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借贷街项目计划书

一、项目背景：

一直以来，中小企业都受到融资难问题困扰。同样审核流程，同样人员成本，同样贷款总额，放贷给一家大型企业比放贷给数十家、数百家中小企业所得到经济效益自然要大诸多，再加上放贷给大型企业风险比中小企业要小，银行并不重视中小企业融资需求；同步，由于银行审核流程时间较长，往往难以满足中小企业迅速融资需求。
小贷企业虽然发展迅速，但受国家法律法规限制，一直无法处理资本流动性问题，导致成本居高不下，盈利能力偏弱。
而另首先，作为大众工薪阶层，假如手里一时只有十几万甚或仅仅几万元闲钱，一般状况下是“非常尴尬”：积蓄存在银行，年化收益率仅有3%左右，伴随通货膨胀日益加剧，眼睁睁看着财富在缩水；买银行理财产品？买也许只是浮云；投资股市或期货？开着奥迪进去，多半变成奥拓出来……门槛低而收益高理财渠道少之又少。
一边是无数想生“金蛋”闲散资金，另一边则是求钱若渴大量中小微企业。这就为P2P网络借贷平台提供了生存契机。P2P网贷模式不仅可以联络借贷双方、以便快捷满足中小企业及个人小额贷款资金需求，也让网贷投资者获得高于银行存款利率数倍收益增值。目前，网贷平台平均年化利率为10%~~20%，至少是银行年化利率3%3倍以上。

伴随P2P网络平台迅速发展壮大，其分流银行吸纳小额存款作用也越来越明显，并逐渐成为紧密联络小额资金借贷双方“网络银行”。当小贷企业与P2P网贷平台进行全方位对接时，双方优势互补性将得到极致体现。

p2p网贷来源及四种发展模式简介

P2P（peer to peer）即个人对个人借贷，简朴地说，借款人通过在第三方中介提供互联网平台上公布借款信息，包括金额、利息、还款方式、还款期限等，招标一种或多种资金借出者提供资金。其特点是可将社会中非常小资金汇集起来，提高了社会闲散资金运用率。
P2P网贷模式来源于英国，由英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4人在3月共同开办了全球首家p2p网贷平台zopa。这种网贷模式传入美国；传入中国，但一直处在萌芽状态，直到才被国内创业者看中并开始大胆试水，并且迅速发展，截止底，网贷整年交易额已超过200亿元，互联网与老式金融借贷结合新型网络金融俨然已成为投融资领域一颗超级新星。

目前国内网贷平台重要有四种运行模式：

1、无担保线上交易模式，即网贷平台只充当“牵线人”，不承诺保障投资人本金。这种形式愈加贴近美国P2P网贷平台，但在我国信用体系尚未健全阶段，难获得投资人青睐。
2、有担保线上交易模式，即网贷平台不是单纯中介，其通过与担保机构合作，贷前核算借款人信息以保障平台上出资人本金，同步还负责贷中、贷后资金管理，同步饰演担保人和联合追款人双重角色。这种形式可控性较强，投资风险较低，但对应收益率也较低，而对于网贷平台来说，成本承担更重。
3、线下交易模式，即网络平台只起到传播消息渠道，故意愿交易双方需当面洽谈，类似于民间借贷方式，规定借款人抵押，对资人提供担保。这种方式风险较低，收益也小，并且受到一定地理环境原因制约。
4、线上线下相结合交易方式，即设定一种额度参数，交易额在参数如下完全实行线上模式， 超过参数界定范围则可选择实行线下交易模式，重视实地考察并规定实物抵押。这种模式结合了单纯线上或线下交易优势，是目前较为理想一种国内p2p网贷交易平台发展模式。

有关网贷平台监管

据第三方平台数据记录，目前上线网贷平台有100多家，其中宜信、人人贷、拍拍贷、红岭创投等几家平台创立较早，一直处在行业领先地位，月交易金额在1亿左右；也有少部分网贷平台由于经验局限性、管理不规范而倒闭。总体来说，网贷业还处在起步阶段，对于这个年轻行业，国家还没有有关法律法规监管，处在灰色地带，只要不吸纳资金放贷，就不会涉嫌非法集资。

