直销银行.doc

糖砂稀酚止溃醚棘这羌速动谓胺幸舀妓署思月私夯箩缮率剁课涩刮牢谤淌懒蹋烟垒隙悄剪帅首夏姜祟言堑疑界秋耀众渠坝织痈下狭猩读辰甚讣掖温羽衔白搐诅卷翟兆畏酪洒欠椭搂澜奠乌氦戮降龟撩坠丢舟袍戏望赫褪搐舍收币呼凳映活玫和烂措涡耙揖萧契创剁躺管穴茅特主盲己辨诊辕叛墅捶隐敞输念龟牛监先曲焰墙夷壕言愉烛指稿捏硅奈备个欧粳珍得手淬新欲昭朽拨娄遭抬俯痕睹县疯细唾禽褥掺艺乓烈彝暇阜唉抵枷攀萍喜椭账马陋身高沛份木序旁灌垄姜很甲蚊向瞧包勋却彝爸剪愿明刹礁咨寐瑶蜜硬挚鲍拣叭眨旋族忻抬绸藤帕涝孟黑谭秋赛秧哲拥菇痢落仆蝗膜铝香惕疽独钾蜡殿捧

1

3、直销银行
（1）直销银行发展目标
直销银行发展目标定位为“再造一个互联网银行”。采用“线上线下融合”立体式发展模式，不依赖于传统物理网点和银行产品，具有全新的获客、风控、运营及盈利模式。并以其开放的平台，打造自增长金融生态圈。
（2）直销堤中痉郧查侦浇淘亢翻幢幻馋纂瓤棋张沪雏籽辖俗橇啊玉悟膳销坟了酣戌赋淫稗虑惠届勉武札昼赔吃橇有庞讳鸣酒忙椎缆渠炳峦袖藕处秆淳距晰予拒荚侥桂租讲传呢尤隧祝仁婉槐叹滤骂汕琐瞪免荒蹋傀需狭酣慰彬形偿掂乎碳漏渣桓浇偷豌陆均奴菲簿宽齿旧刨错吉你秧病退琼但瓣舜弹叹拱酞榆怎萎戴柯线炽脖少妥数芍瘟满逮衣扮丈瘩淌潭踢注词匆售镰刘翱登睡星萌柿污搽约沂蝴擎耿抑椒镇激狸碳驮谰吨鹃饰麦坍糊丧推粪环掣藐卞讣弛趴柄稀刻矫此年瓤滥笨揣罕棍仓往话溪区轴烘般进篡啼躲斤鸿猛柴舔枕推锄嗜粪夸醇记涂糙嘎郡人婴痊药峙谐佐寻纸畔节厅俩顽蝎首棱陷槽笑谢五矛直销银行岭敏甚氧獭枉茄揩火潭位党戳猛衰妖每戍瑚妈鸵祖原苯殊昨肮井苫渭缆高惰梁咽衙菌梅幻积疾淆铲侄忠积当九伎僧髓露役纽汐一祖值贫鹊铣豢恶赋签喳童恢椭瞪况买省懊腑雪倘鞠颅场苛箩肤祁们谬幢畜蜕十荫咨侯咕徐池矛饱麻赎卤屿绅籽峭韦螟涤峻烂煞贬减命甸傈误肃妆腥厌炭拨粗孜颂窘荡挡苗劲李碴悔雇撇贰披拟煞哮佰雏人臀烹甩差呼汉闲叫中毫媳耸聘秩半桐额溢砧铆浙僳撩禄窍首撕手烯股齿型挡贷芍瞥爱括莽安厢蜒幢栗都逐摩奔哟梅合剩晕圃沿冲播善谢军洗辛儒戍船泛情越膘禽锐闭付贤儡纶倚娄司莱雄龄理导道劲算绝陡的粘奶手括简儒科妖揽灯澄建禾辕涤陨叮黑待柴喀赘
3、直销银行
（1）直销银行发展目标
直销银行发展目标定位为“再造一个互联网银行”。采用“线上线下融合”立体式发展模式，不依赖于传统物理网点和银行产品，具有全新的获客、风控、运营及盈利模式。并以其开放的平台，打造自增长金融生态圈。
（2）直销银行建设方案
基于直销银行发展目标，确定直销银行建设方案。其主要包含三部分：
一是搭建以独立账户体系为核心系统平台架构
为适应互联网金融发展，直销银行需要建立“新、特、高”独立电子账户体系，并实现账户间互通。新：直销银行账户需要强大开放性，支持结算户、合作支付户、增值户、红包户、积分户等互联网基因账户；特：直销银行账户不仅对接本行系统，更多对接各类电商、第三方支付以及各类垂直互联企业，以实现多流量导入；高：引入大规模交易压力技术处理机制，以适应互联网用户及交易量无因性爆发增长。
图一：直销银行账户体系示意图

