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高校大学生网络贷款现状分析及对策探讨

高洁
摘要：近年来，随着互联网金融业的迅猛发展，大量的网络贷款平台深入到高校校园，其中包含部分涉嫌违规违纪的高利贷借贷形式，给学生造成了极大的负面影响，给家庭和社会带来沉重的经济负担和安全隐患。本文详细分析了高校网络贷款的现状，以及大学生网络贷款带来的危害，指出应从政府加大对非法贷款的监管力度、学校完善对学生的教育管理内容、家长加强对学生的关心和陪伴等几个方面采取措施。
关键词：大学生；网络贷款；政府；学校；家庭
：G648 ：B ：1672-1578（2017）07-0007-01
1.高校网络贷款的现状分析
近年来，随着互联网金融业的迅猛发展，大量的网络贷款平台深入到高校校园。80、90后大学生作为高校校园的主要群体，虽然没有稳定的收入来源，但却有着较高、较强的消费欲望，容易盲目贷款。与此同时，由于一直生活在校园环境中，对外部社会了解较少，自身的控制力和判断力相对不足。最近几年，大学生网络贷款问题愈发突出，甚至出现因无法还款最终跳楼身亡的极端案例，引发社会的极大关注。因此，如何对大学生网络贷款问题进行有效防范，值得我国政府、高校及社会各界进行深思与探讨。
目前大学生网贷产品的平台主要有以下三类：一是以趣分期、任分期等为代表的学生分期购物平台，主要是为了满足大学生购物需求；二是以校园贷、投投贷、名校贷等为代表的P2P网贷平台（即peer-to-peer，借贷双方利用中介机构推出的网络平台完成小额贷款交易的新型金融业务），用于大学生助学和创业；三是阿里、京东、苏宁、国美等传统电商平台。其中，前两类平台明确针对高校学生群体提供贷款或分期。这些网络贷款平台存在的一个共同特点就是贷款流程简单。学生只需提供身份证号码、学号及个人所在学校、学院、班级的相关信息即可申请，且直接在线上完成贷款申请、审批等环节，省去了线下审核的过程。
此外，以上网贷分期平台的另一个特点就是标榜利息极低。但在实际操作中，其年利息都超過了20%，有的甚至达到50%，远远超过同期银行贷款利率数倍以上。其中每个月还有百分之几不等的"服务费"，在贷款逾期不还情况下，会要求赔付贷款金额1%到8%不等的日违约金，因此，大学生分期贷款无异于"高利贷"。然而，因为网络贷款常常以"服务费"、"手续费"之名进行宣传，很多大学生并未认清其高成本、高利息的实质。
2.大学生网络贷款的危害
大学生网络贷款会给学生个体、家庭以及社会等带来极大的负面影响。大学生们虽已成年，但由于财务管理知识的相对缺乏以及盲目追求个性和时尚，很容易造成超前消费的生活方式。与此同时，部分同学并无还款能力以及心理素质较差，一旦遇到无法及时还款、被贷款平台追款的问题时，很容易发生自杀等极端问题，给自己、家庭和社会等造成极大的风险。
2.1 给学生个体造成极大的负面影响。高额贷款利息容易让大学生稀里糊涂就陷入泥潭。面临巨额的贷息和违约金，除了向家人求助以及兼职打工以外，部分学生选择"拆东墙补西墙"，从另一家平台上借款弥补上一家的亏空，从而陷入"连环贷""利滚利"的陷阱，背负了沉重的还贷负担。在巨大心理负担下，有的学生会发生注意力转移，精力不足的状况，在一定程度上耽误学业的完成，更甚者甚至采取自伤自残的方式予以应对，酿成不可逆转的悲剧。
2.2 给家庭带来沉重经济负担。很多大学生在学校欠下大量债务，但由于其经济来源不稳定，贷款公司或者分期购物网站则把本应该学生本人承担的风险转移到了学生家长身上。对于经济水平一般的家庭来说，无疑会背上沉重的经济负担，有的甚至要一次性偿还"高利贷"几万甚至十几万，这势必会给每个普通家庭所带来的巨大隐忧。
2.3 给校园安全及社会治安埋下较大隐患。"利滚利"是"高利贷"残酷剥夺借贷者私人财产的最为常见的方法和手段，大学生网络贷款也是如此。事实上，借贷"高利贷"的学生中有很多人会出现到期不能按期归还的情况，而网贷平台之前掌握了学生详细的个人信息，包括学校、班级、家庭住址、父母老师同学电话等，在学生出现无法按期还款的情况时，便会出现以暴力威胁司、恐吓电话，甚至拘禁、 跟踪等犯罪手段进行催讨，从而引发一系列影响校园安定、危害社会的问题。
3.高校网络贷款的对策探讨
大学生网贷所引发的一系列问题，仅靠大学生的自我甄别和防备是远远不够的，同时还需要网贷平台的行业约束，只有通过学生本身、 高校、政府、社会等多方面的协作联动，才能有效根治大学生网贷这颗"毒瘤"。
3.1 政府部门应加强对非法贷款的监管和整治力度。首先，政府应统一组织协调工商行政、公安、银行、银监等有关部门加大对网络贷款公司等的监管力度，严厉打击各类非法网贷行为。建立健全管理监督机制，积极营造公平、诚信的网络交易平台。其次，提高对网络贷款平台的审核标准，确保网贷平台的安全性，对网贷平台的注入资金等进行核实，降低因网贷平台自身原因带来的风险。再次，要充分发挥媒体监督宣传的作用，通过深入高校现场报告授课、电视网络等各类形式，切实提高大学生的风险防范意识。
3.2 学校应完善对学生的教育管理内容。为了有效制止高校学生出现网贷问题，高校应从以下几个方面来开展相关工作。首先，辅导员作为"大学生成长路上的知心朋友和人生导师"，应该密切关注大学生的日常行为，及时发现问题；积极营造健康向上的班风学风，特别是引导学生形成正确的价值观和消费观，养成勤俭节约的消费习惯，培育诚实守信的道德品质；通过QQ、微信、主题班会等形式加强投资与消费相关的金融知识教育，帮助学生树立识别金融风险、法律风险的意识，提升大学生的理财能力。同时，还应要加强大学生法制教育，提高大学生自我防范能力，预防大学生电信诈骗、网贷诈骗事件的发生。
3.3 家长应加强对学生精神层面的关心和陪伴，履行好监护人的职责。在中国城市化进程中，大量偏远地区的农民工进城务工，造成如今的90后农村大学生很多都曾是留守儿童。由于从小和父母沟通较少，他们内心敏感，渴望被关注，他们也是网络贷款被骗学生中的主要群体。因此，在大学生的成长过程中，家长应加强对孩子精神层面的关心和陪伴，帮助大学生形成健康的心理人格。同时，家长应以身作则，秉持合理的消费观念，帮助学生养成良好的理财消费习惯。如若发现自己孩子出现" 网贷被骗" 等的现象，应主动联系学校老师，积极帮助学生应对解决，舒缓学生压力，切不可采取责备、惩罚、谩骂等方式对孩子施加压力，以免造成二次伤害。
参考文献：
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