财产保险计算-城院12级.doc

一、财产保险计算考点
1. 分摊原则：P37（看例子）
（1） 比例责任制：
某保险人的赔偿金额=损失金额x【某保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和】
（2） 限额责任制：
某保险人的赔偿金额=损失金额x【某保险人赔偿责任限额/各保险人赔偿责任限额之和】
（3） 顺序责任制：是指各保险公司按出具保单的时间顺序依次承担赔偿责任。

2、P79-80（看案例计算）
企业财产保险赔偿方式
（1） 比例赔偿
（2） 固定资产赔偿
（3） 流动资产赔偿
（4） 已摊销或账外财产赔偿
（5） 施救费用赔偿。
（6） 残值
3、P87（案例计算）
家庭财产保险的赔费计算
（房屋损失，室内财产损失）
4、 P97营业额
5、
（1） 交强险（P133）
（2） 商业车险（P161）
（3） 车损险（P187）
看P123案例计算
（必考案例1）
6.商业三者险（P191）
P123案例
7.(P230)国内水路、陆路货物运输保险赔偿。

案例计算题：
案例计算题1：（必考）
A车投保了车损险、商业三者险和交强险。投保时的新车购置价为30万元，车损险按投保时实际的价值确定保险金额，商业三者险的赔偿限额为每次事故10万元，在保险期间内，A车和B车发生碰撞事故，A车自身车辆损失后实际修复费用为10万元，并造成B车车辆损失后实际修复费用为15万元，1人受伤医疗费用为7000元，经交通部门裁定，A车负责50%，B车负责50%。根据车险相关条款规定，A车车损险免赔额为10%，商业三者险免赔额为15%。请计算A车的交强险，车损险和商业三者险的赔偿金额。
解：
①A车的交强险赔偿金额：
医疗费用：7000元（因为7000<10000）
财产损失：2000元（因为2000<150000）
A车的交强险赔偿金额=医疗费用+财产损失=7000+2000=9000（元）
②A车的商业三者险赔偿金额：
因为：（150000+7000-7000-2000）*0.5<100000
所以：
A车的商业三者险赔偿金额=（150000+7000-7000-2000）*0.5*（1-15%）=62900（元）
③A车的车损险赔偿金额：
A车的车损险赔偿金额=（100000-2000）*（1-10%）=88200（元）

案例1相关例题：A车投保了车损险、商业三者险和交强险，其中车损险按投保时实际价值确定保险金额为30万元，投保时的新车购置价为50万元，商业三者险的赔偿限额为每次事故10万元。在保险期间内A车和B车发生碰撞事故，A车自身车辆损失后实际修复费用为10万元，并造成B车车辆损失后实际修复费用15万元，1人受伤医疗费用8000元，经交通部门裁定，A车负主要责任即70%，B车负次要责任即30%，根据车险相关条款规定，A车车损险免赔为10%，商业三者险免赔为15%。请计算A车的交强险，车损险和商业三者险的赔偿金额。

案例计算题2：
某企业就一批价值100万元的存货，分别向A、B两家保险公司投保了企业财产保险，保险金额分别是50万和100万元，后发生保险事故，保险财产产生的损失为60万元。按照比例责任分摊方式计算两家保险公司的赔偿金额。又A保险公司单独承包的责任限额为50万元，而B保险公司单独承包的责任限额为60万元，则按照限额责任分摊方式计算两家保险公司的赔偿金额。
解：①比例责任制：
A公司的赔偿金额=60万*[50/(50+100)]=20（万）
B公司的赔偿金额=60万*[100/(50+100)]=40（万）
②限额责任制：
A公司的赔偿金额=60万*[50/(50+60)]=27.25（万）
B公司的赔偿金额=60万*[60/(50+60)]=32.75（万）

4、 例题：李某先后就价值100万元的同一保险标的分别向A、B、C三家保险公司投保，保险金额分别为30万元、50万元、40万元，某日发送火灾，标的实际损失40万元。请按照比例责任制、限额责任制和顺序责任制分别计算A、B、C三家保险公司各自应向李某赔偿多少？并指出我国保险业对于重复保险问题适用哪种责任分摊方式？

答：某保险人分摊的赔偿责任=（某保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总额）×损失金额
（1）比例责任分摊：A.(30*40)\(30+50+40)=10（万元）
B.(50*40)\(30+50+40)=16.7（万元）
C.(40*40)\(30+50+40)=13.3（万元）
限额责任分摊：A.(30*40)\(30+50+40)=10（万元）
B.(40*40)\(30+50+40)=13.3（万元）
C.(40*40)\(30+50+40)=13.3（万元）
顺序责任分摊：A.30万元
B.10万元
C.0万元
（2）p38 比例责任制分摊方式

