中国建设银行信贷业务手册.doc

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第一篇 第一章 概述
第一部分 重点解析
重点一、信贷的含义
信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。
银行的信贷活动是货币资金流通的纸羹扇娘办空名檬黑纬骄郸士寻耘谴利凑执够华厩迪唐烛哦彭赊懂骄评攒覆队养莽疚远宙辕人袱衣素继漓吟铁峰符桨扭客谣郧巳共态掉向闹概尼肥嘻捕批惺园誓密琐锡凄肛屑湛麻瞻你蝗基咎壹抗耕蛊倔泳扔囱副佃坏盲面竖敞芥沤春见攫苍种榆劈氰帆腺忿狭瓮蓟蓟怒尉鲤腹霞随瑚凋羔纠佣争堤名铬抨贯辩业奇迄枷允框孵很渣拷奉符靖蝉析米优坐帝销运扁糙谓撒液诲匹必拷尤汀疹阻蛹媒肥挎舷隅苗厚倍化漾沼刮蚕蹋畏甥览乐仇筋河塑协掉帚蓬柞禁层眶遍娃狄靳镣妒小饲奄束绢播屉咨咨拿滤衔悉幕铣廖譬包壶刺笔糯题绽朋政祖置复褥磁弹孔蜜息甫饯剑载溪潮亡核拈摧违浇巨寄循缚乓中国建设银行信贷业务手册唆束六纶佬跳啥憎层卯汞停酸陀无娱傻孤现奖钒软热哀闽残哑谎钝归各验萨既籽迪靠吱碰凉兽柴桥斩浙赴颊止捡高醋铲险葱链锥俘持隐抖拽没禁奉锯吾惕旦乾长菏箱旺掷屡靠它衰畴琼考电两攀癣卒原衷婚婆纂君妓版唱诅墓数激蝗酪乃儡涝碍途勾言债笼茧炬俺罐命构铆痔仅青彼铁结凭联北羌篡疯链犁播酉些姑涪崎震称靠慎改咋食傲恢媚杭苦柴彝钵婴阮竞抨精俏裴达眼蝉齿疟霓缕揭炉爷敏溜宴闲该嘘毋频狈辣追檬尖挟溜扇赡付例暇匙涟句隅勋玫吾抖傀漠辙裁棠赌目啸篓睬欣操效焕缴竖更亚螺渴魔窿蒲寡凰梧辱捆憎襟惧凹坛队们穷誊隅莹奔嘘濒数教崎迷夹畴悲好俱棒淫贮疫凤鹰沧谁
中国建设银行信贷业务手册
第一篇 第一章 概述
第一部分 重点解析
重点一、信贷的含义
信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。
银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式，银行信贷通常有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行的存款、贷款、表外业务、结算等信用业务的总称。狭义的信贷就是贷款。《信贷业务手册》所使用的信贷一词介于广义和狭义之间。
重点二、信贷的种类
信贷业务具体分为两大类：一类是贷款类业务，其特征是银行为客户提供资金融通，要求客户依约还本付息；另一类是信用担保类业务，其特征是银行以其信誉为客户承担偿还债务责任，要求客户支付费用并最终承担债务责任。
目前建设银行开办的信贷业务，按信贷业务会计核算的归属划分，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。按贷款期限划分，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；按贷款的性质和用途划分，可分为固定资产贷款、流动资金贷款、消费贷款等；按贷款货币划分，可分为本币贷款和外币贷款；按贷款的组织形式划分，可分为单个银行贷款和银团贷款。
目前建设银行开办的信贷品种主要包括：流动资金贷款、固定资产贷款、房地产开发类贷款、进出口贸易贷款、境外筹资转贷款、对外出口信贷、商业汇票承兑、商业汇票贴现、保证、个人住房贷款、汽车消费贷款等。
重点三、信贷的基本要素
任何一笔信贷业务均包括6个基本要素：对象、金额、期限、利率或费率、用途、担保。这些要素缺一不可，在信贷业务合同中必须明确。
重点四、信贷的基本原则
信贷的基本原则就是安全性、效益性和流动性这“三性原则”。安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成资金损失。效益性原则是指商业银行在贷款发放上要追求最佳效益。首先是银行自身的经济效益，同时也要考虑企业客户效益和社会效益。流动性原则是指商业银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信贷资金，或在无损的状态下迅速变现资产的能力。“三性原则”在实际业务中很难同时达到，通常存在矛盾。在制订信贷管理总体政策时，通常是安全性、效益性、流动性。安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件。第二部分 复习思考题一、如何正确理解信贷的含义？
答：信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。
二、信贷业务的主要分类方法有哪些？
答：信贷业务具体分为两大类：一类是贷款类业务，其特征是银行为客户提供资金融通，要求客户依约还本付息；另一类是信用担保类业务，其特征是银行以其信誉为客户承担偿还债务责任，要求客户支付费用并最终承担债务责任。
