交行公司授信审批流程分析讲解学习.docx

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an d th e au th o r w a s m a in ly e n g a g e d in th e r ev ie w o f c re d it b u s in e s s a P P ro v al an d P art ie iP ate d in b u ild in g B a nk o f C o rn r n u n ic at io n s w h ic h
h a s u n d e rg o n e th e P ro c e ss o f e re d it ap P ro v a l P ro c e s s re 一 stru c 加 rin g .

E x am in atio n an d AP P ro v al C enter o f W est C h in a B ank h as P rov e d th e c o rre c tri e ss o f th e P ro c e s s o f re 一strU c tu rin g b y d ata a n d e x am P le s w h ic h d e riv e d fro m fo u r一 y e ar o r g a n iz atio a l P ra c tic e ， an d P la y e d a ro le in

c o n tro llin g risk ，re du c tio n o f th e c o sts ，in c re a sin g e ffi c ie n e y ，e nh a n e in g th e e o m P e titiv e n e ss ，a n d th e n a c h ie v e d g o o d re su lts . A lla ly sis an d su mm ary o n th e o rg an izati o n al P ractice o f E x am in atio n an d AP P ro v ai
C e llt e r o f W e st C h in a B a n k e o u ld b e u s e d a s a re fe r e n c e fo r th e

o P tim iz atio n an d i仙 o v atio n o f th e c o m P an y ’5 c re d it P ro c e s s .
T h is P ap er trie s to int ro d u e e th e h isto rie a l re fo rm 时 io n o f th e c re d it a P P ro v a l P ro e e ss re 一stru e tU rin g in B a n k o f C o rn rn u n ie at io n s ，a n d s e t th e c o n stru c tio n o f E x a m in atio n an d A P P ro v al C e n te r o f W e st C h in a B a n k
a n d its o rg an iz atio n a l P ra c tic e a s e x a m P le s to b e an a ly se d a n d su rnm ari z e d b y u sin g th e th e o ry o f “b u sin e ss P ro e e s s re 一 stm c tu rin g ，，， thu s ，P ro v in g th e P rin c iP le s an d strat e g ie s th at sh o u ld b e o b e y e d d u rin g th e P ro e e s s o f th e c re d it ap P ro v a l P ro c e d u re re 一strU c tU rin g .An d th e
P ro e e s s o f o P tim iz atio n P ro g ra rn 15 e n v isa g e d o n th is b a s is .
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sh o u ld o b e y th e m ark e t一o rie n te d an d cu sto m e r一fo c u s e d P rin c iP le s 血 o u g h

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o rg an iz atio n ai d e v e lo P m e nt strate g y ， d i到笼re n tlatio n ， stan d ar d iz atio n ，
in fo rm atio n iz atio n ， an d e ffe c tiv e in c e nt iv e s w h ic h c o ln b in e d w ith a d o P tab le stra te g ie s b a se d o n P ra c tic e to P ro P o s e th e sy ste m o f
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th e re v e n u e a n d e xP e n d itu re o f lin e m an a g e m e n t rig h ts o f c u sto m e rs， im P ro v in g th e cu rre n t se rv ic e m o d e l o f a c e o u nt m an a g er ， w ith th e

P r o d u c t m a n a g e r suP P o rtin g th e im P le m e n tatio n o f th e sy stem ，th u s ，to b u ild a flat ，e ffi c ie n t an d c u sto m e r一c e n te re d o rg an iz at io n a l m o d e l. S u c h

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thi n g s lik e int ro du c in g e le c tro n ic c re d it aP P ro v a l m e th o d s ， cr e at in g sim P le an d e ffi e ient cr e d it ap P ro v al P ro e e s s ，w e ak en in g th e P o w e r o f ap P ro v a l fo r P re s e n t in b a nk b ran c h e s at a ll lev e ls ，im P le m e n tin g th e sy stem o f q u asi一P ro fession al for cred it ap P ro v al o ffi cer，adju stin g the
in c e nt iv e s ，gu ar an te e in g th e im P le m e n tatio n ，an d a ll o f w hi c h h a v e d e eP

m e a n in g s in im P ro v in g th e c re d it d e c isio n 一m ak in g o f c o mxn e rc ial b a rik s，

