农村合作银行微贷中心培训心得.doc

农村合作银行微贷中心培训心得

　　篇一：有关农村合作银行信贷业务风险前移几点思索
　　有关农村合作银行信贷业务风险前移几点思索
　　假如说开创农村合作银行“蓝海”是合作银行经营战略取向，那么有效防备农村合作银行信贷业务风险是其经营战术体现。在老式信贷风险管理中，实际操作与理论研究侧重方向是信贷业务流程与贷后风险防备，即通过设置严格审批流程来防止风险产生，以及从保证、抵押第二还款来源来获得信贷资金风险赔偿。而较少波及信贷风险前移方面尝试与研究。本文将结合农村合作银行信贷业务经营现实状况与特性、以及农村合作银行在实际经营中对信贷风险前移已产生努力与尝试，来剖析农村合作银行信贷业务风险前移重要性，并提出农村合作银行信贷业务风险前移合理化提议。
　　一、 农村合作银行信贷业务经营现实状况与特性。
　　农村合作银行大都分布于我国县级、县级市等行政区域较小，经济发展相对较弱中小都市与乡镇。在国家政策支持、体制革新过程中，农村合作银行在现阶段也出现了较为严重“贫富分化”现象。如某农村合作银行在年终全行各项存款余额亿元，各项贷款余额亿元，按五级分类口径，其不良贷款总额在亿元，占贷款总额%；而另一农村合作银行，在年终全行各项存款余额为亿元，各项贷款余额亿元，按五级分类口径，其不良贷款总额在亿元，贷款不良率仅为%。面对以上数据，相差悬殊背后，不仅仅只有区域经济发展不平衡原因，作为一种经营实体，数据所给答案是银行在经营能力与实力上强弱，尤其是在经营信贷业务、把握信贷风险方面强弱。
　　农村合作银行虽然出现了一定程度上“分化”，一批从老式经营模式中走出来农村合作银行其发展规模、盈利水平、行业综合竞争力等方面都已获得了骄人成绩，但不管是“贫”，还是“富”，农村合作银行现阶段仍然脱离不了其信贷业务经营共性，有着几近相似信贷市场背景与环境。农村合作银行信贷业务重要存在如下特性与问题：
　　1、资产规模小，抗风险能力弱。不管是沿海发达地区，还是内地经济相对落后地区农村合作银行，与国有银行、股份制商业银行相比，他们在资金实力、信贷发放规模、信贷风险防备能力等方面仍然较弱，综合实力相距甚远。受资本金制约，农村合作银行在信贷过程中，对那些风险相对较小上市企业、大型企业往往无法支持与满足他们资金需求，只能割舍地缘优势而拱手相让。
　　2、经营区域受限，客户群体显单一。农村合作银行信贷业务目前政策和理论上已经可以突破区域经营，但实际经营往往只能局限于当地。并且在县级市、县级农村合作银行担当着支持“三农”主力军角色。如某农村合作银行底“三农”贷款余额到达亿元，“三农”贷款累放额占全县金融机构“三农”贷款累放总额90%以上。限定区域、特定角色使农村合作银行信贷业务只能更多投放于单一客户群体。
　　3、老式思维难破，创新能力欠缺。农村合作银行虽然在其信贷资产质量上比原信用社时期获得了长足进步，但其信贷业务老式模式与思维仍然困扰着其前进步伐。农村合作银行在发展信贷业务
　　时，客户经理足不出户写调查汇报、并且一天之内可以发放贷款5笔、10笔甚至更多，这种不符合逻辑机械化放贷方式仍普遍存在，长期积累势必影响到其整体信贷资产质量。另一方面，应对市场变化，农村合作银行较多受制于老式体制与落后信贷管理系统，加上战略人才缺失，很难及时推出能满足市场需求信贷产品。
　　4、客户层次低，潜在风险大。农村合作银行在现阶段被较多认定为“服务农村地区金融企业”。现实经营中也是如此，农村合作银行重要客户群体为农户、县市城区个体工商户、居民，以及城镇结合部小型企业与家庭作坊等。这些客户普遍存在经营地分散、经营持续性差、真实信息理解难度大、家庭资产与初始投资少，符合条件抵押物或保证难以贯彻等问题。农村合作银行在现行信贷业务办理中较多重视形式审查，对信贷调查数据真实性把握少，无法对其特殊客户群体做出有效风险防备对策，使贷款在发放前就存在安全隐患，一旦出现风险，其信贷资金很难得到有效保障。
