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在网上银行试运行工作会议上的讲话
我们这次网上银行试运行工作会议十分重要。年初尚行长在全国分行行长会上指出，要大力发展网上银行业务。根据党委要求，总行前不久召开了关于网上银行工作的行长办公会，行长办公会纪要已抄送各分行。我们这次会议就是要贯彻落实全国分行行长会议和总行行长办公会的精神，进一步统一思想，提高认识，研究和部署网上银行试运行工作。
昨天上午总行科技部的两位同志介绍了网上银行软件开发和整个系统的主要情况，下午深圳、上海、浙江、湖南等分行介绍了网上银行建设和使用等方面的情况。虽然还是处于初步阶段，但深圳、上海等分行的这种精神是十分可贵的，体现了一种市场意识、竞争意识、拚搏意识，讲得非常好。对总行部署网上银行工作，也提出了很好的建议。刚才谷崖、卫国同志也讲了意见，我再强调几点：
一、要从经济全球化、信息化的高度来深刻认识网上银行工作的重要性和紧迫性
21世纪是网络经济时代，随着计算机网络通信技术的飞速发展，出现了日益广泛的电子商务活动。网络的发展极大地冲击着传统银行业，自助银行、电话银行、手机银行、网上银行的出现，正在改变着传统银行的经营管理方式，从经营理念、经营方式、经营手段、管理模式到经营的时间和空间等各个方面，都在进行一场新的技术和管理革命。这是今后银行业发展的大趋势。可以断言，网上银行业务将成为银行核心竞争力的主要体现，决定着商业银行在新一轮竞争中的排序和市场份额。
有资料表明，美国在网上银行诞生后的六、七年时间里，在数目、资产、客户规模上都取得了爆炸性的增长。据美国有关统计，1993-1999年间美国传统银行的资产年增长率为8%，而同期网上银行资产的年增长率为53%。美国目前资产规模最大的网上银行telebank的资产总值由1993年的2.2亿美元发展到了1999年的32亿美元，存款增长了14倍。截止1999年6月，美国网上银行业务排名前20位的银行和经纪行共拥有370万个往来账户，530万个网上股票投资账户，目前仍在成倍增长。另据调查，美国现在已经有16%以上的家庭享受网上银行的各种服务，这一数字仍在迅速增长。美国的各主要金融机构纷纷利用互联网推出网上银行业务，有调查显示，1997-2000年，美国金融机构在互联网项目上的投资每年以36%的速度递增。虽然在美国等发达国家网上银行业务还存在问题，但是可以看到网上银行已经显示出旺盛的生命力和广阔的发展前景，它打破了100多年来商业银行传统的经营模式，大幅降低了交易成本，提高了经营效率，为客户带来了极大的便利。
网上银行的迅猛发展迫使商业银行改变传统的经营策略，加快电子化、网络化的建设步伐。现代信息技术的发展对银行业的影响，已经从简单的业务处理模式扩展到经营模式、决策管理、市场拓展、客户服务等各个层面。运用新兴的科技手段进行经营和业务创新，将是新世纪银行业面临的重大课题。在这样的大趋势下，农业银行应从以下几个方面认识开展网上银行业务的重要性和紧迫性：
（一）发展网上银行业务是农业银行在网络经济时代的必然选择。信息化是当今世界经济和社会发展的大趋势。在以信息技术和创新能力为主要内容的网络经济时代，网上银行已经成为网络经济时代的经济平台和电子商务活动的重要载体。发展网上银行业务已经成为农业银行顺应当今世界经济和社会发展信息化大趋势，改造传统形象和提升传统银行业务品质，在激烈的金融竞争中加快发展的必然选择。
（二）发展网上银行业务是农业银行迎接入世挑战，参与国内外金融竞争的重要准备。经济全球化的发展趋势将会消除发达国家商业银行与国内商业银行开展金融竞争的国家壁垒。我国入世后，外资银行会凭借其强大的资金实力和科技实力，利用其与国内商业银行之间的搣数字鸿沟攠来占领网上银行市场。对国内商业银行而言，在网上银行业务已经成为网络经济平台的时代，不发展网上银行业务就意味着要在未来的金融竞争中丧失参与竞争的主体资格。
工商银行、招商银行等国内商业银行已竞相推出了自己的网上银行业务。工行总行成立了电子银行办公室，相当于部级机构，设四个处，将近40人，负责管理全行的电子银行业务，包括网上银行、手机银行和客户服务中心，其业务内容包括企业网上银行、个人网上银行、牡丹国际卡网上银行、网上商城、网上保险、网上证券等。其中企业网上银行业务主要包括：贷款、结算、转账、外汇、基金托管等业务，它是工商银行网上银行业务发展的基础，在btob的方式下，其单位客户包括一些大的企业集团，极具规模效应。另外网上业务成本低廉，综合效益显著，通过开展企业网上银行业务，工商银行开发了一大批具有规模效应的集团客户，为其提供理财服务。从企业角度看，集团公司总部可以通过工商银行的网上银行系统，对其分公司的账户进行查询、资金调拨等，达到其控制分公司经营管理的目的，并可实现资金管理收支两条线的模式。从银行角度看，企业总部和各地分公司都在工商银行开立账户，资金全部在工行体内循环，带来了大量的存款和结算量。工商银行的个人网上银行业务主要包括个人账户转账、个人消费贷款、代理业务、银行卡业务、外汇买卖等，业务内容十分丰富。招商银行搣一网通攠自1999年底开始营运，到2000年7月，签约客户已经突破11000户，交易笔数达17万笔。网上银行业务的竞争已日趋激烈，农业银行必须尽快推出自己的网上银行业务。
（三）网络经济时代将改变传统的银行客户群体，电子商务模式将逐步成为经济活动中的主流商务模式，国内电子商务活动的纵深发展要求我们做出积极的市场反应，尽快推出作为电子商务活动中枢的网上银行业务。网上银行业务将成为农业银行吸引优质客户、提升竞争能力的重要手段和渠道。
我行客户对网上银行业务的需求也是相当迫切的。一些在国内设有分支机构或设有销售网络的企业组织不断提出系统查询、集团理财、国内代收付等网上银行业务的需求，这些网上银行业务在增加我行中间业务收入、带动资产和负债业务的发展、稳定并开拓优质客户群体等方面的作用是显而易见的。
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