P ro m o tin g th e qu aiity o f e re d it a sse ts an d e 曲 a n c in g m a rk et

e o m P e titiv e sn e ss

K e y w o r d s : B a n k o f C o m m u n ie a t io n s ; e r e di t b u s in e s s fo r

e o m P a n y ; P r o c e s s o f th e e r e d it a P P r o v a l

目 录

1 引 言 ....……~二“......……”.............……””一......……”…“……~.”“...........……1

1.1 课 题 研 究 的 背 景 ......................................................................…… 1
1.2 课 题 研 究 的 目的 和 意 义 ..........................................................……2
1.3 基 本 思 路 和 逻 辑 结 构 ..............................................................……2
1.3 .1 基 本 思 路 ..........................................................................……2
1.3 .2 逻 辑 结 构 和 主 要 内 容 ......................................................……2

2 交 行 公 司 授 信 审 批 流 程 的历 史 沿 革 ..............................................……4

2 .1 交 通 银 行 概 况 ..........................................................................……4
2 .2 交 通 银 行 公 司 授 信 审 批 流 程 的 历 史 沿 革 ..............................……4
2 .1.1 19 8 6 一19 94 两 级 法 人 体 制 下 的 公 司 授 信 审 批 流 程 ....……4
2 .1.2 19 94 一2 0 04 统 一 法 人 体 制 下 的 公 司 授 信 审 批 流 程 ....……6
2 .1.3 2 0 0 4 一 至 今 授 信 审 批 流 程 深 化 改 革 ........................…… 12
2 .1.4 开 发 信 贷 管 理 信 息 系 统 ， 强 化 风 险 控 制 ....................…… 14

3 交 行 区 域 授 信 审 批 中 心 建 设 的 基 本 情 况 ........................……”...……15

3 .1 建 立 区 域 授 信 审 批 中 心 的 意 义 ............................................…… 巧
3 .1.1 适 应 新 时 期 发 展 战 略 ....................................................…… 巧
3 .1.2 提 高 风 险 管 控 能 力 ...................................……、..............…… 15
3 .1.3 增 强 投 资 者 信 心 ............................................................…… 16
3 .2 区 域 授 信 审 批 中 心 建 设 的 基 本 情 况 ....................................…… 16
3 .3 区 域 授 信 审 批 中 心 的 制 度 运 行 和 队 伍 建 设 .......................…… 19
3 .4 华 西 授 信 审 批 中 心 的 建 设 ....................................................……20
3 .4 .1 组 织 架 构 ...................................................................··.··……20
3 .4 .2 授 信 审 批 流 程 建 设 ........................................................…… 20

4 华 西 授 信 审 批 中心 运 行 实 践 …”二…二“..........................................……22

4 .1 处 理 好 权 限 调 整 产 生 的 矛 盾 ................................................……22

4 .1.1 实 行 备 案 制 ， 逐 渐 过 渡 ................................................……23
4 .1.2 加 强 沟 通 ， 增 进 融 合 ....................................................……23
4 .2 处 理 好 风 险 与 发 展 的 关 系 ....................................................……25
4 .2 .1 实 行 平 衡 计 分 卡 考 核 机 制 ，调 动 主 观 能 动 性 ............……25
4 .2.2 高 频 率 跟 踪 ， 适 时 指 导 ................................................……27
4 .3 处 理 好 审 查 与 管 理 的 关 系 ....................................................……27
4 .4 建 设 学 习 型 团 队 ....................................................................……27

5 华 西 授 信 审批 中心 运 行 效 果 ........................................................……29