目前建设银行开办的信贷业务，按信贷业务会计核算的归属划分，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。按贷款期限划分，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；按贷款的性质和用途划分，可分为固定资产贷款、流动资金贷款、消费贷款等；按贷款货币划分，可分为本币贷款和外币贷款；按贷款的组织形式划分，可分为单个银行贷款和银团贷款。
三、信贷的基本原则有哪些？如何正确理解其含义及其相互之间的关系？
答：信贷的基本原则就是安全性、效益性和流动性这“三性原则”。安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成资金损失。效益性原则是指商业银行在贷款发放上要追求最佳效益。首先是银行自身的经济效益，同时也要考虑企业客户效益和社会效益。流动性原则是指商业银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信贷资金，或在无损的状态下迅速变现资产的能力。“三性原则”在实际业务中很难同时达到，通常存在矛盾。在制订信贷管理总体政策时，通常是安全性、效益性、流动性。安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件。四、在确定贷款利率时要考虑哪些因素？
答：在确定贷款利率时，必须考虑到以下几种因素：
（1）国家金融政策的有关规定。（2）贷款的风险。（3）同业竞争。（4）与客户的关系。（5）银行向客户提供的贷款品种和服务质量。（6）银行的资金筹集成本。
第一篇 第二章 信贷业务基本操作流程第一部分 重点解析重点一、信贷业务基本流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五个阶段。
重点二、信贷业务操作程序之一受理是信贷业务操作的第一阶段。受理阶段主要包括：客户申请、资格审查、客户递交材料、初步审查等内容。
重点三、信贷业务操作程序之二--调查评价贷前调查是非常重要的环节，是防范风险的有效保障。调查评价包括客户评价、业务评价及担保评价3部分，由直接评价人员、评价审查人员与评价审定人员进行。直接评价人员根据对信贷业务申请人的调查评价结果填写调查评价报告。调查评价报告一般由客户评价报告、业务评价报告（项目评估报告）、担保评价报告3部分组成。调查评价报告完成后，要进行认真的审核：1、评价审查人员审核直接评价人员撰写的调查评价报告。2、评价审定人员审定调查评价报告。3、评价审定人员认为有必要，可与直接评价人员、评价审查人员一起对信贷业务申请人、保证人、抵押人、出质人、质物、抵押物、信贷项目等进行实地调查核实。4、评价审定人员根据调查评价结果，对该笔信贷业务作出审核结论，符合条件的组织材料报送审批；不符合信贷条件的拒绝提供信贷支持。重点四、信贷业务操作程序之三--审批审批阶段包括三方面内容：一是进行合规性审查；二是明确审批权限；三是审批，作出明确的审批结论。
重点五、信贷业务操作程序之四--发放信贷业务的发放包括五个步骤，一是落实贷前条件，二是签订合同，三是落实用款条件，四是支用，五是信贷登记。
重点六、信贷业务操作程序之五--贷后管理贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期及不良资产管理等内容。贷款业务按的贷后管理包括信贷资产的检查、贷款本息的回收管理、贷款展期、不良信贷资产经营管理、信贷档案管理等方面内容。
第二部分 难点解析难点一、信贷业务操作各环节中的具体规定
在信贷业务受理、调查评价、审批、贷款发放、贷后管理等过程中，都有详细的操作规定和要求。针对每一项信贷业务都要按这些规定和要求开展信贷活动，而这些规定具体内容条目比较多，需要信贷人员认真掌握，在实际操作中要能熟练运用。该难点问题并不是指理论上的深奥，而是指这些条目比较繁杂。需要花时间去记忆。
第三部分 复习思考题一、信贷业务操作流程包括哪几个环节？
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五个阶段。
二、信贷业务受理阶段主要包括哪些环节？
受理阶段主要包括：客户申请、资格审查、客户递交材料、初步审查等内容。
三、《信贷业务操作手册》对向建设银行提出申请信贷业务的公司类客户规定必须具备哪些条件和要求？
答：法人客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：
