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邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策研究

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2020年4月19日
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南京邮电大学继续教育学院

高等函授、业余

毕 业 设 计（论文）

设计题目：邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策研究

入年月
姓 名
学 号
专 业 经济学
所属总站
指导教师

完成日期 年 3 月 10 日

摘 要

20 世纪 90 年代以来，中小企业呈现出了良好发展势头，得到了快速的发展，数量逐年增加，作用日益凸现。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款，帮助、支持其发展，培育未来的优良客户应当成为邮政储蓄银行的一项重要战略举措。在国家政策扶持中小企业发展、其盈利能力与经济实力不断增强的情况下，着力开拓中小企业信贷市场对邮政储蓄银行拓展信贷业务显得尤为必要。
本文从邮政储蓄银行的角度，首先对邮政储蓄银行小额贷款现状现状进行了描述，即存在中小企业融资和城镇人员、农民贷款 “贷款成本高、贷款风险大”的特点，并对此展开了探讨。
然后，对中小企业融资和城镇人员、农民贷款资金需求具有“短、频、快”的共同特征与邮政储蓄银行小额贷款业务的可行性进行研究，进而引申出邮政储蓄银行开拓小额贷款业务这一市场所面临的两大难题：邮政储蓄银行小额贷款业务发展中存在的问题及业务发展对策。
最后就如何建立一种相对安全的小额贷款业务风险防范机制进行了探讨、研究，并提出了相应的理论观点。为邮政储蓄银行小额贷款业务有效的推广，献言献策。

关键词：小额贷款；业务发展；风险防范机制

ABSTRACT

Since the 1990s, small and medium showing a good momentum of development has been rapid development, the number increases every year, highlights the growing role. On the part of the development potential of SMEs to provide a modest loans to help support their development, promote good customer should be the future of the postal savings bank is an important strategic move. At the national policy to support SME development, profitability and economic strength of the case, efforts to develop SME credit market for postal savings banks to expand credit is particularly necessary.
This point of view from the Postal Savings Bank.
First Microfinance Bank of the status of postal savings described the current situation, that there is financing for SMEs and urban workers, farmers loans to "high cost loans, loan risk" characteristics, and have launched an discussed.
Then, the financing for SMEs and urban workers, farmers demand loan with a "short, frequent, quick," the common features of small loans and business postal savings bank feasibility) study further pointed out that a small loan to open up postal savings bank business in this market faces two major problems: lending interest rates and credit risk control issues.
Finally, on how to determine the appropriate interest rate, how to establish a relatively secure small loans business risk prevention mechanism discussed, studied, and the corresponding theoretical point of view. For the Postal Savings Bank to promote micro-lending business effectively put forward their own proposals, measures.

Keywords:Microfinance; pricing model; risk prevention mechanism

目 录

第一章绪论……………………………………………………………………………1
1.引言……………………………………………………………………………1
2.研究背景…………………………………………………………………………1
第二章邮政储蓄银行开拓小额贷款业务的现状分析…………………………3
2.1邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性………………………………3
2.2邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的可行性分析…………………………4
第三章 邮政储蓄银行小额贷款业务发展中存在的问题 ……………………………………7
3.1业务发展过程中存在的问题………………………………………………………7
3.2危机因应不当，内控管理反常是当前问题的症结所在…………………7
3.3小额贷款的资本扩张及市场表现常态……………………………………8
3.4影响业务发张深层原因的分析………………………………………9
第四章邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策………………………………………11
4.1突破管理瓶颈成为“跨越式发展”的关键环节………………………………11
4.2小贷的“门槛”不符合产品的市场定位………………………………………11
4.3　灵活性是小额贷款的生命力所在…………………………………………12
4.4内控管理需要为风险资产构筑一道安全屏障………………………………13
第五章结论与政策建议…………………………………………………………………14
5.1结论…………………………………………………………………………14
5.2政策建议……………………………………………………………………14
结束语…………………………………………………………………………16
致谢…………………………………………………………………………16
参考文献…………………………………………………………………………17

邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策研究 第一章绪论
1.引言
20世纪90年代以来，中小企业呈现出了良好发展势头，得到了快速的发展，数量逐年增加，作用日益凸现。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款，帮助、支持其发展，培育未来的优良客户应当成为邮政储蓄银行的一项重要战略举措。在国家政策扶持中小企业发展、其盈利能力与经济实力不断增强的情况下，着力开拓中小企业信贷市场对邮政储蓄银行拓展信贷业务显得尤为必要。
本文从邮政储蓄银行的角度，首先对邮政储蓄银行小额贷款现状现状进行了描述，即存在中小企业融资和城镇人员、农民贷款“贷款成本高、贷款风险大”的特点，并对此展开了探讨。
然后，对中小企业融资和城镇人员、农民贷款资金需求具有“短、频、快”的共同特征与邮政储蓄银行小额贷款业务的可行性进行研究，进而引申出邮政储蓄银行开拓小额贷款业务这一市场所面临的两大难题：邮政储蓄银行小额贷款业务发展中存在的问题及业务发展对策。
最后就如何建立一种相对安全的小额贷款业务风险防范机制进行了探讨、研究，并提出了相应的理论观点。为邮政储蓄银行小额贷款业务有效的推广，献言献策。
2.研究背景
2.1.1中国经济发展的背景
经济全球化为发展中国家利用国际资金和国际市场提供了难得的新机遇，同时也使发展中国家面临巨大的挑战和各种负面影响。从短期来讲，它使全球性竞争更加激烈、更加复杂，这对于中国企业是个巨大的挑战甚至威胁；从长期的影响来说，它会加速中国的经济体制和企业结构的变革，同时还会加快中国政治和社会体制的变革进程。以上问题集中表现为各种经济成分对国民经济的贡献和能够获得的金融支持存在严重的不均衡，国有企业、大型企业拥有充分的甚至是过多的金融服务支持，而广大中小企业、特别是农村地区无法获得足够的银行业服务供给。这种不均衡制约着中小企业的发展和农村经济的发展。
2.1.2银行业小额贷款业务的背景
当前针对中小企业的邮政储蓄银行小额贷款业务和针对自然人的小额贷款业务虽然有所发展，可是仍有大量的急需发展资金的中小企业无法获得正规融资服务，针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求；针对农民和城镇居民的小额信贷规模依然偏小，大量农民和城镇居民的生产发展资金不能得到满足。当前银行业提供小额贷款业务的银行数量还不够多，规模也不够大。