5 .1 业 务 快 速 稳 健 发 展 ...........................................……，..............……29
5 .2 信 贷 结 构 持 续 优 化 ................................................................……30
5 .2 .1 行 业 结 构 持 续 优 化 ........................................................……30
5 .2 .2 客 户 结 构 持 续 优 化 …，....................................................……32
5 .2 .3 期 限 结 构 持 续 优 化 ........................................................……33
5 .3 冷 静 应 对 经 济 周 期 波 动 ， 有 效 对 冲 前 台 发 展 冲 动 ...........…… 33
5 .3 .1 控 制 授 信 领 域 的 环 保 风 险 ............................................……33
5 .3 .2 加 强 日常 管 控 ................................................................……34
5 .3 .3 冷 静 应 对 经 济 下 行 周 期 风 险 ............……，.....................……35
5 .4 培 养 了 独 立 、专 业 的 风 险 管 控 队 伍 ....................................……36

6 优 化 公 司授 信 审 批 流 程 的 构 想 ....................................................……37

6 .1 业 务 流 程 再 造 内涵 ................................................................……37
6 .2 公 司 授 信 审 批 流 程 优 化 的 原 则 ............................................……38
6 .2 .1 以市 场 为 导 向 ， 以 客 户 为 中 心 的 原 则 ...........……，......……38
6 .2 .2 服 从 服 务 于 组 织 发 展 战 略 的 原 则 ......……，..…，.............……39
6 .2 .3 差 异 化 原 则 ....................................................................……40
6 .2 .4 标 准 化 原 则 ....................................................................……40
6 .2 .5 信 息 化 原 则 .......................................……，......................……41
6 .2 .6 有 效 激 励 原 则 ................................................................……42
6 .3 公 司 授 信 审 批 流 程 优 化 的 策 略 ............................................……42
6 .4 流 程 优 化 需 要 考 虑 的 内外 部 因 素 ..............……，...................……43

6 .4 .1 借 鉴 国 际 上 先 进 的 流 程 再 造 经 验 ................................……43
6 .4 .2 顺 应 金 融 监 管 ， 借 鉴 国 内 同业 探 索 经 验 ....................……44
6 .4 .3 应 与 组 织 发 展 战 略 相 匹 配 ， 循 序 渐 进 ........................……46
6 .5 优 化 公 司 授 信 审 批 流 程 的 构 想 ............................................……47
6 .5 .1 重 建 观 念 ， 重 塑 企 业 文 化 ............................................……48
6 .5 .2 构 建 扁 平 、 高 效 的 组 织 模 式 ..........................……，.......……49
6 .5 .3 再 造 简 洁 高 效 的 公 司 授 信 审 批 流 程 体 系 ....................……51
6 .5 .4 推 行 准 职 业 化 授 信 审 批 官 制 度 ....................................……52
6 .5 .5 调 整 激 励 机 制 ，保 障 执 行 到 位 ....................................……54 后 记 ..............................……”.....……”......................................……”.……55
参 考 文 献 .…”................................……”..............................................……56

致 谢 ............................……~ ..............................................................……57