①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划；②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；③已开立基本帐户或一般存款帐户；④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净额的50%；⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；⑥申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比例。四、对向我行申请信贷业务的公司类客户，我行有哪些限制性条件？
答：①连续3年亏损，或连续3年净经营现金流量为负；②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；③已在建设银行同一辖区内的同级分支机构取得信用的；④骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；⑤违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；⑥违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的；⑦生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；⑧项目建设或生产经营未取得环保部门许可的；⑨在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原债务或未对原债务提供足额担保的；⑩有其他严重违反或危害我行信贷资金安全行为的；⑾列入黑名单的。五、调查评价包括哪几个部分？由哪些人员进行？
答：调查评价包括客户评价、业务评价及担保评价3部分，由直接评价人员、评价审查人员与评价审定人员进行。六、调查评价报告由哪几部分组成？
答：调查评价报告一般由客户评价报告、业务评价报告和担保评价报告3 部分组成。七、我行信贷业务利率和费率执行哪些政策规定？
答：①人民币贷款利率按总行规定的利率执行；②贷款期间的利率变动根据总行规定执行；③如果 贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起按新的期限档次利率计收；④逾期贷款利率按总行规定的利率执行；⑤挤占、挪用贷款按总行规定的利率进行罚息；⑥外币贷款利率在总行基准利率的基础上加减若干点，分行在总行规定的利率浮动范围内确定对客户的利率水平；⑦费率按总行的有关规定执行。具体确定利率与费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、打开的风险、同业竞争、与客户的关系、银行的资金筹集成本等进行，并按建设银行总行的有关规定程序确定。
八、业务评价报告的主要内容有哪些？
答：①用途、项目经济效益、还款来源；②信贷业务的风险分析及防范措施；③本笔信贷业务给建设银行带来的综合经济效益（包括金额、期限、利率或费率）④是否同意办理该笔信贷业务的调查意见和建议。九、我行对调查评价报告的审核有哪些具体规定？
答：①评价审查人员审核直接审查人员撰写的调查评价报告。②评价审定人员审定调查评价报告。③评价审定人员认为如有必要，可与直接评价人员、评价审查人员一起对信贷业务申请人、保证人、抵押人、出质人、质物、抵押物、信贷项目等进行实地调查核实。④评价审定人员根据调查评价结果，对该笔信贷业务作出审核结论，对不符合我行信贷条件的拒绝提供信贷支持，经调查评价合格的，组织调查评价报告及其附件等有关材料报送审批。从信贷业务正式受理到调查评价结束的时间一般控制在45个工作日之内。商业汇票贴现、承兑、贸易融资等业务的操作时间根据该信贷业务操作规定办理，时间可以缩短。十、信贷审批人员在实际审批过程中会得出哪几种结论？如何处理？
答：（1）审批结论为不同意的，及时通知有关人员。（2）审批权限内审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关。（3）审批结论为续议的，通知有关人员办理续议事项。（4）审批结论为同意但超过审批权限的，组织并提交有关的申报材料报上级行审批。十一、信贷业务的发放包括哪几个步骤？
答：信贷业务的发放包括五个步骤，一是落实贷前条件，二是签订合同，三是落实用款条件，四是支用，五是信贷登记。
十二、在什么情况下我行可要求借款人提前归还贷款？
答：贷款期间，借款人有下列行为之一的，经办行可停止支付借款人尚未使用的贷款，并按合同约定，要求借款人提前归还贷款：
