商业银行经营与管理.doc
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1、精品文档就在这里-各类专业好文档,值得你下载,教育,管理,论文,制度,方案手册,应有尽有-商业银行经营与管理考点以下知识点要领会:1中国出现的第一家商业银行?世界上第一家股份制银行?2早期的商业银行是如何演变的?3商业银行经营管理的基本理论及其观点。4最早的衡量商业银行资本的方法是什么方法? 5巴塞尔协议详细列出了不同的资产负债表内资产的相应风险权重,一共有哪几种?6银行资本的基本形式是什么资本?7资本充足性是什么涵义?8影响银行资本需要量的因素?9主动负债和被动负债。10现金资产的含义。11商业银行向中央银行借款的主要形式。12商业银行头寸的形成。13贷款定价的核心因素。14商业银行证券投资
2、的被动投资策略和主动投资策略。15银团贷款又叫什么贷款?16出口信贷的类型。17商业银行的第一准备金和第二准备金。18巴塞尔协议对资本充足率的规定。19我国目前采用的汇率标价方法。20杠铃投资法。被动投资策略(2)杠铃方法 杠铃方法也叫分拆期限法,其方法是把证券划分为短期证券和长期证券两个类别,银行资金只分布在这两类证券上,对中期证券一般不予考虑。这种证券组合结构反映在图上形似杠铃,故得此名。这种方法对证券管理人员的素质要求较高。21商业银行拆入资金的用途。22商业银行的资金缺口管理方法。23“金边债券”的含义。24债券的当期收益率和即期收益率的计算公式。25商业银行的代理业务。26商业银行财
3、务分析的指标。27我国回购业务的主要交易对象。28商业银行贷款的分类管理。29商业银行的流动比率不得低于百分之多少?30商业银行机构的构成。以下知识点要识记:1我国商业银行“四大行”。中国银行、工商银行、农业银行、建设银行2商业银行的性质和职能。性质:商业银行是企业,具有企业的一般特征。商业银行是特殊的企业金融企业。商业银行是特殊的金融企业。体现在经营性质和经营目标、业务范围上。 职能:1、信用中介职能 银行一方面代表货币资本的集中,即贷出者的集中,另一方面代表借入者的集中。这时它就是信用中介,这是银行最基本的职能。信用中介的意义:可以克服企业之间直接借贷的种种局限,使货币资本得到充分有效的运
4、用,加速了资本的周转,促进了生产的扩大。 2、支付中介职能(最初始的职能)商业银行通过账户上存款转移,代理客户支付;基于储户存款,为储户兑付现款等,减少现金使用,节约流通费用,加速结算过程和货币资金周转,促进扩大再生产。 3、信用创造职能 在支票流通和转帐结算的基础上,贷款转化为存款,在存款不提或不完全提现时,增加了商业银行的资金来源,形成数倍于原始存款的派生存款。 4、金融服务职能 金融服务职能逐步成为商业银行的重要职能。3商业银行的“三性”原则。“三性”原则之间的关系是怎样的?(1)盈利性 获取利润是商业银行开展业务的核心或标准,利润水平是商业银行经营管理水平的表现,采取各种措施以获取更多
5、的利润是商业银行的经营管理目标。两方面:增收和节支。(2)安全性 安全性是指使银行资产避免风险损失。(3)流动性 流行性是银行能随时应付客户提取存款的支付能力,保持流动性,即保持银行一定的清偿力,应付日常提现需要。 关系:三项原则之间到底是相互协调还是相互矛盾的?(1)三者联系密切 安全性是前提 流动性是条件 盈利性是目的(2)三者的矛盾 盈利性与安全性呈反方向变化 盈利性与流动性也呈反方向变化 安全性与流动性之间呈同方向变化4各国商业银行的组织形式。(1) 单一银行制概念 单一银行制是指银行业务完全由一个银行机构(总行)经营,不设立任何分支机构的制度。例:美国。特点 银行具有较大的灵活性和独