1 日 ! 雀 .
. J . 「刁

课 题 研 究 的 背 景

我 国 商 业 银 行 ，特 别 是 国 有 和 国 有 控 股 银 行 ，在 银 行 业 全 面 开 放 ， 市 场 竞 争 加 剧 的大 背 景 下 ，逐 渐 认 识 到 原 有 的 “部 门银 行 ” 的 劣 势 ， 部 分 商 业 银 行 率 先 借 鉴 国 际大 型 商 业 银 行 在 “流 程 银 行 ”建 设 方 面 的 经 验 和 模 式 ，实 行 变 革 ，推 行 前 、 中 、后 台 营 运 流 程 再 造 ， 以期 实 现 由 “部 门 银 行 ” 向 “流 程 银 行 ” 的 转 变 。 从 2 0 04 年 开 始 ， 民 生 、 光 大 、交 行 等 国 内 商 业 银 行 相 继 成 立 跨 省 域 的 区 域 授 信 审 批 中 心 ，探 索 优 化 授 信 审 批 流 程 。经 过 几 年 来 的 运 行 实 践 ，这 些 再 造 后 的 授 信 审 批 流 程 发 挥 了控 制 风 险 、贴 近 市 场 、促 进 业 务 发 展 的 积 极 作 用 ，但 同 时 也 存 在 着 制 度 设 计 缺 陷 、沟 通 障 碍 、效 率 牺 牲 等 问题 ， 目前 有 的 商 业 银 行 己逐 渐 弱 化 了 区 域 授 信 审 批 流 程 职 能 。交 通 银 行 区 域 授 信 审 批 中 心 从 05 年 底 运 行 至 今 ， 经 历 了 实 际 运 行 检 验 ， 己完 全 融 合 于 交 通 银 行 发 展 战 略 和 企 业 文 化 ，发 挥 了积 极 作 用 ，获 得 了 资 本 市 场 的 正 面 评 价 ， 交 通 银 行 针 对 公 司 授 信 业 务 的 区 域 授 信 审 批 流 程 变 革 取 得 了 成 功 。
交 通 银 行 华 西 授 信 审 批 中 心 ，是 交 通 银 行 五 家 区 域 授 信 审 批 中 心 之 一 ，负 责 权 限 内 的 中 国 西 部 地 区 的 授 信 审 批 和 管 理 。笔 者 长 期 在 交 通 银 行 从 事 授 信 工 作 ，2 0 0 5 年 底 成 立 交 通 银 行 华 西 授 信 审 批 中 心 时 调 入 ，亲 历 了 交 通 银 行 区 域 授 信 审 批 中 心 的 建 设 和 运 营 实 践 。目前 交 通 银 行 在 全 国 设 立 的 五 家 区 域 授 信 审 批 中 心 ，为 交 通 银 行 的 授 信 风 险 控 制 发 挥 了 重 要 作 用 。但 ，这 一 新 的 区 域 授 信 审 批 流 程 的 运 行 发 展 也 存 在 一 些 局 限 和 问题 。笔 拟 通 过 以交 通 银 行 华 西 授 信 审 批 中 心 运 行 实 践 为 例 ，分 析 总 结 成 功 经 验 和 不 足 ，运 用 “业 务 流 程 再 造 ”理 论 ，提 出 进 一 步 优 化 商 业 银 行 公 司 授 信 审 批 流 程 的 原 则 、策 略 和 方 案 ， 以提 升 银 行 业 竞 争 力 。

1 .2 课 题 研 究 的 目 的 和 意 义

通 过 对 学 习 到 的 方 法 知 识 理 论 的 运 用 ， 对 本 课 题 案 例 进 行 分 析 ， 对 笔 者 自身 是 个 很 好 的 学 习 锻 炼 机 会 。
通 过 本 课 题 研 究 ，可 以 很 好 的 总 结 经 验 教 训 ，探 索 改 进 优 化 授 信
审 批 流 程 的 方 案 ， 对 笔 者 目前 从 事 的 工 作 具 有 积 极 意 义 。
通 过 课 题 研 究 ，可 以为 国 内 同业 的 授 信 审 批 流 程 改 革 实 践 提 供 借
鉴 。
通 过 课 题 研 究 ， 为 相 关 理 论 研 究 提 供 案 例 参 考

1 .3 基 本 思 路 和 逻 辑 结 构

3 . 1 基 本 思 路

交 通 银 行 公 司 授 信 审 批 流 程 研 究 ，遵 循 以 “交 通 银 行 公 司 授 信 审 批 流 程 历 史 沿 革 一区 域 授 信 审批 流 程 的 建 设 、 运 营 实 践 和 取 得 的 成 效 分 析 一 总 结 提 炼 出 公 司 授 信 审 批 流 程 优 化 的 原 则 和 策 略 一 进 一 步 优 化 公 司 授 信 审 批 流 程 的 构 想 ” 的 思 路 。

