银行免费供业务管理办法模版.doc

免费供业务管理办法

编制部门：
版 次 号：
生效日期：xx年5月30日

目 录
第一章 总则 4
第二章 组织职责 4
第三章 术语定义及业务准入 5
第四章 授信要素及融资比例 6
第五章 业务操作流程 7
第六章 免费供业务贷后管理 8
第七章 免费供业务风险管理 9
第八章 附则 11
附件： 11
附件1.《三方合作协议》 12

第一章 总则
第一条 为了促进银行（以下简称本行）信贷业务发展，丰富本行产品种类，增加中间业务收入，满足客户多样化需求，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》以及《银行授信业务基本制度》、《银行贸易融资业务基本制度》等有关规定，并结合本行业务发展的实际情况，制定本办法。
第二条 本办法适用于经办行(包括但不限于经办业务的分行、支行、各类营销中心及拓展部等机构)对免费供业务的管理。

第二章 组织职责
第三条 董事会、董事会关联交易控制委员会、董事会风险管理委员会、董事长、行长、授信审批委员会、主管行领导等有权审批人负责免费供业务的审议、审批。
第四条 负责对经办行提交的免费供授信业务的审查、上报有权审批人审批；负责对经办行提交的综合授信业务中免费供业务部分进行专业性审查，并向信贷审批部出具审查意见。
第五条 信贷审批部负责结合的专业审查意见，对包含免费供业务的综合授信业务，进行审查、上报有权审批人审批。
第六条 风险管理部负责免费供业务授信实施的审查、审批，超权限上报有权审批人审批。
第七条 负责免费供业务的监督检查。
第八条 法律事务部负责免费供业务有关协议的法律审查。
第九条 负责免费供业务的会计核算。
第十条 经办行负责免费供业务的营销、宣传及受理工作；负责业务前期尽职调查、上报审查；负责落实授信条件和业务办理；负责免费供业务的贷后管理。
第三章 术语定义及业务准入
第十一条 本办法所指免费供业务是指本行为特定优质客户向上游供应商支付采购货款等款项而办理的，并以两者之间真实的交易背景为基础的授信业务。该业务是在本行核定的授信额度内先用款后还款，额度可循环使用的授信产品。
第十二条 本办法所称授信额度，是在本行或他行授信的优质客户授信限额的基础上，综合分析客户资信状况、授信需求、本行风险偏好、授信业务风险与收益等因素，结合客户提供的风险缓释工具，在未来一段期限内，本行确定的对客户能够和愿意承担的信用风险敞口控制量。
第十三条 适用对象。经国家工商行政管理机关核准登记，与上游供应商之间具有真实的贸易背景，并在本行有一定的授信额度的企事业法人。
第十四条 基本条件。免费供业务首先与本行合作的大型集团客户开展，待业务办理条件成熟后，同时具备以下基本条件的企事业法人，也可以向本行提出免费供业务申请：
（一） 经工商门核准登记，持有人民银行核发的贷款卡（证），并年检有效；
（二） 有固定的经营场所，合法经营；
（三） 在本行开立结算账户；
（四） 符合国家产业政策和本行信贷政策，能遵守本行的相关规定；
（五） 生产经营正常、财务管理规范、信誉良好、信用等级达到AA级（含）以上的客户；信用评级达不到以上标准但高于A级（含）的客户，需向本行缴纳30%保证金，提供经本行认可的担保方式后，方可申请办理免费供业务；
（六） 最近一年内在本行的结算率达到40%以上或在本行的存款和结算业务金额与授信金额比例相当；
（七） 本行要求的其他条件。