6、立性,但会限制自身的业务创新和规模的扩大。 (2)分支行制概念 银行机构除总行外,还可在其他地区设立分支机构。例:英国。特点 容易吸收存款;减少现金准备;可以分散风险。 但分支行制会使银行业过分集中,不利于自由竞争。 目前多数国家均采用这种制度,我国的商业银行也主要采取这种组织形式。(3) 银行控股公司制概念 也称集团银行制,即由某一集团成立一股权公司,再由该公司控制或收购两家以上银行的股票,大银行通过持股公司把许多小银行置于自己的控制之下,这一制度在美国最为流行。特点 有利于扩大资本总量,增强银行的实力,弥补单一银行制的不足。但这种制度容易形成银行业的集中和垄断,不利于银行之间开展竞争。 (
7、4)连锁银行制概念 连锁银行制又叫联合制,是指由个人或集团控制两家以上商业银行的制度。它可以通过股票所有权、共同董事等法律所允许的其他方式实现。特点 连锁制的成员银行都保持其独立性,经营活动大都在较小地区,其成员多是小银行。它们一般环绕在一家主要银行的周围,其中的主要银行确立银行业务模式,并以它为中心,形成集团内部的各种联合。5巴塞尔协议将商业银行的资本作了两级划分,是哪两级划分?巴塞尔协议将商业银行的资本分作了两级划分:核心资本和附属资本。核心资本是商业银行的所有权资本,也称一级资本。它主要由股本和从税后留利中提取的公开储备所组成。核心资本至少应该占全部资本的50。一级资本充足率的下限从现行
8、要求的4%上调至6%。普通股最低要求从2%提升至4.5%资本充足率8%其余部分为附属资本,又称二级资本。它主要由未公开的储备、重估储备、普通呆帐准备金、带有债务性质的资本债券、长期次级债务所组成。6举例说明影响银行资本需要量的因素。银行的经营规模和资产负债结构;银行的经营作风和经营管理能力;整个国家和所在地区的经济形势 ;社会公众对银行信誉的看法;政府经济政策及其有关规定7商业银行增加资本的途径。一般来讲,为了维护原有股东的利益,银行首先考虑的是从银行自身的利润中筹措资本,即从内部筹资,而后才考虑从外部筹资。1、从银行内部增加资本从银行内部筹资主要是收益留置,另外,银行也可以通过售后租回、银行
9、持股公司债务等方式作为从内部筹资的补充。 优点:筹资成本较低,避免股东控制权的削弱。缺点:筹资数量在很大程度上受限于银行自身,如政府对银行适度资本金规模的控制、银行的盈利水平、银行的股利分配政策2、从银行外部增加资本 银行从外部筹措资本通常有三种方式:发行普通股、发行优先股和发行资本性债券。 发行普通股优点:没有固定的股息负担;没有固定的返还期;发行容易。缺陷:影响原有股东对银行的控制权和收益率;发行成本与资金成本比较高。发行优先股优点:可避免原有股东控制权分散和收益率下降;股息不是绝对的债务负担(如非累积性优先股);可获得财务杠杆效应。缺点:减少了银行经营的灵活性;股息支付要求比资本性债务工
10、具高;银行过多地发行优先股会降低银行的信誉。 发行资本票据和债券优点:对原有股东控制权和收益影响小;利息有税收优惠;资本发行成本和银行的经营成本较低。 缺点:有偿还期限,限制了银行的使用;面临利率风险;利息是银行固定负担。案例:银行外源资本筹资方式的选择 某银行需要从外部筹集2000万美元资本。这家银行目前有800万股普通股,面值每股4美元,资产近10亿美元,资本为6000万美元。如果该银行的收入总额约为1亿美元,经营费用不超过8000万美元。银行目前有三种外源资本筹集方式可以选择。如下表所示:银行从外部筹集资本的方法比较 单位:万美元 总结:采用第三种方案,普通股每股收益最高;同时发行资本票
11、据,不会削弱原有银行普通股股东的所有权,因此,第三种方案是最优的。8商业银行的损失准备金有哪两类?9存款最主要的来源是什么?居民储蓄、流动资金、其他社会闲置资金、银行的放款、银行同业的存款、银行代收的款项 10存款成本由哪两部分构成?利息成本 、非利息成本(经营成本)包括:银行工作人员的工资、建筑物和设备的折旧、办公费用、广告宣传费用等。11商业银行存款定价的方法有哪些?存款的成本加利润定价法公式:存款利率=存款的营业成本率+目标利润率。利用边际成本确定存款利率利率经常变动,会使平均成本成为定价的不可靠和不现实的标准。 如果利率下降,筹集新资金的边际成本可能大大低于银行所筹全部资金的平均成本,
