筹建XX村镇银行股份有限公司的可行性报告.doc

关于筹建XX村镇银行股份有限公司的可行性报告

根据中国银行业监督管理委员会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发［2006］90号）文件精神，经银监会核定，XX省政府、XX银监局确定XX县为XX省的试点地区之一。在XX银监局的指导下，经过仔细的市场调研和市场分析，XX银行作为主发起人，征邀XX（集团）有限公司、XX有限公司等X家企业为发起人，共同筹建XX村镇银行股份有限公司（以下简称XX村镇银行）。现将设立XX村镇银行的可行性报告如下：
　　一、拟组建机构的情况
（一）名称：安徽XX村镇银行股份有限公司
（二）主发起人：XX银行
（三）住所：
（四）机构性质：银行业金融机构
（五）组织形式：股份有限公司
（六）拟注册资本：XX万元人民币
（七）业务范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
二、XX县基本情况
……
三、可行性分析
（一）金融需求分析
2003年仪陇县委政府根据胡锦涛总书记提出的“一定要把XX建设好”的指示精神，加快了仪陇县的各项建设和县城搬迁，同年7月经国务院正式批准，仪陇县城由金城镇搬迁到新政镇。金城镇仅有农行、农村信用社、邮政储蓄等X家金融机构，无工行、中行、建行分支机构和城市商业银行的分支机构，各行政村均无银行业金融机构，难以满足当地中小企业、城乡居民、农村经济发展对金融的强烈需求，至今仍然存在金融机构服务手段单一、城乡居民排队存取款的现象。二十世纪九十年代后期，中国银行业进入全面改革期，部分国有商业银行纷纷从县域经济中撤出，中国工商银行、中国建设银行撤并了仪陇县的分支机构，仪陇县的金融机构数量少、从业人员有限，无法为仪陇县XXX万人提供有效的金融服务，金融供给严重不足。
（二）组建四川仪陇惠民村镇银行的经济可行性
我们对仪陇县中小企业、个体工商户和农户的资金需求情况进行了广泛的调研，初步摸清了农村金融市场的运行规律。调研表明：中小企业、个体工商户和农户具有巨大的资金需求，仪陇县域内现有的金融机构未能满足其需求。中小企业、个体工商户和农户普遍反映贷款非常难，金融服务差、网点覆盖面窄，存取款非常不便、服务效率极低。仪陇县的金融服务处于供给不能满足需求的状态，市场竞争不足，业务拓展空间大，具有经济可行性和发展的持续性。
（三）组建四川仪陇惠民村镇银行的社会可行性
农村地区金融服务的缺失、金融需求远没有得到满足的现实情况，直接制约了建设社会主义新农村目标的实现，在农村地区增设机构显然有利于支持社会主义新农村建设，构建和谐社会，具有社会可行性。我们在仪陇县的试点与实践，将对总结新型农村金融服务的经验与教训、探索支持新农村建设中的金融服务深化与创新，起到积极的推动作用。
（四）组建四川仪陇惠民村镇银行的重要意义
按照银监发［2006］90号）文件精神，我们组建四川仪陇惠民村镇银行责任有限公司为农村地区提供金融服务，将获得政策优惠：首先获得准入政策优惠，四川银监局允诺南充市商业银行可以到四川省XX市设立分支机构，突破了南充市商业银行不能跨地区经营的限制。其次，建设社会主义新农村体现了中国最高决策层的愿景，我们到农村地区设立分支机构符合各级政府以及监管当局的政策取向，实践和落实“以城带乡、以工促农”，将会得到优惠的税收政策、货币政策和财政政策支持。再次，仪陇县既是中华人民共和国的开国元勋——朱德元帅的故乡，又是国定贫困县，全国各界对仪陇县寄予了广泛的关注和支持，在仪陇县组建村镇银行符合各方利益，必将得到社会各界的高度关注，也将得到国家各级媒体的广泛宣传，对于进一步提升发起各方的知名度和社会公信力具有显著作用。最后，支持村镇银行试点，必将在我国微小型银行业机构发展中揭开新的篇章，对发起单位加强合作奠定良好的基础。
四、XX村镇银行的业务发展规划及风险管理
作为村镇银行，主要为仪陇县农村地区居民和社区中小企业、个体工商户服务，构建“社区金融便利站”式的现代零售银行，促进农村地区的全面发展。新组建的村镇银行在强化资本激励与约束、控制风险与促进发展之间，坚持科学规划、审慎经营、稳健发展、精细管理，实现速度与质量、规模与效益的全面协调和可持续发展。
（一）业务发展预测指标
业务发展指标的预测假设：根据今后X年仪陇县GDP年均增幅（约XX%），以及农村城镇化后原居民和社区企业贷款需求相对旺盛的状况，预测村镇银行开业后的未来三年资产总额、存款、贷款增幅为XX%以上。在严密的内部控制和风险管理条件下，风险资产拨备覆盖率XX%，预计利润年均增幅将达到XX%。
１、业务发展预测指标
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：万元
项目
2007
2008
2009
资产总额