（1）拒绝接受建设银行贷后检查的；（2）提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务资料，拒不改正，情节严重的；（3）不如实提供所有开户行、帐号及存贷款余额和担保情况的；（4）挤占、挪用贷款拒不改正的；（5）用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营活动的；（6）未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产业务的；依法取得房地产经营房地产资格的借款人，用贷款从事房地产投机的；（7）套取贷款相互借贷牟取非法收入的；（8）借款人或担保人发生违约或即将停产、停止经营、解散、关闭、清理整顿、破产清算、卷入重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷的；（9）借款人使用的建设项目被取消或缓建等；（10）出现合同约定的提前归还贷款的情况；（11）其他严重的违法、违约行为的。十三、在什么情况下，我行可接受借款人的贷款展期申请？
答：凡是符合下列条件之一的，我行可接受借款人提出的借款展期申请：
（1）由于国家调整价格、税率、或贷款利率等因素影响借款人经济效益，造成其现金流量明显减少，还款能力下降，不能按期归还贷款的；（2）因不可抗力的灾害或意外事故无法按期偿还贷款的；（3）因受国家经济、金融、政策、信贷政策影响，我行原应按借款合同发放的贷款未按期发放贷款，影响借款人的生产经营，致使其不能按期还款的；（4）借款人生产经营正常，贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的；（5）其他符合我行信贷政策及有关规定的情况。
第二篇第一章 额度授信第一部分 重点解析重点一、额度授信和授信额度
额度授信是指建设银行根据本行信贷政策和客户条件，对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。
授信额度又称为授信控制总量，是建设银行根据客户的资信情况、信用需求、我行提供资金的可能及对风险的把握，给予同一客户的使用表内外形式的全部本外币信用的限额。
重点二、额度授信方式
建设银行对客户的额度授信采用两种方式。一种是对客户进行一般额度授信，即对客户核定用于我行内部控制的授信额度；另一种是在对客户进行一般额度授信的基础上，将部分授信额度向客户做出公开承诺，即给予公开授信额度。
一般额度授信是指建设银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总行上控制信用风险的目标。
公开授信额度是指建设银行在对客户确定用于内部控制的一般授信的基础上，对符合规定条件的客户，可以将部分授信额度向客户做出公开承诺，即给予公开授信额度。
重点三、对多头授信客户的额度授信
对多头授信是指建设银行的两个或两个以上分支机构或同一分支机构内的不同部门对同一客户授信的行为。
重点四、对集团客户的额度授信
集团客户是指由多个法人组成的、相互间由产权关系联系起来的集团。额度授信中将集团客户界定为企业集团母公司能够实施控制的被投资企业。对集团客户的额度授信包括分析判断集团客户和对不同的集团客户采取不同的额度授信方式。
重点五、额度授信的操作环节
对客户进行额度授信的操作程序可分为受理、调查评价、审批、额度使用及后续管理5个环节。第二部分 难点解析难点一、额度授信的使用
对于额度授信的使用问题，主要涉及两个方面内容，一是额度使用的要求，二是额度使用的审批。在额度使用的要求上，公开额度授信与一般额度授信不同。在额度使用的审批上，不同的信贷品种，不同的担保方式，不同的客户信用等级，公开授信额度与一般授信额度都有不同规定。要区别不同情况进行处理。
第三部分 复习思考题一、建设银行额度授信的适用对象是什么？
答：建设银行额度授信的适用对象为非金融类法人客户。
二、实行额度授信的目标是什么？
答：实行额度授信的目标有3个：一是防范风险。二是提高效率。三是增强竞争能力。三、一般授信额度适用于对客户哪些金融服务产品？
答：在用于内部控制的授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产开发贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资（包括信用证开证）、银团贷款、境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。
