担保公司阳新大冶调研分析报告.doc

采“她山之石” 攻融资之“玉”
——大冶市、阳新县中小企业贷款担保企业考察汇报

为做大做强我县中小企业担保企业，充足发挥其在促进经济发展、缓解中小企业融资困难、增加社会就业等方面作用，依据胡娟县长指示，县政府办组织金融、财政等相关部门，分别于3月23日和4月1日，实地学习考察了大冶市和阳新县两家担保企业运行情况，耳濡目染，获益良多，感慨弥深。
两地概况——大冶在发展中壮大，阳新在探索中前行
大冶、阳新两地融资担保企业成立均晚于我县。大冶企业实力雄厚，产值和利润丰厚，驾驭和开拓市场已是游刃有余；阳新企业一步一个脚印，谨慎开拓市场，业绩可观，运行健康有序。
1、规模不停壮大大冶市担保企业。其全称为黄石市中小企业信用担保有限责任企业大冶分企业，于11月由大冶市政府经过招商引资方法引进，注册资本4亿元，其中政府控股3000万元。现在，拥有职员7人，合作商业银行16家，截止12月末，累计担保发生额16.7亿元，服务企业327家，覆盖就业人数7200人，至今未出现风险；其中，，担保贷款余额为7.7亿元，贷款担保收入2700万元，利润2300万元，上缴税金130万元。另外，发放下岗职员小额贷款和劳动密集型企业贷款5544万元，服务对象722人（户）。工作目标是：确保担保发生额10亿元，努力争取实现13亿元，服务企业达成350家，业务收入3000万元，上缴税收200万元。
2、审慎运行阳新担保企业。其全称为阳新县德力信投资担保服务，成立之初为国有全资企业，完成改制，民营资本介入，县政府控股，注册资本3300万元，其中政府出资2200万元，占三分之二，民营企业及个人注资1100万元，合作银行1家。，发生担保贷款20420万元，担保收入600万元，上缴税收50万元，纯利100万元，另外，发放小额担保贷款2255万元，均未发生任何风险。工作目标是：担保发生额3亿元以上，服务企业达成50家，业务收入700万元，上缴税收60万元。
两地经验——民资参股，市场运作，经营自主
大冶、阳新两地中小企业担保企业已步健康良性发展轨道，实现了业务效益和社会效益双丰收，其运作经验值得借鉴。
1、企业股份制性质确保了运行独立性。两地贷款担保企业均属股份制企业，现有政府资本注入，也有企业和个人资本金，尤其是民营资本介入，决定了企业必需以实现经济利益最大化为目标，按市场经济规则独立运行。这也决定了两地企业职员完全去行政化，大冶企业7名职员均由上级企业选派或从社会聘用，阳新企业12名组成人员中，即使法人代表董事长由县政府办副主任兼任，监事长由县财政局副局长兼任，财务部主任由财政局金融股会计兼任，但企业总经理由参股民营企业家担任，其它八名业务人员也是全部从社会聘用，所以，有利于企业运行脱离于行政框架之外，能有效避免行政干预和人情担保，降低风险，提升经济效益。
2、政府参股但不行政干预确保了企业健康发展。两地贷款担保企业全部有政府出资参股，大冶担保企业4亿元注册资本金中，政府资本为3000万元，占7.5%；阳新企业3300万元注册资本中，政府出资2200万元，占60%。政府适度参股向社会表明政府支持中小企业发展和建设信用担保体系决心，尤其是两地政府只参股而不行政干预企业事务，有利于提升金融机构对信用担保机构信任，促成了银行和担保企业合作，引导了社会资金投入到担保企业，使更多民间资金向民间资本转化，多渠道增强担保企业资本扩张能力，扩大担保机构资本金规模，愈加好地满足了中小企业和群众创业融资需求。
3、现代企业管理制度是担保企业健康发展关键原因。两地担保企业从建立或改制伊始，就重视规章制度建设，前后制订了财务管理制度、人员管理制度、担保业务操作步骤等一系列规章制度，对岗位设置、人员选聘、业务程序等方面全部做出了明确要求。如：大冶企业每七天一次例会、每个月一次预警；阳新企业实施贷前调查、贷时审查、贷后检验三查制度；尤其是两地企业在运作过程中，严格按程序操作，坚持用制度管人，降低了运行成本，提升了工作效率。
4、坚持谨慎性标准，有效防范风险。两地企业一直坚持以“风险第一、担保第二”标准办理担保业务，对于个人工资质押贷款担保，在个人未偿还贷款由担保企业代偿第二个月起，经过财政部门工资统发系统将该贷款人工资折过户到担保企业，实施强制扣款，偿还债务。对风险较大中小企业贷款担保业务，大冶一直根据企业有效资产现行评定价值50%以下确定担保额度，无有效资产抵押企业一律不进行担保；阳新企业贷款担保最高限额为300万元，企业一旦正常运转或可质押资产做大，即向银行移交抵押贷款，担保企业抽身退出。