第四章 授信要素及融资额度
第十五条 免费供业务的用途。在具有真实贸易背景的前提下，以现金支付方式向上游供应商支付货款，上游供应商原则上应在本行开立单位结算账户，支付对象为交易合同中约定的上游供应商，并按合同约定完成了发货。信贷资金不得用于：
（一） 股本权益性投资；
（二） 有价证券、期货和金融衍生产品投资；
（三） 归还贷款本金和利息；
（四） 非上游供应商；
（五） 其他国家明确禁止的用途。
第十六条 免费供业务的金额。免费供业务的金额应根据客户风险限额、授信额度、实际需求、交易双方合同约定的付款金额等情况综合确定。
第十七条 免费供业务期限。免费供业务采用额度授信、循环使用的方式，因此该业务涉及额度有效期和单笔业务期限。免费供授信额度有效期原则上不超过一年，且在双方签署的业务合同中约定。授信额度有效期满后，可按有关规定重新报批。为保证客户免费供业务的连续开展，经办行对授信额度即将到期拟继续使用免费供的客户，应提前申报授信额度申请，客户授信额度有效期满，停止额度使用。申请免费供业务的客户可在授信额度内先用款后还款，享受最长30天（包含）的免息期；每次还款后额度自动恢复，可循环使用。
第十八条 免费供业务收费方式。免费供客户在用款30日（含）内偿还全部应还款额的，享受自款项支用日至还款日期间的免息待遇；本行对上游供应商收取1%的手续费，该手续费在三方协议中约定，本行从免费供客户的代付货款中直接扣收；本行向免费供使用客户收取额度承诺管理费，费用收取标准按本行给予免费供客户授信额度的一定比例（不超过0.3%）按年计收额度承诺费，如额度承诺费执行标准低于本行规定比例或免收额度承诺费，需报有权审批人同意。

第五章 业务操作流程
第十九条 免费供业务授信额度申请。由客户向本行提出额度授信申请，客户提供的申请资料参照《银行授信业务基本制度》、《银行流动资金贷款管理办法》等相关规定执行，有权审批人按本行信贷审批规定，根据客户日常资金周转情况、信用状况，给予客户授信额度，免费供的授信额度以人民币核定，可在有效期内循环使用。
第二十条 免费供业务申请。由免费供业务申请客户对其上游供应商进行筛选，并向本行提出业务申请，申请书中需注明交易双方的合同号、付款时间、付款金额、是否已发货等事项的详细情况，如申请中涉及多个上游供应商或多个交易合同，应列表说明。
第二十一条 免费供业务授信的调查、审查和审批
（一） 经办行应根据相关管理规定对免费供授信申请人提交的授信业务进行尽职调查，并重点审查：
1． 授信申请人的资信及履约能力；
2． 贸易背景及上游供应商发货的相关凭证等；
3. 授信申请人结算及现金流情况；
（二） 经办行撰写《授信项目可行性报告》及《经办行授信审查审批意见表》提交至；
（三） 对经办行提交的免费供授信业务进行审查、上报有权审批人审批。对经办行提交的综合授信业务，对免费供部分进行审查出具专业性审查意见，移交至信贷审批部；
（四） 信贷审批部对移交的综合授信业务，结合的专业审查意见进行审查、上报有权审批人审批；
（五） 经有权审批人审批通过后，授信审批委员会办公室出具《授信通知书》。
第二十二条 放款审核及融资操作
（一） 授信批准后，经办行应与授信申请人、上游厂商签订《三方合作协议》（附件1），确定付款方式、约定账户、付款时间和费率。协议的签订要落实双人现场监签相关合同，并确保合同印章和法定代表人签字的真实性；
（二） 《三方合作协议》签订完成后，上游供应商原则上应在本行开立结算账户；
（二） 对于信用评级达不到标准的客户还需签订相应的《保证金质押合同》、《抵押合同》或《保证合同》等；
（三） 《三方合作协议》签订完成后，在借款人授信额度内，经放款审查部门审查审批，超权限上报有权审批人同意后，为其上游供应商支付货款，支付货款参照受托支付的方式进行，将款项直接划入《三方合作协议》约定的其上游供应商结算账户中，具体核算，按相关会计核算规定办理。

