第五期培训试卷.doc

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小额贷款业务考试题
姓名： 工作单位： 得分：
试题共分五大类, 分别为填空、选择、判断、简答、案例分析题与论述题，总分100分,考试时间为120分钟，请直接在答题纸上做答。
一、填空题（每空1分，共15分）
1、小额贷款业务实行 关系人回避 原则，若申请人为我行信贷调查人员、审查审批人员的关系人，则必须在管户信贷员分配及审查审批过程中回避。
2、经审批同意贷款的，管户信贷员应及时通知借款人。借款人应在接到通知后__7__天内到我行经办机构签订借款合同及配套的担保合同，办妥相关手续。
3、小额贷款的单笔最低限额__1000__元，最小变动单位为___100___元。
4、目前小额贷款业务暂不接受部分提前还本，但可以允许____提前结清__贷款。
5、小额采用固定利率，贷款期间，如遇利率调整，仍按__合同利率_执行。
6、贷款逾期之后对逾期本息收罚息，逾期罚息采取__按日计息____的方式。逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收___50%___。
7、在采用阶段性等额本息还款法时，农户小额贷款宽限期最长为_10__个月，微小企业主贷款宽限期最长为_4__个月。
8、审贷会是各级信贷机构组建的贷款审批机构，通过会议讨论的方式对权限范围内的贷款或授信进行审批，实行 一票否决制。
9、为保护邮政和邮储银行职工，避免纠纷，符合贷款条件的邮政和邮储银行职工的直系亲属，只能办理 保证贷款 ，不得办理 联保贷款 。
10、对于小额贷款，借款人配偶信用报告为 禁入 类或 次级 类的，须将借款人的个人信用报告等级向下调整一级。
二、单项选择题（本题20分，每题2分）
1、初级信贷员的标准是：从事信贷员工作（ ）个月以上，熟练掌握信贷调查技术，经办（含作为主辅和辅调）的小额贷款笔数在（ ）笔以上， 且考核前月末贷款逾期率（不含免责范围内的逾期贷款）在（ ）以内。 （C ）
A.3、50、3% B.6、50、3%
C.3、50、2% D.6、50、2%
2、我行保证贷款逾期31天至180天为（C ）类。
A.关注类 B.次级类 C.可疑类 D.损失类
3、有限责任公司个人股东、合伙企业合伙人申请小额贷款的，公司或合伙企业应连续正常经营（ ）个月（含）以上，其他微小企业申请小额贷款的应正常经营（ ）个月以上。 （D ）
A.6、6 B.6、12 C.12、12 D.12、6
4、2008年7月1日联保贷款协议开始生效，其有效期到（ ）,2009年9月1日该联保小组某成员再次申请一笔贷款，其最长的贷款期限为（ ）个月。（B ）
A.2010年1月1日、4 B.2010年7月1日、10
C.2010年7月1日、12 D.2010年1月1日、12
5、借款人的征信记录里没有信用卡账户，仅有两笔贷款，贷款还款记录如下：
编号
24
23
22
21
20
19
18
17
16
15
14
13
结算年月
1
N
N
N
1
1
1
1
1
2
1
N
N
2009.03
2
N
1
N
N
N
N
N
N
N
N
N
1
2007.01
编号
12
11
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1

1
N
N
N
N
N
N
N
N
N
N
N
N

2
1
N
N
N
N
N
N
N
C

此借款人的个人信用报告初步分类为（ B ）
A. 禁入类 B. 次级类 C. 瑕疵类 D. 正常类
6、以下岗位合理兼任正确的是（ ）。 ( B )
A.审查岗兼业务主管岗 B. 审查岗兼业务贷后管理岗
C. 会计主管岗兼记账岗 D. 会计主管岗兼信贷会计岗

