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改变财运的21堂必修课 (胡金盛)

第1课：贫穷是一种病，你要治好它（1）
贫穷是一种病，病根在于心
　　贫穷是一种病。也许有人反对这种说法。
　　但无论你愿意不愿意承认，在如今的市场经济中，贫穷的确是一种病。只不过它不是一种不治之症，而是一种较为容易治好的病。
　　犹太人将贫穷视为耻辱。他们认为富有是自由、安定的基础，贫穷是罪恶的开始。
　　犹太人是全世界公认的第一商人，他们这样看待贫穷，自然有深刻的道理。
　　犹太人口不足世界总人口的千分之一，却是创造奇迹的民族。历史上的许多世界伟人，如马克思、爱因斯坦、弗洛伊德、毕加索等，都产生于犹太民族。而且，无数的亿万富翁也产生于犹太民族，他们中的许多人控制了世界的经济命脉，赢得了“世界第一商人”的美樱犹太人在经济上的强势地位一直延续到今天。
　　美国是世界上最富有的国家，而在美国的富裕阶层中，犹太人的比例大得惊人。在美国的中产阶层中，犹太人也占据了绝对的优势。
　　犹太人在致富方面的成功，是其他民族无法比拟的。
　　贫穷为什么是罪恶？因为贫穷让人无法充分地展示自我价值，贫穷的人生是不完整的。人会因为没有钱，为了生计而去做自己并不喜欢的事，即使是有远大的抱负，也得为五斗米而折腰。很多梦想不能实现的主要原因，往往是造梦者缺钱。贫穷也会使人无法完好地履行自己的责任。没有钱，很难成为一个好丈夫、好父亲，也不能很好地孝敬父母。
　　有句名言说：“一个有钱人辛辛苦苦地积累着财富，但当稍有一点放松，他就会受到奢侈品的诱惑。一个穷人辛苦地工作以维持他微薄的生活，当他放松一下，就会发现自己无法生存。”可见，穷人比富人更不能放松，贫困让穷人更累。
　　贫穷还是社会病的主要根源，是导致不幸和犯罪的最大根源。大部分家庭的破裂，第一大因素是因为钱。所以产生了一些俗语和格言，如：“贫穷使人违法”；“贫穷比五十种灾祸还惨”； “身体的所有部分都依靠心而生存，心则依赖钱包而生”等。犹太谚语还说：“钱不是罪恶，也不是诅咒；钱会祝福人的。”
　　富豪洛克菲勒曾说过：“钱最重要的功能，是可以为未来提供一定程度的力量和安全感。”因此，赚钱不仅仅是一种谋生手段，它还承担着人们的希望与恐惧、理想与价值观，因而上升为一种社会和心理的概念。
　　所以说，贫穷是一种病，是一种让人痛苦、恐惧的病，是很多悲剧的病根。也正是这个原因，国家需要富强、家庭需要小康、个人需要富有。
　　贫穷这种病，虽然与缺乏理财知识和技巧有关，但是错误的观念、心态和思维方式，才是阻碍人们去实施正确的理财方式的根本原因。因此，贫困主要是“心病”，其病根在于心。
　　简要来说，贫穷这种“心病”，首先是在内心深处没有追求财富的强烈愿望，甚至还形成了鄙视财富、仇视富人的不良心态。因为你无心致富，所以就无心去抓住致富的机遇，也不会去学习致富的知识和技能。在这个世上，人和人之间的致富能力差距其实很小，关键是看你有没有“用心”，“用心”之人善于抓住致富机遇，而机遇就像一个“放大镜”，它把人与人之间的财富差距拉宽放大了。因此，改变贫穷首先得改变“心态”，因为心态控制了个人的思想与行动。无心致富，自然不会有致富的行动，当然也就没有财富可言了。

第1课：贫穷是一种病，你要治好它（2）
其次，贫穷这种心病，根源在于一种害怕“改变”的恐惧，心里没有勇气去改变贫穷的现状。一个在工厂上班的工人，尽管每个月赚的钱不够花销，一个在事业单位上班的人，尽管每月的薪水不够养活全家，但要是让工人改变现状，辞掉工作去创业赚钱，或是让在事业单位上班的人放弃安逸的工作下海经商，他们往往不愿意，因为他们害怕改变现有的生活和工作状态，他们恐惧改变现状。
　　但改变往往给人新生，改变能让人超越自我，获得更大的财富。比尔?盖茨原本是一位在校的大学生，过着丰富多彩的大学生活，但他为了实现自己的远大目标，勇敢地改变现状，走出校园去创业。这是一个非常大的改变，比尔?盖茨凭着自己的才华和毅力获得了巨大成功，成为世界巨富。
　　贫穷病很好治，“选择”是剂良药
　　无数先富起来的人告诉我们： 赚钱是一种选择。
　　穷人与富人的能力差距，并不像他们之间财富的差距那样大，那看似非常悬殊的差别，其实只根源于微小的一点，那就是对财富心态、财富观念、创富行动的选择。20%的富人之所以能够成为富人，是因为他们做出了正确的选择。