第二章 邮政储蓄银行开拓小额贷款业务的必要性与可行性分析
引言：当前状况下，商业银行开拓小额贷款市场的必要性已非常明显，然而，中国当前的现状使得商业银行开拓小额贷款市场依然面临许多急需解决的问题。有效解决这些问题，一方面需要国家宏观政策层面的支持和改进，另一方面更需要商业银行自身转变观念，从内部信贷机制和外部信贷业务方面进行改革尝试与不断调整改进。 　
2.1邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性
2.1.1外资银行的竞争冲击传统信贷市场份额
自加入WTO后，进入中国的外资银行机构就一直在不断增加。截至 底，115家外资银行机构获准经营人民币业务，业务品种超过100种，在华外资银行本外币资产总额为9279亿元，占中国银行业金融机构总资产的2.11％。除了经营机构数目的增加，外资银行也开始开拓中小企业信贷市场。外资银行已经在其母国或世界其它地区研究和发展了一系列开拓中小企业信贷市场的技术与经验，一旦熟悉了中国的经济金融环境并建立良好的平台，其开拓中国的中小企业信贷市场的优势将是国内邮政储蓄银行无法比拟的。相比于外资银行多年开拓中小企业市场的技术与经验，中国邮政储蓄银行在这方面还非常欠缺。如何转换邮政储蓄银行增长策略，利用网点、人缘、亲缘、文化沟通等优势及时开拓中小企业信贷市场这片尚未充分开掘的新土地，获得新的利润增长点，提升并保持在信贷业务上的实力，有效应对竞争显得尤为必要。城镇居民创业贷款需求和农民发展资金需求这一小额贷款业务市场更是具有中国特色，加上有国家宏观政策的支持和倾斜，中国邮政储蓄银行在此业务领域具有得天独厚的优势，如何更好更快地开拓这一领域也是邮政储蓄银行应对激烈竞争的有效方法和途径。
2.1.2流动性过剩加大了银行拓展信贷市场的压力
根据央行数据显示，截至 12月底，银行体系存款余额为34.8万亿元，贷款余额为23.8万亿元，11万亿闲置资金，贷存比从 底的77％下降到 底的68.5％，短期流动性过剩压力有增无减。对邮政储蓄银行来说，改变信贷投向结构，大力开发中小企业和个人信贷市场是银行解决流动性过剩的有效方式，开拓小额贷款市场对邮政储蓄银行来说极其必要。
2.1.3小额贷款需求巨大
20世纪90年代以来，中小企业呈现出了良好发展势头，得到了快速的发展，数量逐年增加，作用日益凸现。截止到 底，中国中小企业总数已达到4200多万户，创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58％，上缴税收占50.2％。中小企业已经成为中国经济社会发展不可或缺的重要力量。中小企业金融需求多元化，不但能成为银行传统业务的重要增长点，而且能带来各种中间业务和新兴业务的巨大发展，带动银行业务全面发展。邮政储蓄银行要保持可持续的发展，需要确立战略的梯度目标市场和目标客户群，兼顾短期收益和长期收益。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款，帮助、支持其发展，培育未来的优良客户应当成为邮政储蓄银行的一项重要战略举措。在国家政策扶持中小企业发展、其盈利能力与经济实力不断增强的情况下，着力开拓中小企业信贷市场对邮政储蓄银行拓展信贷业务显得尤为必要。在广大农村地区，金融机构网点覆盖率低、金融服务不充分等问题普遍存在。近几年，伴随着国有邮政储蓄银行和股份制银行的改革，其业务重心纷纷上移，有的国有银行甚至在改革中将若干个省份的县域分支机构当作“包袱”，无偿甩给了当地的农村信用社，以至于许多地区的农村金融业务都形成了信用社“一股独大”的局面。农村金融无疑成为了中国金融业发展中的致命“短板”，而未来对农村金融的需求却很旺盛。
2.2邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的可行性分析
当前状况下，邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性已非常明显，然而，中国当前的现状使得邮政储蓄银行开拓小额贷款市场依然面临许多急需解决的问题。有效解决这些问题，一方面需要国家宏观政策层面的支持和改进，另一方面更需要邮政储蓄银行自身转变观念，从内部信贷机制和外部信贷业务方面进行改革尝试与不断调整改进。邮政储蓄银行自身的改进是最主要的，也是最具有可控性和可行性的，具体来说，邮政储蓄银行可从以下两方面入手，积极探索开拓小额贷款市场的可行措施。
