产品创新专题简版.pptx

公司金融产品创新与推广金融产品创新的认识论金融产品创新的方法论品牌营销：从产品到商品的过度创新产品营销推广：架构、体系、流程、方法内容提要内容提要企业竞争力结构市场表现产品技术组织架构制度流程价值观企业文化剥洋葱法：我们看到的企业竞争力是由外及内，但是竞争力的形成是由内及外。个性化多元化结构性标准化流程化普适性传统业务创新业务中小企业大企业常规需求机构类客户网点数量信息技术资本充足评级技术信贷管理技术大企业特殊需求n大额投融资活动n并购n资产或债务重组n避税n改善财务报表品牌团队人才战略联盟大型客户资源产品设计能力特点适用对象要求条件传统业务与创新业务的比较创新业务与传统业务要成为公司业务发展的“两翼”，形成相互辉映的格局。通过创新业务的带动，为传统公司业务获取更大的利润空间，同时，创新业务实现在传统业务基础上的延伸和发展。进一步巩固和强化传统业务优势。特点：标准化、流程化、普适化要求：流程高效、服务优良、价格优势、产品齐全提升：整合、包装，培育新的利润增长点；加大产品创新力度，形成创新业务优势。特点：个性化、多元化和结构性要求：高知识和技术含量、个性化设计产品资格申报：第三方存管、期货清算行、年金产品推广品牌建设和宣传组合营销、全面解决方案平衡两翼创新的三个方向 按照客户需求分类:投资/融资/结算按照银行报表分类:资产、负债、中间业务按照客户需求层次分类：财富阶梯分类按照客户类型分类：战略客户、中小企业金融、同业金融、机构金融、供应链金融产品的行业或类型运用（实际运用）客户的综合运用：客户综合金融服务方案金融产品的分类 公司理财产品基于基础资产的理财产品表内资产：贷款、票据、证券等通过交易从其它金融机构买进的资产市场现有产品：基金、信托等客户融资机会存款类代销产品基金产品证券产品信托产品其他金融产品经营转型：做强中间业务，增强公司业务竞争力创新业务：公司理财网上银行netciticbank银企直联H2Hciticbank手机银行mobileciticbank外部基础设施的支撑中国现代化支付系统（CNAPS）全球支付清算系统(SWIFT)电话银行Call-centreciticbank个性化服个性化服务流流动性管理性管理投融投融资管理管理风险管理管理账户管理管理收款管理收款管理付款管理付款管理创新业务：现金管理淘宝腾讯拍拍。C2C淘宝商场。B2C财政税务海关B2G大宗商品市场大型商户B2B电子银行现金管理供应链金融创新业务：电子商务创新业务：供应链金融 空间放大，更大范围的看待企业的价值用联系的观点和产业生态圈看待企业供应链管理在金融领域的运用产品设计理念核心企业通过预收和应付挤占上下游企业的资金，形成产业链的资金池，不再需要短期资金企业社会责任产物：企业为利益相关方负责业务背景M+1+N通过核心企业入手寻找授信对象通过核心企业担保、回购、调剂销售等手段进行风险控制可以扩大授信范围，是一种新的中小企业融资思路业务特点上游企业：主要是保理产品、订单融资下游：主要运用票据产品，担保方式以存货质押为主产品种类供应链金融：一种新型的融资方式，短期授信业务的发展方向。创新业务：小企业金融小企业在国民经济中的地位和作用小企业对于创新和保持经济活力的积极作用小企业的成长性小企业是未来银行的主要客户群小企业的重要性从小企业自身找思路：资产负债表中的资产方，从存款、应收账款、存货、设备、厂房、无形资产等出发，局限性以及主要是以存货和应收账款为主从产业链上找思路：供应链金融第三方信用增级：担保机构、保险、信用联保基金、商会、园区开展小企业融资的思路独立的机构和团队独立的考核机制独立的风险评价体系银监会关于小企业金融的要求：6个独立创新业务：托管业务托管业务的概念信誉即公信力账户管理和收付结算业务基础客户资源银行开展托管业务的优势社保及企业年金信托计划、理财产品基金其他产品种类 熊彼特于1912年在其成名作经济发展理论中对创新所下的定义是：创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对企业要素实行新的组合。包括技术创新(产品创新与工艺创新)与组织管理上的创新，因为两者均可导致生产函数或供应函数的变化。具体地讲，创新包括五种情形：(1)新产品的出现；(2)新工艺的应用；(3)新资源的开发；(4)新市场的开拓；(5)新的生产组织与管理方式的确立，也称为组织创新。金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。