　　有一个富人感慨地说：“现在回过头来看，20年前的选择是正确的。如果，我当时选择继续待在单位过清闲但又清贫的生活，而不是选择下海经商办企，去博取财富，那么我现在可能还拿不出5万元的积蓄，哪会有过亿的身价。”
　　贫穷是因为“选择”导致的。解铃还须系铃人。所以治疗“贫穷”的最根本的良药还是“选择”。下面我们来看看，巴菲特是怎么通过“选择”成为世界首富的。
　　在一开始，巴菲特就选择了“要过富裕生活”，于是他不以自己只有100美元为由而放弃投资致富，选择过平庸的生活。相反的，他猾向亲朋好友们借款，开始了投资致富生涯。
　　在巴菲特投资致富的过程中，处处体现了“选择”对于致富的重要性。他说：“选择一个优秀的明星企业比投资技巧和信息更重要。”
　　巴菲特认为，在人的投资生涯中，要做对几次投资决定（即选择）是非常容易的，但要做出千百次正确的投资决定，则是十分困难的。而选对了最适合投资的明星企业，就可以让投资者避免需要自己来做出无数个正确的投资决定的麻烦。否则，你若是选错了投资对象，再怎么努力，其结果都是令人失望的。这就好比一个优秀的攻击手，若选错对象，再猛烈的攻击都是徒劳的。所以，巴菲特总是选择适合投资的明星企业。
　　同样的，巴菲特也十分注重投资工具的选择。作为“股神”，他对投资工具的选择是极具智慧的。特别是在他白手起家的创业初期，他选中了“有限合伙人”这个投资工具，使自己迈出了成功的第一步，顺利完成了资本的原始积累。因此，他说：“选准投资工具就会起到事半功倍的效果。”相反的，如果选错了投资工具，最终只会是一败涂地。
　　00第一部分
　　改变观念，正确认识财富选定了投资工具后，巴菲特就着力选择投资人。最初的投资人就是他的家庭成员，在投资事业逐渐稳固后，巴菲特开始把加入这个合伙关系的投资门槛提高。因为合伙人不能超过100人，他必须选择那些最有价值的投资人做自己的有限合伙人。
　　所以，巴菲特投资致富的一身，就是正确地做出“选择”的一生。
　　其实，富翁们的致富过程都是选择的过程。当他们面临是过安逸但不富有的生活还是去过拼搏去创富的挑战生活时，他们选择了挑战；当他们面临创业致富的艰难时，他们选择了“克服困难，坚持到底”，而不是选择了“放弃”；当他们面临投机与投资时，他们正确地选择了投资，让财富稳健、持续地增长。
　　在贫富差距逐渐扩大的时候，许多人不是选择紧随时代潮流、与时俱进努力去创造财富，而是选择怀念过去“你好我好大家都好”的大锅饭生活。
　　多次听人说，他很怀念计划经济时代的生活。那个时候，工作轻松，生活有保障，衣食住行，生老病死，都由国家包了，虽然工资不高，钱不多，但生活得很安心，幸福感也很强。计划经济体制虽然给人们以一定的生活保障，但人们也付出了不小的代价。个人生活中的绝大多数事件，都被国家“计划”了，每个人的一生都成为国家计划的一部分，甚至谈恋爱、找对象和结婚生子都由组织安排了。所以，那个时代，个人的选择空间很小，能够做自己喜欢的事、追求自己梦想的机会就更少了。
　　如果，现在让你选择，你是选择返回计划经济时代，还是选择过当前这种充满机遇和挑战的生活？笔者相信，会有许多人选择计划经济时代，继续去过那种每个月拿着百把元钱，但很安心的生活，那么这部分人选择的是“贫穷”。相反的，我也相信，还有一部分人会选择在当今的市场经济中去拼搏去寻找致富的机会，那么这部分人选择的是“富裕”。
　　因此，脱贫致富的过程，就是“选择”的过程。致富是一种“选择”，其中最为重要的是“心态”的选择。要富有，首先你要从内心深处选择致富，而不是选择安于贫穷。这样，你的贫穷病才能治愈；不久的将来，你将过上富有的生活。
　　特别是在当今的中国，贫穷病就更好治了，因为我们有一个治愈贫穷病的良好环境。目前，中国正处于一个充满经济活力与致富机会的时代，大量的财富被快速地创造出来，并持续不断地进行再分配。每天，都会有众多的百万富翁产生。
　　从今天开始，你就打心底里渴望财富，选择致富，并猾行动起来。选择对了， 下一个富翁就是你！

第2课：勤劳不一定致富，跳出“时间换钱”的陷阱（1）
时代不同了，致富规则在改变
　　为什么越勤劳不等于越富有？
　　之所以发生这种状况，归根结底是因为时代不同了，致富规则发生改变了。
　　在工业时代，赚钱的规则是一份努力就有一份报酬。所以，勤劳致富；只有勤劳的人才会富有，懒惰的人不会有出息。有时间付出就有金钱回报，是这个时代的赚钱特点。
　　但到了20世纪末、21世纪初的信息时代，致富规则发生了改变。很多人可以利用信息来完成财富的巨大飞跃，一个绝佳的创意，一次成功的资本运作，可能使他们一夜之间成为亿万富翁。
