信用卡系统建设方案分析报告.doc
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2、和外包托管服务商的交流沟通、赴信用卡业务开展比较先进的银行现场调研,以及7月份银行业信息科技风险管理高层指导委员会主持召开的浙江省农信联社信用卡系统建设工作专业陌鲍暮芜惨让毅万搓慢磺米狸皱戏眉纵殊詹猛券殴猴担亏徘蛙霜怂替护宇本堪堡征积凯拥阶戍今台坡爸巴苗吨恒锅聋桌鬃磋乖柑淡陈刷代韦短碧猎许冶酌滇铸萤蛛刺驹铰暑腋呛肚幸揭氛稚摔面啄裤担作这赐穿育召倾稿由事郧燕尉糙竞涟凑怀毛鲤扩它茅麻暮柠彪醋倒侦佬挖崎茫溃归绊疹万丰医川翁纯落驳汾瘤睛冷巧轿辨斩鸦押撤摘哭药拾柒郑乔兢逻绿成舟并鹏冒谊爹肆拟缚采逸宁兑异斜汹断店瑞崎饲巡虞停砰颅肋蔷处隐班锯忠媳稿疵渭褪欣葱橡氦提赶灶嗽种微铂嘎艺徐湿揩援瞄彰繁谰缀冀耗舱坎佩
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4、胆亨腿腔恕信用卡系统建设方案分析报告省农信联社领导:根据前期与国内主要信用卡系统厂商和外包托管服务商的交流沟通、赴信用卡业务开展比较先进的银行现场调研,以及7月份银行业信息科技风险管理高层指导委员会主持召开的浙江省农信联社信用卡系统建设工作专业指导研讨会的专家意见,项目组(项目组成员详见附件一)总结出目前主流信用卡系统的建设模式可分为三类:外包托管模式、购买成熟产品联合开发模式、购买成熟产品并实施模式。本文将逐一分析基于这三种模式建设独立信用卡系统的优缺点,汇报如下。一、前提目前,项目组已经完成对国内四家主要信用卡系统厂商(厂商列表详见附件二)的基于开放式平台信用卡系统的POC测试(Proof
5、 of Concept,是业界流行的针对客户具体应用的验证性测试),测试报告详见附件。根据测试结果,这些信用卡系统虽然在性能方面有差别,但基本能满足我省农村合作金融系统5年1000万张信用卡发卡量的业务中长期规划;满足本外币多币种支持和灵活分期付款等目前丰收信用卡系统暂时不能实现的业务需求;符合从账务核心业务系统剥离信用卡的技术架构要求,因此本文的前提是“基于三种不同模式建设的信用卡系统在功能、性能、稳定性和安全性等方面均能满足我们需求,其差别主要存在于投入成本、人员需求、建设周期、建设难度、品牌效应等方面”。二、外包托管模式(一)基本情况。外包托管模式,即由信用卡系统外包托管服务商为客户银行
6、提供一整套信用卡系统外包托管服务,包括系统开发、硬件部署、系统运维、后续需求分析、数据分析等方面服务,客户银行只需接入外包托管商的信用卡系统即能实现完成发卡及运营。目前国内最主要的信用卡外包托管商是银联数据服务有限公司(中国银联的子公司,以下简称银联),已有128131家机构(包括中小型股份制银行、城商行和农信联社等)通过银联数据外包服务发行信用卡,另外通联金融、农信银也逐步开始对外提供外包托管服务。我们前期主要与银联进行了沟通,赴银联的客户现场进行访谈(兴业银行、浦发银行、江苏农商行),并完成对银联信用卡系统的POC测试,其基本情况如下:银联信用卡系统基于开放式平台,使用oracle数据库,
7、目前总发卡量约为50005200万张。外包托管服务收费包括初始建设费(一次性投入约300万元)和年度运转费(卡账户费按发卡量每张每年在2元20元、卡交易费0.2元每笔、短信费0.06元每条、数据提取和需求客户化费用按需)等两大部分。银联承诺为客户提供T+1天的次日信用卡数据、报表等,以及T+0.5天的半准实时欺诈侦测等风控功能,并有专门团队负责处理客户的个性化需求。(二)外包托管模式的优势1.一次性投入较少。外包托管模式不需要采购软硬件产品,如银联只需交纳支付约3700万元开户系统接入费用即能使用其提供的软硬件核心及外围辅助系统实现信用卡发卡。2. 建设难度小。外包商已经为客户提供一整套的解决
8、方案和服务,客户银行只需配合完成客户化和数据迁移工作(如配套系统的接口改造等),不必经历整个需求分析、编码、测试等常规信息系统建设阶段,因此建设过程相对容易且建设周期较短,如采用银联托管预计10个月即能完成全面(含外围系统)上线。3.客户银行的信用卡运营团队要求不高。技术方面,前期需要10人左右技术团队做接口改造和数据迁移,上线稳定后仅需35人左右的日常维护技术团队;业务方面,外包托管商有业务分析和解决团队,客户银行配备510-1020人左右的信用卡业务团队做业务需求转达和接洽参数管控即可。4. 业务开展迅速。外包托管商不仅能提供成熟产品和服务,而且具有丰富的信用卡发卡经验和完整的信用卡业务产
