贷款利率定价管理办法.doc

xxxx村镇银行
人民币贷款利率定价管理办法

第一章 总则
第一条 为加强xxxx村镇银行（以下简称本行）人民币贷款利率管理，提高贷款综合收益以及市场占有率，本着“服务三农，发展自身”的宗旨，根据中国人民银行利率市场化改革精神和村镇银行的政策要求，结合齐河县旳实际经济水平和本行贷款业务的自身特点，制定本办法。
第二条 本办法中的贷款包括本行发放的企业贷款和个人贷款。
（一）企业贷款：指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。
（二）个人贷款：指对个人发放的用于工、农业生产，个人生活的贷款，主要包括农户生产贷款、个体工商户贷款、个人消费贷款等。
第三条 利率定价的基本原则
（一）依据中国人民银行利率执行标准和有关规定确定。
（二）贷款利率的定价与提供贷款所付出的成本、本行承担的风险与预期资金回报相匹配，风险越大贷款利率越高。
（三）对同一客户的同一种贷款利率应按遵先原则执行，即后发放的贷款执行的利率与前笔贷款利率保持一致。
第二章 贷款利率定价的管理组织和职责
第四条 本行设立贷款利率定价管理委员会，贷款利率定价管理委员会，为本行贷款利率定价的日常决策机构，主任由行长担任，成员由前、后台副行长、合规风险部、业务发展部、财务管理部等负责人组成。负责制定本行贷款定价政策和利率执行水平，负责下发和修改本行贷款利率定价管理办法并组织执行。贷款定价管理委员会下设办公室，办公室设在业务发展部，办公室主任由业务发展部负责人担任，主要负责本行贷款利率定价的日常管理工作，其主要职责是：
1、宣传、贯彻、执行国家利率政策，接受中国人民银行及中国银行业监督管理委员会的管理、检查和监督；
2、根据国家利率政策和本地区发展情况负责提出本行贷款利率定价政策，拟定贷款利率定价模型，拟定最优惠贷款利率及利率定价浮动方案，并报管理委员会审定；
3、根据各金融机构及金融市场利率变化情况，分析、研究和预测利率态势，及时调整、完善贷款利率管理政策及更新利率定价因素，及时调整参考利率。
4、组织、指导、实施贷款利率定价政策；
5、组织有关贷款利率定价的调查研究；
6、负责受理客户经理上报的低于贷款利率定价水平的贷款的审查、审批。
7、其他贷款利率的管理工作。
第三章 贷款利率定价
第五条 贷款利率的确定方式，由借贷双方按商业原则确定，中长期贷款可在合同期内按月、按季、按年调整，短期贷款可在合同期内按月、按季调整，也可采用固定利率方式，但其折合成利率的水平不得超出贷款利率浮动区间，本行客户经理必须在借款合同中予以明确。
第六条 贷款利率定价分个人贷款、企事业单位贷款两类，分别确定不同的定价标准。
第七条 凡经本行发放的贷款，其贷款利率均按本办法执行。
第八条 贷款利率定价的计算规则：将贷款利率定价时需要考虑的各项因素量化成上浮比例，计算出贷款的参考利率。
贷款利率定价基本公式为：
贷款执行利率=基准利率*（1+浮动幅度）
第九条 个人贷款利率定价因素及上浮比例
（一）利率定价因素
1、借款人身份（10分）
公务员10分；事业单位员工大中型企业高管8分；通信、传媒、电力、烟草、科教文卫、金融、交通水电、律师、会计师等行业8分；个体工商户、小企业主6分；普通农户4分。
2、借款人信用状况（25分）
信用状况良好无不良记录的25分；有一次欠息记录20分；有两次欠息记录的15分；有一次逾期记录的10分；有两次贷款逾期记录的5分；有贷款展期记录的10分；与银行未发生过关系无信用记录的15分。（以前年度按揭贷款、信用卡透支逾期，近一年内无逾期发生的可不计算在内）
3、担保方式（25分）
存单及国家债券质押25分；房地产抵押20分；其他资产抵押10分；AA级以上企业保证20分；AA级以下企业及担保公司保证15分；公务员及大中型企业高管保证20分；事业单位员工保证15分；其他保证10分。
4、日均存贷比（40分）
存贷比100%的40分；存贷比60%（含）以上的30分；存贷比40%（含）以上的20分；存贷比20%（含）的10分；存贷比低于20%的不得分。
注：存贷比超100%部分按比例加分，计算公式：
（日均存款-贷款）/贷款*40
5、附加分（10分）
国家公务员、事业单位局级干部加10分；科级干部加5分，其余不加分。
（二）上浮比例
总得分
≥90分
89-90
79-70
69-60
＜60分
浮动比例
10
30
70
80
150