　　所以，翻开现代中国的商人创业史，就会发现： 20世纪80年代初的那些街边小贩、摆小摊的个体户，靠起早贪黑的勤劳致富了，成为了中国第一代百万富豪。而中国的第二代百万富豪，告别了“勤劳致富”的模式，他们是起步于90年代初的那些“炒房地产”、“玩空手道”的所谓儒商、官商。但后来，中国从短缺经济进入买方市场，“暴利”被“微利”所替代，勤劳致富的人们感觉有些心有余而力不足了！相同的，中国市场经济的逐渐成熟，让那些靠“脑体倒挂”和“皮包公司”而暴富的神话成为了历史。时代的进步，使致富规则快速地发生变化。
　　因此，时代不同了，不仅许多老的生活规则在发生改变，赚钱方式甚至财富理念也随时代发生了重大改变。当今的经济社会，与农业时代和工业时代不同，由于信息的作用，创造财富已不再是依赖于土地、工厂等有形的东西，各种集中了智慧力量的无形的信息，如知识、创意等，成就了一批又一批富翁。在信息时代，创富告别了“一步一个脚印”的缓慢的积累和进程，财富的增长可以超乎人们的想象，成几何倍增长。因此，与时俱进地更新观念、改进创富方式越来越重要了。
　　明白了这种变化之后，当你再次看到一些人生财有道、举重若轻、轻轻松松地赚得大量财富，而另一些人辛辛苦苦挣钱、为生活疲于奔命时，你不必再惊讶与诧异。因为，在当今社会，这已经是正常现象了。
　　有一本畅销书叫《富爸爸，穷爸爸》，这本书热卖的主要原因，是因为它向世人揭示了“时代不同，致富规则已经发生改变”这一事实。这本书以简单易懂的故事叙述，向世人展现了贫富两极的差异。书中的“我”有两个爸爸，一个是亲爸爸，教育程度很高，虽然是一个好爸爸，但却是个穷爸爸。相反的，另一个爸爸，教育程度不高，但却是个富爸爸！穷爸爸工作十分卖力，可是日渐增加的生活开支让他负债越来越多；而富爸爸的工作却越来越轻松，钱也赚得越来越多，过着“有钱又有闲”的富裕生活。为什么穷爸爸努力工作却难以致富？富爸爸轻松致富而且越来越悠闲？这其中固然有一些其他原因，但最为重要的是，穷爸爸的赚钱思路和方法没有跟上时代的变化。
　　在我们的现实生活中，有着无数的像“穷爸爸”一样的追求财富者，他们教育程度不低，工作也很卖力，甚至“五加二，白加黑”地加班加点工作，但终因财富观念不能与时俱进，不知道正确地赚时代的钱，结果当然是“没钱又没闲”。相反的，那些“富爸爸”深谙“时代不一样了”，他们率先跳出旧思维，大胆抛弃老观念，踏着时代的节拍，用正确的思维方式和赚钱方法创造财富，结果是钱越赚越多，生活越来越惬意，有钱又有闲。

第2课：勤劳不一定致富，跳出“时间换钱”的陷阱（2）
让钱为你工作，钱生钱
　　赚钱的层次分为三个等级： 最底层是靠体力赚钱，中间层是靠知识赚钱，最上层是钱生钱。最底层和中间层的赚钱方式，都是要靠时间去换取金钱，靠的是“人追钱”（俗话说：“人两脚，钱四脚”，能不追得辛苦吗），过的是为钱工作的辛苦生活。但最上层的赚钱方式，过的是“钱生钱”的轻松投资生活，达到“让钱为我们工作”的赚钱境界。
　　所以，赚钱不一定要一味地追求勤劳致富，“懒人”也有致富路，他们反而过的是有钱又有闲的生活。
　　为什么我们要追求让钱为我们工作，而不是我们为钱工作呢？因为金钱不是一个好主人。如果让金钱成为你的主人，你就会成为奴隶，为了它你付出健康、快乐、亲情、友情，甚至是宝贵的生命。相反的，如果你做了金钱的主人，你就可以驾驭金钱，让它卖力地为你不分昼夜地工作，以钱生钱，最终实现你的财富梦想。因此，有人总结说： 发现金钱奴隶与金钱主人的差异是拥有财商智慧的第一步！
　　但如何让钱为你工作，如何让钱生钱？
　　这里很有必要讲一下广为流传的曼哈顿岛的故事。曼哈顿岛最初是一个荒岛，1626年，一个荷兰人用60荷兰盾（折合24美元）的物品就从印第安人的手中换取了这个荒岛。而现在，曼哈顿岛成为全世界最繁华的大都市，至少值50万亿美元。我们现在来看这宗交易，感觉那个荷兰人赚了大便宜。不过，假设卖出曼哈顿荒岛的印第安人，当时把卖岛所得的24美元拿去投资，仅以8%的年复利来计算，到了380多年后的今天，这24美元已经“成长”成120万亿美元。而120万亿美元远超出曼哈顿岛的现值，他们又可以极为轻松地将曼哈顿再买回去。