9、品体系,客户短期内就能实现主流银行的信用卡业务功能,迅速赶上国内银行的平均信用卡经营水平(该因素是目前国内农信系统和城商行等中小银行纷纷采用托管模式的根本原因),从根本上可解决目前我们由于业务和技术力量不足,导致自行开发的信用卡系统功能始终落后专业银行的现状。5.业务拓展性好。依托外包托管商现有平台资源和规模优势(目前银联是国内与电商合作最大的第三方支付商之一),能克服改变浙江农信农信作为区域金融机构,淘宝网等全国性电商不屑与我合作的局面,从而避免了与全国性电商烦琐和无尽的谈判,轻松实现淘宝等全国性电商网上购物支付、携程等全国性第三方商家转移支付、国美等全国性商家合作联名卡和网上支付等功能,为
10、行社系统拓展与客户实际生活中息息相关的网上支付和拓展全国性电商家提供了平台,从国有大行吸引银行卡客户成为可能(该因素是目前国内农信系统和城商行等中小银行纷纷采用托管模式的主要动力)。6.业务共享。外包托管商同时为国内多家银行提供信用卡外包托管服务,也就意味着拥有这些银行的各类特色业务需求,并可能与其他客户银行共享。这种“银联服务联盟”的模式能减轻我们产品创新的压力,通过共享资源快速推出新产品。7.树立品牌。前述三个优势,可进一步提升丰收卡在客户和商户的地位,树立丰收卡不亚于其他行信用卡的品牌效应。前年杭州联合银行等提出其拟采用银联信用卡系统,也是出于上述考虑;如省联社集中托管,不仅可满足他们基
11、层行社业务拓展的需要,同时可大大降低行社各自托管的费用,且保持了全省计算机系统的一致性。(三)外包托管模式的劣势1.持续投入较高。虽然外包托管模式一次性投入较少,但是基于按服务收费的模式,后期维护成本将随着发卡规模增大而增加,估算投入(含目前6个所有外围系统同时使用银联)如下:100万卡量约为14700万/年、200万卡量28001200万/年,500万卡量2200万/年,封顶费用约为5000万/年。2. 知识产权问题。由于源代码、文档等知识产权全部归外包托管商,且外包托管模式下,全省农信系统的信用卡业务需求均要转交外包托管商。随着全省农信信用卡系统使用托管商系统而达到国内银行业平均业务水平后
12、,全省80家行社可能会提出超越于其他被托管行的新需求,这时托管商可能会出现按客户大小或整体托管行利益考虑而迟后研发的情况,影响我们超新需求响应的实效性。3.数据实时性较低。外包托管模式下,信用卡的所有相关数据(如交易流水、反欺诈侦测信息等)均留在外包托管商处,次日或隔若干小时后提供省农信联社,因此在数据实时性方面不如省农信联社自建系统,尤其是大数据量的月结、季度、年结报表数据可适当提前轧帐,实现当天并入。另一方面,数据存放在外包商处,存在安全性、保密性等方面的隐患。4.不能充分利用已建成的信用卡外围系统(如反欺诈侦测、催收系统、审批系统)。基于需要依据外包托管商的标准对外围系统进行较大改动且与
13、托管商信用卡核心系统数据交互失效时性等原因,使用外包商提供的一揽子外围系统更合适,调研情况表明使用外包服务的银行通常也是采取这种模式兴业、浦发等大行外围系统基本自建。因此,省农信联社近年来建成的银行卡外围系统将仅提供借记卡使用。三、购买成熟产品并进行联合开发模式(一)基本情况。购买产品并与厂商联合开发模式,是指省农信联社购买国内主流成熟的信用卡系统以及所需的硬件产品,并投入相应的业务、技术团队与厂商团队进行联合开发,改进原始信用卡系统使符合省农信联社的实际使用需求。省农信联社还负责系统上线后的后续开发、系统运维等工作。目前国内主流基于开放式平台的信用卡系统厂商有:上海华腾软件系统有限公司、深圳
14、加华高宁科技有限公司、深圳长亮科技股份有限公司、优利系统中国有限公司、源讯公司、通联金融公司等。另外,省农信联社也可以购买银联的信用卡系统进行联合开发。(二)购买成熟产品并联合开发模式的优势1.综合成本较低。虽然需要一次性投入约1700万元软硬件成本(不含现有6个外围系统系统已投入的800万元软件和500万元硬件),但后期维护成本基本固定,约为1900万元/年(软件维护费用950万元,设备年更新费用250万元,本身运行、开发25人成费用400万元,业务 15人成费用 240万元)。在发卡量超过 500万张情况下,综合成本比外包模式更具优势。2.拥有知识产权。我们购买了信用卡系统版权,意味着获得
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