金融创新的概念 金融创新的分类将金融创新与金融史上的重大历史变革等同起来，认为整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史，金融业的每项重大发展都离不开金融创新。不仅包括金融技术的创新，金融市场的创新；金融服务，产品的创新，金融企业纽织和管理方式的创新，金融服务业结构上的创新，而且还包括现代银行业产生以来有关银行业务，银行支忖和清算体系，银行的资产负债管理乃至金融机构，金融布场，金融体系，国际货币制度等方面的历次变革。1、宏、宏观层面的金融面的金融创新新上世纪60年代初以后，金融机构特别是银行中介功能的变化，它可以分为技术创新，产品创新以及制度创新。是政府或金融当局和金融机为适应经济环境的变化和在金融过程中的内部矛盾运动，防止或转移经营风险和降低成本，为更好地实现流动性，安全性和盈利性目标而逐步改变金融中介功能，创造和组合一个新的高效率的资金营运方式或营运体系的过程。2、中、中观层面的金融面的金融创新新仅指金融工具的创新。大致可分为四种类型：信用创新型，如用短期信用来实现中期信用。以及分散投资者独家承担贷款风险的票据发行便利等；风险转移创新型，它包括能在各经济机构之间相互转移金融工具内在风险的各种新工具，如货币互换、利率互换等；增加流动创新型，它包括能使原有的金融工具提高变现能力和可转换性的新金融工具，如长期贷款的证券化等：股权创造创新型，它包括使债权变为股权的各种新金融工具，如附有股权认购书的债券等。3、微、微观层面的金融面的金融创新新我国学者对此的定义为：金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。并认为金融创新大致可归为三类：(1)金融制度创新；(2)金融业务创新；(3)金融组织创新。从供给角度来探索金融创新，认为金融创新是金融机构为了寻求最大的利润，减轻外部对其产生的金融压制而采取的“自卫”行为（一）西尔柏（W.L.Silber）的约束诱导型金融创新理论当外在市场力量和市场机制与机构内在要求相结合，回避各种金融控制和规章制度时就产生了金融创新行为。（二）凯恩（E.J.Kane）的规避型金融创新理论降低交易成本是金融创新的首要动机，交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义；金融创新实质上是对科技进步导致交易成本降低的反应。（三）希克斯和（J.R.Hicks）和尼汉斯（J.Niehans）的交易成本创新理论从发展经济学的角度对金融与经济发展的关系进行研究，要求放松金融管制，实行金融自由化。这与金融创新的要求相适应，因此成了推动金融创新的重要理论依据。（四）爱德华.肖的金融深化理论作为经济制度的一个组成部分，金融创新应该是一种与经济制度互为影响、互为因果关系的制度改革。（五）戴维斯（S.Davies）、塞拉（R.Sylla）等制度学派的金融创新理论人们在看到现实即将发生变化时倾向于从自身利益出发，作出合理的、明智的反应；那些合理的明智的反应能够使政府的财政政策和货币政策不能取得预期的效果。（六）卢卡斯的理性预期理论财富的增长是决定对金融资产和金融创新需求的主要因素。（七）格林（B.Green）和海伍德（J.Haywood）的财富增长理论金融创新的理论基础 金融创新的动因20世纪50年代，3个月期的美元国库券利率在1和3.5之间波动。到了70年代，它的波幅达到4到11.5之间。而80年代这一波幅已扩大至5和15以上。利率的剧烈波动造成了巨额的资本利得或资本损失，并使投资回报率具有较大的不确定性。经济环境的这一变化，刺激了对满足该需求的创新的探求，激励人们创造一些能够降低利率风险的新的金融工具。在该需求的推动下，70年代产生了三种新的金融创新：可变利率抵押贷款、金融期货交易和金融工具的期权交易。1、顺应需求的变化当前计算机和通讯技术的改善能够大大降低金融交易成本，是导致供给条件发生变化的最重要的源泉，它有力地刺激了金融创新。如银行卡和证券化产品。2、顺应供给的变化由于金融业较其他行业受到更为严格的管理，政府管理法规就成为这个行业创新的重要推动力量。当管理法规的某种约束可以合理地或被默认地予以规避，并可以带来收益，创新就会发生。过去美国银行业在法定准备金与存款利率两个方面受到限制。