2.2.1内部机制调整
一、搭建小额贷款业务组织架构并明确责任。对邮政储蓄银行来说，欲有效的开拓小额贷款市场，必须建立专门的小额贷款业务经营管理组织体系，根据中小企业客户以及农民数量大、分布散、贷款监督责任重的特点，为降低业务交易成本，提高贷款收回率，将小额贷款业务的经营重心下移至二级分行及县级支行。对小额贷款业务在流程、审批决策、拨备计提等方面实行差别化管理，在资源配置、绩效管理、报酬分配和人员考核等方面独立运作，实现小额贷款业务的集约化经营和专业化管理。
二、确定符合小额贷款业务特点的授信条件。邮政储蓄银行需要从实际出发,增加非财务因素的比重,注重挖掘企业的发展潜力和前景,重点收集反映企业经营状况的相关业务量指标(如经营活动现金流、企业纳税情况等),以及中小企业的信用记录、还款情况、经营者的品行和能力等素质和对邮政储蓄银行忠诚度、农民的信用打分等软信息，而且放宽在规模条件上的限制,从而制定出与小额贷款相适应的贷款标准,使中小企业和农民能够有资格申请银行贷款。
三、建立有效的内部激励机制。一方面需要扩大基层行负责人和客户经理对小额贷款的审批权限，令一方面需要完善考核激励方法,加大对其利益和责任的双重激励。逐步建立信贷审批过程中的激励机制，对控制小额贷款风险比较好的分支行和专业信贷审查审批人员，可适时调高授权权限；设一定的比例，根据信贷人员的放款贡献额大小和损失大小进行相应的奖惩。推行以行长负责制为核心的小额贷款管理责任制和相应的贷款激励机制。激励机制以信贷人员工作量、难度和风险度及贷款质量的考核评价为主，原则上按照贷款的收益总量，确定信贷营销人员的风险回报，以使银行积极开拓小额贷款市场的计划能够得到有效的执行。
四、强化贷后管理。要确保在开拓小额贷款市场时的经营安全性，使信贷资产高效稳健运营就需要加强授信后跟踪监控工作。银行信贷人员应定期或不定期走访客户,监控客户经营状况变化及授信业务使用情况,判断授信业务是否存在风险以及风险的级别。经过对企业非财务因素的收集和分析,及时掌握影响贷款偿还的信息,发挥非财务因素对贷款风险识别的预警作用,对未履行合同或违反合同的客户应及时上报并采取有效措施化解风险。
2.2.2外部业务调整
一、细分市场，选择确定目标客户。小额贷款客户有业绩好坏、还贷能力强弱之分，邮政储蓄银行需要合理细分市场,科学把握信贷投向。在发展小额贷款业务时应坚持以效益为中心,在风险可控的前提下“有所为,有所不为”。加强贷前调查,充分揭示风险点，扎实深入的贷前调查有利于邮政储蓄银行对客户的准确把握和判断,制定合理的授信方案。
二、灵活确定担保形式。小额贷款客户由于自身积累少、抵押能力有限,又缺乏大宗贸易定单作贸易融资及足够的社会关系为其担保,面临着贷款抵押担保难等问题。要拓展小额贷款市场就要满足客户的需求，帮助客户解决问题。银行需要认识到担保是作为促使借款人履行贷款合同的一种压力,而不是作为主要的还款来源。银行需要转变对担保的认识,适当放松担保要求，在控制风险的前提下,拓宽抵押和担保领域与范围，积极创新,在有效控制风险的前提下探索多层次、多途径、多形式的担保方式。
三、与小额贷款客户建立长期合作关系。经过建立长期合作关系，一方面，有利于银行降低信贷风险，银行能从长期与客户的交往和监督中获得可靠的信息来源，及时掌握使用贷款的方向，评估贷款收回能力。另外，建立长期合作关系,交易次数增多,理性的企业管理者将选择尽量少的违约，向对方提供良好信誉的多种表现,争取多次合作，这都能降低信贷风险发生的可能性。
由上可知，邮政储蓄银行需要开拓小额贷款市场这块信贷市场最后的“金矿”以增加其在传统信贷业务中的利润，这是银行长期发展的根本。如果没有信贷市场，银行不但丧失了传统业务的阵地而且也难以在中间业务中取得优势，获得长期发展的支撑力。面对机遇与挑战，银行在开拓小额贷款市场时需根据实际需要进行内部机制调整和外部业务调整，以综合考虑经营的安全性、流动性、赢利性为准则，区分目标客户层次，合理运用创新策略和手段，力求在小额贷款市场上取得更大的份额与利益。