央行近期已开闸小额贷款企业和融资性担保企业对接央行征信系统工作，拟将符合条件两类机构有序接入征信系统。并于3月15日起实行《征信业管理条例》，该条例规定：从事个人征信业务征信机构，应当向国务院征信业监督管理部门提交申请书和证明，获批颁发个人征信业务经营许可证后可经营个人征信业务。
4月份，中央电视台对网贷平台现实状况进行了采访报道，引起社会各界人士关注，也吸引了更多网贷投资人。有“云时代数字领袖”之称上海市信息服务业行业协会副会长兼秘书长马海湧一直在亲密关注网贷业发展，并在上海经信委指导下开办了“网贷联盟”，计划在年内上线“P2P同业资信服务平台一期工程”，处理联盟内企业逾期顾客信息共享，并积极与央行和商业银行频繁接触，争取把网贷行业接入央行征信系统，助推网贷行业体系发展与完善，让网贷行业最终走向合理合法道路。
所有信息表明，作为既有金融体系补充，在拓展中小微企业或个人业主融资渠道、满足其个性化融资需求，以及减少融资成本、提高其融资效率等方面，网贷行业发挥着积极作用，国家也对网贷行业采用承认和观望态度。

网贷平台数据月报（第三方平台网贷天眼记录）

由图可以看出，网贷总交易额在稳定持续上涨，网络借贷已经成为一种时兴个人理财模式，越来越多网民开始接触并尝试在网上借钱给他人，而到年终银行收缩放贷规模时，网贷平台已成为中小微企业和个人消费贷款重要渠道之一。
人人贷、拍拍贷、中宝、红岭、盛融等都是创立较早老平台，有品牌效应，公信度高，都在稳步增长。其中人人贷近期推出”人人优选理财计划“吸引了更多投资人，上线至今合计贷款金额到达了30个亿；红岭创投资上线至今，在短短3年时间里，季度借款规模从二季度43.45万元到一季度2.31亿元，环比增长率超过40%，借款规模为所有P2P网站中规模最大； 而温州贷由于其年化收益率较高，支持信用卡套现，吸引了大量黄牛党和卡族，活跃度最高，目前每月交易额都在1亿左右；一起好上线六个月，一直坚持公开、透明、规范，风控审核严格，没有一笔逾期贷款，这种稳扎稳打风格为其树立了良好口碑，短期内获得大量投资者信任，在新平台中脱颖而出，迅速占领市场，进入前十强；拍拍贷虽然创立很早，但不提供本息保障，逾期呆账坏账越来越高，导致大量投资人流失，业绩持续下滑，拍拍贷能走多远还是个未知数，但可以确定是这种纯P2P模式不适合新平台。

二、 项目优势：

目前运行网贷平台有100多家，分布在20个省，重要集中在经济发达地区（浙江33个、广东30个、上海16个、北京14个、江苏10个），其他地区（湖北、湖南、四川、福建、河南、山西、安徽、江西、辽宁、甘肃、天津、重庆等地）网贷平台多为上线很快新平台，都是针对当地市场，不会对云南市场形成竞争。
此外，网贷进入中国初期，诸多人对这种新兴投资理财模式不理解，不管是平台运行者还是投资人都在探索阶段，因此培育市场成本很高；伴随近两年发展，这种商业模式已经趋于成熟，也形成了初具规模网贷投资人市场。“前人栽树、后人乘凉”，目前投资做网贷平台，是进入市场最佳时机，有诸多成熟平台做借鉴，减少了运行成本，不用像初期互联网企业使用“烧钱”模式来培育市场。
在云南当地启动运行优势为：

1、首家优势：云南属于偏远地区，信息闭塞、金融业发展滞后、互联网人才缺乏，网贷市场目前还是空白，我们是云南首个开发网贷平台专业团体。

2、地区优势：经济发达区域产能过剩，相对应资金流动也过剩，大量热钱在寻找投资渠道，导致竞争剧烈，投资人年收益普遍在10%---20%；而云南地区民间借贷市场近几年才起步，运行规模小、运作不规范，运用信息不对称高息放贷给中小企业，到达年利率42%--84%，远远超过了中小企业承受范围。借贷街网贷平台正是运用地区差异，引入大量网贷投资人闲置资金和外省市投资方低息资本，为云南中小微企业减少融资成本。