自60年代末期开始，由于通货膨胀率引起的较高的利率水平同存款利率上限和存款准备金合在一起减少了银行的利润，促使商业银行产生了欧洲美元、银行商业票据、可转让提款通知书账户（NOW）、自动转换储蓄账户（ATS）和隔日回购协定、货币市场互助基金（MMMF）等形式的金融创新。3、规避既有管理法规金融产品创新的认识论金融产品创新的方法论品牌营销：从产品到商品的过度创新产品营销推广：架构、体系、流程、方法内容提要内容提要 遵守法律、行政法规和规章的规定。商业银行不得以金融创新为名，违反法律规定或变相逃避监管。合法合规的原则不得以排挤竞争对手为目的，进行低价倾销、恶性竞争或其他不正当竞争。公平竞争原则，不得侵犯他人的知识产权和商业秘密；商业银行应制定有效的知识产权保护战略，保护自主创新的金融产品和服务。充分尊重他人的知识产权坚持成本可算、风险可控、信息充分披露的原则。董事会和高级管理层应通过有效手段，确保悉知本行的金融创新业务、运行情况以及市场状况。应做到“认识你的业务”。董事会和高级管理层应准确认识金融创新活动的风险，定期评估、审批金融创新活动的政策和各类新产品的风险限额，使金融创新活动限制在可控的风险范围之内。（金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。）应做到“认识你的风险”。应明确目标客户群，充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，根据业务需要进行客户评估，针对不同目标客户群，提供不同的金融产品和服务。商业银行不得向客户提供与其真实需要和风险承受能力不相符合的产品和服务。应做到“认识你的客户”。在开展涉及投资和交易业务时，应认真分析和研究交易对手的信用风险、市场风险和法律风险，做好交易对手风险的管理，特别是在市场环境发生重大变化时，要密切跟踪交易对手的风险状况，采取有效的应对措施。应做到“认识你的交易对手”。应遵守职业道德标准和专业操守，完整履行尽职义务，充分维护金融消费者和投资者利益。金融创新的原则 商业银行董事会负责制定金融创新发展战略及与之相适应的风险管理政策，并监督战略与政策的执行情况。董事会要确保高级管理层有足够的资金和合格的专业人才，以有效实施战略并管理创新过程中带来的风险。董事会要确保金融创新的发展战略和风险管理政策与全行整体战略和风险管理政策相一致。高级管理层负责执行董事会制定的金融创新发展战略和风险管理政策。高级管理层要建立能够有效管理创新活动的风险管理和内部控制系统、文件档案和审计流程管理系统，以及培训和信息反馈制度。商业银行应优化内部组织结构和业务流程，形成前台营销服务职能完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力的业务运行架构，并可结合本行实际情况，减少管理层级，逐步改造现有的“部门银行”，建立适应金融创新的“流程银行”，实现前、中、后台的相互分离与有效的协调配合。组织保障 创新组织架构决策层管理层执行层信息技术委员会产品创新委员会项目领导小组牵头部门业务部门技术部门会计部门法律部门合规部门参与分行项目工作小组财务审查委员会创新产品的立项与开发。行长办公会批准全行性重大创新产品立项后，项目小组制定产品创新的工作时间表，进一步完善产品方案，并制定产品合同文本、操作流程和管理办法。各部门的职责分工具体如下：1.总行业务管理部门设计创新产品流程及风险控制措施，评估市场潜力和盈利能力，制订产品管理办法；2.总行信息技术部提供系统支持，开发支持创新产品的信息系统；3.总行会计部修改或制定创新产品会计操作流程，制订会计核算办法；4.总行风险管理部分析创新产品可能涉及的各种风险，审查风险规避措施，制订创新产品的法律合同文本。对于总行委托分行开发的区域性创新产品，分行须及时向总行归口业务管理部门、产品创新小组上报创新产品开发工作的进展情况以及创新产品方案。产品创新小组确定产品基本定价策略，测算产品成本及价格。涉及的工作及职责分工：产品评估（计划财务部、风险管理部、法律保全部、会计管理部、业务部门）管理办法-业务部门操作流程-业务部门会计核算办法-会计管理部、业务部门法律文本-法律保全部、业务部门会计凭证-会计管理部营销指导意见-业务部门营销宣传-业务部门、办公室董事会负责制定金融创新发展战略及与之相适应的风险管理政策，并监督战略与政策的执行情况。制度和机制保障商业银行推出金融创新产品和服务，应做到制度先行，制定与每一类业务相适应的操作规程、内部管理制度和客户风险提示内容，条件成熟的应制定产品手册。