　　从上述故事中可以看出，让钱生钱，首先要让钱从你的口袋里“走”出去，让它进入投资领域，去为你赚钱。注意是将钱投入到投资领域，而不是消费领域。假如，1626年时，那个荷兰人不是将60荷兰盾买下曼哈顿岛，而是将60荷兰盾花销掉，可想而知结果会多令人失望。每个人都有消费的欲望，有的人压抑欲望，延期消费，推迟钱的花销，将钱投资出去获取收益；而另一些为数更多的人，却认为反正自己富裕不了，就有一分钱花一分钱，结果没有钱投资去钱生钱。长期下来，结果就是前一部分人成为富人，而后一部分人仍然过着贫穷的生活。
　　其次，要让你的钱获得稳定的收益。“收益稳定”是钱生钱的关键。再以上述的印第安人为例，如果他们不是将24美元投资到收益稳定的领域去获取8%的年复利，那么将不可能获得120亿万美元的投资效果。
　　不信？下面进行一个简短的计算，你就会明白了。假设我们有1万元，投资到收益大风险也大的领域。第1年获取50%的高收益，但第二年却亏损了40%；第三年再获利30%，第四年又亏损25%；第五年收益35%，第六年亏损30%。从表面看，这6年来，每隔2年都有一个5%以上的正收益。但第六年末，投资收益情况会是如何呢？具体如下表：
　　从上表中我们可以看出，6年来投资收益的大起大落，不仅没有给投资者带来收益，反而亏损了17%。相反的，如果这1万元投资到收益稳定的领域，即便只获得5%的年复利，那么6年后的收益率会达到33.95 %。具体见下表：
　　因此，以钱生钱，一定要追求稳定的收益。因为平稳收益率与长期持有相结合产生的将是意想不到的巨大财富效应！但令人遗憾的是，越是贫困的人越是不知道这个道理，越想追求快速致富、一夜暴富，结果致富不了。相反的，富人却已经知道了慢富是正道，将钱投资到能获取稳定收益的领域，让钱能确定性地生钱，结果是越来越富。
　　也正是这个原因，社会上流行一种说法：“穷人投资买彩票，有点钱的人投资买股票，再有钱的人投资买房产，而最有钱的人投资到哪里去了？投资产业，每年获取5%左右的投资收益，长此以往，保持稳定增长。平稳加长期持有，这就是富人的投资理论，也是其能够成为富人乃至保持富有的关键。”
　　关于如何让钱生钱的知识和技巧，在本书的其他章节中有详细介绍。在此，只是提醒读者一定要树立“钱生钱”的意识，通过各种渠道让钱为你工作。
　　因此，从今天开始务必牢记7个字：让钱为我们工作！

第3课：没钱更要理财（1）
小钱也可成大事，别拿没资金说事
　　在现实生活中，我们经常会碰到这样一些人。他们也想成为百万富翁，但总是以“没有资金”为借口，放弃了“追求百万富翁”的梦想与努力。
　　从第3课中的《百万富翁成长计划表》中，我们清楚地看到： 成为百万富翁只需要少量的钱。
　　在此，我要对只有小量资金的人说： 别总认为小钱办不了什么事，只要注重积累，小钱也可成就大财富。
　　1元钱很小，但当1凿成200万元时，你还会认为它是一笔小钱吗？1元如何变成200万元？方法很简单，例如，你给一个零岁的孩子，一天给他存1元钱，60年后，这笔钱将变成200万元（假定年收益为10%）。最典型的小钱变成大钱的故事，就是阿里巴巴网站。当阿里巴巴网投资人向全球宣布推向市场时，阿里巴巴网原始股金从1元猛涨到1万元，翻了整整1万倍。
　　因此，不可小视小钱。说到实际的理财生活，理财应该“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除开支之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。即便你的收入在支付完每月的必要开支后所剩无几，你也应给自己定下一条铁律： 先将每月薪水拨出10%来投资，而且要长期坚持，保持“不动用”、“只进不出”的状况。因为这是最有效的财富积累方式，如果你每月挤出500元存入银行，20年后，仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了。当然，你若是将每月500元钱，以定期定额的方式投资基金，那么20年后所产生的本息收益将能使你安度晚年。
　　其实，绝大多数的富人，其巨大的财富都是由小钱经过长期的投资逐步累积起来的。所以，不要忽视小钱的力量，在时间的作用下，小钱将会长成“大钱”，而且“成长”的结果十分惊人。
　　因此，从今天开始，你要杜绝说“我没有资金”之类的话。致富没有借口，小钱也可成大事，今后不要拿没资金说事。
　　理财要抢“风头”
　　如果问你： 最近这五六年，做什么最赚钱？
　　我想，十有八九的人都会脱口而出：买房产。
　　那么哪些人买房子赚得最多？当然是那些在2005年前后，房产地市场刚拉开大幅上涨序幕的时候，就抢先大量购买房产的人。
　　如果再问你，最近这四五年，做什么最亏钱？
