商业银行经营管理第五章.pptx

商业银行经营管理第五章陈晓静教授第一节 贷款种类和政策w一.贷款种类w银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策,以还本付息为条件,将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为.w(一)按贷款的期限分类w活期贷款、定期贷款和透支w短期贷款:期限1年w中期贷款:15年第一节 贷款种类和政策w(二)按贷款的保障条件分类w信用贷款、担保贷款和票据贴现w(三)按贷款的用途分类w工业贷款、消费贷款等w(四)按贷款的偿还方式分类w一次性偿还和分期偿还w(五)按贷款的质量(或风险程度)分类第一节 贷款种类和政策w二.贷款政策w(一)贷款政策的内容w贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和.w贷款给银行带来的风险直接反映在贷款金额上,金额越大,风险越大,对贷款专业知识和经验的要求也就越高.第一节 贷款种类和政策w(二)制定贷款政策应考虑的因素w1.有关法律法规和国家的财政货币政策w2.银行的资本金状况w3.银行负债结构w4.服务地区的经济条件和经济周期w5.银行信贷人员的素质w讨论:w2007年12月11日,人民银行和中国银监会下发关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知，各商业银行应以户为单位执行第二套房贷政策。第一节 贷款种类和政策w2007年9月27日通知规定：对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套（含）以上住房的借款人，明确要求贷款最低首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。w解读：w1.以“家庭”为单位定房贷次数w借款人单位仅包括借款人、配偶和未成年子女,不包括已成年子女和父母借款购房w2.低住房面积者购第二套时可优惠w3.公积金贷款也被纳入约束范围w4.首套房贷还清后再购也算二套房w工行的放贷政策是还清后再贷可以算第一套房,现在肯定要调整.第一节 贷款种类和政策w疑问:异地买房算不算第二套房w目的和影响:w补充通知的目的是为了有效遏制贷款投机炒房.有人认为,这对贷款投资客的心理影响很大,同时能为目前的楼市降降温,能有效地改善“卖方市场”格局.不过,奥运、世博等概念不断地触动着房地产市场,长远看房地产市场将持续看好,这些宏观政策只是让房地产市场走得更为稳健,避免“大起大落”的剧烈波动.第一节 贷款种类和政策w从2009年3,4月份开始,受到通胀预期和供需双方矛盾等影响,上海新房住宅市场维持高位,成交量和房价水平不断创出新高,俨然已经超越了2007年的最高峰,上海内中环房价“321”的格局被完全打破,总价动辄千万的豪宅“四处开花”,上海房价上升到一个令人仰视的高度.第一节 贷款种类和政策w 二套房贷再念紧箍咒抑投资需求w2009.10.12 第四版w继7月以严厉口吻敦促在沪各商业银行严格执行二套房首付四成,执行利率较基准利率上浮10%的规定以后,上海银监局在近日下发的中再度强调,各行“特别要严格执行二套房贷的相关监管要求”.京沪深杭全面叫停第三套房贷，楼市抬头梦想破灭2010-08-08 中新网w据了解，上海大部分银行在国务院4月份的房贷新政出台之后，已经主动放缓或逐步暂停了第三套房贷的发放。w讨论:谈谈你对我国目前房贷政策的看法.第二节 贷款定价w一.贷款定价原则w1.利润最大化原则w2.扩大市场份额原则w3.保证贷款安全原则w4.维护银行形象原则w二.贷款价格的构成w1.贷款利率w2.贷款承诺费w贷款承诺费是指银行对已承诺给顾客而又没有使用的那部分资金收取的费用.第二节 贷款定价w3.补偿余额w补偿余额是应银行要求,借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款.w4.隐含价格w隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容w三.影响贷款价格的主要因素w1.资金成本w2.贷款的风险程度w3.贷款费用w4.借款人的信用及与银行的关系w5.银行贷款的目标收益率w6.贷款供求状况第二节 贷款定价w四.贷款定价方法w1.目标收益率定价法w2.基础利率定价法w3.成本加成定价法w4.优惠加数定价法和优惠乘数定价法w5.保留补偿余额定价法(p128)第三节 几种贷款业务的要点w一.信用贷款w二.担保贷款w三.票据贴现w四.消费者贷款第四节 贷款信用风险管理w一.信用分析w1.借款人的品格w2.借款人的能力w3.借款人的资本w4.借款人贷款的担保w5.借款人经营的环境条件w二.信用分析技术w(一)财务报表分析w(二)财务比率分析w(三)现金流量分析(第149-150页)本章复习思考题w第162页第10.11题