7、采取以下哪种还款方式的不能做还款方式变更：(B)
A、等额本息 B、一次性还本付息
C、阶段性等额本息 D、等额本金
8、合同中可以通过贷款经办人、借款人一起在合同更改处签名并加按手印或名章修改的内容有（D）
A.借款期限 B.借款用途 C.合同签字日期 D.借款人经营地址
9、同一客户或同一笔贷款在（）天内最多允许重新提交一次；客户若得知审批通过结果后（）天内未签订合同，需重新申请业务。（C）
A.30,10 B.60,7 C.90,7 D.30,7
10、有限责任公司的个人股东已申请我行小额贷款的，同一公司其他个人股东可再次申请的人数为（A）。
A.0 B.1 C.2 D.不超过全部股东人数的1/2
三、多选题。（共20分、每题2分）
1、下列可以作为我行小额贷款保证人的有：（BD）
A.我行联保贷款客户 B.村干部
C.邮政企业员工 D.当地某国有企业员工
2、下列哪些行为违反了信贷人员行为准则。（ABC）
A.信贷人员在电话中获得客户口头同意后，即查询了其征信记录。
B.信贷员暗示客户变造资料。
C.信贷员对贷后检查中发现的问题采取不作为的态度。
D.信贷员及时将客户的信贷资料移送并归档。
3、下列贷款用途符合我行小额贷款制度要求的有：（CD）
A.农民外出务工 B.子女教育费用
C.乡镇小诊所增加中草药 D.盘下隔壁店面扩大规模
4、小额贷款的还款方式有（ ABD）。
A：一次性还本付息法 B：等额本息还款法 C：等额本金还款法
D：阶段性等额本息法 E：阶段性等额本金还款法
5、下列哪些因素可能造成实际权益<应有权益：（ ABCD）。
A.利润算高了，支出算少了（月可支被高估）
B.初始权益中有部分负债没有调查出来
C.客户借款的还款行为没有调查出来
D.忘记了放在表外的资产
6、客户在申请小额贷款业务时必须提供的资料有：（BD）
A.证明在当地经营或居住满一年的材料
B.借款人有效身份证件原件和复印件
C.保证人居民身份证原件和复印件、保证人证明材料
D.商户经年检合格的营业执照和复印件
7、小额贷款业务流程可以分为贷前、贷中和贷后三个阶段，其中贷中阶段包括（ BCD ）。
A.贷款申请 B.贷款审查审批 C.发放贷款 D.合同签署
8、两个及以上自然人股东组成的有限责任公司股东申请商户保证贷款的，对担保有以下（ ABD）的要求。
A．一个担保人必须为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或教师、医生；
B.一个担保人必须为此有限责任公司除借款人外的本地最大股东；
C.一个担保人条件可适当放宽，如经营稳定的个体工商户等；
D. 由有限责任公司盖章，由法定代表人和所持有的股份超过除借款人所持股份外剩余股份的二分之一股东签字的公司担保函。
9、农户联保贷款用途为非农业性质时，应满足以下要求：（ABC）
A：农产品加工行业，但食品行业必须具有卫生许可证；
B：非农行业如果需要特许经营的，必须具有特许经营执照；
C：医疗卫生用品制造、餐厅经营，必须有卫生许可证的；
D：购买股票、债券、基金等有价证券投资用途。
10、以下属于我行八不准规定的有：（ABCD）
A、不准以任何理由和借口怠慢、顶撞或刁难客户
B、不准故意推脱、拖延、拒绝客户的业务申请
C、不准索要和收受客户任何形式的宴请、礼金、礼物等
D、不准向客户承诺未经审批的贷款
四、简答题 (共20分，第一题6分、第二题7分，第三题7分)
1、请简要列出小额贷款的业务处理流程？

2、信贷员的主要职责包括哪些？
答：（1） 负责贯彻执行贷款业务宣传营销方案和市场拓展计划，搜集信贷市场信息，了解客户资金需求；
（2） 负责对借款人提出的借款申请（展期申请）进行调查，并撰写调查报告，提出授信建议，对贷款调查全面性、真实性承担责任；
（3） 负责信贷系统中客户详细信息资料的录入，并跟踪监测借款人资金使用情况、生产经营情况、家庭状况等内容，根据情况变化更新借款人的基本信息和经济档案；
（4） 负责本人所管户贷款的贷后检查、逾期催收及风险预警等工作，协助贷后管理人员对所管户贷款形成的不良资产进行保全工作。
3、如果客户提出我行贷款利率高且期限短，你该如何解释？