　　也许，这时就该基民发话了：我买基金亏死了！
　　那么，是哪些人亏的最惨？当然是那些在2007年末，股市处于最高点时，买入基金并一路持有的基民。
　　为什么会出现这两种截然不同的情况？
　　问题就在于： 投资理财，你是抢“风头”了，还是“跟风”了。
　　当房地产市场刚启动时，你就抢尽“风头”，大量购买房产，结果是赚得“房满财满”。相反的，牛市已经走到尽头了，你再“跟风”投资基金或是股票，结果当然是亏得一塌糊涂。
　　所以，投资理财一定要率先抢“风头”，而别一再落伍最后跟了“风尾”。套用股市一句经典之言，就是“要吃牛头和牛身，别吃牛尾巴”。
　　如何能做到理财只抢“风头”，不落伍“跟风”呢？
　　其中最重要一点就是要与时俱进。
　　早在21世纪初，中国经济已经走过短缺时代，中国家庭收入普遍提高，生活由温饱型转入小康型，人们手上有了一些余钱可供投资理财，“个人理财”概念在中国迅速升温。顿时，投资理财在中华大地成为一种趋势。

第3课：没钱更要理财（2）
时至2005年的中国百姓理财年，“理财”真正从高不可及的神坛走向平民百姓，“个人理财”概念普及到大江南北，增值、创富成为触手可及的“平民梦”。人们正视财富，渴望通过理财使财富保值增值。
　　2007年10月，党的十七大报告首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。
　　2011年，我国的“十二五”规划强调要“创造条件增加居民财产性收入”，要“逐步提高居民收入在国民收入分配中的比重”。
　　很显然，如今的中国，已是一个愈发显现理财重要的时代，当中国的百姓以前所未有的觉悟来关注理财话题时，理财已经步入崭新时代。
　　在大众理财的新时代，作为一个明智的理财者，就要与时俱进，即要紧扣时代脉搏，在理财观念、理财方式、理财产品等方面都要与时代合拍。唯有如此，才能通过理财，步入美好富裕的生活。
　　理财与时俱进，就要做到如下五点。
　　第一，要更新理财观念。
　　理财不是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要的是正确和理性的观念。理财的观念要符合时代的要求，这是理好财的关键。理财观念不合时宜，不仅会错失理财良机，还会造成资产流失。当前，时代不同，形势相异，理财的观念与过去相比已经发生了巨大的变化。在新的形势下，以“保值”为出发点的理财观念，必将被以“增值”为主要诉求点的全新理财观念所替代。理财观念是决定理财效果的第一要素，一定要随时代改变而更新。
　　第二，投资渠道要多样化。
　　投资是有风险的，要分散风险，有效的办法就是“把鸡蛋分篮放”，把资金分散于不同的投资领域。目前大众投资渠道和理财产品与以前相比，丰富得多。常见的投资渠道就有储蓄、国债、股票、收藏、基金、保险、外汇、期权、民间借贷，等等。理财产品就更是屈指难数了，据统计，目前较为常用的就有八大系列、四十多个品种、近百个产品。如此之多的投资渠道和理财产品，为大众提供了广阔的理财空间和选择余地。要想有效致富，投资渠道或是投资工具也要根据情况灵活变化。那些瞅准时机，及时变化投资渠道的人，早些年就进入股市捞了一大把，这三四年又在房产投资中发财，最近一两年又在第三套人民币收藏中赚足了银两。
　　第三，理财要专业化。
　　在个人理财领先的美国，平均每3人就有1人通过专业机构和理财专家投资基金。同样的，在中国投资者委托专家理财的时代已经来临。将资金委托专家打理是一种趋势，理财借助专家，才能少走弯路，快速到达预期目的。目前投资理财日益知识化和专业化，一般人很难具备理财的理想条件，因此在处理自己财产的时候，极有可能处理不当而造成财产大损失；即便是有条件了，操作起来也费时费力。而专业的理财机构，在知识、渠道、资金规模和专业技能等方面都远远超过个人，理起财来自然游刃有余，效果更佳。因此，通过专家理财，既省时省力，又能降低风险，比个人自身更理财更能实现财富不断增值。目前，不仅有银行开设了大量的理财中心或是理财工作室，还有专业的第三方理财机构为大众打理钱财。
　　第四，理财方式要时代化。
　　网络的飞速发展，给个人理财方式带来了巨大的变化。网络理财越来越受重视，并越来越具优越性。网络理财不仅方便省时省力，还更省钱。与此同时，网络时代的理财无国界，大众理财已由国内的传统方式发展到国际的时髦形式。理财产品越来越讲究国际化，在大西洋彼岸的美元指数的涨跌会牵动着亿万中国人的理财神经，理财已没有国界和地域。目前，理财方式不仅限于人民币，外汇已经成为一项重要的理财方式。理财方式时代化，是确保理财高效的要求，不容忽视。
