邮政汇兑市场拓展策略分析.doc

汇兑业务是邮政部门或商业银行受汇款人委托用汇票的方式将其交汇的款项在国内（国际）指定地点兑付给收款人的一项金融业务。它具有手续简便易行、灵活方便的特点，因而是目前一种应用极为广泛的异地支付方式。随着中国经济的快速发展，生活节奏的日益加快，人们对个人汇兑结算业务的时效性和多样性提出了更高的要求。面对巨大的市场，各家商业银行都积极调整经营策略，大举进军个人汇兑结算业务市场。在激烈严峻的市场竞争中，邮政汇兑业务量虽然近年来扭转了前几年负增长的不利局面，呈现了逐年上升发展趋势，但由于缺乏产品创新、技术创新和市场开发，以致邮政汇兑的客户低端化、技术初级化、经营低效化的局面仍未根本改变。为巩固现有的用户，挖掘潜在的高端用户，保持邮政汇兑业务的持续、快速、高效发展，很有必要深入研究中国邮政汇兑市场拓展策略。
一、中国汇兑业务市场的发展概况
中国邮政汇兑开办于1898年1月，至今已走过百年。 新中国成立以来，在党和各级政府的关心和支持下，邮政汇兑业务得到很大发展，技术装备水平逐年提高。2001年全国共开发汇票2.05亿张，收汇款额达2778亿元；办理邮政汇兑的网点已达47400处，汇兑从业人员达60764人。自1992年7月恢复开办国际汇兑业务以来，截至2000年底，已与美国、日本等23个国家、地区或机构开办了国际汇兑业务，国内通汇网点达238处，形成了覆盖面广，触角遍及城乡的邮政汇兑网络。邮政汇兑业务的迅速发展，不仅为广大城乡居民提供了方便的金融服务，也为稳定金融市场和加快经济发展作出了巨大贡献。例如，浙江省邮政部门近三年来开展了固定资产投资的全省性清理整顿，大幅度压缩非生产性建设项目，集中资金用于绿卡网的改造、185客户服务中心、电子汇兑工程、办公自动化应用系统等信息网络建设。经过较大规模的信息化建设，特别是杭州绿卡中心改造工程完成，为邮政金融类业务发展提供了条件。全省共有1100个绿卡网点、235台ａｔｍ机与全国联网，实现通存通兑。目前，浙江省自办的邮政局所已有80%以上实现了窗口电子化服务，电子汇兑业务已覆盖浙江全省乡镇，西联国际汇款业务发展快速。今年1月份，全省邮政电子汇兑业务量创历史新高，共开出汇票150万张，汇出金额22亿元，分别比上年同期增长45%和41%。浙江省省汇兑开发量、收汇款额和汇兑收入三项指标的绝对值和增长率均居全国前茅。
中国邮政汇款业务按取款方式，可分为投递到户汇款（邮局通知汇款）和自行通知汇款（2小时汇款、24小时汇款）两大类。投递到户汇款（也称邮局通知汇款）是指邮局接受汇款人的汇款委托后，以投递取款通知单的方式，通知收款人支取汇款的业务。全程业务处理时限为2－5天，其中城市地区一般为2－3天，农村地区一般为3－5天。自行通知汇款是指邮局接受汇款人的汇款委托后，由汇款人自行将汇款信息及时告知收款人，并通知收款人到联网网点支取汇款的业务。自行通知汇款可在任意一个邮政汇兑联网网点办理兑付。邮政汇兑的业务品种有国内邮政汇兑、国际和港澳邮政汇兑，其中国内邮政汇兑包括普通汇款、电报汇款、入账汇款和礼仪汇款。
商业银行汇兑的业务品种，按照凭证传递方法的不同划分，商业银行汇兑结算通用的主要有信汇、电汇、票汇、电子汇兑4种方式。票汇，由银行签发汇票，交由汇款人持往汇入地银行办理转账结算或支取现金。电子汇兑是银行受理客户委托，通过电子汇兑系统将款项汇给异地收款人的一种电子化资金汇划方式。
中国农业银行的“通汇宝”。是中国农业银行凡可达到实时汇兑效果的支付结算产品的统一名称。它的实时汇兑功能采用先进的网络传输技术进行实时交易处理，以遍布全国的所有的县市(包括西藏)近4000个网点为您服务，可以迅速、准确、安全、可靠地完成异地汇款业务。
中国建设银行的“速汇通”。是根据客户市场需求，以城市综合业务网络为依托，以资金汇划系统为纽带，在已推出的个人电子汇兑基础上，通过性能优化、功能扩展而推出的一种技术含量较高的网络汇款产品。它与个人电子汇款比具有以下四大优点：一是汇取功能更加齐全。“速汇通”不仅具有个人电子汇款存折、储蓄卡汇款的基本功能，还增加了现金、信用卡汇款、电子留言、批量汇款等功能。二是到帐更加迅速。三是汇取款更加方便。四是全天候服务。向客户提供周末及节假日汇款24小时到帐服务，使客户周末及节假日汇款如同正常工作日一样方便快捷。
中国工商银行的“汇款直通车”和“网上个人汇款”。 “汇款直通车”是其向客户特别推荐的电子汇款业务。这项业务是中国工商银行为满足广大客户的资金汇转需求，利用工行遍布全国城镇地区的3万个营业网点和先进的计算机网络系统，使您可以充分享受高科技电子金融产品所带来的极大便利，体验资金流动畅通无阻的感觉。“网上个人汇款”是中国工商银行为满足广大客户的资金汇转需求，利用先进技术开发而成的，为客户提供“方便、快捷、安全、经济”的网上汇款服务的金融产品。“网上个人汇款”与个人电子汇款比具有以下四大优点：一是安全性高。采用国内自行开发的高强度加密算法、ssl安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。二是功能丰富。提供在线支付、账户管理、异地汇款等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。三是到帐更加迅速。采用“网上个人汇款”汇划款项，客户可以将本人帐户资金汇往其他个人或单位在该行开立的同城或异地帐户，实现即时到帐。四是时间更加节省。采用“网上个人汇款”汇划款项，客户可以在家里或办公室通过个人网上银行系统将本人帐户资金汇往其他个人或单位在该行开立的同城或异地帐户，可谓“客户不出门，（鼠标一点）可将资金汇到天下各地”。使客户免去银行柜面的排队等候之忧，节约其宝贵的时间。