　　二、 农村合作银行信贷业务风险前移重要性及所做尝试。 农村合作银行在开展信贷业务时，强调贷款上报、审批流程与否合规，贷后检查与否正常进行，调查汇报格式内容与否完整，资料搜集与否齐备等，这些属于老式意义上风险防备。在实际操作中，老式风险防备流程和措施约束力更多体现于防备道德风险与操作风险，而对于把握贷款实质风险效用不大。由于在流程合规，资料、数据完整状况下，贷款就能发放，至于其中资料、数据来源真实性，以及信贷客户实际经营状况却无法得到真实把握，而信
　　贷风险产生本源，就在于信贷客户实际经营状况与否正常、收入来源与否稳定。针对农村合作银行所服务特殊客户群体以及自身在经营上弱势与限制，其信贷业务风险前移就显得尤为重要。
　　这几年，农村合作银行在金融体制改革与利率市场化推进中，顺应市场变化，对自身经营方略与经营方式进行了及时调整。在推行“蓝海”战略同步，对老式信贷业务模式也进行了大胆尝试与突破，并逐渐走出单一形式风险防备，将信贷风险控制转移到信贷调查真实性与信贷客户第一还款来源上。如各地农村合作银行在国家开发银行将“微贷”技术推广、商业银行成功实行“小额贷款”基础上，积极学习与借鉴其中调查技术与灵活多样信贷产品，不仅在拓展自身信贷业务，把握信贷利率积极权上获得了成功，更是切实有效防备了其信贷业务风险。
　　三、 农村合作银行信贷业务风险前移提议。
　　农村合作银行盈利关键与经营重心在于信贷业务，而与否能有效控制信贷风险、提高信贷资产质量又是其发展信贷业务关键。面对农村合作银行以上普遍存在问题与特殊客户群体，做到信贷业务风险前移将对其能否有效防备信贷风险起到极其重要作用。农村合作银行可以参照如下几方面将其信贷业务风险前移：
　　1、找准市场定位，理清经营思绪。农村合作银行受资本金约束，既不能满足大型企业集团与上市企业资金需求，又无法跨区域经营，因此只能将其有限资本金用在刀刃上，即不能在信贷业务上遍地开花，又显得毫无优势与专长。因此在信贷业务上需要找准自身
　　市场定位，如专门服务中小企业、个体工商户、小区居民与农户等，在专门行业、市场与客户群体中做出品牌与特色。专业化与同类化服务客户群体时，可以做到知己知彼，从系统上将信贷业务风险前移。
　　2、实行分类管理，创新经营方式。农村合作银行经营区域相对较小与固定，虽然使其经营规模与业务扩张一定程度上受限，但也为其信贷业务分类管理发明了条件，即可以运用其分布城镇网点与比任何银行都熟悉当地环境优势，将经营区域实行分类、将服务群体实行分类，贯彻专门客户经理对指定区域、指定客户群体进行信贷服务。这样客户经理可以更多、更全面掌握其所管辖区域与客户真实信息与资料，并通过汇总行业知识与同类客户之间评比，对其所管理客户进行筛选，从源头上将其信贷业务风险前移。
　　3、革新老式思维，灵活产品与技术。老式形式审批流程已经被诸多农村合作银行在开展信贷业务时所否认。农村合作银行所服务农户、个体工商户、小企业等在信贷调查时信息不对称、潜在风险大特性也较为突出。新形势下农村合作银行信贷业务不能被老式信贷习惯所束缚，可以大胆针对客户群体特性设计不一样信贷产品，例如对贷款期限、还款方式、准贷门槛等差异化设定，使客户在信贷开始之时，风险就在银行积极控制之下。另一方面，可以积极学习与借鉴全新信贷调查方式，采用“微贷”技术交叉检查，原始凭证搜集等方式，使调查数据真实性与客户真实经营状况得到校验，使信贷风险在调查之时就可以有效控制。
　　4、重视队伍建设、发挥制度引导、鼓励作用。农村合作银行
　　篇二：浅议商业银行开展小微信贷业务必要性及风险控制_马隽
　　浅议商业银行开展小微信贷业务必要性及风险控制
　　摘要: 本文以商业银行开展小微信贷业务必要性及风险控制为研究主题，首先，从两个方面对商业银行开展小微信贷业务必要性进行了简要分析，另一方面，从四个方面对小微信贷业务风险审查重点与技巧进行了细致论述。通过课题研究，回答了困扰目前商业银行开展小微信贷业务焦点问题，期望对业内人士及有关专家有积极启发和协助。