第五，理财要个性化。
　　个人理财要与时俱进，但切不可依葫芦画瓢，盲目生搬硬套。由于各个家庭的经济情况不同，理财的目的不同，风险承受能力也不尽相同，因此适合别人的理财观念与理财方案并不一定适合自己。所以，理财一定要结合自身的实际，依据理财目标、投资回报率、风险承受能力、资产规模，量身定制适合自己的理财方案，从而让你的经济生活更加理想。
　　良好的理财习惯，是致富的助推器
　　“股神”巴菲特为什么能在股市中赚钱，而成为世界首富？
　　巴菲特致富是许多因素综合起来的一个典范，但他之所以能在股市中赚大钱，与他的投资股票的习惯有很大的关系。
　　巴菲特在多年的股票投资中，已经养成了能让自己赚钱的“习惯”。
　　——他习惯于在别人恐惧时贪婪，在别人贪婪时恐惧；
　　——他习惯于不被分析师的预测所左右，总是独立思考；
　　——他习惯于价值投资，习惯于长期持有优质企业的股票；
　　——他习惯于投资自己所熟悉的行业，终生都在观察企业。
　　相反的，在股市中输钱的人，他们也有一些习惯。他们习惯于追涨杀跌，在山顶上“站岗”；他们习惯于听信内幕信息而被套牢；他们习惯于频繁交易，钱都交了印花税；他们习惯于“害怕”赚钱，被套的股票一平亏就卖出。
　　可见，习惯对于一个人成就财富人生非常重要。因此，若想成功致富，你一定要养成良好的理财习惯。
　　经过近几年的市场炒作，房产、股票、收藏等领域都经历了一轮巨幅上涨的行情，能够产生暴利的投资理财领域几乎不存在了，一夜暴富发财的投机机会已经稀少，留给现在的又是一个微利时代。
　　在微利时代，要理财致富，就要依靠长期的投资来积累财富。
　　理财是贯穿人的一生的事情，因此，理财人生犹如马拉松比赛，贵在坚持。而长期坚持十年如一日的理财行为只有靠养成一种习惯来保障。就像先哲所说的： 人的思考取决于动机，语言取决于学问和知识，而人的行动则多半取决于习惯。习惯是一粒种子，播种良好的理财习惯，你就会收获丰硕的财富。
　　其实，投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是认定一个目标、采取一种办法，然后长期坚持不懈。每一个理财致富的人，只不过是养成了“一般人都知道，但没有坚持去做”的习惯而已。
　　一些人理财致富挫败的原因，就是没有养成一种长期坚持理财的习惯。理财致富最困难的时期，就是刚开始的那段时间。许多人在刚开始的时候，满腔热情，寄希望理财致富能立竿见影，财富迅速膨胀。一夜暴富是一种较为典型的投资理财心态，怀有这种心态的人总是希望能够在最短的时间里面，捕捉到常人所发掘不了的投资机会，迅速地获得高额投资收益。但过了一段时间，预期的财务目标没有实现，最初的热情就逐渐降低，最终放弃了理财规划。成为财富领域的一名匆匆过客。
　　因此，理财不应是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要的是正确的心态和理性的选择，在坚持中养成习惯，在习惯中坚持不懈。
　　要培养理财习惯，方法多种多样，比如实施基金定期定额投资计划、长期坚持零存整取储蓄、购买期限较长的期交分红型保险，等等。在长期的持续性重复的行为中培养惯性，最后成为一种自然，养成理财习惯，使理财成为日常生活中不可或缺的部分。
　　理财一旦成为一种生活习惯，也就会成为一件轻松愉快的事情，财富也就在愉悦的习惯中增值和膨胀。

第4课：学习方法，为赚钱做准备（1）
你需要学习理财知识
　　学习是到达财富王国的必经之路
　　“没有人是贫穷的，除非他没有知识。”这句名言里所说的知识，指的是创造财富应知应会的知识，这种知识会促使人快速提升赚钱能力。因此，知识就是财富。
　　犹太民族是世界上最富有的民族，他们经商的成功秘诀是很简单的两个字：“学习”。所以，他们这样形容知识的重要性：“知识是最可靠的财富，是唯一可以随身携带、终身享用不尽的财产。”
　　知识是富人随身携带的一笔巨大财富。钢铁大王卡耐基、石油大王洛克菲勒等巨富们已经具备了赚大钱的能力，所以他们不惧怕失去财富，他们所具备的赚钱能力，又会很快地使自己成为亿万富翁。因此，钢铁大王卡耐基说：“你可以把我的资金、厂房、设备全拿走，只要人不动，十年后我还是世界第一。”