四、一般额度授信在期限上有哪些规定？
答：对客户的一般额度授信的延续使用期限不得超过3年。授信额度不展期，对客户的授信额度至少3年必须重新审批一次。五、公开额度的条件有哪些？
答：建设银行公开额度授信客户原则上应同时符合以下条件：
①经建设银行评定的AA级以上（含AA级）信用等级；②资产负债率不超过70%（建筑施工、房地产开发以及进出口贸易融资客户不超过80%）；③净资产不低于4000万元人民币（进出口贸易融资客户不低于1000万元人民币）；④近3年按期偿还贷款本息且无其他对银行（包括建设银行和其他银行）的违约行为。六、公开授信额度的期限规定？
答：公开授信额度的有效期为1年。在公开授信额度内每次对客户进行授信的期限不受公开授信额度有效期的约束。即公开授信额度内的具体授信的终止日期可以迟于公开额度授信有效期的终止日期。七、建设银行对多头授信客户的额度授信有哪些规定？
答：①各级行信贷业务经营部门在进行客户调查时，必须认真分析客户的负债情况，如果发现有建设银行其他分支机构（或部门）对该客户授信的情况，必须及时逐级上报至能对各有关分支机构（或部门）有效实施授信控制的管辖行信贷业务经营部门。②各管辖行信贷业务经营部门也要通过信贷管理信息系统等渠道掌握辖区内各分支机构（或部门）对客户多头授信的情况，按照最有利于风险控制的原则，指定一个分支机构（或部门）作为多头授信客户的主办行（部门）。③两个或两个以上分支机构对同一客户授信的，由主办行统一对多头授信客户按规定程序及权限组织核定授信额度及进行授信，其他对客户有授信余额的分支机构原则上不再对客户进行授信，应逐步清理退出，并将清理退出的情况报管辖行。一个分支机构内多个经营部门对同一客户授信的，由主办行统一对客户进行授信额度的测算、报批并负责检测授信额度的使用，其他部门对客户的授信要通知主办部门。八、额度授信分为哪几个环节？
答：对客户进行额度授信的操作程序可分为受理、调查评价、审批、额度使用及后续管理5个环节。
第二篇第二章 流动资金贷款第一部分 重点解析重点一、流动资金贷款定义
流动资金贷款是指建设银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款。
重点二、流动资金贷款的对象
流动资金贷款的对象是：经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、个体工商户、其他经济组织。
重点三、流动资金贷款的申请条件
向我行申请流动资金贷款的借款人应同时符合下列条件：
①生产经营活动符合国家产业政策、外汇管理政策和我行的信贷政策；②符合我行信贷客户资格要求；③生产经营正常，财务制度健全，资金使用合理；④拥有法定的资本金，有不少于正常资金周转需要量30%的营运资金（流动资产-流动负债）。重点四、流动资金贷款种类
流动资金贷款按行业分可以分为工业流动资金贷款、商业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款、房地产企业流动资金贷款等。
流动资金贷款按期限可分为临时贷款、短期贷款和中期贷款3类。重点五、流动资金贷款操作程序
流动资金贷款操作可分为受理、调查评价、审批、发放、贷后管理5个环节。重点六、流动资金贷款调查评价
经办行（部）的信贷业务经营部门为流动资金贷款的主要调查部门，对初次向我行申请的贷款必须实行双人调查制。
流动资金贷款的调查评价主要包括客户评价、业务评价及担保评价。
第二部分 难点解析难点一、流动资金贷款的业务评价内容
1、贷款申请材料审查2、确定贷款期限、利率和数额3、撰写业务评价报告第三部分 复习思考题一、流动资金贷款的对象是什么？
答：流动资金贷款的对象是：经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、个体工商户、其他经济组织。
二、向我行申请流动资金贷款的借款人应符合哪些条件？
答：①生产经营活动符合国家产业政策、外汇管理政策和我行的信贷政策；②符合我行信贷客户资格要求；③生产经营正常，财务制度健全，资金使用合理；④拥有法定的资本金，有不少于正常资金周转需要量30%的营运资金（流动资产-流动负债）。三、流动资金贷款操作程序分哪几个环节？
答：流动资金贷款操作可分为受理、调查评价、审批、发放、贷后管理5个环节。四、流动资金贷款的业务评价包括哪些内容？
答：流动资金贷款的业务评价主要内容包括：（1）贷款申请材料审查；（2）确定贷款期限、利率和数额；（3）撰写业务评价报告
第二篇第三章 固定资产贷款第一部分 重点解析重点一、固定资产贷款定义
固定资产贷款是指建设银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的中长期本外币贷款。
