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手机小额支付平台实现方案

　一、概述
　　市场竞争日益激烈，在企业以产品为中心转变到以客户为中心的今天，服务质量成为企业努力追求的目标。如何让客户方便地付款，是提高客户服务质量的关键因素之一。随着手机的日益普及，采用手机来为小额货款付费的方式，我们称之为“小额支付”，它具有随时随地、无需零钱交易等优点，能够广泛地应用于投注彩票、购买电影票、购买可乐、各种IP卡/上网卡/网络游戏卡、泊车、网站购物、捐款等等，前景十分广阔。

　　二、网络构成与计费方式

　　手机小额支付平台将移动通信网络与ICP（全称InternetContentProvider，互联网内容服务提供者）相连接，手机用户可通过发送短信或登录网站的方式实现小额支付。如果ICP已经具备SP（移动增值服务提供商）的功能，则可直接通过移动梦网方式实现小额支付。如果ICP尚不具备SP的功能，则必须与移动运营商的小额支付服务器相连接，通过生成小额支付话单的方式实现小额支付。当用户支付了费用之后，ICP则向用户提供相应的商品。投注彩票、各种IP卡/上网卡/网络游戏卡等业务可以通过手机短信或网站的方式将卡号、密码等信息告知用户，购买电影票、购买可乐等业务可以通过自动售货机的方式将商品交给用户，网站购买实物则需要通过邮寄的方式进行。

　　1、移动梦网实现方案

　　移动梦网是目前已经在广泛使用的技术，手机用户通过登录网站、发送短信、拨打特服电话等方式订阅SP所提供的各类短信服务。SP拥有专用的短信特服号，用户可将申请订阅或退订的短信发往SP的短信特服号，SP通过该特服号向用户发送短信，并向用户收费。SP通过短信网关或MISC（全称MobileInformationServiceCenter，移动数据管理平台）与移动运营商的短信中心相连接。短信网关计费方式由SP代为计费，SP通过短信网关将携带计费信息的梦网话单传送给移动运营商，由移动运营商向用户收费并与SP进行结算。MISC计费方式由移动运营商通过MISC平台对整个梦网的业务流程进行监控，纳入MISC平台的SP服务均通过严格审核，并通过MISC平台实现统一计费与向用户收费，再与SP进行结算。

　　如果ICP已具备SP的功能，可通过移动梦网方式实现小额支付，无需搭建新的网络与设备。手机用户将申请购买商品的短信发送至SP的短信特服号，SP接到短信后对短信内容进行分析，得出用户所需购买的商品与价格。手机用户也可以通过登录SP网站或拨打SP特服电话的方式将手机号码、密码及所需购买的商品告知SP。SP接到手机用户的购买请求后向手机用户发送申请确认的短信。用户向SP发出确认购买的短信或是通过网站、特服电话进行确认后，SP则向用户发出商品已购买的短信回复，至此双方交易成功。如果采用短信网关计费方式，SP在向用户发出商品已购买的短信回复的同时根据商品价格在短信话单中携带计费信息；如果采用MISC计费方式，则由MISC系统根据用户帐户余额确认交易的可行性，确认用户有能力支付后再向SP发出确认短信，并根据SP向用户发出的商品已购买的短信回复生成计费话单。

　　与移动梦网相比，小额支付涉及直接对商品的购买，因而对于SP与用户的诚信要求更高。采用MISC计费方式能使移动运营商有效地对每一笔小额支付进行控制，防止各类对用户的欺诈行为，同时还可以对用户付费能力进行有效的审核，防止各类恶意欠费的行为。

　　2、小额支付服务器实现方案
　　对于不具备SP功能的ICP而言，可通过与移动运营商的小额支付服务器相连接来提供小额支付业务，小额支付服务器与移动运营商的短信中心相连接。ICP不具有专用的短信特服号，移动运营商可通过小额支付服务器建立一个小额支付的专用特服号供各ICP使用，同时制定统一的短信格式，以区别用户发往不同ICP的短信。手机用户将申请购买商品的短信发至小额支付专用特服号，或是通过移动运营商的小额支付网站、特服电话进行订购，移动运营商则向用户发出申请购买的确认短信。用户通过短信、网站或特服电话进行确认后，移动运营商将申请购买商品的短信发至ICP。ICP接到来自移动运营商的小额支付短信后即向小额支付服务器发送扣款请求，移动运营商对用户扣款后将扣款结果反馈给ICP，ICP最后再向用户发出商品已购买的短信回复。

　　三、业务信用控制
　　1、用户信用控制
　　与移动梦网类似，当用户使用小额支付业务时，用户的帐户在移动运营商这边，而用户的消费又在ICP那边，帐户与消费的分离容易产生高额欠费。当用户帐户余额不足被停机甚至被销户时，只要用户仍然记着原先的密码，就仍然可以通过网站、特服电话进行小额支付消费。因此，对小额支付行为进行帐户余额控制很有必要。如果采用短信网关计费方式，当用户进行小额支付消费时，移动运营商需要与ICP之间进行实时用户帐户余额的传递，由于各ICP的系统处理能力参差不齐，这一方案不具有可行性。而MISC计费方式与小额支付服务器计费方式的消费流程由移动运营商控制，都可以对帐户余额进行有效的控制。当收到用户的小额支付消费申请时，小额支付系统向BOSS系统（Business&OperationSupport System，业务运营支撑系统）发出本次小额支付消费金额及用户帐户余额确认申请，由BOSS系统返回消费的可行性。如果用户采用现金缴费或刮卡充值缴费，用户的帐户就在BOSS系统中，BOSS系统可以迅速作出应答。但如果用户采用银行帐户缴费时，用户的帐户在银行系统中，BOSS系统需与银行进行帐户余额确认，可能会影响到业务响应时间，造成用户较长时间的等待。为解决这一问题，也可以建议用户建立一个小额支付专用帐户，采用现金或刮卡方式进行充值

　　2、ICP信用控制
　　在小额支付业务流程中，用户是先付款的一方，ICP是后交货的一方，ICP的诚信直接影响到用户的利益。一旦发生用户付款后ICP不交货的情况，用户首先投诉的是移动运营商，因为用户的小额支付费用是由移动运营商代收的。因此，对ICP的信用控制是移动运营商必须牢牢把关的一项内容。通过MISC网关或小额支付网关能够方便地控制整个小额支付流程，将信誉差的ICP拒之门外。对于利用短信网关进行小额支付诈骗活动的SP可收回其短信特服号。

　　四、手机大额支付业务
　　与手机小额支付业务相对应的是手机大额支付业务。手机大额支付业务并不是让手机来进行大笔金额的支付，而是将手机与银行帐号绑定，用户可以通过手机从银行帐号中调拨大笔的资金用于购物，一般通过银行转帐的方式进行。目前国内的手机用户约1.7亿户，银行卡共计4亿多张，通过大额支付业务将二者融为一体，将大大拓展手机和银行卡各自的服务功能，并与小额支付业务构成了完整的移动电子商务系统。与小额支付相比，大额支付业务以银行帐号为基础，因此在信用控制方面相对简单，移动运营商只需与银行建立链路即可。目前移动运营商已普遍开展了银行缴费业务，与各大银行之间已有通信链路，因此大额支付业务实施的技术条件已经很成熟。