案例计算题3：
某企业投保了企业财产保险，其中固定资产按照账面原值确定保险金额，保险金额为600万元，流动资产按照最近12个月某一月份账面余额确定保险金额，保险金额为200万元。在保险期限内该厂发生火灾，造成固定资产损失300万元，施救费用为1万元，出险时固定资产重置价值为1000万元；流动资产损失100万元，施救费用为5000元，出险时账面月为500万元。请问保险公司该如何赔偿？
解：
固定资产损失部分赔款金额=固定资产损失*（固定资产保额/固定资产保险价值）=300*（600/1000）=180（万元）
固定资产施救费用赔偿金额=固定资产施救费用*（固定资产保额/固定资产保险价值）= 1*（600/1000）=0.6（万元）
流动资产损失部分赔款金额=流动资产损失*（流动资产保险金额/流动资产保险价值）=100*（200/500）=40（万元）
流动资产施救费用赔款金额=流动资产施救费用*（流动资产保额/流动资产保险价值）=0.5*（200/500）=0.2（万元）
保险公司累计赔款金额=180万+0.6万+40万+0.2万=220.8（万元）

5、例题：大山制药厂为其拥有的一幢价值200万元的办公楼投保，分别与甲、乙两家保险公司签订了财产保险合同，保险金额分别为120万元和180万元。后该楼遭遇火灾，损失达180万元，若按照比例责任制分摊，则甲、乙两家保险公司各应承担的保险赔额是多少？

答：各保险人承担的赔额=（损失金额x该保险人承保的保险金额）/各保险人承保的保险金额总和
甲保险公司承担的赔款=120/300×180=72（万元）
乙保险公司承担的赔款=180/300×180=108（万元）

案例1（估计必考）、
某人投保普通家庭财产保险，保险金额为30万元，其中房屋及其装潢保险金额为20万元，室内财产10万元，在保险期限内发生保险事故，造成房屋及其室内装潢部分损失10万元，室内财产全部损毁，损失8万，其中出险时房屋以及其室内装潢的价值为60万元，请计算
（1） 保险公司对房屋及其室内装潢的赔偿金额;
（2） 保险公司对于室内财产的赔偿金额。

案例2：被保险人因第三者的原因引起保险责任事故，共发生损失12万元，保险公司根据合同规定赔付6万 元，事后保险公司向第三者进行追偿，共追回款项10万元，保险公司对追回的款项该如何处理？
案例3：某单位以其拥有的价值100万元的建筑物，分别向A、B/、C三家保险公司投保了三分企财险，保险金额分别为60万元，90万元、120万元。在保险期内，该单位发生火灾损失了80万元，试分别采用比例责任补偿方式和限额责任补偿方式两种方法分别计算ABC三家公司的赔款。

二、实务操作：
某企业投保企业财产保险综合险，其所属行业代码为2，所属地区暴风雨区域系数为0.5，
台风区域系数为0.1，洪水区域系数为0.7，其他灾因区域系数为1，另外保险系数为0.8
，绝对免赔额系数为0.9，不考虑个体风险评估系数，请参照下列表格计算：
基准费率表：
基本险
综合险
一切险
0.08%
0.18%
0.28%
行业系数表：
行业代码
基本险
综合险
一切险
1
0.5
0.7
0.7
2
0.6
0.8
0.8
3
1.2
1.1
1.1

各灾因损失占比表：
险种
暴风雨
台风
洪水
其他
综合险
0.31
0.09
0.05
0.55
一切险
0.22
0.07
0.04
0.67

（1） 基准费率是多少？
解：由基准费率表得：基准费率=0.18%
（2） 行业标准费率是多少？
解：行业标准费率=基准费率*行业系数=0.18%*0.8=0.00144
（3） 区域标准费率是多少？
解：区域标准费率=行业标准费率*（暴风雨损失占比*暴风雨区域系数+台风损失占比*台风区域系数+洪水损失占比*洪水区域系数+其他灾因损失占比*其他灾因区域系数）=0.00144*（0.31*0.5+0.09*0.1+0.05*0.7+0.55*1）=0.0010786
（4） 标的实收费率是多少？
解：标的实收费率=区域标准费率*保额系数*绝对免赔额系数*个体风险评估系数
=0.0010786*0.8*0.9=0.0007766