净资产

存款余额

贷款总额

不良贷款

资产减值准备

备注：2009年计划增资扩股100-200万股；不良贷款率按2%控制。
２、财务预测指标
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：万元
项目
2007
2008
2009
营业收入

税前利润总额

资产回报率(%)

资本收益率(%)

３、风险管理预测指标
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　单位：万元
项目
2007
2008
2009
资本充足率（%）

核心资本

附属资本

拨备覆盖率（%）

（二）村镇银行开业后的风险分析
开业后，村镇银行面临的主要风险包括：支付危机、资产质量恶化、竞争及亏损、资本充足率不足等风险。
１、支付危机风险。村镇银行开业后及经营中，可能存在因资金流动性不足，不能满足存款支取等正常业务的进行，而给银行造成支付危机风险。
控制措施：村镇银行将根据监管部门的有关规定，对每季度、每月和每天的各项流动性指标进行分析和监控，并通过与控股银行——南充市商业银行进行转存与拆借，调剂流动性。通过对贷存比、中长期贷款比例、备付率等一系列业务监管指标的监控，加强村镇银行的流动性监测与管理。先行对日常头寸监控、调拨、清算等提出详细规定；制定流动性应急方案，确定紧急情况下的应对措施，明确经营班子、员工的相应责任。
２、资产质量恶化风险。村镇银行开业后，在经营信贷、拆借等业务时，可能存在由于客户违约或资信下降，而给银行造成损失，导致银行产生资产质量恶化风险。该风险主要存在于贷款、资金拆放、票据承兑、信用证、银行保函等表内表外业务。
控制措施：村镇银行将建立“质量优先、风险可控”的经营理念，不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量。将建立市场营销、风险控制、资产保全和放款操作、资金回收相互分离、相互制约的组织体系和审贷分离、风险集中控制的内控机制。建立前后台分离的信贷管理体系，前台主要从事信贷业务的受理、调查、操作和管理，信贷业务的审查主要由后台信贷管理部门和贷款审查委员会完成。信贷业务的审批实行综合授权授信制约。
　　对信贷资产质量实行五级分类管理，及时识别、计量、评估并控制风险。对不良贷款明确专人跟踪管理，及时清收，对不良贷款的转化明确严格的条件和审批手续。
３、竞争及亏损风险。可能因竞争加剧造成的亏损风险。随着我国市场经济的进一步完善，以国有独资银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社为主体的商业银行体系已经形成，县域内同业之间在客户、资金、服务、科技、人才等方面的竞争日益激烈。因此，本行面临竞争加剧，并可能导致亏损的风险。
控制措施：本行面临来自农业银行、农村信用社、邮政储蓄的竞争不可避免。本行将充分利用本土市场与“草根银行”的客户资源优势和已有的核心竞争能力，在保证质量的前提下，扩大存贷款的市场份额和中间业务量。通过对现有客户的细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。本行将加快金城镇、新政镇自助银行设备的铺设，适时合理配置网点及开展灵活多样的服务，确保本行在村镇金融服务的领先地位。本行将进一步增强资本实力，保证本行业务规模的健康增长，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，同时加大对员工的培训力度，为本行将来的发展建立人力资源储备，迎接同业竞争不断加剧的挑战。
　　本行将坚持守法经营、稳健经营，严格执行现行的财务会计制度。加强对会计人员的培训工作，勤俭办行，尽快建立与村镇银行相适应的会计与核算体系，实现财务上的可持续。
４、开业之初的亏损风险。任何新设立的银行机构很难保证开业即盈利，村镇银行更是如此。虽然农村经济发展速度不断加快，但与城市经济仍然有很大的差距，新开业的村镇银行很难短期内达到盈亏平衡。
控制措施：充分利用准入政策优惠，发起单位及控股银行——南充市商业银行尽快到成都市设立分支机构，进一步提升南充市商业银行的盈利能力。在母银行——南充市商业银行获得更大盈利能力的前提下，运用经济手段与争取优惠政策，适当“反哺”村镇银行；充分发挥村镇银行各股东单位的资源优势，迅速做大村镇银行的存款规模；充分发挥政策倾斜优势，获取政府部门在税收、货币、财政方面的政策支持。
５、资本充足率不足风险。本次发起设立后，监管部门对本行的监管，有特别的政策支持，对资本充足率指标的要求，将与原有监管要求发生变化。随着贷款规模的扩大，村镇银行可能要不断的增加资本金，以满足资本充足率的要求。可能受到资本金增加渠道的限制，存在因不能及时补足资本金而导致资本充足率不足的风险。
控制措施：面对新的监管环境，对于资本充足率不足的风险，村镇银行本次募集的资金，已基本能满足未来3年业务发展的需要；同时，村镇银行将充分利用政策支持，增加资本筹募的正常渠道。争取股东单位支持，改善分红的方式与途径，努力提高附属资本，确保资本充足率达标。

XX村镇银行股份有限公司筹建工作小组
二0 0X年X月XX日