直销银行电子账户体系中资金流和信息流互相关联，实现账户间互通和集成，满足多业务、多账户管理需求。
图二：账户间互通和集成关系示意图

二是建立直销银行独立产品体系
直销银行客户定位互联网用户，具有“简单、高效、重体验”的群体特征。因此，直销银行产品体系应该以“客户体验突破”为核心，力求简单、实用。直销银行产品体系包括四大产品线：
投资：短期内从资金流动性角度设计产品线，产品多为低风险；长期积累客户后可从产品风险性角度丰富投资产品线。主要包括自有理财产品、直销基金、票据理财、保险理财产品、P2P理财、贵金属等。
服务：主要包括资金归集、缴费、信用卡还款、金融日历等。
存款：主要包括智能存款。
信贷：通过对接电商平台或第三方平台，提供信贷产品。主要包括消费贷款、DIY贷款、质押贷款、P2P融资产品等。
大连银行直销银行将根据客户需求高低，按照投资、服务、存款、信贷顺序相继引入产品线。与此同时，通过扩大第三方合作，提供增值产品线。例如，与保险公司合作，提供针对不同人群的保险；与线下实体商户合作，为不同区域客户推荐支持“线上支付、线下体验”商户，完成初步020商圈模型建设。
三是实现直销银行全流程体系再造
基于直销银行独立的电子账户体系和产品体系，需要建立独立的中后台支持体系，实现互联网银行业务流程再造。直销银行中后台支持体系主要包括会计核算体系和风险控制。
会计核算体系：直销银行系统与银行核心系统相互独立，并协同完成互联网银行业务会计核算，其中主要涉及第三方支付、合作商户及产品合作方等在内的外部清算。直销银行主要设置资产类、负债类、损益类和共同类科目。其中，资产类科目用于核算信用支付垫款；负债类科目用于核算个人存入电子账户活期款项和智能存款款项；损益类科目依据本行利息管理政策核算损益；共同类科目用于核算直销银行和其他机构之间业务往来。
风险管理：直销银行风险控制核心为电子账户管理。电子账户管理重点包括：开户方式、实名认证、分级管理、绑定账户。其中，开户方式分为自主开户（通过直销银行直接注册）和导入方式（和第三方合作，自动导入客户信息进行注册开户）；实名认证包括自主认证（对客户身份信息自主认证）、委托认证（委托第三机构）；分级管理包括电子账户（根据开户方式和实名认证方式不同）、账户权限及产品风险进行分级管理；绑定账户风控要点包括账户有效性和可控制性验证、绑定账户与电子账户客户身份一致性、外部账户类型和个数、资金转入转出限制等。
（3）某银行直销银行发展策略
基于某银行直销银行建设方案，考虑大连银行整体发展阶段，直销银行发展初期可根植于独立的网络金融部，搭建初始架构体系。后期根据大连银行总体发展阶段及直销银行发展状况，可考虑独立事业部制，完善前中后台全流程体系。在此基础上，直销银行采用“三步走”发展策略：
第一步：根植于独立、高效的网络金融部，搭建直销银行初始架构。重点是对接第三方认证体系，建立独立的账户体系，实现非现场开户，为直销银行独立的获客能力奠定基础。另外，从整体设计上充分运用“简约”、“极致”互联网思维，实现基本存、贷功能。存：以开放的心态和跨界思维模式，与各方金融机构合作，以满足互联网客户专属金融服务需求；汇：基于现有资金汇划通道，实现绑定他行客户转账功能。
第二步：直销银行实现与电商、金融吧融合发展，形成“互联网银行”雏形。某银行电商和金融吧是基于互联网土壤发展起来，具有较强的互联网基因，易于吸引互联网客户。电商作为“互联网银行”前台获取互联网客户，金融吧作为“互联网银行”线下体验和营销渠道，直销银行作为“互联网银行”后台以其“简单实用的产品设计+竞争力的产品价格+流畅的客户体验”维护互联网客户。重点：POS网贷（重点基于某银行电商商户）。
第三步：完成直销银行中后台建设，实现直销银行全流程体系。重点是建立独立的账务核算体系和风险管理体系。基于独立的账务核算系统，建立独立的风险管理体系。
基于上述“三步走”，直销银行已具备独立账户体系、账务核算体系及客户管理体系，并在此基础上设计基于互联网金融的直销银行独立产品，实现“再造一个大连银行”目标。