制度保障商业银行应逐步建立适应金融创新活动的绩效考核评价机制，形成促进金融创新的有效激励机制和企业文化氛围。商业银行应逐步制定适应金融创新活动的薪酬制度、培训计划和人力资源战略，不断吸引经验丰富的专业人才，提高金融创新专业能力。机制保障商业银行应组织多种形式的金融创新培训活动,确保员工熟悉创新产品和服务的特性及业务操作流程，建立健全相关业务从业人员的资格认定与考核制度，保证从事创新业务的员工具备必要的专业资格和从业经验。培训保障 商业银行应加大对金融创新的信息科学技术投入，建立有效的创新业务技术支持系统和管理信息系统，保证数据信息的完整性、安全性，以及经营计划和业务流程的持续开展，提升金融创新的技术含量。商业银行应结合本行实际，建立和完善以客户为中心的客户关系管理系统，有效整合客户信息，通过数据分析与挖掘，为客户提供更多创新产品和服务，不断提升客户服务水平，提高客户满意度。技术保障 p应遵守行业行为准则和银行员工操守守则，向客户准确、公平、没有误导地进行信息披露，充分揭示与创新产品和服务有关的权利、义务和风险。p应遵守法律法规的要求及与客户的约定，履行必要的保密义务。p应为客户提供专业、客观和公平的意见，要按相应法律要求，特别重视并忠实履行对客户的义务和责任。p应能识别并妥善处理好金融创新引发的各类利益冲突，公平地处理银行与客户之间、银行与第三方服务提供者之间的利益冲突。p应严格界定和区分银行资产和客户资产，进行有效的风险隔离管理，对客户的资产进行充分保护。应建立适合创新服务需要的客户资料档案，做好客户对于创新产品和服务的适合度评估，引导客户理性投资与消费。p应建立有效受理客户投诉以及建议的渠道，及时高效负责地处理客户投诉，定期汇总分析客户投诉情况，向有关人员和部门定期报告客户投诉及处理情况，研究和处理客户对金融创新的潜在需求和改进建议，不断提高金融创新的服务质量和服务水平。客户利益保护p董事会和高级管理层应将金融创新活动的风险管理纳入全行统一的风险管理体系。董事会下设的风险管理委员会应将金融创新活动的风险和其他传统业务的风险进行统一管理，制定恰当的风险管理程序和风险控制措施，清楚地界定各业务条线和相关部门的具体责任。p商业银行应制定完善的风险管理政策、程序和风险限额，确保各类金融创新活动能与本行的管理能力和专业水平相适应。p商业银行应通过有效的管理信息系统，建立健全风险管理架构，充分识别、计量、监测和控制各类金融创新活动带来的风险。p商业银行应建立与各类金融创新业务性质及规模相适应的完善的内部控制制度,通过独立的内部和外部审计检查内控制度的建立与执行情况。p商业银行应对计划开展的金融创新活动进行严格的合规性审查，准确界定其所包含的各种法律关系，明确可能涉及的法律、政策，研究制定相应的解决办法，切实防范合规风险。p商业银行应结合政策调整和市场环境变化，针对金融创新活动的特点，定期对关键模型、假设条件和模型参数进行验证和修正，制定风险预警和风险处置预案。董事会与高级管理层应负责制定业务应急性计划和连续性计划。风险管理商业银行应制定和完善金融创新产品与服务的内部管理程序，至少应包括需求发起、立项、设计、开发、测试、风险评估、审批、投产、培训、销售、后评价和定期更新等各个阶段；应该进行详细的市场需求分析、目标客户分析和成本收益分析，进行科学的风险评估和风险定价，准确计量经风险调整后的收益。产品创新流程项目申请项目申请资料：p项目名称p项目概述p客户情况p业务前景p市场情况p同业情况p项目价值p项目周期p项目概算p业务需求创新项目分类：根据项目适用范围分为通用项目和个性项目。p通用项目：面向全行所有客户的具有普适性的产品开发项目；p个性项目：面向特定客户并针对其个性化需求开发的产品开发项目；项目计划包括：p项目开发计划p项目培训计划p项目推广计划创新来源客户需求同业创新自主创新创新发起总行：产品创新规划与计划分行：发起个性化需求创新申请项目分类申请报告项目计划评审与立项业务部门负责受理项目申请，与总行信息技术部、外部专家及总行相关部门组成评审小组，对项目进行实质性审查，提出评审意见，并将评审意见反馈给申请单位。根据项目开发方式不同，项目的开发分为外包项目、外包服务与自主开发三种方式。创新产品的评估。p对于银行需要投入人员及费用、调整会计核算、开发信息技术支持系统、承担风险的创新产品，须进行创新产品评估。p总行业务管理部门、会计部、信息技术部、计划财务部和风险管理部从业务运行、市场价值、收益和风险等方面对创新产品进行评估，形成评估意见。