第六章 免费供业务贷后管理
第二十三条 贷款分类。根据免费供客户的潜在还款风险及实际还款情况等，按照本行信贷资产风险分类的相关办法要求，对免费供的贷款质量实行五级分类管理。
第二十四条 到期管理。免费供业务不办理展期。业务到期前5个工作日内，客户经理应提前与客户进行联系沟通，督促客户提供筹备还款资金。
第二十五条 还款处理。经办行在收到免费供客户还款资料后，按还款顺序进行还款处理，根据还款金额自动恢复免费供客户单位授信额度。
第二十六条 逾期处理。截止到期还款日后的次日，免费供客户未全额偿还免费供欠款的即为逾期；若欠款在逾期90天（含）以内全部还清的，视情况可准予恢复使用额度。
第二十七条 计息规则及罚息。截止到期还款日，免费供客户仍未足额偿还全部应还款额的，逾期部分本行从逾期日起，按同档期基准利率上浮不低于50%计收罚息。
第二十八条 催收。对于未按时全额还款的免费供客户，其存款资金归集账户发生额首先用于偿还免费供账户欠款，存款资金归集账户余额不足的，经办行客户经理应采用电话、上门等方式实施催收。对于逾期90天以上的免费供客户，应按照不良贷款进行管理处置。
第二十九条 授信档案管理。授信业务发生后应及时将借款人申请资料、授信业务申报材料、审批意见、协议原件及抵押、质押物权证的复印件等收集整理后归档保管。质物权证、权利质押的权利证明、保单和其他重要单证必须移送档案管理部门入库管理。各项权利凭证的领用、更换和退回，应严格履行规定的交接手续。

第七章 免费供业务风险管理
第三十条 有以下情况之一的客户，不得为其办理免费供业务：
（一） 所提供的授信材料不真实的；
（二） 信誉不良，或近三年在本行或其他金融机构存在不良信用记录的；
（三） 经营行业一般，效益较差，属于信贷退出行业或客户范围的；
（四） 与本行无任何业务往来，且无充分材料可证明其资信情况的；
（五） 企业即将或正在发生合并、分立、破产、资产重组以及即将或正在发生被其他企业或个人租赁、承包、兼并等重大体制改革的；
（六） 因违规经营行为被国家金融监管机构、法院、工商、税务、海关、外汇管理等部门列入不良名单的；
（七） 企业生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或行业的；
（八） 已经或即将被卷入重大的诉讼、仲裁或其他法律纠纷的；
（九） 企业法定代表人有违法犯罪记录的；
（十） 经办行认为不能办理的其他情况。
第三十一条 对于符合以下情况之一的免费供客户，本行应立即予以额度停止使用处理：
（一） 因管理或不可抗力等原因停产、关闭，严重资不抵债，或经批准实施破产、兼并、重组；
（二） 主要股权、固定资产发生转让、质押（抵押）或租赁，影响归还本行贷款本息；
（三） 主要高级管理层人员（如董事长、总经理、副总经理、财务主管等）涉嫌经济犯罪；
（四） 涉及重大诉讼（诉讼标的达到净资产的30%）及发生企业形象被严重损害的重大事项；
（五） 恶意逃废银行债务、拖欠本行或他行贷款本息超过90天的；
（六） 因经营不良发生连锁反应或财务危机；
（七） 在经营活动过程中存在违法违规、违约行为或有欺诈等恶意行为的；
（八） 本行已无法取得联系或恶意逃避债务的；
（九） 免费供客户在本行的信用评级已不符合最低准入标准的；
（十） 其他本行认为应予停止使用授信额度的情况。

第八章 附则
第三十二条 本办法由银行总行负责制定、解释和修改。
第三十三条 本办法未尽事项，按本行现行规章制度执行。
第三十四条 本办法自发布之日起施行。

附件：
1.《三方合作协议》

附件1.《三方合作协议》

三方合作协议

甲方：(生产企业)
乙方：（上游供应商）
丙方：银行股份有限公司

为提高资金融通利用效率，促进甲、乙、丙三方共同发展和长远合作，三方本着平等自愿、互利共赢的原则，就开展“免费供”业务达成如下协议，共同遵守执行。

第一章 合作内容

第一条 本协议所称“免费供”业务，是指丙方基于甲乙双方的真实贸易背景，根据甲方指令在一定额度范围内以人民币向乙方指账户支付货款，并由甲方承担最终还款责任的业务。
第二条 甲、乙、丙三方均认可通过“免费供”业务产生的交易行为的有效性、合法性，认可由此产生的债权债务及权利义务，并自愿履行各自在本合同项下的义务。
第三条 甲方需要向乙方支付货款的，可先指令丙方向乙方代付，丙方收到指令后经审核在额度范围内的，向乙方指定账户及时支付货款。甲方应在丙方代付该笔货款后三十日内通过约定还款账户向丙方全额归还以上款项。
第四条 乙方在收到丙方代付货款的同时，应向丙方支付货款总额1%的手续费。甲方认可丙方代付货款的效力，并承担全部还款责任。
第五条 为便利交易，乙方同意并授权丙方在代付货款的同时直接逐笔扣收手续费，即：
实际代付货款金额=应代付货款金额-对应的手续费。
第六条 本协议项下“免费供”业务授信额度有效期为一年。授信额度有效期满后，应按有关规定重新报批后方可继续使用。