　　可见，学习，可以让自己具备挣钱的能力，是致富关键的环节。巴菲特有一句投资名言：“如果你不懂它，那就别做它”。可见，努力学习直到你“懂”为止是投资致富成功的保证。当今社会贫富悬殊之所以越来越大，说到底还是人与人之间的赚钱能力的差距越来越大。
　　学习的途径无非有两条： 一是向书本学习；二是向人（多为先富起来的人）学习。
　　向书本学习，是初涉投资理财的人必做的事。因为许多初级的赚钱知识和能力，书本都可以提供给你。而且通过书本学习，你可以很快地掌握一些赚钱的知识，减少自己摸索的弯路和时间，从而赢得了更多的赚钱时间，也提高了投资成功率即赚钱的几率。
　　一项对富人的调查结果显示，90%以上的富人是通过学习获取致富知识和技巧之后才走上富裕生活的。近些年，韩国产生了一大批年纪很轻的新生代富豪，他们中的半数人都是读书狂，他们通过读书获取财富知识、提高赚钱能力。
　　我们都知道，在中国，晋商曾富甲一方，例如大家熟悉的乔家大院就是一个例证。晋商究竟有多富有？有一个数据能回答你： 鸦片战争前后，清政府全年财政收入不过7000万两；而山西一些富商的资本在千万两金银之上的比比皆是。真可谓是海内最富，富可敌国。晋商如此富庶，与他们的精神财富——重视学习——是分不开。
　　据说，晋商家族中是以读书能力来划职业、定前途的。晋商总是把最有学习能力、最优秀的子弟投入商海，只有一、二流的读书子弟才能优先去经商，三、四流的子弟则被下派去参加科举考试。可见，学习对于经商致富有多么重要。
　　“懂得运用知识的人最富有。”这是美国麻省理工学院经济学家莱斯特?梭罗说的一句经典名言。言下之意，就是说能否运用知识及掌握技术，是决定21世纪贫富差距的关键。而运用知识及掌握技术靠的就是学习。
　　只有通过自己学习，掌握了一定的知识，才能自主地、辩证地、正确地对待致富过程中出现的问题，也只有自己掌握了相关知识，你才能甄别投资过程中出现的假象，才具有观察问题、分析问题、自行决策的能力，才不会在随大流中盲从地做投资，从而能较为准确地判断这是投资机遇还是投资陷阱，最终能较大程度地避免投资风险。古语所说的，“授人以鱼，不如授人以渔”，说的就是具备能力的重要性。
　　笔者曾经在一次理财讲座中，做了一个模拟实验。百年不遇的金融危机爆发了，有一家银行渡不过这一难关面临倒闭，于是银行发生了挤兑。假设所有听讲座的人都有钱存在这家银行。笔者问：“你们会不会参与挤兑？”请会参与挤兑的人原位不动，不会参与挤兑的人站起来。结果，只有两个人站起来。

第4课：学习方法，为赚钱做准备（2）
他们是这样解释不参与挤兑的理由的：他们事先学习梗险法，保险法规定，一旦银行发生倒闭，每户最高只有100万元的保障。因此他们在存款的时候，就了解过，这家银行有参与存款保险，而且在存款之前，他们已经将巨额的存款分成几家银行存，所以在这家银行的存款没有超过100万元。这样，这家银行倒闭后，他们可以获得保险公司的赔偿，所以没有必要去挤兑。
　　从这个小案例，就可看出学习与不学习的差别。万一哪个富翁因没有学习保险法，将几千万的存款存在这家即将倒闭的银行，那他就惨了，因为他最多只能获得100万元的赔偿，其余的财富将化为泡影。
　　当然，学习还包括从实践中学习，实践是最好的学习途径和最好的老师，正所谓“实践出真知”。犹太人通过学习和实践提高了自身的素质，使犹太民族成为最富有的民族。所以，向书本和向他人学习的知识和经验，要结合到投资理财的实践中去。当你真正做到将学习贯穿到致富生涯中去，你将会更加顺利和有效地得到财富。
　　脑袋决定钱袋，投资自己绝不吝啬
　　在当今的经济大潮中，“脑袋决定钱袋”已是一个不争的事实。
　　亿万财富买不到一个好的想法，一个好的想法却可以赚来亿万家财。这就是“脑袋决定钱袋”的形象说明。
　　要想在当今复杂多变的投资环境中获得成功，你得有一个好脑袋。
　　赚钱的好脑袋不是天生，它是后天学习培养的。要想拥有一个好脑袋，你就得学习。
　　而学习，就是对自己的一种最大、最好的投资。这笔投资所创造的财富，可能让你自己都无法预想： 回报怎么会这么大！
　　但投资自己需要花成本： 一是时间，二是金钱。
　　许多时候，你想将书本中涉及的信息、书本中介绍的方法和智慧完全吸收，你需要花大量的时间与精力，重复多遍研读。“股神”巴菲特就曾下定决心，不把格雷厄姆的书读上12遍就决不开始投资。
　　韩国一位经营服装卖场的年轻富豪也说：“凡是与服饰和时尚有关的杂志，不管三七二十一，我全都不放过。在时尚界，我算不上专家。因此，我胰别人多花10倍乃至20倍的精力去学习。”