p产品创新小组根据评估情况形成创新产品立项建议。评审与立项项目实施包括项目规划、项目调研、项目立项、项目需求说明书编写、项目架构设计、业务流程设计等环节工作。需求阶段包括业务流程及需求分析、需求规格说明书编写、需求规格说明书评审等环节工作。分析阶段包括项目概要设计、项目详细设计、系统编码开发等环节工作。开发阶段包括测试案例编写、单元测试、联调测试、系统集成测试、业务验收测试等环节工作。测试阶段包括业务审批、技术审批、实施上线等环节工作。上线阶段包括协议及申请表格编写、管理办法及操作流程编写、客户使用文档（帮助中心、客服知识库、操作手册、产品手册、折页等）编写、项目验收申请、项目上线、上线通知发布、上线后监控、培训（技术培训、业务培训、会计培训、营销培训、客服培训等）等环节工作。推广阶段项目文档管理项目文档包括业务文档和技术文档。业务文档具体包括：项目申请资料、立项报告、调研报告、项目业务需求说明书、业务流程设计书、业务验收测试（UAT）案例、业务验收测试（UAT）报告、协议及申请表格、操作手册、业务培训资料等。业务文档须根据项目实施进展及时更新，最终形成的文档由总行公司银行部指定专人统一管理，同时项目申请单位应保留副本。技术文档具体包括需求规格说明书、项目架构书、项目概要设计书、项目详细设计书、项目设计评审意见、系统集成测试（SIT）案例、系统集成测试（UAT）报告等。技术文档须根据项目实施进展及时更新，最终形成的文档由总行信息技术部指定专人统一管理。项目实施的各阶段中，需做好对项目文档的保密工作。重点做好项目文档中业务创新方面的保密工作。项目及系统版本号由四个号段组成，命名格式为“主版本号.子版本号.修正版本号.编译版本号”。版本号管理规则为：（一）当系统进行了重要内容的新增/变更或重要技术的应用,主版本号加 1。根据同业竞争的情况，原则上此位版本号可每年更新一次。（二）当系统在原有的基础上进行了功能的部分新增/变更,主版本号不变,子版本号加 1。原则上此位版本号可每季度更新一次。（三）当系统功能进行了业务紧急修正或系统功能针对申请单位提出的特急需求进行了紧急变更,主版本号和子版本号保持不变,修正版本号加 1，此位版本号可不定期更新。（四）编译版本号为开发人员在系统开发、编译阶段使用的号段，当某一版本的系统投入生产运行，则此号段复位为0。此位版本号由信息技术部管理。（五）各号段自“0”开始。当某号段加1后，其后号段均复位为0。版本管理创新产品应主要从以下方面进行审核：（一）符合法律、规则、准则的情况；（二）市场准入情况；（三）制度等必要文件的完备情况；（四）风险防控措施的情况；（五）该业务或产品的报告或报备情况；（六）商业银行金融创新指引规定的其他情况。创新产品的审批。创新产品的审批包括总行审批和监管部门审批。1.总行审批总行业务管理部门、项目小组或分行开发的创新产品方案，须经业务主管行领导审批。对于全行性的重大创新产品，须经行长办公会及相关委员会审批。行长办公会及相关委员会对风险资本、销售费用、初步营销策略等投入需求进行讨论、决策，形成审批意见。2.监管部门审批对于需要监管部门审批的创新产品，经行长办公会及相关委员会审批同意后，项目小组根据监管要求，准备相关申请材料，向监管部门报批创新产品。创新产品的审核与审批产品创新的监管监管部门：银监会创新与合作监管部监管法规：商业银行金融创新指引商业银行金融创新指引监管方式：报备与报批监管原则：简化审批程序，转变监管方式，制定各类新业务的审慎监管标准和监管操作规程，强化持续性监管，更加注重对创新活动的风险管理、内部审计、定价机制以及信息披露等环节的全程风险控制，及时进行风险提示。银监会鼓励商业银行与银监会进行事前的专业沟通，就关注的风险点和风险控制措施交流意见，提高审批效率。银监会鼓励商业银行在金融创新活动中，以更加开放和合作的方式建立监管和被监管部门的关系，及时负责任地向监管机构报告风险事件或市场环境的重大变化。客户和市场教育：银监会与商业银行、银行业协会有义务共同加强对社会公众金融知识的宣传和教育，增进公众对金融创新的了解和对买者自负原则的认识，增强公众对现代金融知识的理解，不断提高公众的风险防范意识和风险承受能力。创新产品的试点与推广对于区域性创新产品，经产品创新小组批准，有关分行安排创新产品试点，并及时上报创新产品试点情况。对于全行性创新产品，项目小组及总行业务管理部门进行以下创新产品试点工作：1.