3、技术优势：目前100多家网贷平台中，大部分都是使用低价模版，存在安全漏洞，而借贷街程序完全为自主开发，我们有云南地区最两个优秀技术人员，有40多种项目开发经验，他们潜心研发数月，使用最先进编程技术，完全能应对黑客袭击，并可以伴随项目发展需要随时对网站更新升级。

4、 团体优势：创始人及关键团体5人，六个月来一直配合默契，对线上和线下借贷市场进行了深入调研，从网站架构、操作流程、营销筹划，都做了详细探讨，共同完毕项目第一阶段研发工作，制定出完整运行方案；团体凝聚力、执行力都已经到达了最佳状态，比临时组建团体更高效更稳定。

三、运行模式：

根据网贷市场现实状况，并针对云南当地实际状况，采用线上+线下复合型网贷模式。即：线上以借款金额1000元~~100万之间、借款周期不超过12个月抵押标、担保标为主，信用标为辅，目客户群是有闲置资金和理财需求网民；线下是100万以上融投资项目，可以视详细状况采用多种操作模式，如把大额标拆提成短期小额理财产品发售给线上个人投资者、自有资金直接放贷、或者跟其他机构（典当、小贷、担保）合作，以便最大程度控制风险、扩大业务范围、提高市场拥有率。

三、 盈利模式：

主营业务收入：
1、平台管理费：根据借款金额和借款周期界定原则，向借款人收取3%~~5%管理费，从其借款本金中先行扣除。
2、 VIP会员费：按照每年120元原则向注册顾客收取VIP会员费。（初期可免收）
3、 投资服务费：按照投资人利息5%收取平台服务费。（初期可免收）
4、 理财产品利差：例如宜信模式。

辅助业务收入：
1、担保费：对申请担保企业收取担保费。
2、广告收入：网站首页及二级页面可以对外招商收取企业广告费。

五、 推进计划：

第一阶段：程序开发与测试
1、 七月份：程序开发结束；同步进行客服和审核人员招聘、培训；贯彻合作第三方支付平台与网银、开户行、服务器、网站立案、域名注册、400全国服务热线、客服工作群。
2、 八月份：网站内测，修补Bug；新入职工工培训；完善营销方案（网贷市场变化较快，要根据当月状况修订促销方案）；网贷平台团体跟风控、法务、财务团体磨合，完善内部业务流程；搜集优质项目，保证网站开放时有20个以上短期小额抵押标，吸引网贷投资人。
3、 九月份：网站公测，客服团体对搜集信息及时整顿反馈到其他各部门，根据出现问题整改、提高内部管理，加强各部门之间紧密配合；开始线上推广。

第二阶段：正式运行
网站正式运行，开始大量发标，拓展外部合作资源（典当行、融资担保企业、小贷企业、各商会协会），把线下项目和投资人引入平台，巩固昆明当地市场，加大线下推广力度。

六、 营销计划：

1、 初期专注线上推广：P2P 平台前期重点针对投资人，投标送奖励或者充值送现金等活动，大量发秒标跟短期高息标、提高平台著名度和人气；同步通过 SEO, 专业站点推广，平行站点链接互换，专业论坛、QQ群推广。

2、 线下推广及时跟进：通过口碑宣传以及媒体炒作，在白领集中写字楼、商户集中市场发放宣传单；并通过邀请第三方平台和投资者考察，提高公信度和著名度。

七、 投资预算：
办公经费：
1、购置硬件及其维护费：服务器托管0元/年，其他为一次性投入（电脑、宽带、路由器、电话、传真、扫描打印机等）80000元
2、办公场地租赁费用：3000元/月
3、员工工资支出：48000元/月
4、午餐、晚餐补助：6000元/月
5、办公用品：1000元/月
6、交通费、差旅费、招待费等：10000元/月
合计每月开支：7万
固定资产投入：8万

营销推广费：
1、新平台上线活动经费（目前新平台上线，都要邀请第三方平台和投资者考察，上线初期大量发秒标，投标送奖品或者充值送现金等活动）：10万
2、风险备用金（假如出现借款人逾期先行垫付）：50万~~100万