五、案例分析题（本题25分）
客户王某，42岁，已婚，本地人，下岗职工，个体经营免税，07年创业从事工艺木门加工。客户在09年7月初申请10万元贷款，期限12个月，等额本息还款，用于资金周转。信贷员于7月3日上午11点结束调查，了解到以下信息。
1、客户生产账本上记录，加工厂09年前6个月共加工木门1950扇，其中3-6月共加工1380扇门。因客户采取订单生产，加工的木门全部销售完，无库存商品，有部分应收款9800元。
2、木门加工每年1、2月为淡季，8-11月为旺季，其余月份为平季。淡季每月销售收入约5万元，旺季约10万元，平季约7万元。每扇木门按平均销售价格200元保守计算。
3、生产一扇木门需要木条60元、木板40元、辅料20元、人工35元。
4、加工厂主要存货有：木条15000个、三合板410张、木线1200卷、钉子10箱、装饰纸卷75卷、万能胶16桶，根据进货单中的单价计算得出存货共计103700元。
5、加工厂大约每20天进货一次，一次进货2万元左右，进货单显示，09年前6个月共进货190500元，购置原料都为现款结算，运输成本包含在价格当中。
6、加工厂有一些机器设备于07年底购置，购置价格为7.5万元，折价后约为4.5万元。
7、客户雇佣了6名工人，计件发工资，每件35元，工人工资每月10日结上月，现在欠工人应付工资12600元；厂房租金9600元/年，每年5月初一次性支付，有租赁合同；淡季每月电费约250元、旺季每月电费约500元、平季每月电费约350元（加工一扇木门耗电约1.7度，每度电0.6元）；通讯费约200元/月，维护费40元/月，广告费用80元/月。
8、调查时客户家里有现金4000元，客户口述说有银行存款4万元，但没有看到存折；客户出具了一张私人欠条8000元；另有订金收据1000元。
9、客户的妻子在家帮忙照顾加工厂，无家庭其他收入；两个儿子均上初中，学杂费5400元/年；为照顾生意，全家均搬至工厂旁边居住，租赁房屋，租金4800元/年，每年3月初一次性支付；客户自有一套住房，有房产证，目前其亲戚使用，市场价值15万；家庭开支约2500元/月。
10、保证人信息：保证人1为派出所警察，已婚，38岁，工作14年，财产状况良好；保证人2为客户的侄子，25岁，离异，经营一家当地规模最大的美容美发店已有2年。
客户的信用评级为84分。
分析题：
1、请编制客户的损益表和资产负债表。（15分）
2、请给出至少2种营业收入的逻辑检验方法。（3分）
3、请绘制信息不对称模型，并分析哪些方面存在信息不对称，须进一步了解哪些信息。（4分）
4、请给出授信结论及建议。（3分）

1、损益表
项目
旺季（5个月）
淡季（5个月）
平季（2个月）
本年总计
平均月份
营业收入

可变成本

毛利润：

固定
成本
工资

租金

水电费

运输费

通讯费

维护费

招待费

税收

其它

小计：

营业利润：

家庭
收支
务工收入

工资收入

其他收入

生活支出

教育支出

医疗支出

人情支出

其他支出

每月净收入：

每月偿还其他借款

每月最高还款额

附注：

2、资产负债表
资产
本期金额
比例
负债
本期金额
比例
1.现金/银行存款

10.应付款

2.应收款/预付款

11.预收款

3.原材料

12.银行借款

4.库存商品

13.私人借款

5.其他流动资产

流动资产总额

负债总额

6.房产

7.设备

8.交通工具

9．其他非流动资产

非流动资产总额

所有者权益

资产合计

负债及所有者权益合计

表外项目：
附注：

3、营业收入逻辑检验

4、信息不对称模型及分析、

信息不对称模型
客户情况
保证人情况
婚姻
状况
年龄
经营
年限
居住
年限
财产
状况
信用
记录
子女
配偶
婚姻
状况
年龄
工作年限
财产
状况
工作
情况
离异
55-60
1年
以下
3-10年
没有私人财产
非主观不良信用记录
无事
无事
离异
55-60
1年
以下
没有私人财产
无单位
再婚
45-55
5-10年
10年
以上
有部分私人财产
良好信用记录或
无信用记录
工作
其他工作，
有收入
再婚
45-55
5-10年
有部分私人财产
其他
稳定单位
已婚
30-45
10年
以上
本地人
良好私人财产状况
上学
参与
生意
已婚
30-45
10年
以上
良好私人财产状况
公务员，当地主干企业员工
未婚
20-30
1-5年
3年
以下
少量私人财产
不良信用记录
无子女
其他生意，有收入
未婚
20-30
1-5年
少量私人财产
其他单位

5、贷款结论与建议：

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