项目小组协商总行业务管理部门选定分行和有关客户进行创新产品的试点，各分行配合和支持产品试点工作；2.项目小组组织试点分行创新产品培训；3.项目小组对试点情况及问题及时汇报、总结，并在此基础上完善产品；.项目小组修订合同文本、管理制度及会计核算办法，对产品进行最终完善，确定产品价格。创新产品的试点。1.总行业务管理部门设计产品品牌和制定营销策略；2.总行业务管理部门制定、下发正式的产品操作流程及管理办法；3.相关部门组织分行产品培训；4.总行业务管理部门组织分行产品营销，全面推广产品。创新产品的推广。总行业务管理部门会同产品创新小组跟踪创新产品的推广，及时收集、汇总相关信息，定期评估创新产品的价值与效益，并形成书面报告，上报行长办公会。创新产品的效益评估4、客户测试对于通过内部测试的开发建议，再选择一些代表性的客户进行客户测试，收集来自于客户的反馈和建议，并形成报告。5、技术开发根据业务部门的需求，技术部门会进行进一步的评估，评估内容包括开发成本和时间、产品功能的详细描述以及对于其他项目的影响。经过和业务部门的反复沟通，形成开发方案，进行技术开发。在形成交付产品后，技术部门还负责进行技术测试工作。6、试运行产品交付后，需要选择一些客户和分支机构进行产品试运行。这个阶段的工作还包括制定相关法律文本、进行业务培训和形成营销手册，并在试运行结束后形成报告。7、投产上线经过试运行验收合格的产品就可以正式投产上线了，这个阶段的相关工作包括制定商业计划、业务计划、制作营销材料、组织产品推介活动、进行业务培训以及后续的客户售后服务等。严格遵守产品开发的流程，可以带来明显的好处：1、可以前瞻性的满足客户需求2、使产品开发工作流程化和标准化3、最大程度的降低开发成本和减少产品投产风险。1、创新的想法交易部会收集来自于各个方面的创新想法，这是产品创新的源泉。创新的想法来自于银行内部和外部两个方面。2、产品开发建议对于这些创新的想法，交易部会进行筛选，并把那些可以成为产品创新的想法形成建议。建议的内容包括以下方面：产品特点和功能、潜在市场、预期收益、主要竞争者和客户意见等。3、内部测试对于形成的产品创新建议，要进行银行内部的测试，参与内部测试的人员和部门包括：业务经理、产品经理、后台部门、风险部门、法律部门、交易部门、技术部门产品创新流程示意图对客客户进行行细分，并分，并针对不同不同类型客型客户分分别推出不同推出不同产品品产品研品研发经历了了较长时间的的积累，累，产品体系完善，并且品体系完善，并且注重注重细节。产品研品研发的流程科学合理，并能有效整合各方力量，的流程科学合理，并能有效整合各方力量，经过充分的充分的论证分析，使分析，使产品的市品的市场投放比投放比较精准有效；精准有效；借助国内国借助国内国际成熟成熟的技的技术标准来准来进行行产品研品研发和客和客户服服务，体，体现了了业务国国际化，同化，同时降低研降低研发成本和推广成本和推广难度。度。注重将注重将标准化的准化的产品与客品与客户个性化需求相个性化需求相结合，合，强调客客户定制化服定制化服务（TAILOR-MAKE）创新产品的关键点是否具是否具备一定的功能和使用价一定的功能和使用价值，可以，可以满足特定客足特定客户群的特定需求群的特定需求功能性功能性与同与同业相比是否在效率、成本、功能、方便、客相比是否在效率、成本、功能、方便、客户体体验等方面具有一定的等方面具有一定的竞争争优势先先进性性与同与同业相比是否具有一定的差异，即人无我有或人有我相比是否具有一定的差异，即人无我有或人有我优的地方的地方差异性差异性是否可以持是否可以持续稳定的定的为客客户提供服提供服务稳定性定性创新产品的价值评判金融产品创新的认识论金融产品创新的方法论品牌营销：从产品到商品的过度创新产品营销推广：架构、体系、流程、方法内容提要内容提要品牌营销是营销的宏观层面品牌营销在营销体系中犹如“空军”做好品牌营销工作可以最大程度的节约营销资源投入品牌管理的责任在于总行（战略、设计和传播策略）品牌营销的执行责任主要在于区域市场品牌管理岗产品包装广告品牌规划及计划物料活动软文评奖竞品跟踪分析品牌营销对于生产者减少营销成本提高营销效率获得品牌溢价获得忠诚客户对于消费者减少购买选择成本提高购买决策效率获得产品服务保障心理满足身份显示品牌价值销售价格生产成本销售成本利润品牌价值品牌价值销售价格（生产成本销售成本利润）品牌价值品牌价格普通产品价格品牌价值品牌成本品牌溢价只有品牌价值是可以无限延伸的品牌价值利润销售成本生产成本认知优势品牌品牌营销营销价格优势费用营销功能优势