第三章 邮政储蓄银行小额贷款业务发展中存在的问题
引言：邮储银行从挂牌成立，试水商户（含微小企业）小额贷款，以此作为自身战略定位，力求实现其商业可持续目标。三年实践，效果差强人意。市场份额微乎其微，资产规模难以做大，不良贷款与日俱增；与此同时，随着业务关停机构增多，催收压力加大，操作和管理成本直线上升。门槛逐渐抬高，商誉持续下降，业务发展缓慢。因之，小贷“高利产品”，变成“微利经营”。譬如“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。
为什么会出现这样的状况？笔者观察，归根结蒂是两个字：管理。
3.1、业务发展过程中存在的问题
邮储小额贷款对象为个体工商户、微小企业及其它经营者，即处于经济体末梢复杂、多样的经济“细胞”组织。新存代谢活跃，融资需求旺盛，市场反应灵敏。这些情况，决定了小贷经营和管理需具备一定的灵活性。
可是在实践过程中，对微小企业（含个体工商户）这些特殊性缺乏考量，在管理上因循守旧，囿于教条，因而抑制了微小企业的融资需求。具体表现是：1、服务观念上没有树立“以客户为中心”的理念，“钱大爷”的思想比较严重；2、手续繁杂，条件苛刻，门槛较高；3、受理过程轻率谢贷，审贷过程主观性任意发挥；4、对担保人存在职业歧视；5、在保证方式上重“担保”、轻“联保”，不由客户自主；6、在业务选择上重商户、轻农户，重城区、轻乡镇；7、重“合规”、轻风险，重形式、轻实际；等等。
由于以上问题大量存在，影响和妨碍了小贷业务发展的通道。中国小企业及个体经营户总数4200多万户，作为基本客户，我们约占0.03％；全国银行业金融机构中小企业贷款余额14万亿元人民币，我们占比不过0.01％。巨大的市场空间，微不足道的市场份额，对以小额贷款为“吃饭业务”的邮储银行来说，只能知耻而后勇。
3.2、危机因应不当，内控管理反常，是当前问题的症结所在
初，邮储银行小额贷款出了大面积的逾期现象。总行经调研，决策以“合规化”作为治理信贷工作的轴心。一些“问题贷款”暴露出来，相关责任人被查处。可是，逾期情况并没有因此遏止，从点到面，逾期率不降反升；系统频频告警，一些机构业务被关停。
系统设置3％（现为1％）的逾期率为预警线，逾期率超过5％，业务系统予以关闭。显然系统按一般监管原则设置和管理。问题是，逾期基本上属于小贷市场的常态，在资本工具简单的情况下，银行缓释风险的手段缺乏，就可能导致危机发生。
换句话来说，当逾期现象趋于严峻，系统应优先考虑缓释风险，而不是急于采取逆转性措施。所谓“欲速则不达”，银行系统危机情况往往由内在因素引起，由外在因素得以强化。小额贷款作为邮储银行最主要的资本工具，当风险暴露逐渐增强，高管层似乎别无选择，唯有以抓紧催收作为解除困扰的手段。
现在回过头看，有三点感触似乎耐人寻味：
第一、保持信贷员队伍基本稳定，是银行信贷资产安全的保证。内控管理对信贷员实行淘汰机制，当信贷员管户贷款逾期率超过红线，系统予以消号，取消绩效。这往往导致信贷员的消极情绪，从而推动风险资产向不良转移。
第二、银行是金融经营服务单位，而不是“讨债公司”。随着贷款逾期率攀升，催收压力临界，基层催收工作逐渐走在法律边缘，为此创造了“催收三十六法”。似乎金融创新的热情在催收环节得到了淋漓尽致的发挥。可是这样一来，客户心生不满，银企（客户）关系恶化，最终的结果，无法收回一点贷款，丧失一片市场，得不偿失。
第三、 凡是经过司法程序或其它强硬手法收回的贷款，一般也是能够经过较缓和的人
性化方法或辅以技术手段予以解决的。这取决于信贷员对客户情况的了解和勾通程度，以及银行是否具备相应的处理技术等。实际上，因客户提供的资料等有瑕疵，即以“骗贷”论处，或因与客户勾通不畅便轻启法律程序，是管理成本大幅上升的直接原因。
言归正题。缓释风险原来是金融机构风险管理的题中之义。一般商业银行处理不良资产，或者集中招标出售，或者协议出让、回购，或者以证券化方法予以置换，化解危机，轻而易举。因为邮储小额贷款采用等额本息还款方式，产品内含了风险减消机制，故当客户遇到困难时，系统能够按分类管理原则进行调整处理。即经过协议补救措施，重新签约和授信，其实际等于延长贷款使用期限，降低等额本息还款压力。这样一来，客户往往容易接受，无怨无悔，从而借贷双方合作关系得以延续。
3.3、小贷的资本扩张及市场表现常态
显然，照当前形势持续下去，邮储小贷业务难以做大做强。因为信贷资本扩张的内在冲动，取决于风险和成本与收益的比例。小贷资本扩张，主要依靠增加劳动投入的方式来推动。这就决定了小额贷款在银行资本结构中的份量。全国银行业金融机构信贷资产结构按企业规模划分，大、中、小企业分别占比50％、30％、20％。商业银行热衷于追逐大企业、大客户、大项目，有其内在原因，暂不置论。试以邮储小额贷款作一般分析：按现在平均情况，一笔贷款约70000元，再从实际考虑，信贷员管户100户是上限。如此，则1000万户合7000亿元的规模，需信贷员在10万之众。这对任何一家银行来说恐怕都难以消受。首先是管理上如何跟进？其次是审贷如何把关？另外是系统的扩容等问题。