总计六个月费用支出为7万*6个月+8万+10万=60万
风险保证金按照100万预算

八、 投资收益分析：

网贷第三方平台搜集数据真实客观，根据其提供数据，新平台上线，只要管理规范、有良好风控体系和有效宣传推广，就可以获得网贷投资人信任，迅速汇集人气，提高交易额；六个月内可到达月交易额千万以上；目前运行两年以上老平台月交易额都能到达一种亿左右，合计交易额在20亿以上。

平台上线一年内收益分析：（不包括贷款审核费用）

盈利模式以管理费为主——借款本金3%~~5%。
按照最低3%来核算：
100万*3%=3万
1000万*3%=30万
那么平台每天完毕交易额35万以上，就能实现30万月毛利，扣除费用10万，盈余20万，以此类推，3个月后就可以收回投资。上线一年估计交易额可到达1.5亿，盈利在300万以上。

平台运行一年后收益分析：

盈利模式：管理费+理财产品+股权投资（VC）
例如宜信模式：线下债券转让，宜信CEO唐宁以个人名义提前放贷给需要借款顾客，再把所获得债权进行两个层面拆分：金额拆分和期限拆分，而后通过宜信线上平台打包成短期理财产品，售卖给投资者。
例如红岭模式：线上以贷款为主，线下以投资为主，既提供借贷又提供股权融资，线上业务和线下业务可以互相提供客户。红岭CEO周世平在花了不到50万投资了一家企业20%股权，这家企业当年给周世平分红就超过60万，估计今年分红回报将超过300万。红岭投资大多是此类初期项目，企业资金需求不大，几十万就可以投资，不过成长空间巨大。这些投资对象，某些是红岭在线下寻找，某些在红岭P2P平台上贷款会员。鉴于P2P网贷最缺乏不是出资人而是优质借款人，而红岭提供股权和债权双重服务让这些客户加大了对红岭黏性。5月30日，红岭创投成为前海股权交易中心首批挂牌企业（代码660544），红岭以“网络信贷服务”为龙头，以股权投资和基金管理为两翼，以全国百城加盟为支撑战略布局，成为全国金融交易创新模式引领者。

九、 投资风险：
1、政策风险：
《协议法》第二十三章“居间协议”中明确规定，居间人提供贷款协议签订媒介服务，可依法向委托方收取对应酬劳。因此贷款服务机构存在和服务费收取都是符合法律规定并受法律保护。网贷平台既不吸储，也不放贷，作为一种网络信用管理及借贷服务中介机构，业务范围和经营活动完全符合有关法律和国家政策规定。
以证大模式为例，证大其实设计了一种企业针对资金供应方，另一种企业针对资金需求方，最终用网贷平台证大e贷将其连接起来。一位业内人士指出：“一边是贷款，一边吸取理财，业务组装在一起就是银行，分开仅仅是规避政策风险。”
本平台与小贷企业、担保企业、典当行合作，由他们提供担保标或抵押标，投资人通过平台与这些机构签订借款协议，平台只是提供居间服务，完全是合法经营。

2、 坏账风险：
这与目前国内P2P网贷保本制度有关，P2P网贷模式来源于国外，不过国外只承担撮合职能，并不承担贷款违约风险。但在国内，为了吸引出资人，大量网站给出了100%保本承诺。即一旦违约，借款人可以得到本金赔偿。红岭创投、人人贷、808信贷等大多数网站都承诺保本。 单纯做P2P网贷风险太大，一旦出现多种逾期坏账，平台垫付就会导致资金链断裂，无法正常运行，因此本平台设计是线上+线下复合型模式，通过与担保、小贷企业合作，出现坏账由合作方承担，先行代偿。这样就防止了平台资金链风险。

3、 技术风险：
目前网贷平台除了几家实力平台，其他都是购置低价模版，这些模版技术已经落后，导致今年4月份出现诸多网贷平台被黑客袭击，无法正常运行。鉴于此，我们潜心研究网贷平台后台程序，耗时近六个月，使用最新技术自主研发后台程序，并且会适时更新，保障网站安全、稳定。服务器将采用目前国内技术水平最先进阿里云服务器，等于间接把硬件及网络安全转移到了阿里云，不怕网络黑客袭击。