1 .3 .2 逻 辑 结 构 和 主 要 内容

逻 辑 结 构 :
论 文 从 交 通 银 行 公 司 授 信 审 批 流 程 变 革 历 史 为 背 景 入 手 ，解 剖 交 通 银 行 进 行 公 司 授 信 审 批 流 程 变 革 成 立 华 西 授 信 审 批 中 心 以 来 的 运 营 实 践 和 取 得 的 成 效 ，运 用 业 务 流 程 再 造 理 论 ，总 结 提 炼 公 司 授 信 审 批 流 程 优 化 的 原 则 、 策 略 ，并 提 出 下 一 步 流 程 优 化 的 构 想 。
主 要 内容 :
第 一 章 引 言 。介 绍 了课 题 研 究 的 背 景 、 目的 意 义 、基 本 思 路 和
逻 辑 结 构 等 。
第 二 章 简 要 介 绍 交 通 银 行 公 司 授 信 审 批 流 程 的 历 史 沿 革 。通 过 时 间 线 索 分 三 个 阶 段 介 绍 交 通 银 行 公 司 授 信 审 批 流 程 的 历 史 沿 革 。重

点 介 绍 了设 立 信 贷 执 行 官 制 度 、按 照 产 品风 险 程 度 划 为 不 同 的 审 批 流
程 、 开 发 信 贷 管 理 信 息 系 统 (C M IS ) 强 化 风 险 控 制 手 段 等 内容 。
第 三 章 介 绍 交 通 银 行 区 域 授 信 审批 中 心 的 基 本 情 况 。包 括 建 立 区 域 授 信 审 批 中心 的 意 义 、组 织 架 构 、制 度 建 设 、人 力 资 源 配 置 等 内 容 。
第 四 章 华 西 授 信 审 批 中 心 运 行 实 践 。分 析 了 华 西 区 域 授 信 审 批 中 心 成 立 后 ，如 何 处 理 好 权 限 调 整 产 生 的 矛 盾 ，以 时 间 节 点 流 程 控 制 沟 通 ，引 导 分 行 执 行 总 行 授 信 政 策 ，处 理 风 险 与 发 展 的 关 系 、审 查 与 管 理 的 关 系 ， 以及 团 队 建 设 等 内 容 。
第 五 章 华 西 授 信 审 批 中 心 运 行 效 果 。通 过 数 字 和 具 体 案 例 ，分
析 华 西 授 信 审 批 中 心 运 行 以 来 在 西 部 地 区 取 得 的 成 效 。
第 六 章 优 化 公 司 授 信 审 批 流 程 的 构 想 。通 过 对 华 西 授 信 审 批 中 心 建 设 、运 营 实 践 的解 剖 ，运 用 业 务 流 程再 造 理 论 ，总 结 提 炼 优 化 公 司 授 信 审 批 流 程 的 原 则 、 策 略 ， 并 提 出 进 一 步 优 化 流 程 的 构 想 。

2 交 行 公 司 授 信 审 批 流 程 的 历 史 沿 革

2 . 1 交 通 银 行 概 况

交 通 银 行 始 建 于 190 8 年 ( 光 绪 三 十 四年 ) ， 在 创 建 初 期 定 位 于 为 经 营 轮 、路 、电 、邮 政 往 来 服 务 的 专 业 银 行 ，所 以取 名 为 交 通 银 行 。 19 5 8 年 ， 除 香 港 分 行 仍 继 续 营 业 外 ， 交 通 银 行 国 内业 务 分 别 并 入 当
地 中 国 人 民银 行 和 在 交 通 银 行 基 础 上 组 建 起 来 的 中 国 人 民 建 设 银 行 。
为 适 应 中国 经 济 体 制 改 革 和 发 展 ， 19 8 6 年 7 月 24 日 ，作 为 金 融 改 革 的 试 点 ， 国 务 院 批 准 重 新 组 建 交 通 银 行 。 19 87 年 4 月 1 日 ， 重 新 组 建 后 的 交 通 银 行 正 式 对 外 营 业 ，成 为 中 国 第 一 家 全 国 性 的 国 有 股 份 制 商 业 银 行 ， 总 行 设 在 上 海 。 ’