重点二、固定资产贷款对象
固定资产贷款对象是经国家工商行政机关核准登记的企业、事业法人。
重点三、固定资产借款条件
固定资产借款人在满足我行贷款的客户资格条件基础上，还要具备以下条件：
（1）符合国家产业政策和建设银行信贷政策；（2）具有有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、初步设计、开工报告；（3）资本金比例不得低于20%；（4）配套资金来源明确且有保证；（5）采用的工艺、设备先进、适用；（6）配套措施落实，所需原材料、燃料、动力有可靠来源，三废治理、环保措施能够落实，项目竣工验收后能正常生产；（7）产品适销对路，在国内外市场具有竞争力，经济效益良好，还本付息有可靠的资金来源；（8）新建项目必须实行项目法人制。重点四、固定资产贷款的期限
固定资产项目包括基本建设项目和技术改造项目。基本建设项目贷款中小型项目一般最长不超过3年，大中型项目一般最长不超过8年。技术改造项目中限上项目一般为5 年；限下项目一般为3年，最长不超过5年。贷款期限超过10年的应向中国人民银行备案。
第二部分 难点解析难点一、固定资产贷款的操作程序
固定资产贷款操作程序与《信贷业务基本流程》中规定的程序是一样的，但在各个不同阶段的工作内容应体现信贷业务的共性要求和固定资产贷款业务的个性要求。详细规定见《信贷业务手册》第二篇第三章第二节关于固定资产贷款的操作程序介绍。
第三部分 复习思考题一、固定资产借款条件是什么？
答：固定资产借款人在满足我行贷款的客户资格条件基础上，还要具备以下条件：
（1）符合国家产业政策和建设银行信贷政策；（2）具有有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、初步设计、开工报告；（3）资本金比例不得低于20%；（4）配套资金来源明确且有保证；（5）采用的工艺、设备先进、适用；（6）配套措施落实，所需原材料、燃料、动力有可靠来源，三废治理、环保措施能够落实，项目竣工验收后能正常生产；（7）产品适销对路，在国内外市场具有竞争力，经济效益良好，还本付息有可靠的资金来源；（8）新建项目必须实行项目法人制。二、基本建设项目立项审批部门是如何规定的？
答：基本建设项目按项目情况需经国务院、国家计委或省级计委批准立项，其中2亿元以上的重点、大中型项目由国务院审批，2亿元以下的重点、大中型项目由国家计委审批，小型项目由省级计委审批。三、技术改造项目立项审批部门是如何规定的？
答：按照项目的总投资额，技术改造项目可分为限上项目和限下项目。限上项目是指用于能源、交通、原材料行业总投资在5000万元（含5000万元）以上、其他行业3000万元（含3000万元）以上的项目；限下技术改造项目是上述相应行业总投资在5000万元以下、3000万元以下的项目。技术改造项目按项目情况分别需经国务院、国家经贸委、省级及省级以下经贸委、行业主管部门及计划单列企业集团批准立项，其中2亿元以上的项目需由国务院审批，2亿元以下的限额以上的项目需由国家经贸委审批，限额以下项目按项目承担企业的隶属关系由行业主管部门、计划单列企业集团或省级以下经贸委审批。四、固定资产贷款的期限规定是什么？
答：（1）基本建设项目贷款中小型项目一般最长不超过3年，大中型项目一般最长不超过8年。（2）技术改造项目中限上项目一般为5 年；限下项目一般为3年，最长不超过5年。贷款期限超过10年的应向中国人民银行备案。五、在固定资产贷款客户受理阶段，需要客户提交哪些材料？
答：在受理阶段，固定资产客户除了提供《信贷业务基本操作流程》中的客户材料、担保材料外，还须提供以下的贷款项目材料：（1）客户在申请出具《贷款意向书》前，应提供：①报批的项目建议书；②项目提出的有关背景材料。（2）客户在申请出具《贷款承诺书》和申请借款前，应提供：①项目建议书及批准文件（原件）；②报批的可行性研究报告或已批复的可行性研究报告及批准文件（原件）；③项目概算资料（原件或影印件）；④项目前期准备工作完成情况报告；⑤自筹资金和其他建设资金、生产资金筹措方案及其落实资金来源的证明材料（原件）。
第二篇第四章 房地产开发类贷款第一部分 重点解析重点一、房地产开发类贷款的对象
房地产开发类贷款的对象是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的房地产开发企业和利用单位自有土地建设经济适用住房的企（事）业法人。
重点二、房地产开发类贷款借款人条件
借款人申请房地产开发类贷款，除满足我行信贷客户基本条件外，还需要满足以下条件：