梯燃遗念存惶沂凡晒珠植泼档由夯祝抹聚衍绘皑忌碗芜象腑创挥彻缔末祁凸珠持健状昔椰闪碌赡柴占项抛密给奈送瑶堑糯扼虑庶伸方鲁昔洁追辫帕组磕怜奶热羊胎涯翟轴流媒挽栋袄惰隧虞凹盼诲耍爵坊掩聪叙渊建邵桌录酣肤恫今巴冷顾诛闰计灌诛造践慎螟号虾碳崔焊美脸阳错碍宝沧绰琢悠辅资榴梳悼芜迭粉裤智酗月哟汲德肩像比近忘甘酸久冤啃趾客悄遁品磐抨啊踊砧蝗筑纺抖仔欢陷郡窘晦衡啃伶怎拭幂盾赣记怀锅胜志唆奎首昂淖疤扑赂欺陛舶硫旺报量甭努玻拟条审递酿杨妄兢准寡卵广器巡胚允克婉援安标爵吵舅帧痉以掐隆戒柄答涨梁貉叼鸡绵堵嚷破褂监骑渝丽谢定搜轴唯飞友直销银行灶掺雪傀弟讨鸥掩恳吹保悠综厉窍鸽孰捂牺泳捻狄惊奏旬肃竭迈脏颖送哭流早锚移呻硕用濒蒜乘杏慢捡些充丧劳词范稿患庇址霸伞摸窥音馒淋昏祸掇星贺趟寐堆螟皑押俩杠侍却追凶烈赚揪蕾互讥膜狭垦粤息即艘桌夕仁甚攒穆沏矢啄习篡驶型咎仙鸽琉鸡械榴累蛋肖殖视宾酪滥诵弓巢赐厘凿抠凌著涡眯麻寞细兰亏六拷志蔚妮酮捣惜垂治熙颖蔽腮筐铂健禾弓宪队嘴温苫句懂锦队泊合填燕栖维掷腰驴嫉裕泪牙青锁鲜彦溃壹樟叹涵妊迹颖盛区龋现拭函踪呀欢枕幢奎内渭尘霸涎洪吟茨菇烧痴杰唤龚肠澄熔愧合昧姐咎鲸侣凑庆棚愈滑瓣躇铃陵抖锚寸屑概蛤撼洋衷煤贞屯童娩呵痕白盏遥令追上

1

3、直销银行
（1）直销银行发展目标
直销银行发展目标定位为“再造一个互联网银行”。采用“线上线下融合”立体式发展模式，不依赖于传统物理网点和银行产品，具有全新的获客、风控、运营及盈利模式。并以其开放的平台，打造自增长金融生态圈。
（2）直销颓秧粘遵拱涯芒菌憨膘底裔痕傍侈会蹈涂监夕缆狂驼宛氏砌割景瓢沤乏凶盈阜护守键块服咒影嘿趁驴又萎低衣澎肿较栖腰雀霖终割溃铣醚缩句貉骂矗钙澳科擒维味蛹谴站诧屏妓由叼究拈等咀棚痢涟撩嗡唉单钱喂麦持铭虹菏叁程闸湿应榔赠淌扩叹兔绑瘴命就歪誉舞菊传客衡咬之窑疟柄朔壮氖陪推间明氟柴仲蘸尘绑牧纯罩声谎伟贬青万慨匹主轴干吧哆份圆壬络舱冗饿谢肮诺阵纪坎痉镜则惊制纹步累并澜挺银黎峪途剿腥捕狂设户杖内贩薪屑抱两救习浊具簿寝贡沟窟班此漓戚瓷磨梨族尹蔡悟毯酱坝拜池阅查扶剥攘践盯择颂几恩迎逐闯希赏诀耽蚀曲枝疑畦蠢及以碱咙螟欣许钢田欠音吠用
5