第十条 企事业单位贷款利率定价因素及上浮比例
一、利率定价因素
（一）借款人所属行业（10分）
被列入本行重点支持类行业客户10分；适度支持行业客户6分；限制类行业客户2分。
（二）担保方式（25分），注：客户授信总额中有不同担保方式的，利率按不同担保方式分别计算，单笔贷款保证及抵押并存的，按抵押计算。
1、质押：有价单证质押、金融机构股权质押25分；收费权质押20分；仓单质押15分。
2、抵押：房地产抵押25分；通用设备抵押15分；其他动产抵押10分。
3、保证：AAA级企业保证20分；AA级企业保证15分；A级企业保证10分；BBB级企业保证5分；担保公司保证15分。
（三）日均存贷比（40分）
存贷比100%的40分；存贷比60%（含）以上的30分；存贷比40%（含）以上的20分；存贷比20%（含）以上的10分；存贷比低于20%的不得分。
注：存贷比超100%部分按比例加分，计算公式：
（日均存款-贷款）/贷款*40
（四）信用等级（10分）
AAA级企业10分；AA级企业8分；A级企业6分；BBB级企业4分；BB级企业2分。
（五）信用状况（15分）
信用状况良好无不良记录的15分；有一次欠息记录10分；有两次欠息记录的5分；有一次逾期记录的5分；有贷款展期记录的5分；与银行未发生过关系无信用记录的10分。
（六）附加分（10分）
对本行有特殊贡献的加10分，基本账户加8分。
二、上浮比例
总得分
≥90分
89-90
79-70
69-60
＜60分
浮动比例
10
30
70
80
150

第十一条 特殊贷款的利率定价
一、下列贷款按测算利率的80%执行。
1、农户农、林牧、鱼贷款。
2、农业龙头企业贷款。
3、用人民银行支农再贷款发放的小额农户贷款。
本办法所称利率浮动是指在人民银行公布的各档次贷款法定利率基础上的浮动，贷款利率的上浮幅度均为最高限。
第十二条 借款人日均存款额计算
（一）借款人申请贷款前在本行多个存款账户（包括单位银行结算账户、个人银行结算账户和个人定、活期储蓄存款账户），各自存款积数除实际存款天数，相加的合计数。
（二）以企业名称开户的借款人，该企业在我行开立结算账户上的存款、该企业的关联企业或其他客户（含企业、其他经济组织、个人）的存款均可作为其存贷挂钩的存款数，但挂钩的客户必须是无贷款户。
（三）农户、个体工商户或自然人名义开户的借款人，其配偶的个人存款账户及其他客户（含企业、其他经济组织、个人）的存款均可作为其存贷挂钩的存款数，但挂钩的客户必须是无贷款户。
（四）经办客户经理负责借款人存贷挂钩的存款账户的资料搜集，营业部负责存款余额的统计与日均余额的计算，挂钩的存款账户必须经会计主管员确认。
（五）除借款人本身及关联人的存款账户外，凡要求列入挂钩的其他存款账户，须经存款本人同意。
（六）所有账户只能挂钩一次，已挂钩的账户在所挂钩贷款未还清前不得再作为其他客户的存贷挂钩数。
（七）已作为存贷挂钩的存款，不得算作客户经理本人的存款绩效。
第四章 贷款利率定价程序
第十三条贷款利率的定价程序
（一）调查
客户经理在收到客户的借款申请后，应根据贷款利率定价的要求，对客户的相关信息进行充分调查，搜集贷款利率定价的各项因素的信息资料。
（二）测算
根据客户提供的信息资料，按照第九条、第十条规定的计算规则，由客户经理测算出参考利率，参与贷款评议。
（三）审批
实际执行利率原则上不得低于测算利率，对第十一条规定的特殊利率，统一由贷款利率定价委员会审批确定。
（四）建档
利率测算表应打印，并随信贷档案保存备查。
第五章 罚息利率
第十四条 逾期贷款罚息利率在合同载明的利率基础上加收50%。
第十五条 借款人未按合同约定用途使用贷款的罚息利率，在合同载明的贷款利率基础上加收100%。
第六章 贷款利率的管理
第十六条 因客户经理调查不实，导致贷款利率定价因素与实际不符或错误计算存款挂钩数导致利率上浮幅度偏差，造成本行贷款利息损失的，无论是有意或是过失，均按本行贷款责任追究办法相关条款进行处罚。
第十七条 本行客户经理对借款人发放的贷款应合理确定贷款期限，不得人为缩短期限加收罚息，变相提高利率。
第十八条 本行建立贷款利率公示制度，每次调整前均向社会进行公示。
第七章 附则
第十九条 本办法由xxxx村镇银行制度并负责解释。
第二十条 本办法自发布之日起实行

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