　　但有许多人，舍不得给自己投资时间。他们投资时很急躁，舍不得花时间学习投资对象的特点，不肯花精力去研究投资领域的门道，结果当然是由于“不了解、不熟悉”而导致失败。
　　其实，投资之前花足够的时间和精力做足“功课”，就能取得事半功倍的效果。磨刀不误砍柴工，说的就是这个道理。
　　巴菲特之所以成功，一个重要的原因就是投资自己。他在投资一个企业时，首先让自己学习和研究这个企业以及企业所涉行业的状况，使自己在头脑里对这个企业有一个足够的了解。所以，巴菲特“习惯于投资熟悉的领域”。
　　只有对某个项目或是某个领域熟悉了，你才不会盲目，才能有把握和有针对性地投资，也才能在投资中做出正确的判断。否则，盲目、无知的投资，必定是一个赔钱的投资。所以，华尔街有句谚语：“熊赚钱，牛也赚钱，但猪会被屠宰。”这里所指的“猪”，就是那些“不知道自己正在干什么的投资者”。
　　投资了自己不熟悉、不擅长的领域，结果会怎样？巴菲特就曾投资他所不熟悉的金融衍生品，结果是一个失败的惨痛的投资。自从涉足金融衍生品方面的投资以来，伯克希尔公司的损失高达4.04亿美元。在2005年努力退出Gen Re衍生业务的过程中，伯克希尔公司的税前损失是1.04亿美元。对于自己在金融衍生品方面投资的失败，巴菲特认为这是他一生中所犯的最大的错误之一，所以在2006年3月他发表在伯克希尔公司网站上的致股东的信中，特意说明了这次错误。
　　因此，你要是做了自己所不熟悉的投资，那将是很可怕的情景，你就像买了一件明天不知道会变成天使还是魔鬼的礼物。
　　自从有了这次深刻的教训之后，巴菲特更加坚定地做到： 不熟悉不做。而且，坚持用自己的投资标准，观察投资世界，找到那些他真正懂的投资对象。
　　所以花时间和精力投资自己的“脑袋”，是一项最为明智的投资。
　　在投资自己时，不能吝惜时间的同时，也不能吝惜金钱。
　　学习，也会让你花费一些金钱。但你今天买100本书，花费三四千元，说不定几年后，这100本书的知识能够为你带来几千万元、甚至是上亿元的财富。
　　在银行工作的一位朋友，向笔者讲述了一个富人花钱的奇怪现象。他有一个很有钱的VIP客户去买一张演唱会的票，300元他嫌很贵，犹豫很久，始终没买。但有一次，他却毫不犹豫地买下了一套《投资理财教学》光盘，5张光盘花了2000元，还一副很值的高兴样。
　　这个VIP客户之所以毫不犹豫地买入一套《投资理财教学》光盘，就是投资自己的“脑袋”。富人对投资非常肯花钱。因为，今天花1万元“充电”，在未来的日子，富人用新学的知识和智慧，会赚回好几百个、几千个1万元。
　　在知识经济时代，人力资本早已超越了物质资本和货币资本成为企业最重要的生产要素。世界银行报告显示:“当前世界财富的64%是由人力资本(知识资本)创造的”。美国经济学和社会学教授贝克尔更是深刻地指出，发达国家资本的75%以上不在于实物资本，而是人力资本，人力资本成了人类财富增长和经济增长的源泉。
　　因此，从现在开始，你要毫不吝啬地花钱投资自己，武装自己的脑袋，努力提高你自身的人力资本的含金量，让它为你创造更多的财富。

第5课：要像富人一样思考和行动（1）
穷，也要站在富人堆里
　　研究表明，心态和情绪是可以传染的，而且传染的速度很快，少则几分钟，多则20分钟。有人做了一个实验，让一个心态和情绪不错的人，走进一个气氛很糟糕的会议室，很快他被会议室的气氛同化了。一个人如果与一个情绪低落的人在一起，自己的情绪也会低落起来。就像我们有时看到心理咨询师也会自杀的新闻，看来心理咨询师还没有练就金刚不坏之身，或多或少受到了病人的传染。
　　那么，我们要致富，就一定要与富人在一起，就要与富人交朋友。
　　富人之所以能富有，与其正确的理财观念、良好的赚钱心态和行为有着紧密的关系。与这样的人在一起，即便是再穷的人，其财富观念、赚钱心态和行为或多或少都会受到猾的影响。与富人在一起，虽然不能增加我们致富的本钱，但有富人当老师帮助和影响我们理财的言行，致富的路走起来肯定会更容易一些。
　　因此，犹太人致富最重要的智慧之一，就是“穷，也要站在富人堆里”，接受富人心态和思维的熏陶。长久之后，你就会像富人一样思考。
　　在本书前面的章节中提到过，要想投资致富，不仅不能仇视财富，还应该与钱交朋友。仇视财富，就是不尊重财富。不尊重财，财也会懒得理你。正所谓： 你不理财，财不理你。你善待钱财，钱财就会经常光顾你、照顾你。取之有道的钱财，是我们值得信赖的朋友。
　　同样的，要想投资致富，不仅不能仇视富人，而且还应与富人交朋友。富人为