产品营销信息优势关系营销品牌营销是最高形态的营销，可以产生巨大的价值品牌营销是最高形态的营销，可以产生巨大的价值品牌产品服务专业团队营销模式精神内核产品服品服务：基本支撑，：基本支撑，产品的功能性、先品的功能性、先进性、差异性和性、差异性和稳定性，定性，产品的及品的及时性、方便性、性、方便性、专业性性专业团队：主要依托，重点是体系、：主要依托，重点是体系、专业性和服性和服务规范与范与质量量营销模式：具体表模式：具体表现，主要是，主要是针对性、灵活性、新性、灵活性、新颖性和性和实用性用性精神内核：个性品精神内核：个性品质内涵，主要是高度、文化底内涵，主要是高度、文化底蕴、差异性和与企、差异性和与企业的契合性的契合性品牌必品牌必须兼兼备物物质和精神两个和精神两个层面的内容，用精神支柱面的内容，用精神支柱统领三个物三个物质支柱的建支柱的建设。独特的精神内核独特的精神内核-合理的表合理的表现形式（三个物形式（三个物质支柱）支柱）-正确的正确的传播渠道。表播渠道。表现要形象、容易理解，喜要形象、容易理解，喜闻乐见。心理归属打造品牌的四个支柱活动软文软文广告物料物料品牌打造手法产品包装广告品牌规划及计划物料活动软文评奖竞品跟踪分析奖项经济观察报亚洲货币。分行和客户配合现金管理公司网银MBS手机银行推介会行业评选在线促销新版广告投放计划投放渠道多元化媒体维护出版物专栏行业白皮书功能价值情感价值自我表达价值符号系统：名称、标识（LOGO)、标语（SLOGAN）、广告和代言人产品价值：核心的功能利益、形式的包装/质量/式样、附加的服务品牌的个性塑造品牌定位品牌核心价值传播渠道：广告、公关、促销、点对点销售整合传播：传播方式综合运用传播新趋势：体验、娱乐、互动、参与品牌设计品牌识别系统品牌资产维护和提升品牌危机管理品牌资产评估品牌传播品牌组合战略品牌延伸战略品牌国际化战略品牌资产管理品牌战略规划品牌管理品牌管理：几个方面几个方面品牌定位品牌定位功能产品竞品客户市场促销广告公关推销品牌定位：沙漏的中间点品牌定位：沙漏的中间点电视：投入大，覆盖广广播：投入小，信息不完善报纸：承载信息多，吸引力弱杂志：专业性强，受众小优点：覆盖广，成本低，信息多缺点：吸引力弱传统媒体户外媒体：路牌、灯箱、车体直邮（DM)：宣传册、产品目录POP：店堂广告、橱窗、陈列网络媒体其他媒体品牌传播：广告品牌传播：广告上市获奖排名名称征集调查问卷热线电话体育赛事慈善事业教育灾害消费指导客户培训消费者沙龙事件公关赞助公关征询公关服务公关品牌传播：公共关系品牌传播：公共关系顾客促销样品试用优惠券竞赛和抽奖赠品忠诚客户优惠贸易促销折扣和补贴竞赛和激励展会共同广告卖方支持计划品牌传播：销售促进品牌传播：销售促进金融产品创新的认识论金融产品创新的方法论品牌营销：从产品到商品的过度创新产品营销推广：架构、体系、流程、方法内容提要内容提要优化服务模式：服务手段完善和丰富产品传统产品：标准化、流程化、普适性创新产品：个性化、多元化、结构性渠道传统渠道：服务品质、服务效率电子渠道：安全、方便、快捷流程客户分类：不同客户不同流程流程的建立和不断优化（在总分支行体系和准事业部制下的变化）CRM在客户服务流程中的运用团队客户经理产品经理后台支持人员以客户为中心的服务流程和模式-从提供产品到提供服务再到提供方案n客户分类：不同的客户需要不同的产品、渠道、流程和团队根据客户规模：战略客户、中型客户、小客户根据客户需求：授信、结算、投资、综合根据客户行业：机构、同业、企业、产业）服务就是服务人员服务人员通过一定渠道渠道并按照约定的流程流程将客户需要的产品产品交付给客户的过程。产品不断创新渠道不断丰富流程不断优化团队不断提升是将企业需要从事的主要活动或要执行的主要功能分成不同的部门，通过这些部门的活动，来达到所要实现的目标。在这种架构中，部门之间的协调和信息的交流，可由组织的最高领导层出面，其管理的目标是调动不同部门的资源优势，获取最大的利益回报。它的特点是决策权高度集中、分工明确、信息交换迅速、成本最低，而且有利于雇员发展某一方面的专长。这种形式对于一个小型银行是适用的，但对于规模稍大的银行则不合适。职能型组织结构根据企业的生产和提供的产品和服务，或服务对象、或服务地区的不同进行划分的。每个事业部都成为一个专门的部门，专门从事某一类业务。它的特点是相对独立，其经营计划和预算的制定也具有很大的独立性，从管理会计角度说，它事实上是一个“利润中心”。