攻玉之法——健全机构机制，推向市场
她山之石，能够攻玉。大冶、阳新两县担保企业起步略晚于我县，但在经营上，我县是国有独资、行政化运作，现在业务已停滞不前；而大冶、阳新两县采取“民资控股、市场运作、自主经营”模式，走到了我们前面，其经验值得我们学习借鉴。
1、我县中小企业担保相关情况。我县中小企业担保成立于元月注册成立，其出资人为通山县国有资产监督管理局，含有独立法人资格。注册资金3293万元，其中省财政担保平台借款万元，入股省中企投资企业193元，而实际用于开展担保业务资金不足500万元。 6年来担保企业和工商银行、农行、农发行和信用社等多家银行及金融机构进行过协作，累计为34家中小企业提供贷款担保，担保贷款总额4200万元，实现担保费收入20余万元。目前关键有以下多个方面问题：一是机构不独立，人员不到位。现在企业没有明确性质，没有些人员编制，没有独立办公场所。只有一名兼职办事人员，财务核实由财政局国库工作人员兼任，因无人员，内设机构不健全，财务核实不规范。二是资金管理机制有缺点。现在自有资本金只有1293万元，其它万元系省财政长久借款，假如担保企业运作不规范，达不到国家银监会等七部委公布《融资性担保企业管理暂行措施》要求，省财政将收回这笔借款。尤其是担保企业资金一直存放于国库，由国库管理，造成担保业务和资金管理“两张皮”，审批步骤多，过程长，即不利于快速提供担保，调动协作银行放贷主动性，也不利于担保业务快速发展壮大，最终制约了资金按市场化独立运行。三是运作模式有差距。我县中小企业信用担保即使是企业性质，但带有显著行政行为，部分程序和放贷方向，带有行政指令性，不是按市场化运作，企业化管理，既不利于风险控制，也不能刺激中小企业开发市场和产品主动性，有悖于担保企业性质和职能，制约了担保企业放胆扶持企业发展，也制约了担保企业本身做大做强。
2、借鉴优异经验，做大做强通山担保企业提议
第一，明确性质，健全机构。提议县政府对担保企业明确为机关定编，按企业化管理，机构单设，人员定编不少于8人，人员和财政分离，实施绩效工资。配置单独办公场所，设置董事会和监事会，董事长由财政局局长兼任，监事长由人民银行通山县支行领导兼任。内设三部一室：业务部、风险控制部、财务部、办公室。协作银行以县农商行和农行为宜。现在其它国有银行放贷审批手续繁琐，大额（50万元以上）资金放贷需经过市级分行审批，时间长，程序慢，迟滞了中小企业发展机会。从长远出发，农行、农商行担保资金放大百分比为1：5，能够为我县中小企业融资一个多亿。
第二，注入资金，壮大实力。首先，主动向上争取项目资金注入资本金，其次可将一部分有偿性财政资金分离出来，注入担保企业，另外，能够经过政策性渠道向银行借一部分资金，县级财政注入一部分资金等，使资本金总量不停壮大。同时，资本金及其它资金要从国库中分离出来，单独在合作银行设置账户，这么现有利于业务上操作方便，为中小企业提供快捷融资服务，又能促进协作银行协作主动性。
第三，规范运作，防范风险。一是以政府注资为主，许可民营资金参与，企业化管理，市场化运作模式，严格根据《企业法》、《担保法》、《融资性担保企业管理暂行措施》等相关法律、法规建立现代企业管理制度、现代企业财务管理制度和风险控制机制。二是实施聘用制。中小企业信用担保企业总经理以下人员，实施聘用制，建立效益目标责任制，和工资挂钩，严格奖惩。三是实施独立财务核实和业务运行。以企业眼光看待市场，用企业营销方法为企业服务。真正做到“市场化运作，企业化管理；政府引导不主导，财政参与不干预；银行讲规矩，企业讲信用”，中小企业信用担保企业运行资金独立于财政资金管理之外，按企业运行资金管理。四是聘用常年法律顾问，在签署担保协议，质押手续，处理经济纠纷，指导业务正当行为等方面提供法律服务，做到依法经营，依法担保。五是实施放贷担保分级审批制度。明确贷款担保分级审批额度和权限，实施贷款担保员工、经理、董事会三级分权审批，对审批事项负责，和业绩挂钩。

课题考察组组员：舒克伟、徐立帅、陈敬璋、方先见、孟庆会、周洪强、王 昕、阮英荣