捷信消费金融公司的盈利模式及风控标准体系.docx

捷信消费金融企业盈利模式及风控体系
现在中国市场消费金融火热，捷信作为中国第一批开展消费金融业务且规模庞大企业，其一举一动时刻被行业所关注。据10月清华大学中国和世界经济研究中心汇报《中国消费信贷市场研究》评价，捷信中国在中国市场上表现一定程度上达成了监管层预期目标。
捷信作为中国现在唯一一家外资消费金融企业，其负有拓展中国消费信贷市场作用，同时负担着国际经验传输功效。捷信不管在规范度，还是普惠度上全部名列前茅。同时，捷信在中国消费信贷市场上份额在逐步扩大。
1、发展：将进入“互联网+”阶段
捷信集团成立于1997年，为PPF集团全资子企业，是中东欧及亚洲消费金融提供商之一。PPF集团则是中东欧地域最大国际投资集团，投资领域包含银行、金融服务、电信、保险、房地产、采矿、农业、零售及生物技术领域等。
，为拓展中国市场，PPF集团在北京设置了代表处，，其在深圳福田设置了捷信中国总部，并从12月起，捷信正式开启了广州、佛山消费信贷业务，以后，捷信在分别开启了深圳、成全部、天津等地消费金融服务。
2月21日，PPF集团取得银监会同意，以后，捷信投入3亿人民币注册资本在天津独资建立了消费金融企业，这是PPF集团在中国开启建立第一个外商独资消费金融企业。
从发展模式上看，捷信商业模式有三个增加阶段。最初进入中国市场时，可划分为市场渗透率较低第一阶段，彼时经过合作零售商渠道获取用户；第二阶段，其向用户交叉销售产品；第三阶段，则利用已经有成熟经验，拓展互联网消费贷款，借助新技术，新渠道，挖掘消费金融市场。
接下来捷信任务是着力拓展线上消费金融业务，未来，是要将捷信打造成“互联网+”新型消费金融企业。
互联网金融发展过程中，消费金融被视为一大创新，消费金融也借着互联网东风快速发展。
在这一阶段，捷信中国拓展线上业务是肯定趋势。另外，捷信集团将加大在中国投资，投资总额或将达成60亿元。
2、盈利：受益于政策，成立2年后开始盈利
捷信中国官网数据显示，截至底，其在中国业务已经覆盖了24个省和直辖市，共超出260个城市。捷信和迪信通、国美等零售商有合作关系，经过6万多个贷款服务网点，累计服务用户超出1200万人次。
其次，长江证券在今年3月底汇报显示，消费金融企业通常两年能够开始盈利，捷信中国从开始盈利，，捷信中国因为基础完成全国关键网点铺设，净利润增加100%，盈利1.27亿欧元（折合为9亿多人民币）。
捷信等消费金融企业盈利增加关键得益于中国政策放开消费金融业务经营范围，实际上，捷信同期中银、北银等消费金融企业全部取得较高幅度增加。
3、模式：驻店式贷款发放
从模式上看，捷信采取驻店式贷款发放方法，即不设置固定屋里网点，而在合作消费点派驻办公人员或设置柜台，围绕POS终端，捷信为目标用户提供消费贷款服务。
驻店模式关键为中低收入群体提供POS销售贷款服务，大部分用户在25~40岁之间，平均单笔贷款额在3400元左右。现在捷信每笔贷款能够在1小时内处理完成。
从产品角度来看，现在捷信中国提供商品贷和消费现金贷两款产品，关键面向中低收入群体用户，包含蓝领、个体户和农民。
申请步骤（驻店模式商品贷）：
· 用户选择商品后在店内申请捷信分期付款
· 捷信销售代表检验用户提供申请资料并为用户填写申请表
· 审核经过后，用户签署贷款相关文件并支付首付后从商家提货
· 用户依据还款提醒卡每个月定时还款
服务模式：需要注意一点是，捷信为用户提供15天犹豫期，在这期间，假如用户取消贷款，不需要缴纳利息和费用。
同时，捷信为学生群体提供贷款服务，不过要在指定销售门店申请消费。
值得一提是，针对大学生用户群体，如其有特殊原因无法还款，能够选择“以货抵贷”，立即情况良好商品退给指定第三方机构，用以抵消未完成贷款额。返还商品市场剩下价值由第三方机构评定，若商品剩下价值不足抵消未还款额，差价捷信负担；若商品剩下价值高于未还款额，溢价由第三方机构以现金方法返还给借款人。
· 现金消费贷
贷款额度：捷信为用户提供现金贷，用户申请资格是没有办理过捷信分期付款，年纪在20——55周岁、在现单位工作满3个月、月均收入不低于元。
在为用户提供现金贷款时，捷信依据申请人收入情况，提议申请人在扣除每个月花费后预留20%作为应急金额，剩下金额用作还款，此举意在确保用户“安全借款”。
审批速度：其约定在45分钟内进行审批，假如经过，可在1个工作以后放款。快速审批速度，背后支撑是其强大IT运行体系。
4、风险管控：强大IT运行体系
据了解，捷信集团有自己一套风险控制系统、自动化贷款审批系统和防欺诈系统，而整个风控系统基础是其IT运行体系。捷信集团在中国建立了3800平米资料库，能够储存2700万用户协议资料。
在开展业务过程中，捷信重视利用大数据，重视搜集和用户相关各类数据，如受教育程度、工作资料、家庭情况、收入水平等，同时对接外部数据，不停更新和完善数据库信息。依据大量数据，系统能够对交易过程中收益、违约率等进行计算，对交易做出评定，如经过、待审核、拒绝等。
数据显示，捷信中国天天能够处理10万份申请，平均审批时间为五分半钟。
5、用户体验：细节细节还是细节
今年2月，普华永道公布消费金融白皮书，曾探讨消费金融发展过程中，用户体验、利率费用等对行业发展影响。其中表示，总体来看，除去经济原因，包含利率交易费用等，用户体验很关键，包含数字化申请步骤、保持快速简单审批过程，提升交易速度等。从用户体验上看，捷信用户申请审批速度如上述所表示，依据IT运行体系，进行集中化管理，效率较高。
在PC端页面服务中，捷信重视细节，包含产品介绍、新手指导、费率计算、网点查询等，全部有具体引导介绍。同时，重视和用户交互体验，以调查问卷形式搜集用户使用意见和提议等。
相关信息透明，捷信定时公布利率费用等具体数据，包含具体网点具体消费服务利率费用等。另外，用户在贷款申请过程中，协议条款，如总贷款本金、每个月还款额、分期期数、贷款利率、服务费用等全部明确表示。值得关注一点是，上文提到捷信设置了15天犹豫期，15天内，假如用户取消贷款申请，不需要缴纳利率和其它费用。
其它个性化服务方面，捷信有灵活还款、保险相关服务。整体上看，捷信服务含有标准化、个性化、人性化等特点，在用户体验上，值得其它消费金融企业学习。消费金融市场火热，必将伴随猛烈竞争，各个主体怎样脱颖而出，修炼好内功才是关键。