12、一些与平均成本相比看起来无利可图的贷款和投资若以现在较低的边际成本来衡量,似乎会很有利。反之,如果利率上升,新资金的边际成本可能大大超过银行的平均资金成本。 市场渗透存款定价基本思路:提供大大高于市场水平的高利率,或向客户收取大大低于市场水平的费用,从而吸引尽可能多的客户。这是一种不强调利润和成本回收的定价方法,至少在短期内是这样。上层目标定价精心设计广告来争取事业有成的专业人士、企业所有人、经理和其它高收入家庭,向它们提供服务,收取利润很高的服务费。常与私人银行业务相结合。价格表定价法 12商业银行借入负债的渠道有哪些?(1)短期借款同业拆借 概念:金融机构之间的短期资金融通。特点:同业性与
13、批发性;短期性与主动性;市场化与高效率;交易的无担保性;不需向央行缴纳法定存款准备金 回购业务 概念:商业银行在出售证券等金融资产时签订协议,约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券,以获得即时可用资金的业务。特点:主要涉及双方当事人; 交易对象多为政府债券;风险较小;成交方式灵活;交易金额一般较大;不需向央行缴纳存款准备金;期限长短不一 向中央银行借款 主要形式:再贴现和再贷款。再贷款:是中央银行向商业银行的信用放款,即直接借款。再贴现:指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现,也称间接借款。时机和规模:中央银行依据宏观调控需要定。利率:通常高于同业拆借。用
14、途:只能用于调剂头寸、补充储备不足和资产应急调整。其他渠道转贴现:商业银行通过转贴现在二级市场卖出未到期的贴现票据以融通资金。 转抵押:当商业银行资金周转不灵时,可向其他商业银行举借转抵押贷款。转抵押贷款的程序与工商企业向商业银行申请抵押贷款的程序基本相同。从国际金融市场借款。结算过程中短期资金占用。(2)长期借款 形式:发行金融债券。目的:增加长期资金来源和满足特定用途的资金需要。特点:一是发行数量、利率和期限受管理当局有关规定的严格限制;二是筹资成本较高;三是流动性受市场发达程度限制;四是利率高于同期存款利率;五是稳定性高;六是一般不需要缴纳法定准备金。13商业银行现金资产管理的原则是哪三
15、个?(1)适度存量控制原则(2)适时流量原则(3)安全性原则14商业银行现金资产的来源有哪些?1、传统的来源(1)各种变现途径的现金来源(资产类)现金、存放于中央银行的超额准备金、短期证券、各种商业票据、其他有变现能力的资产、出售证券回购协议的证券 (2) 各种拆借途径的现金来源(负债类) 从中央银行拆入现金、从其他银行拆入资金、证券回购、大额定期存单、财政账户、国外现金来源、其他形式的负债2、创新的来源 包括各种形式的期权、期货、证券化贷款和证券化资产以及充分利用资本市场筹措资金。15贷款的三大政策?(1)贷款规模政策含义 贷款规模政策(或贷款总量政策),是指一定时期内的银行贷款投放,是放松
16、的还是收紧的方略。贷款规模的两层含义:一定时点上的贷款总余额;一定时期内的贷款增量 贷款规模的监控指标资本充足率指标:资本总额月末平均余额加权风险资产月末平均余额8%存贷款比例指标:各项贷款期末余额各项存款期末余额75%拆借资金比例指标:拆入资金期末余额各项存款期末余额4% 拆出资金期末余额各项存款期末余额8%中长期贷款比例指标:余期一年以上(含一年期)的中长期贷款期末余额余期 一年以上(含一年期)的存款期末余额120%单个贷款比例指标:对同一借款客户的贷款总额与银行资本总额之比不得超过 10%,即:对同一借款客户贷款余额各项资本总额10%。 对最大10家客户发放的贷款总额不得超过银行资本总额
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