从所有者权益、资产规模、服务网点和从业情况来看，邮储银行堪称大型银行。大银行经营微型金融业务，首先要求经营方式灵活；其次要求管理方法创新。否则牛刀杀鸡，大财（才）小用，难以形成核心竞争力。经营灵活，即要在准入条件、受理方式、贷款审批等方面简约手续，适合小贷融资需求的特点；管理创新，即要根据小贷市场表现常态，在内控及风险管理方面适应变通，增强产品的柔韧性。
当前银行业金融机构小企业贷款余额3000多亿元，不良率6％。另据银监会调查，中国小企业贷款不良率高达22.1％；如果考虑民间融资情况，则这个比例无疑会更高。这说明小企业贷款（或小额贷款）市场逾期情况属于一种常态。
可是这并不意味着小企业市场风险暴露的真实情况。属于小贷客户资源密集度最高的二、三产业中有证照的个体经营户， - 增加了31.4％。同时，统计资料显示：中国中小企业进入率8.7％，退出率6.3％，生命力较美、日等经济体略强（美、日中小企业进入率分别为10.8％、2.7％,退出率分别为9.8％、3.2％）。其较高的个体增长速度，较强的生命力表现，说明了小贷市场前景广阔，大有可为。
占企业总数90％以上的小企业金融资源的占有量仅20％，可是其对GDP、税费收入和就业机会的贡献都占了大头。有关研究表明：投资回报呈收益递减规律，如100万元以内，回报率约15％-30％，500-1000万元回报率10％-22％。这些说明支持小企业融资具有更高的社会效益，或更低的市场风险；这一点往往被商业银行所忽略。
3.4、影响业务发展深层原因的分析
商业银行对小企业市场往往敬而远之，主要原因，并非因其资信状况较差，或贷款逾期率偏高，而恰是受资本扩张方式的内在制约。因为监管不利和缺失，导致小贷市场金融创新严重不足，旺盛的需求与有限的供给长期难以调和。这也一定程度上影响了小贷市场的信用状况，这一点，可能是业界始料未及的。占中小企业市场15％以上份额的农村合作金融机构个贷操作管理规范，虽然颇受质疑，但实践证明还是行之有效的。其一是客户经理负责制，这是个贷业务管理的核心；其次是信用客户的程序简化，这是对其资本扩张方式有利的整合。这样在小贷市场上实际存在两种类型的小贷经营管理模式。其一是以农村合作金融机构为代表的客户经理负责制；其二即是如邮储银行引进的审贷会负责制。后一种模式，是以产品为中心，流程管理为基础，经过权力下沉、分散，正向激励和反向处罚，有效防范道德风险，刺激内部活力。其构想是经过持续增加劳动投入的方式，打造零售贷款业务的“信贷工厂”。
两种模式各有优劣。从后一种模式的实践情况来看，有两个问题需要着重解决：一是效率问题。譬如：按流程与管理规范，新、老客户一般对待，授信期为两年，合同期限一年。这样在授信期内，客户续贷，流程重开，再次授信。这未免繁琐，影响了效率；二是活力问题。这个问题较复杂，主要原因无非激励不当，加上内部责权划分与绩效错挂，各岗位出于对免责的重视和自身利益的考虑，把主要精力耗费在与本质内容无关的问题上。
从客户方面看，其贷款申请能否经过，首先取决于她提供证照等材料的完备程度。这样就把受理过程提到特别重要的位置；相反，调查程序变成了形式或流程的需要。这种程序上的错位，导致管理上的紊乱和效率低下。再从对证照等材料的要求来看，与小贷市场主体现状不符。这是影响业务发展的主要障碍。
就流程和业务管理规范而言，对借款主体其实是按一般法人条件来要求的，这是与产品市场定位的偏差。小贷本质上属于个贷范畴，决定因素归纳起来就是两个：一是有正常经营收入；二是有真实还款意愿。其它包括调查程序等都是围绕这两点而存在或展开。因此如果把一些次要的形式的东西置于前提条件和决定因素的位置，必然出现“重形式、轻实际”、“重合规，轻风险”的扭曲状态。
小贷市场主体的现状，半数以上属于证照不全。据第二次全国经济普查数据，二、三产业无证经营活动单位886万户，占有证照个体经营户数近三分之一的比重。无疑在县域范围内这个比例要更高。这些“个体户”，虽然无证经营（或证照不全），可是照章纳税，都是小贷的客户资源。如果我们有意代行工商行政等职能，一概将其拒之门外，最好先与工商等部门协商妥当，看看她们有无这方面的需求。
如此看来，那我们合规管理的有效性就要大打折扣了。“合规”的目的，是为了防范内部道德风险，其边界或前提是不妨碍业务活动的正常运行。从控制风险的角度来说，它只对流程和调查报告的真实性负责。可是在合规实践和有关责任认定过程中，往往把对证照等资料的审查摆在突出位置，把次要的形式上的东西当成“合规”的主要内容。这正所谓“舍本逐末”，或谓“隔靴搔痒”，不及要领。

