到2015年的9502元，增加了7508元，增长了3.76倍。
（二）推动了黄牛产业快速发展。在再贷款的支持下，信用社信贷投放能力增强，养殖业贷款的投放逐年增加，推动了XX县区黄牛产业的发展。据统计，2016年6月末牧业年度黄牛存栏达到102.68万头，同比增加32.68万头，增长46.69%，其中基础母牛有68.03万头，较同期增长46%，育肥牛有34.65万头，较同期增长22%。全旗养殖户达到31113户，同比增加1056户，增长3.5%：养殖示范基地20个，牛20120头，基础母牛基地4个，127563头，黄牛交易基地2个，日交易量2000头；黄牛加工基地1个，日屠宰150余头牛。科尔沁牛业依托XX县区优良黄牛资源生产的科尔沁牛肉制品，夺得全国牛产业“中国驰名商标”，成为中国牛业的第一品牌。目前，科尔沁牛业的产品已远销中东、东南亚、香港等地区。
（三）帮助农村信用社走出困境扭亏为盈。1999年以前XX县区信用联社亏损经营，举步维艰，经营陷入困境，连支付都成为问题，35个信用社，23个亏损，历年亏损达到431万元；1999年开始注入支农再贷款后，经营状况好转，逐步扭亏为盈。截至2015年末，XX县区信用联社各项存款余额达到22.07亿元，比1999年增加20.30亿，增长11.41倍；贷款余额达到18.37亿元，比1999年增加16.84亿元，增长11.03倍，平均年递增16.82%。股本金为1.25亿元，比1999年增加1亿元，增长7.08倍；营业收入达到1.94亿元，比1999年增加8.7倍，信用社的经营实力进一步得到增强。
（四）降低农户贷款利率，减轻农民经济负担。从2015年开始，支农再贷款优惠利率政策直接优惠于农户。2015年支农再贷款执行优惠利率政策，对贫困地区支农再贷款1年期利率执行2.1%，用支农再贷款投放的涉农贷款利率执行7.1%，比自有资金投放的农户贷款利率下降3.196个百分点，3亿元的再贷款将为农户减少利息支出959万元。2016年1亿元的“央贷扶”扶贫再贷款，利率为1.75%，投放到农户的贷款利率最高执行4.75%，比自有资金投放的农户贷款利率减少5.5个百分点，1亿元的“央贷扶”将为农户减少利息支出550万元。同时通过简化贷款手续，一次核定、三年使用，减少了办理贷款的次数和成本，切实降低了百姓的融资成本。
（五）打击民间借贷，净化农村金融环境。在支农再贷款的支持下，XX县区联社信贷规模不断扩大，通过提高额度、延长期限、降低利率、一次授信三年周转使用、对信用村、信用户给予优惠政策等措施，严厉打击了民间借贷行为。调查中发现，1999年以前，90%以上的农牧户都有抬款，且都是生产性资金不足，农户民间借贷占家庭融资比例达到80%～100%。现在，农牧民的民间借贷大量减少，生产性资金基本由贷款解决，民间借贷主要是临时性资金需求。民间借贷利率由1999年36%下降到24%，最低为12%。通过对信用村、信用户的评定，给予信用户提高额度、降低利率、优先贷款等优惠政策，进一步激发了农户诚信意识，注重自己的信用记录，人人守诚信。全旗信用村50个，同比增加26个，增长108.3%，信用户达到41291户，同比增加4009户，增长10.75%，信用户贷款余额达到11.7亿元，同比增加1.85亿元，增长18.79%。农村信用环境不断改善。
二、支农再贷款投放过程中遇到的主要问题
（一）支农再贷款投放时间与信用社资金投放时间不匹配，造成贷款的投放与支农再贷款的要求相脱节。一是支农再贷款投放的时间较晚。由于信用社贷款大部分集中在上年12月至当年的3月，这时信用社用自有资金和拆借资金已进行了大量投放，先得到贷款的都是信用户；而支农再贷款大部分都在4月中下旬投放，用支农再贷款投放的涉农贷款执行优惠利率，比自有资金利率低2.39个百分点，剩下的农户非优质客户居多，且还要执行再贷款优惠利率，比优质客户的利率还低，不利于贷款的管理。二是由于再贷款投放时间与信用社投放时间脱节，易造成用支农再贷款偿还拆借资金现象。信用社贷款投放主要集中在年末和下年3月份，在没有得到支农再贷款之前，信用社利用自有资金和拆借资金先行投放贷款。再贷款指标下达后，受资金需求量和规模控制，再贷款不能全额投放，于是便出现了用拆借资金投放的贷款抵再贷款资金，再贷款直接被用于偿还已到期拆借资金或同业存出。
（二）支农再贷款的需求大幅度下降。一是随着信用社经营实力的不断增强，对再贷款的需求不再是“雪中送炭”，而是“锦上添花”，资金相对宽松，需求意愿不强。2016年初以来，XX市11家法人金融机构，有再贷款的仅3家，占27.27%，
3.4亿元的限额结余0.9亿元。二是目前的再贷款政策是直接优惠于农牧民，给信用社的利润空间很小，甚至是亏损经营，信用社需求意愿下降。特别是目前的扶贫再贷款，投放到农户的利率不能超过人民银行1年期的基准利率4.35%，在再贷款利率1.75%的基础上仅上浮2.6个百分点，覆盖不了信用社的资金成本，因此，信用社需求意愿不强。
（三）补贴政策的不一致性，影响了扶贫再贷款的推进。信用社投放的扶贫再贷款是低利率，不允许超过人民银行1年期基准利率，利息全部由农户承担，而农行对建档立卡贫困户投放的“富农贷”贷款由财政全额贴息，农户还是较愿意选择农行“富农贷”贷款。
（四）一户多家授信放贷，增加了农户的还款压力，增大了信贷资金的风险性。信用社对农户进行信用评定和授信后，信用社投放3万～6万元，农行在信用社授信的基础上再投放5万元，再加上网贷等，每户最少承担8万～10万元的贷款，特别是对建档立卡的贫困户，承担风险的能力弱，还款压力加大，风险性提高。
三、政策建议
（一）建立再贷款使用激励机制。应结合支农再贷款政策效果评估结果，给积极使用支农和扶贫再贷款的金融机构在再贷款的额度、期限和利率等方面给予一定的激励政策，积极推进扶贫再贷款的推进工作，打好扶贫攻坚战。
（二）充分发挥支农再贷款的惠农作用。支农再贷款的投放与信用社贷款投放节奏应一致，这样可避免用再贷款偿还拆借、或存出资金，可使优质客户享受到再贷款的优惠利率政策，也便于对支农再贷款的管理。
（三）创新方式，扩大再贷款的政策效果。人民银行应通过窗口指导，引导信用社创新涉农贷款方式，形成“再贷款+信用社+合作社+农户”等“再贷款+”的方式，大力发展规模农业、畜牧业，加快农业产化进程，促进农牧业规模经营，提高农牧民收入和生活水平。
（四）建设保险补偿机制。一是由政府推动保险公司完善农牧户违约保险制度。建立完整的信用违约互换制度，解决XX县区农业信贷担保体系空白的现状，降低金融机构对农牧民的放款门槛，降低农牧业贷款的违约风险，增加资金安全性。二是财政部门加大对农业保险补贴的资金支持力度，推进农业保险在我旗的覆盖范围和服务力度。使农牧民通过参保抵御自然灾害及疫情，降低农牧户违约风险。
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