　　关键词: 商业银行; 小微信贷业务; 风险控制
　　引言
　　伴随市场竞争加剧，商业银行开始愈加专注于小微信贷市场，并以服务小微企业为经营理念，诸多商业银行小微信贷业务已初见规模和成效，不过，在小微信贷市场开拓以及小微金融产品推广创新等方面也碰到了风险防控问题制约。深入研究商业银行开展小微信贷业务是业务发展必要需求，小微贷款审查过程当中风险把控也是目前
　　需要紧要研究重要课题。
　　一、商业银行开展小微信贷业务必要性分析
　　1、是商业银行优化自身发展构造必然诉求从商业银行自身发展及盈利能力提高角度来看，开展小微信贷业务是商业银行优化自身发展构造，提高盈利水平必由之路。中国商业银行在经历了十年黄金发展期之后，近两年受利率市场化、金融脱媒和同业竞争加剧等多方面影响，已经逐渐碰到了发展瓶颈。首先，伴随我国国民经济增速放缓、利率市场化推进，商业银行依托高利差形成利润高速增长趋势已经不可持续; 另首先，金融脱媒和资本市场高速发展使得银行过去依赖大中型企业在银行之外找到了更为灵活、成本更为低廉融资方式和渠道，与此同步，同业竞争加剧导致银行之间非理性竞争深入压缩了商业银行发展空间; 此外，日趋严格银行监管，如同悬在商业银行头顶上达摩斯之剑，时刻督促着商业银行优化自身资本构造。在如此众多困难面前，开展市场广、收益高且国家政策支持小微贷款业务则显得尤为必要。小微企业如同金子塔底端，数量众多市场潜力巨大，其受自身规模和财务状况等原因影响，缺乏直接融资渠道，更多依赖于银行间接融资，且从利差角度来看，商业银行对小微企业具有较强议价能力，有助于提高信贷业务收益。除此之外，商业银行通过发展小微信贷业务，可以实现客户多元化，有效分散风险，推进交叉销售，增进私人银行、财富管理、中间业务发展，增进商业银行尤其是中小商业银行向零售型银行转型。
　　2、是商业银行履行自身社会责任题中之义
　　助力小企业，贷就大梦想也是商业银行履行自身社会责任题中之义。伴随国民经济发展阶段逐渐提高，社会各界对银行社会责任日益重视，银行在实现效益、质量、规模协调发展同步，还必须切实履行对应社会责任，提高品牌价值。小微企业是推进国民经济发展、构造多元化市场经济主体、增进社会稳定、缓和就业压力重要力量。要使我国经济保持高速稳定增长，就要加大力度扶持、壮大小微企业。在有效控制风险前提下，加大对小微企业金融支持力度，是商业银行履行社会责任，亲密银政关系，树立良好社会形象规定。
　　二、小微信贷业务风险审查重点与技巧
　　信贷业务，风险先行。对于规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全小微企业，风险把控显得尤为重要。小微企业虽具有上述先天局限性，但在实践中小微贷款风险重要诱因却不在于企业经营自身，而在于经营者将贷款挪作他用、经营者家庭问题和企业安全生产等方面。要防备小微企业信贷业务非经营性风险，就要在贷前审查注意如下几种方面:
　　1、贷前检查应注意客户来源
　　在当今同业竞争日趋剧烈状况下，银行对客户争夺也进入到白热化阶段，因此在办理小微信贷业务时，银行难免会对老客户简介或担保企业推荐客户以及积极上门客户不作仔细考察，这往往就埋下了风险隐患。针对客户来源也许引起风险问题，我们在贷前调查时，一定要仔细调查老客户与新客户、担保企业与其推荐客户之间有无利益
　　关系，防止某些客户或担保机构为自身利益将劣质客户推荐给银行。
　　2、贷前检查应注意家庭状况
　　俗话说好，“夫妻二人心不齐，手里黄金要变泥”，家和才能万事兴。小微企业受限于自身经营规模，在经营管理方面往往是家庭式，那么一家企业经营状况好坏很大程度上就取决于经营这家企业家庭与否稳定和睦。贷前家庭走访则能为贷款审查人员提供较为完整信贷软信息，这有助于理解企业在短期内经营稳定性。对于有夫妻不和、子女不务正业等状况企业申请授信，一定要审慎考虑。