第四章 邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策
引言：大部分的专家都认为邮政储蓄银行总体上朝着两个方向发展:一是逐步过渡的发展为像四大一样的专业性的商业银行，但又不能和邮政机构脱离关系要保持一定的关系，这样才能更有利于邮政的发展。另一种是邮政金融完全脱离了邮政机构，在政府的支持下，邮政邮政储蓄银行机构转变为真正的公共事业单位，为社会提供各种服务。而第二种在当前看来已经不可能，邮政当前已经发展成为了股份制银行。当前邮政储蓄银行应该目标重点放在 “三农”业务、零售业务、和个体工商户具有成本、虽然这些业务具有高投资、盈利少、客户分散等特点，但对其长期的可持续发展具有重要的战略意义。
4.1突破管理瓶颈成为“跨越式发展”的关键环节
邮储银行从传统邮政企业脱胎过来，身上不可避免地带有旧体制的基因，因循守旧，急功近利，华而不实；加上经验欠缺，人才匮乏，以至在起步期盲目发展，资产质量不高。 初，邮储小贷出现了大面积逾期。总行调研决策以“合规化”作为治理信贷工作的轴心；与此同时采用“休克疗法”关停了部分机构的信贷业务。
　　这样一来形成了一种恶性循环。关停机构愈多，逾期愈严重；被关停信贷业务的机构，其负债和中间业务亦呈下滑趋势。另一方面，从客户逾期来说，违约传染情况并不因催收强度增加而缓解，相反还逆势上升。“休克疗法”其实类似极端情景下的“压力测试”，它验证了邮储银行风险管理能力的脆弱或无奈。
　　就这种逾期现象而言，本质上属于小贷市场风险的“庐山面目”，其与金融危机向实体经济转化的过程存在密切的关联。观察、分析逾期情况，一般在贷后第三、或第五个月开始，即在正常还款二至三次后出现逾期。应该说客户是有守信意识的。问题或者是银行调查、授信有误，导致还款计划难以执行；或者因市场情况变化，影响了客户资金周转；或者是逾期的示范效应，客户持观望态度。
　　如果是第一种情况，则有必要就剩余贷款重新调查、签约，以使还款计划与其还款能力相匹配；如果是第二种情况，则需要申请展期；至于第三种情况，须要保持警惕，务必尽快消除疑虑。然而基层在对待客户违约问题上，往往不加区别和分析，以“零容忍”态度，“得理不饶人”，结果恶化了银企（客户）关系，在社会上造成了一定负面影响。这是我们应该引以为戒的
4.2小贷的“门槛”不符合产品的市场定位
　　 是邮储信贷工作的一个转折点，经过治理、整顿，操作管理比较规范，风险意识普遍增强，业务发展趋于平稳。可是依然存在较大问题。主要是增长速度过缓，规模没有做大，贷款余额仅相当于她行（中、农、工、建）一年的息差收入，就是说我们放的贷款还不如人家赚的钱多。
　　小贷业务较快发展的前提条件，是业务“门槛”（准入条件）必须符合产品的市场定位。为此需清晰认识自己产品的特色，市场需求的边界，客户身份的特征。与市场同类产品比较，邮储小贷额度较小，起点较低，利率较高，具有普惠金融性质。因为起点低，“门槛”接近于零，市场相对广阔；可是实践中我们预设了较高的“门槛”，因而抑制了市场需求。这无疑是我们当前业务发展缓慢的主要原因。
一定金融产品适合一定客户群体，无形中要求有一定“门槛”，这是合符逻辑的。问题是，如果这个“门槛”与产品的效用不匹配，就会使业务发展偏离市场方向，导致需求不足。从我们的准入条件来看，基本要求与其它金融机构的小企业贷款并无差别。可是额度偏小；手续更其繁琐；一些规定增加了客户交易成本；还款方式上偏向于自身风险控制。