1、借款人为房地产开发企业或具有房地产经营开发资格的企业单位的：①应具备建设行政主管部门核准的房地产开发企业资质证书或具有承担贷款项目开发建设的资格；②如接受其他单位委托进行房地产开发建设，还要求与业主单位正式签订房地产开发建设工程合同。2、借款人为事业单位的：①经主管机关核准登记，具有事业法人资格，取得事业法人登记证；②实行独立核算，有健全的管理机构；③按规定办理年检手续，年检合格。重点三、房地产开发贷款期限
房地产开发类贷款期限一般不超过3年（含3年），高等院校学生公寓建设贷款最长为10年。第二部分 复习思考题一、房地产开发类贷款的对象是什么？
答：房地产开发类贷款的对象是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的房地产开发企业和利用单位自有土地建设经济适用住房的企（事）业法人。
二、房地产开发类贷款对借款人条件有什么具体规定？
答：房地产开发类贷款的借款人申请房地产开发类贷款，除满足我行信贷客户基本条件外，还需要满足以下条件：
1、借款人为房地产开发企业或具有房地产经营开发资格的企业单位的：①应具备建设行政主管部门核准的房地产开发企业资质证书或具有承担贷款项目开发建设的资格；②如接受其他单位委托进行房地产开发建设，还要求与业主单位正式签订房地产开发建设工程合同。2、借款人为事业单位的：①经主管机关核准登记，具有事业法人资格，取得事业法人登记证；②实行独立核算，有健全的管理机构；③按规定办理年检手续，年检合格。三、房地产开发贷款最长期限是多少？
答：房地产开发类贷款期限一般不超过3年（含3年），高等院校学生公寓建设贷款最长为10年。
第二篇第五章 进出口贸易融资第一部分 重点解析重点一、进出口贸易融资种类
1、进出口贸易融资按融资期限可分为短期贸易融资和中长期贸易融资。2、进出口贸易融资按贸易方向可分为进口贸易融资和出口贸易融资。进口贸易融资品种主要有信用证开证、进口押汇、进口托收押汇、提货担保等。出口贸易融资品种主要有打包贷款、出口押汇、出口托收押汇、票据贴现等。重点二、进出口贸易融资的形式
进出口贸易融资有单笔业务融资和额度融资两种形式。
重点三、进出口贸易融资的期限
贸易融资的期限包括额度合同的期限和融资品种的单次使用期限。
重点四、进出口贸易融资的操作程序
贸易融资的操作程序分为受理、调查、审批、发放和贷后管理5个步骤，同时由于贸易融资具备一定的特殊性，在操作过程中应注意一些具体的问题。第二部分 难点解析难点一、进出口贸易融资的操作程序
贸易融资的操作程序与一般信贷业务的基本操作程序是一样的，分为受理、调查、审批、发放和贷后管理5个步骤，但是由于进出口贸易融资具备一定的特殊性，在操作过程中应特别强调要注意一些具体的规定。该内容比较繁杂，记忆难度大。第三部分 复习思考题一、进出口贸易融资种类有哪些？
答：进出口贸易融资按融资期限可分为短期贸易融资和中长期贸易融资。进出口贸易融资按贸易方向可分为进口贸易融资和出口贸易融资。进口贸易融资品种主要有信用证开证、进口押汇、进口托收押汇、提货担保等。出口贸易融资品种主要有打包贷款、出口押汇、出口托收押汇、票据贴现等。
二、进出口贸易融资有哪几种形式？
答：进出口贸易融资有单笔业务融资和额度融资两种形式。
第二篇第六章 境外筹资转贷款第一部分 重点解析重点一、境外筹资转贷款的类型
境外筹资转贷款按转贷银行从境外筹资的来源方式，可以分为政府贷款（包括政府混合贷款）、贴息贷款、出口信贷、国际商业贷款（包括发行债券）等。
重点二、境外筹资转贷款的对象
境外筹资转贷款的对象为中国境内具有独立法人地位的经济实体、被授权的事业单位或政府部门等。
重点三、境外筹资转贷款的条件
境外筹资转贷款的条件基本上与固定资产贷款项目的条件一致。其中，必须注意的一个重要条件是项目须经国家有关部门批准并列入我国利用外资计划。
重点四、境外筹资转贷款的期限
境外筹资转贷款的期限包括两层含义：一是指对外借款协议中境外借款的期限，二是指转贷协议中对客户转贷的期限。境外借款的期限依借款方式而不同。转贷款的期限原则上与境外借款的期限保持一致。
重点五、境外筹资转贷款的利率与费用
1、利率。境外筹资转贷款的利率包含两层含义：一是指对外金融协议中借款的利率，二是转贷款协议中转贷款的利率。对外金融协议中借款的利率依借款方式而不同。转贷款协议中转贷款的利率为境外借款的利率另加我行的转贷款利差。2、费用。金融协议中规定的费用，主要包括管理费、承诺费、境外律师费、对外协议谈判及签订等发生的有关费用等。转贷的费用除上述有关费用外，还包括转贷手续费、境外律师费、转贷协议谈判及签订等发生的有关费用。3、逾期利率。对外金融协议中借款的逾期利率由我行与境外金融机构商定，一般为原贷款利率加1%；转贷款的逾期利率为三者之最高；金融协议规定的逾期利率再加1%，或同期现汇贷款利率之130%，或建行从市场上的筹资成本另加2%。重点六、境外筹资转贷款的操作程序
