财务规划护航家庭幸福PPT课件.pptx
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1、文/白东华购置房产是很多中国家庭很看重的理财方式,由此引发的短期经济窘境却总是让人措手不及。之所以会遇到这类麻烦,归根结底还是因为对家庭的财1务状况没有客观的认识,在行动前没有进行合理的财务规划。玲玲是一位单身城市白领,工作后自己单独居住一套自有房产,价值250万,元父母和她生活在2同一城市,居住另一套自有房产。不久前,父亲以她的名义申请了一笔购房贷款,为了购置这套房产并尽快还清贷款,玲玲不仅无奈退掉了交纳多年的商业保险3,还向亲戚借了钱。在玲玲的家庭成功购置了第三套房产后,居住条件原本应该更加宽松,没想到却适得其反。为了齐心还月供,一家三口重新住进一套住房,4空出房产出租。玲玲细算了一番,按
2、照这样的还款进度,还需要12年才能还清贷款。想到月供的包袱还要背12年,玲玲感觉“亚历山大”。之所以在买房后5生活质量明显下降,问题就出在玲玲没有对家庭财务进行专业的规划,资产的流动性不足,链条绷得太紧,财务自由度太低。家庭财务规划方法四账户法是进行6家庭财务规划的重要工具。这一方法的核心观点在于,针对家庭不同财务需求,将资产划归在四个独立账户中,四个账户分别是:现金账户、杠杆账户、投资账7户、储蓄账户。四个账户的意义和特点见图1。图1四个账户的意义和特点现金账户简言之,在进行家庭理财规划时,要先预留36月的应急金,这些资金要8保证随时可用,因此可以放在随时可变现的现金账户中,比如货币基金、日
3、日盈或活期存款账户中。此外家庭中拥有一两张信用卡是很必要的,信用卡可以提供9免费的短期融资。杠杆账户在确保应急金的基础上,还要完善保障类保险,对人生可能的疾病和意外灾难所产生的损失进行预判并提前做好财务上的准备。利用10保险的杠杆作用,使之可以小博大。保险是最便宜的风险准备金,是居安思危、有备无患的生活哲学,不要为曾经在市场上的不良感受而拒绝保险,拒绝对人生11有极大价值和重要意义的保险规划。储蓄账户接下来还要使用年金险对未来的养老生活和子女抚养教育做储蓄计划。许多人认为年金险的收益率不如银行理财产12品,虽然名义利率确实如此,但年金险是以复利计息的,利息的累计速度远远超过银行的单利计息。超过
4、一定的时点,累计利息就会超过本金,且速度越来越快13。年金险的累计收益呈指数型上升曲线,如果换算成单利,利率是很高的。所以,长期储蓄年金的收益远大于银行存款。年金险安全保值,是重要的家庭财务稳14定器,年金险也常常用于财富传承。投资账户以上三个基础保障做好以后,家庭就具备了一定的抗风险能力,家庭经济基础已经夯实,可以开始进行风险投资了15,用钱来生钱,让资金发挥更大的效用。对生钱之钱,可以选自己最擅长的方法和工具。建立投资账户的关键在于合理的资产占比,如果家庭资产太偏向于这个16账户,只看见收益看不见风险,会将家庭置于危险的境地。这四大账户使用的各种金融工具的风险和收益是相辅相成的,高收益就伴
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