　　小贷融资一般具有“短（时间）、频（次数）、快（效率）”等特点，这就要求贷款程序灵活，手续简便，服务高效。如果我们按图索骥进行处理，虽然可能减少引起风险的可能性，可是未免影响了效率。另一方面，从微小企业的成长性来看，新存代谢活跃，市场反应灵敏，基础管理薄弱，资信状况欠佳，这些情况需要我们在实践中依据审慎经营、防范风险的原则，加以灵活把握。如果我们试图凭借“门槛”来阻挡风险，只会事与愿违，丧失发展机会，甚至有可能“大意失荆州”。
　　4.3灵活性是小额贷款的生命力所在
　　小贷融资要求“短、频、快”；“快”是核心。微小企业是经济体的“毛细血管”，灵敏度高，其融资需求直接来源于市场贸易的需要。这种需要频繁发生，目标清晰，过程简单；因此其为投资机会，风险性并不大，而且比较直观，这就从根源上保证了贷款资金的安全性。这是小贷业务优于一般贷款业务的地方。
　　问题是金融机构如何适应这种小额融资需求，建立相应的快速反应和运行机制。
　　从比较情况来看，一笔小贷从申请、派单、调查、审查、审批到放款，一套程序走完，邮储银行平均需5天；农行、建行需12—15天；城商行需2天；信用社不需1天。按额度管理权限，邮储小贷大约是农行的1/6，城商行的1/3。如果把获得贷款的繁难程度交由客户打分，邮储银行的排名还将靠后，原因是她行一般对老客户设置了“绿色通道”，适用简易程序，从而提高了效率。
　　再从技术上分析，小贷资产扩张依赖持续增加劳动投入的方式来推动。根据邮储贷款平均情况，一笔贷款约6万元，按操作流程和业务管理，信贷员管户100户差不多是上限。那么小贷做大做强的目标，应使余额达到市场同类产品的平均水平，约5000亿元的规模。如此，需信贷员近10万之众。这显然不够现实。首先管理上如何跟进？其次是审贷如何把关？另外还有系统的升级和扩容等基础条件的支持，均需统筹规划妥善安排。
　　这样分析可能有种误导，以为我们真正的问题在于产品。有一种非主流观点，认为我们只需增加贷款的额度便能够实现资产快速扩张。这样认识其实是有害的；因为它混淆了邮储小贷与其它中小企业贷款的质的差别。而这种质的差别正是邮储银行赖以生存发展的根基。
　　因为我们以一般中小企业贷款的“门槛”，提供微型金融服务，势必在操作规程和管理上陷于僵化和繁琐，从而影响了效率，也就相当于使产品丧失了市场竞争力。另一方面，从需求的对象来看，一般处于资本原始积累时期，企业没有定型，经营管理不够规范，财务信息缺失，主体资格难以确认。特别是在县域范围内，半数以上微小企业（含个体工商户）存在证照资料不全，或年检缺损等情况。这既有经济组织规避各种税费的主观意愿，也有政府部门“无为而治”的利民思想，总之是客观存在。可是，实践中我们把“证照齐全”作为申请贷款的前提条件；并往往因信息不对称等原因轻率拒贷。这样，多种因素共同作用，导致小贷客户资源日益枯竭。
　　4.4内控管理需要为风险资产构筑一道安全屏障
　　在小贷市场开拓和业务发展上，要有一种灵活性，这对我们管理系统提出了较高要求。实践表明，逾期基本上属于小贷市场的一种常态。根据这一情况，需要对逾期有一定容忍度；否则，如果内