第二章 交易账户

第七条 甲方约定还款账户是指由甲方指定的通过丙方业务系统进行资金归集的某一账户，该账户应经人民银行核准或已报备。该约定还款账户具体信息如下：
户名：
账号：
开户行：
第八条 丙方垫付款项到期后，甲方应通过柜面还款或网银转账方式向丙方归还垫付款项。甲方未及时归还的，丙方有权从约定还款账户直接进行扣款。
因约定还款账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不成功的，丙方有权对逾期还款部分按同档期基准利率上浮不低于50%计收罚息。对逾期还款部分，丙方有权持续清收直至还清为止。
第九条 乙方指定收款账户具体信息如下：
户 名：
账 号：
开户行：
第十条 各方使用“免费供”办理业务均须妥善保管和正确使用预留印鉴、支付密码等交易指令。丙方依据甲方、乙方预留印鉴、支付密码等办理的各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。

第三章 风险控制

第十一条 为保证“免费供”业务的正常开展,甲方应向丙方缴纳一定比例的额度保证金,若甲方未按约定期限及时支付丙方垫款的,丙方有权直接从额度保证金中抵扣。
额度保证金=甲方免费供额度× %。
第十二条 额度保证金因故被抵扣，甲方应在15日内及时补足，否则丙方有权暂停对甲方的“免费供”业务；甲方在30日内仍无法补足的，丙方有权直接停止对甲方的“免费供”业务。
第十三条 甲方可选择对以下单笔或日累计支付权限进行设置□单笔转账支付限额□当日累计支付限额□预设交易对手账户单笔支付限额□预设交易对手账户当日累计支付限额。上述支付权限设定后，甲方办理业务时应当严格遵守。
第十四条 甲方、乙方可与丙方签订短信金融服务，结算业务办理成功后，丙方按要求将相关业务信息通过短信发送至甲方、乙方指定手机。
第十五条 丙方经审核甲方指令，认为存在指令与预留印鉴不符、付款超过授信额度等任一情形的，有权拒绝向乙方代付，并于拒付当日向甲方说明理由。

第四章 违约责任

第十六条 截止到期还款日，如甲方未还款或还款金额不足全部应还款额，则丙方有权向其收取罚息。罚息按同档期基准利率上浮50%计收。
第十七条 甲方存在以下情况之一，丙方有权停止对其继续开展“免费供”业务：
（一）甲方约定还款账户被撤销、已转为睡眠户或账户类型转为控制类账户；
（二）甲方通过“免费供”业务进行违法行为；
（三）甲方即将或正在面临半停产、停产、歇业、注销登记、破产、被吊销营业执照、被撤销、合并、分立、承包、租赁、兼并、资产重组、法定代表人或主要负责人从事违法活动、涉及重大诉讼活动、生产经营出现严重困难、财务状况恶化等情形，丙方认为有必要予以停办的；
（四）甲方严重违反本协议约定的；
（五）国家政策法规发生变化；
（六）其他丙方认为需要停办的事项。

第五章 其他

第十八条　本协议经三方法定代表人（负责人）或其授权代理人签字并加盖公章后生效。
第十九条 在本协议履行过程中，任何一方要变更、部分解除或全部解除协议的，必须经三方协商一致并达成书面约定。
第二十条 本协议适用中华人民共和国法律。
第二十一条 甲乙双方在履行本协议的过程中如发生争议，应协商解决；协商不成的，向丙方住所地人民法院提起诉讼。
第二十二条 本协议正本一式 份，甲、乙、丙三方各执 份，均具同等效力。

甲方：（公章）
法定代表人或授权代理人（签字）：
年 月 日
乙方：（公章）
法定代表人或授权代理人（签字）：
年 月 日
丙方：（公章）
负责人或授权代理人（签字）：
年 月 日