　　3、贷前检查应注意业主行为
　　企业是由一种个虚拟指标构成，但小微企业重点关注不是各类指标和数据而是企业实际经营业主。假如企业实际控制人具有赌博不良嗜好或民间借贷投资偏好，那其就很有也许将银行贷款资金投入到自己上述高风险违法行为当中，大大提高了银行贷款资金风险。因此在审查实物中，对于具有不良行为企业主所经营企业，要坚决不予授信。
　　4、贷前检查应注意生产安全隐患
　　小微企业大多是作坊式生产，员工生产工作环境都极其简陋，并且工作强度较大，加之大多数小微企业生产安全保障措施和工伤保险制度缺失，使得小微企业生产安全事故发生常常直接导致企业无法偿还银行贷款。正是基于上述风险隐患存在，小微贷款业务贷前审查人员在前去企业实地走访时，一定要关注授信客户在员工生产安
　　全面隐患与否存在，对于也许存在重大生产安全隐患企业，要将消除该隐患作为授信前提条件。 小微信贷业务给商业银行发展和转型带来了新契机，商业银行必须在坚持深耕小微基础上，科学细致地做好小微客户辨别，针对不一样特点客户灵活运用不一样风险防控手段，最终保证小微信贷业务健康发展。
　　三、总结
　　从目前市场环境来看，除了商业银行关注小微信贷业务之外，各类型金融企业和保险类金融服务企业也开始涉足这一领域，加上民间借贷业务冲击，导致商业银行业务开展面临诸多挑战和风险。不过，从国内经济发展大环境来看，开展小微信贷业务是服务实体经济必然选择，也是商业银行日益重要业务之一，对商业银行自身定位和未来发展至关重要。因此，在防备各类风险同步推进业务迅速发展就显得尤为重要了!
　　篇三：省联社-做普惠金融践行者-陈鹏
　　做普惠金融践行者
　　努力走出一条普惠金融与商业金融兼容并蓄友好发展之路，力争在新金融竞争中实现弯道超越，打造真正现代金融企业
　　自省联社成立以来，安徽省农村合作金融机构一直坚持服务“三农”、服务小微、服务县域、服务小区市场定位，扎实推行普惠金融，力争做到创业融资更轻易、金融服务更便捷、农村信用体系建设更上一层楼；努力实现服务对象大众化、服务产品差异化、服务平台普惠化、服务方式多样化和服务网络全覆盖。
　　面向基层：做普惠金融践行者
　　近年来，安徽省农村合作金融机构依托覆盖城镇网络优势，坚持服务“三农”和中小微企业，自觉履行社会责任，全力推进农村金融服务体系建设。
　　推进安徽农金服务“全覆盖”
　　一是推进服务网点全覆盖。目前，全系统农村银行改制数量稳居全国第一，已经发展成为包括64家农村商业银行、10家农村合作银行、9家联社普惠金融大家庭；拥有3100多种遍及城镇物理网点、3300多台覆盖村镇自助设备，营业网点已经超过安徽省银行业网点40%，“安徽农金”品牌早就家喻户晓，金融服务也一直走得最远、跟老百姓贴得近来。
　　二是推进服务对象全覆盖。坚持与“三农”同根同源，一直与“草根”不离不弃，金融服务和资源优先配置到“三农”、小微企业等重点领域及微弱环节。推进均等化金融服务，先后开展了对下岗人员、农民工、农村青年、妇女、大学生等群体创业就业贷款服务。坚持扶贫助困、回报桑梓，加大对弱势群体信贷服务。从起开办了贫困家庭大学生生源地助学贷款，已合计发放贷款亿元，资助学生万人。履行社会责任，弘扬社会正气，开办“道德模范贷款”，对中国好人榜和市级以上道德模范予以贷款扶持。
　　打造安徽农金服务功能“全方位”
　　一是深入优化网点功能。以“原则基层行社”创立为平台，统一打造服务环境优化工程和安徽农金品牌形象。以关键业务系统为依托，加大科技支撑，优化服务功能。以现代支付结算体系建设为关键，努力实现农村支付结算与城区同样通存通兑。
　　二是深入提高服务功能。推进农村支付服务环境建设，提高小区银行服务功能，设置“金融便利店”，推进“刷卡无障碍示范街”建设，已合计发展POS商户万户，布放机具万台，设置助农取款服务点8615个。
