无还本续贷管理办法.doc

常山县农村信用合作联社
续贷无缝对接工作管理办法
第一章
总则
第一条
为进一步改善对小微企业的金融服务，缓解小微企业融
资难问题
，
增强实体经济经营活力，
减轻小微企业财务成本，
防范信贷
从业人员道德风险，根据衢州银监分局《关于辖内商业银行开展续贷
(
再融资
）
无缝对接工作指导意见》
，结合本联社实际，制定本办法.
第二条
续贷无缝对接（以下简称续贷）是指借款人在原有的贷
款到期
（
含展期后到期
）
后不能按时收回
，
又重新发放贷款用于归还部
分或全部原贷款的行为。
第三条
续贷应当遵循如下原则：
(
一
）
合法合规原则：续贷工作必须符合法律、法规,特别是贷款
新规的相关要求
；
(
二
）
有效性原则：续贷工作应有效控制信贷风险,落实担保抵押
手续，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配
；
(
三
)
规范操作原则:续贷必须严格按照规定的条件和程序进行操
作和审查、审批。
（
四
)
封闭运行原则:续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款，
不得用于其他用途。
(
五
）
从严控制原则。
续贷工作在试点初期实行“名单制”管理，
对同
一笔贷款续贷次数不得超过２次,
且对同一客户累计续贷次数不得超
过
4
次。
第二章
续贷的对象和范围
第四条
续贷适用的对象是指小微企业中生产型、科技型、成长
性的实体经济企业（含个人经营性）
。
第五条
续贷适用的范围只限于保证和抵押方式贷款,
不含信用
贷款、质押贷款，及贷款以外的其他授信业务.
以下贷款不属于续贷范围:
（
一
）
从事投资、融资、典当、担保等业务的公司或个人贷款；
(
二
)
从事房地产业务或个人住房按揭贷款；
(
三
）
个人消费性贷款;
(
四
）
其他非周转性用途贷款；
（
五
)
其他非实体经济贷款。
第三章
续贷适用的条件
第六条
对需要办理续贷的借款人，必须符合如下条件：
(
一
）
投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业;
（
二
)
在联社开立基本存款账户，其运营资金往来主要通过基本账
户结算并与融资规模相匹配；
（
三
)
生产经营正常且能按时支付利息，第一还款来源有保障；
（
四
）
属于周转性贷款，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配；
（
五
)
重新办理了贷款手续；
（
六
）
贷款担保有效；
（
七
)
在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况,经人行征信
系统查询无重大违约;
（
八
）
借款人具有持续经营能力,无民间借贷，社会信用良好;
3
（
九
）
单笔贷款额度
200
万元（含）以上；
（
十
)
资金回笼率在
5%
(含)
以上
，
资金回笼率是指续贷客户在续
贷前一年销售货款日均余额与续贷前贷款最高余额的比例；
（
十一
）
符合贷款人规定的其它条件.
第七条
属于下列情况之一的，不得办理续贷:
(
一
)
借款人逃废债务或恶意欠息；
（
二
)
借款人已资不抵债、濒临破产;
（
三
)
借款人本身或关联企业中涉及房地产等行业;
（
四
）
原贷款用途存在违规情况的借款人；
（
五
)
贷款担保已出现如保证人实际保证能力及抵押物实际价值发
生变化等对贷款偿还产生不利影响的情形；
（
六
)
借款人账户或抵押物已被有关部门冻结、
查封、
保全等情况；
(
七
）
信用贷款,质押贷款,贷款以外的其他授信业务；
(
八
）
其他法律法规和政策规定禁止办理续贷的情况.
第四章
续贷申请和受理
第八条
续贷的申报及受理程序。
(一）续贷对象的申报。有续贷需求的客户提出续贷申请,并填
写《续贷无缝对接需求申请书》
（附件
1
)
。
(二）续贷的受理。各社（部)对符合条件的对象，在须续贷
的贷款到期前,填制《续贷无缝对接临时授信申报表》
(附件
2
）
，向
联社风险管理部门申请临时授信。
联社风险管理部门接到《续贷无缝对接临时授信申报表》
,经审
查同意续贷的,直接在系统中给予临时授信.临时授信期限一般不得
6
或抵押物发生灭失、损毁等情况，对贷款安全造成重大不利影响。
具体操作时,
可只在“其他约定事项”载明“详见×××
（新合同编号）
贷款续贷补充协议”条款，并根据贷款担保方式的不同分别适用附件
3
、附件
4
两类《补充协议》
。
第十六条
续贷必须有效落实担保手续。
（一）必须延续原贷款保证人、抵押人及抵押物的担保,续贷时
不得更换.
（二）抵押物必须依然足值，保证人必须仍然具有代偿能力.
（三)必须通过合同载明等方式书面告知保证人（或抵押人)续
贷之事实,保证人（抵押人）应予确认并同意继续保证(或抵押）
。
（四)抵押合同签订后，应重新办理合法抵押登记。办理抵押登
记应按以下步骤进行：
1
、贷款人应到抵押登记机关进行查询,确认抵押财产无查封、
冻结等情形；
2
、原贷款抵押登记解除与续贷抵押登记同步进行并即时取得他
项权证。
第十七条
续贷的柜台操作.
（一）续贷合同签订(抵押贷款完成登记手续)后，进行续贷贷
款的发放与原贷款的收回操作；
（二)续贷贷款发放手续按普通贷款发放程序办理;
（三）续贷贷款发放时必须实行全封闭运行，由临柜经办人员即
时归还相对应的原欠贷款，实行无缝对接。
第六章
续贷的管理
7
第十八条
各社（部）要加强对续贷的日常监控，按续贷对象建
立《续贷无缝对接客户清单》
（附件
5
)
.在对续贷客户进行经常性查
访的基础上，
加大贷后监控力度和频率
，
要求借款人定期汇总报告贷款
存续期内资金的对外支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调
查等方式核查贷款支付是否符合约定用途.
第十九条
联社各相关部门要加强对续贷的管理。
信贷管理部门应建立续贷台帐,
通过非现场监测或现场检查的方
式，加强对续贷的管理.
风险合规部门要定期分析贷款风险和贷款质量情况，
采取必要措
施防范风险。
第七章
违规责任追究
第二十条
对发生以下情况的续贷行为,联社按有关“三违”贷款
规定对有关责任人进行严肃问责:
(一）对不符合续贷条件的贷款办理续贷手续的；
（二)不依法合规办理续贷手续，导致风险增加的;
(三）超越范围,擅自续贷的;
(四）续贷后没有用于归还原贷款,形成新的风险的;
(五）未按规定进行贷后跟踪管理并产生风险的;
（六）其他违反续贷管理规定的情况。
第八章
附则
第二十一条
本办法由常山县农村信用合作联社负责解释与修
订。
第二十二条
本办法自发文之日起执行。
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附件
1
：续贷无缝对接需求申请表
附件
2
：续贷无缝对接临时授信申报表
附件
3
：保证借款（续贷)补充协议
附件
4
：抵押借款（续贷)补充协议
附件
5
：续贷无缝对接客户清单