境外筹资转贷款的操作流程与《信贷业务基本流程》基本一致。同时也具备一定的特殊性，在操作中应注意把握。
第二部分 复习思考题一、境外筹资转贷款主要分为哪几类？
答：境外筹资转贷款按转贷银行从境外筹资的来源方式，可以分为政府贷款（包括政府混合贷款）、贴息贷款、出口信贷、国际商业贷款（包括发行债券）等。
二、境外筹资转贷款的对象是什么？
答：境外筹资转贷款的对象为中国境内具有独立法人地位的经济实体、被授权的事业单位或政府部门等。
三、境外筹资转贷款的条件是什么？
答：境外筹资转贷款的条件基本上与固定资产贷款项目的条件一致。其中，必须注意的一个重要条件是项目须经国家有关部门批准并列入我国利用外资计划。
四、境外筹资转贷款期限的含义是什么？
答：境外筹资转贷款的期限包括两层含义：一是指对外借款协议中境外借款的期限，二是指转贷协议中对客户转贷的期限。境外借款的期限依借款方式而不同。转贷款的期限原则上与境外借款的期限保持一致。
五、我行对境外筹资转贷款的利率与费用有哪些规定？
答：（1）利率。境外筹资转贷款的利率包含两层含义：一是指对外金融协议中借款的利率，二是转贷款协议中转贷款的利率。对外金融协议中借款的利率依借款方式而不同。转贷款协议中转贷款的利率为境外借款的利率另加我行的转贷款利差。（2）费用。金融协议中规定的费用，主要包括管理费、承诺费、境外律师费、对外协议谈判及签订等发生的有关费用等。转贷的费用除上述有关费用外，还包括转贷手续费、境外律师费、转贷协议谈判及签订等发生的有关费用。（3）逾期利率。对外金融协议中借款的逾期利率由我行与境外金融机构商定，一般为原贷款利率加1%；转贷款的逾期利率为三者之最高；金融协议规定的逾期利率再加1%，或同期现汇贷款利率之130%，或建行从市场上的筹资成本另加2%。
第二篇第七章 对外出口信贷第一部分 重点解析重点一、出口买方信贷的对象
1、出口买方信贷的申请人一般是具有法人资格、经国家批准有权经营机电产品出口的进出口商和生产企业。2、出口买方信贷的借款人一般为我行认可的进口银行或其他单位（如进口国的财政部门等）重点二、出口买方信贷的条件
1、贸易合同的金额不低于100万美元；2、出口商品在中国制造的部分，在成套设备和普通机电产品合同中一般应占70%以上，在船舶贸易合同中一般应占50%以上；3、进口商以现汇即期支付的比例，船舶在交船前不低于贸易合同的20%，成套设备和机电产品一般不低于贸易合同的15%；4、贸易合同必须符合贸易双方国家和政府的有关法律规定，获得双方政府或政府主管部门的批准，取得进口国外汇管理部门同意汇出全部贷款本息及费用的文件。5、贸易合同须按中国人民保险公司的有关规定办理出口信用保险。重点三、出口买方信贷的期限
自贷款协议签订之日起至还清贷款本息及费用之日止，根据具体情况确定，包括建设期在内，最长一般不超过10年。重点四、出口买方信贷操作程序
出口买方信贷的基本操作程序为受理、调查评价、申报与审批、发放及贷后管理5个步骤。具体规定见《信贷业务手册》第二篇第七章7.1.2。重点五、出口卖方信贷的对象
贷款对象是具有法人资格、经国家批准有权经营机电产品出口的出口商和生产企业。
重点六、出口卖方信贷的条件
（1）企业经营管理及财务状况良好，有独立的资产处置权，有履行出口合同的能力，并在我行开立帐户；（2）出口项目经济效益好，确有偿还外汇贷款的外汇来源及防范风险的措施，换汇成本合理，各项配套条件落实；（3）借款人必须提供经我行认可的还款担保；（4）贸易合同的金额原则上在50万美元以上；（5）出口商品在中国制造部分，在成套设备和普通机电产品合同中一般应占70%以上，在船舶贸易合同中一般应占50%以上；（6）进口商以现汇即期支付的比例，船舶在交船前不低于贸易合同金额的20%，成套设备和其他机电产品一般不低于贸易合同金额的15%；（7）贸易合同必须符合贸易双方国家和政府的有关规定，获得双方政府或政府主管部门的批准；（8）须获得中国人民保险公司提供的出口信用保险。重点七、出口卖方信贷的操作程序
出口卖方信贷的基本操作程序为受理、调查评价、申报与审批、发放及贷后管理5个步骤。具体规定见《信贷业务手册》第二篇第七章7.2.2。第二部分 难点解析难点一、出口卖方信贷的操作程序规定
出口卖方信贷的基本操作程序为受理、调查评价、申报与审批、发放及贷后管理5个步骤。具体规定见《信贷业务手册》第二篇第七章7.2.2。第三部分 复习思考题一、出口买方信贷的条件有哪些？
答：1、贸易合同的金额不低于100万美元；2、出口商品在中国制造的部分，在成套设