　　三是深入拓展业务功能。加紧银行卡业务功能优化，助推消费金融及业务转型。截至6月末，合计发行金农卡万张，其中发行金农IC卡万张。加强对银行卡功能改造和应用，开办了银医通、都市一卡通等一批特色业务。
　　弯道超越：做普惠金融创新者
　　近年来，安徽省农村合作金融机构一直带着强烈社会责任和深切草根情怀，不停探索创新，努力走出一条普惠金融与商业金融兼容并蓄友好发展之路，也力争在新金融竞争中实现弯道超越，把自己打导致真正现代金融企业，让农民和都市居民同样享有现代金融服务。
　　推进“三大工程”，努力实现金融服务公开平等
　　一是推进进村入小区工程。先后开展金融服务“家家到”、践行群众路线、大走访等活动，推进“安徽农金”服务进村入户。今年以来，全系统已走访政府部门、产业园区及重点项目4720多种，潜在客户万户；开展送金融知识下乡、消费者权益保护等活动，组织员工宣传万人次，接待消费者和小区群众120多万人次，发放宣传材料124万余张。结合“七不准”活动，畅通信访投诉渠道，维护消费者合法权益；通过业务服务“零收费”“低收费”等政策，让利于民、让利于农。
　　二是推进阳光信贷工程。结合业务流程再造，建立规范授信、贷款公告等制度，打造支农绿色通道，提高贷款透明度，增长农村地区贷款可得性和公平性。推进“信顾客”“信用村”“信用乡”建设，扩大农户小额信贷等老式业务。从开始，每年开展银政企对接活动。今年以来，已组织参与对接会100场次，对接企业2498家，签约贷款亿元。
　　三是推进富民惠农金融创新工程。安徽省联社就推出“农家乐”等7个系列信贷产品，将信贷服务由农户、个体户等老式客户，延伸到家庭农场等新客户群体。目前，全系统农家乐、商家乐、创业乐、绿之源、创业金桥等贷款总量突破1000亿元。
　　抓好“三个创新”，努力实现金融服务便捷高效
　　一是抓好产品创新。以来，重点推行了富有安徽农金特色“三大产品”。目前，一次授信、随用随贷、适应城镇客户“短、小、频、急”需求金农易贷·福农卡已经发行万张、贷款亿元；“一种电话、贷款到家”“96669贷款直通车”贷款已经有万笔；家门口就能取款、消费“金农便民宝”商户已经发展了万户；“宅易贷”等民生信贷产品，大宗耐用消费品以及教育、旅游等消费领域基础金融产品创新层出不穷。
　　二是抓好服务创新。创新服务模式，推进扁平化管理。各法人行社开展“小个农”专营机构建设，成立了农贷、小微、个人等金融服务中心。开展网点创新，推出一批重点支持特色产业专业支行、特色支行。同步满足不一样经营主体服务需求，重点支持农村经纪人、种养大户、农民合作社和龙头企业。
　　三是抓好担保方式创新。“企业+农户”“信用共同体”等贷款模式不停完善;“三单”和商标专用权等质押贷款方式规范发展;“三权”抵质押贷款试点稳妥推进;微贷技术和小额信用信贷等无抵押产品逐渐推广。
　　办好“三个银行”，努力实现金融服务手段优化提高
　　一是办好电子银行。目前，全系统已发行金农银行卡万张，银行卡合计发卡量、市场份额居安徽省第一；网银业务突飞猛进，合计签约网银客户万户，签约互联网支付客户万户。
　　二是办好手机银行。运用互联网技术和高度加密技术开发具有目前国内一流水平手机银行，3月28日已经成功上线，在较短时间内完毕一次电子银行服务弯道超越。互联网金融和手机银行将是安徽农金业务转型升级切入点，也必将为安徽省金融服务，尤其是农村居民享有普惠金融带来重要契机。
　　三是办好小区银行。淮南通商银行等已着手开展小区金融服务新平台建设。将在试点基础上，深入发挥网点和技术后发优势，助推老式业务与互联网金融深度融合，增强小区服务与居民消费互动融合，努力打造专业化、多元化、便民化小区银行。
　　十八届三中全会明确提出鼓励金融创新、发展普惠金融；今年4月16日，国务院常委会议对发展普惠金融又作出专门布署；安徽省政府提出要争取成为全国普惠金融率先试点。作为地方金融机构，安徽农村合作金融机构将把握机遇，积极作为，找准行业发展与普惠金融契合点和着力点，推进安徽农村合作金融与普惠金融融合发展。