它的主要缺点是可能分散一个企业的力量，不利于规模效应的形成，跨事业部之间的协调存在一定的难度。事业部型组织结构是指按照组织架构固有的一些特性，将一个企业的部门分为不同的事业部，在每一个事业部中，又设计一些职能类似的组织，这些组织由分别属于不同的职能部门领导，形成一个“多维”的矩阵型结构。它的主要特点是适应性较高，能够使企业适应于不同的、复杂的环境需求。同时，由于具备职能型架构的一些特点，也能够提供给雇员根据自身兴趣培养技术专长或综合管理能力的机会。由于受到双重领导，这一架构往往需要不同部门间进行信息和权力共享，对协调要求较高，约束性很强。矩阵型组织结构是近年来发展起来的一个组织架构形式。它是人们探讨的网络型组织、群体型组织、自设计组织、基于信息组织和后工业化组织的一个统称。在这个架构中，企业中的劳动分工是按照掌握一定技能的知识雇员的类型来进行的。他们可以单独工作，也可以暂时或永久性组成项目工作小组去完成某一件事情。劳动者的组合，根据企业经营活动的需求来进行，并且在几乎没有任何正式监督的状况下进行。网络型架构的最大优点是它的适应性强，能够针对外界环境激烈变化，及时迅速地做出反应。网络型组织结构组织架构的类型商业银行组织架构变迁20世纪80年代以前，西方商业银行的组织架构模式一般是总行以职能型架构为主，分支行是“块块”形式为主，大多数分支机构“麻雀虽小，五脏俱全”。这种模式下，分行主要负责人集行政管理权与业务管理权于一身；总行对分行下达经营指标和考核都是以分行整体来进行的，分行既是成本中心，也是利润中心。目前，大多数的发展中国家和日本的商业银行都实行这一模式，20世纪90年代以来，以客户为中心，专业化的垂直型组织架构在国际银行业发展十分迅速，已经成为全球银行业组织架构的主流模式。美国著名的大银行如花旗银行、摩根大通和美洲银行等银行的这种组织架构已经十分成熟。欧洲的德意志银行、德国商业银行、裕宝银行、渣打银行、法国巴黎银行、法国兴业银行和英国劳埃德银行等也纷纷仿效，推行了主流模式；台湾的中国信托商业银行和台新国际商业银行也采用了这一体制；评判架构优劣的标准1、资源是否有效配置和统筹利用2、风险是否可以有效管理和控制3、对市场环境的适应性和是否有利于客户服务和市场竞争4、是否有有与之相适应的信息科技系统来支撑5、是否有利于员工潜能的发挥总分支三级机构的职能分工：组织架构是开展业务的“组织保障”总行：分行：支行：营销战略、产品研发、战略客户管理营销组织管理、产品支持营销终端营销终端营销终端产品部门大总行、大部门、小分行欧洲国家的商业银行，特别是跨国性大银行，目前都采取“大总行、大部门、小分行”结构。商业银行的分行很多，但不一定很大，职能一般单一，很多业务集中在总行的部门完成。“大总行”通过“大部门”来体现，部门内汇聚了主要的业务专业人才，分工细、专业性强。这种结构的形成一方面是出于提高效率、控制风险、降低成本的需要，另一方面也是因为信息技术飞速发展为各项银行业务的专业化、集中化、工厂化处理提供了现实可能。营销管理人员产品人员营销人员营销人员产品人员营销人员机构人员岗位要求职能具有管理能力和实战经验熟悉产品、技术和流程熟悉行业和市场对营销进行规划和管理产品包装整合、管理和创新战略客户营销及营销指导熟悉产品、技术和流程产品营销支持熟悉行业和市场区域重大客户营销及营销指导熟悉行业和市场营销、客户服务和信息收集营销管理人员具有管理能力和实战经验区域营销组织与管理总行分行支行前台机构（政府、同业）企业个人按照产品划分中台计划财务风险管理信贷审批信贷管理合规审计后台信息技术（IT）人力资源（HR）研究与发展（R&D）后勤保障（Logistics）前台负责业务发展，通过业务发展服务客户、吸引客户，这是银行的第一工程，是银行生存和发展的基石。中台是管理系统，这是银行的左翼，是业务部门的制动系统。这一类部门用专业眼光建议甚至决定哪些事情该做，哪些事情不该做；评价哪些事情做得妥当，哪些事情做得不妥当。后台是支持保障系统，这是银行的右翼，是业务部门的加油系统。如信息技术部门负责电子设备和技术保障与更新；研发部门研究银行业务前景、行业发展状况与趋势、地区市场分析等问题；人力资源部门招聘、配置、考核和管理员工，解雇富余人员和不称职员工，为员工提供保障计划和实施方案。前中后台的划分营销服务体系客户经理关系，需求，服务产品经理专业支持业务支持、系统支持、服务支持运营、效率前台中台后台市场竞争关键要素：p关系-前台p产品、价格-中台p效率-后台营销管理、产品经理、客户经理岗位职责1、计划、考