2 .2 交 通 银 行 公 司 授 信 审 批 流 程 的 历 史 沿 革

2 .2 .1 198 6一1994 两 级 法 人 体 制 下 的 公 司 授 信 审 批 流 程 ，

交 通 银 行 19 8 6 年 重 新 组 建 时 ， 在 中 国金 融 体 制 改 革 处 于 探 索 的 形 势 下 ，最 初 的 体 制 是 按 照 两 级 法 人 体 系 设 立 分 支 机 构 。总 行 ( 即 总 管 理 处 ) 是 一 级 独 立 法 人 ， 由 国 家 财 政 部 及 国有 企 业 出 资 ，各 地 分 行 也 是 一 级 独 立 法 人 ，由 总 行 、地 方 财 政 与 地 方 国 有 企 业 出 资 发 起 成 立 ， 业 务 上 受 总 行 的 领 导 。其 信 贷 业 务 审 批 流 程 完 全 是 地 方 分 行 各 自进 行 贷 款 的 审 批 和 管 理 ，各 地 分 行 独 自承 担 业 务 风 险 ，只 是 在 业 务 上 逐 渐 接 受 总 管 理 处 的 领 导 。
19 87一 1990 年 间 ， 刚 成 立 的 交 通 银 行 各 地 分 行 ， 业 务 发 展 处 于 起 步 阶 段 ，信 贷 业 务 管 理 和 审 批 受 计 划 体 制 影 响 仍 然 较 强 。这 一 时 期 的 授 信 业 务 管 理 归 属 计 划 业 务 部 ，计 划 业 务 部 和 分 行 分 管 行 长 实 行 分

交 通 银 行 招 股 说 明 书 ，20 07 年 4 月 17 日 ， 5
张 铁 ， 交 通 银 行 史 料 ( 第 三 卷 下 册 ) ， 甲 国 金 融 出 版 社 ，2 0 06 ， 12 65

级 审 批 贷 款 。超 过 计 划 业 务 部 负 责 人 权 限 的 贷 款 报 分 行 分 管 行 长 审 批
即 可 通 过 。 具 体 流 程 见 下 图 :
分行 分 管
客户 计划业务部
行长 审批

贷前调查 今
客户 申请
贷款
乞 一 一 一 - 一一 一 一 - 如属部门审批权限内— — 一 少 发放贷款

图 2 一1
这 一 时 期 的 贷 款 业 务 ，计 划 性 特 别 强 ，贷 款 受 国 家 规 模 控 制 ，不
得 突 破 。贷 前 调 查 、贷 时 审 查 、贷 后 检 查 “三 查 ”工 作 完 全 是 在 一 个 部
「〕内完 成 的 。授 信 审 批 则 是 部 门负 责 人 发 挥 了极 大 的作 用 ，一 般 的 贷 款 就 由计 划 业 务 部 负 责 人 审 批 ，超 过 一 定 金 额 的 贷 款 ，才 报 给 分 行 分 管 行 长 签 批 。
19 90一 19 94 年 ， 交 通 银 行 统 一 法 人 体 制 前 的 这 段 时 期 ， 交 通 银 行 及 时 总 结 重 新 组 建 运 行 几 年 来 的 经 验 教 训 ，对 信 贷 体 制 作 了一 定 的 调 整 。 199 0 年 底 ， 计 划 业 务 部 分 设 为 综 合 计 划 部 、 信 贷 部 和 外 汇 信 贷 部 ，将 人 民 币 授 信 和 外 汇 、三 资 企 业 授 信 分 别 划 至 信 贷 部 和 外 汇 信 贷 部 管 理 。集 中 信 贷 人 员 对 授 信 业 务 的 进 行 专 门 的 管 理 。由 于 这 一 阶 段 仍 然 的 两 级 法 人 体 制 下 的运 营 ，分 行 仍 然 独 立 经 营 ，独 立 承 担 风 险 ， 分 行 的 授 信 审 批 权 限 几 乎 没 有 受 到 制 约 。仅 仅 是 管 理 的 人 员 要 求 专 业 化 了 ，授 信 审 批 流 程 变 化 不 大 ，仍 然 是 部 门 和 分 管 行 长 分