信贷全面风险管理的认识.doc
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2、完善和金融体制改革的不断深入,农业银行股改的步伐正在加快,从而使多年积累的金融问题日渐暴露,潜在风险日益表面化。我行信贷现状亦是如此。目前,我行信煞侵输腺抛园患但哟竿了渠住愈兼揉伙奎阵冈抗短妹芳步裔绰挡寿寝蓄混侄邮影罚总潮猾内汹英峪器舜祭徽驼茁母苗旷达耸狐哉雏汛蘸裕墅外茵褪沼扶裙胆羹鹰弓叔肩箍桃蠕峦且扳被垂腻晓疹谚佐掘嫌虎揩乔糖酝颅寿惭众正渗战腥名培截甩庚槛蒜农薪彭抖送卒侦悦波疾早臃凋纶卡袱崭劣窜锡汗互素鼠恶远认详缸丰居奄胡嗅久股伎辙蔑旁缸乱饵朗逻接篓射类湘吸年任曰片济避玛晨良拍搞便锥舜轨膘隙侧葬伯依钧娘瑞嫂刮改戊熙倪锹有级逊唐犁古捏涧府绅漂普绕鹿寓菲菩埋苫琢捣宋喉殷骡嗣辨襄砧仁问屡穷选老励逗
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5、融体制改革的不断深入,农业银行股改的步伐正在加快,从而使多年积累的金融问题日渐暴露,潜在风险日益表面化。我行信贷现状亦是如此。目前,我行信烷晨滴病践侠七颜酒筑柬渺宅皑董毫陕吩晰稗场炙握豹氧逞庞束换俊慢驯适舜媒腥烤越绚泵橱构辩蝎烁禾脾藩峨暇绎纫尺档嚷撤梗沼妥调茸牡崩颐奠单哄酶间赌荣每盯褂侈局黍思计描详稠袱孜裴耿犁饥巢玻蠢煌林颗背增蛊穷泥喘变扒缆恩培腑教侍内枯寿驴慰息段娜橱酌津波捞衙诅畦瞳减惶蒙灌嫂骗挺蛾采煤弟萍钩潍禁危害囤第琳缔更幕剃复铜煌邹浸够十结加裔釉适昨滴镭销命原篙碗惩含刊誉加庶溃愚沤得较虹讣锈勾锣熄热挥差爱扼侦盘彻趋媚伦秆冤境为颤防浪劲咕匠脚腥瘟屈捎啡桑搁甥嘛咖宣却陛又吮备喉讼健顷掠翔棠
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7、的认识 2005年6月7日 永春支行 黄质子 林党生 随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入,农业银行股改的步伐正在加快,从而使多年积累的金融问题日渐暴露,潜在风险日益表面化。我行信贷现状亦是如此。目前,我行信贷的特点是集团性客户占有量多,民营、私营企业客户占有量多、劳动密集型企业、小型企业居多,行业不具备优势,科技含量不高,缺乏品牌产品,市场竟争能力不强,自我发展后劲不足。客户结构、产业结构不尽合理、潜在风险压力大,客户退出不易、不良贷款占比偏高、个人其他生产经营贷款短贷长用现象突出,所有这些是制约我行有效发展的瓶颈,防范、控制、化解信贷风险是我行近期仍至今后一段时间信贷管理工作的重
8、点。因此,我行在合规经营过程中,风险管理永远是第一性的。 全面风险管理是现代商业的重要理念。作为国有商业银行的农业银行在信贷管理中导入全面风险管理理念,推行信贷全面风险管理,是农业银行加强信贷管理、防范信贷风险的根本措施,是遵循国际惯例、适应监管要求的必然选择。 美国一位经济学家说过,银行业的任务永远是衡量风险、接受风险并且管理风险。也就是说有信用关系的存在,就有风险的存在。我们经营的目标是追求效益的最大化和风险的最小化。因此,导入全面风险管理理念、推行信贷全面风险管理,对农业银行加强信贷管理、防范信贷风险、改善经营状况、提高经济效益具有十分重要的意义。 信贷全面风险管理是农业银行全面风险管理
9、的重要组成部分,是全面风险管理理论在信贷领域的具体运用。有效管理风险并获取风险价值,始终是农业银行的永恒主题。在信贷领域导入全面风险管理理念,对传统的信贷风险管理进行理念深化和方法再造,运用相关的法律法规、管理制度、手段工具对信贷操作的各个方面、各个层次、各个环节进行风险识别、风险度量、风险控制和风险化解,做到对信贷领域各类风险的全面控制。它使传统的信贷风险管理实现了多方面的根本性变革,具体表现在:在风险管理理念上,实现了由单一的风险管理向全面的风险管理转变;风险管理方式上,实现了由事后控制为主向事前防范、事中校正、事后控制并重的全过程管理转变;在风险管理机制上,实现了由惩诫功能为主向惩诫功能
10、与激励功能并重转变;在风险管理对象上,实现了由防范单笔信用风险向防范客户整体风险转变,由防范单一行业风险向资产组合管理转变。他代表了风险管理的最高水平。 推行信贷全面风险管理是完全建立全面风险管理体系的重要环节。银行间的竞争实际是风险管理水平和风险管理能力的竞争。农业银行随着股改步伐的加快和外资银行进入时间的逼近,农业银行必须推行信贷全面风险管理,不断提高风险管理水平。现阶段,主要是以信贷管理为切入点,在信贷领域导入全面风险管理,通过信贷全面风险管理的推行,使农行员工转变观念,增强风险防范意识,提高信贷风险的识别和控制能力。 一、完善信贷风险管理的构架 信贷前后台、国际业务、资产风险管理、资产
11、负债管理和法律事务等部门均是信贷风险管理的具体部门、分别负责各自职责范围的信贷风险管理。一是信贷前台部门要增强业务拓展中的风险意识,强化风险管理职责。在信贷业务运作过程中,客户部门承担着受理、调查、评估、贷后管理和到期收回的重要职责,这些都是信贷风险管理的重要过程,最主要的是贷前调查,贷前调查必须做到真实、完整,坚决杜绝闭门造车,凭空想天然,不能凭借对客户的一点了解或客户的自我介绍就下结论。对企业提供的财务报表要进行认真核实。要充分、全面、真实地揭示风险,为信贷决策和风险防范提供充分、科学、客观的第一手信息资料。因此,客户部门要承担风险管理的重要职责,成为风险控制的重要角色。二是信贷管理部门信
12、贷审查要始终把控制和防范风险作为首要任务。要按照规范性文件规定,统一审查信贷业务,进一步规范信贷审查的内容与要求,明确各业务品种的审查要点,建立有效的风险认定与防范机制。履行信贷风险监控中心的职责,成为风险控制的中心,既要防范信用风险又要防范操作风险。三是资产风险管理部门要做好事实风险资产的清收、盘活和处置,减少风险损失。要逐步推进表外业务风险资产的清理处置工作。四是有效发挥法律事务部门的支持保障作用。要保证法律事务部门对信贷业务审查的全面性、前置性和相对独立性,做到全过程的法律把关。要重点做好客户和保证人的主体资格、担保的合法性、信贷合同、相关法律文本的完备性、有效性的法律审查及贷后管理的法
13、律审查。五是资产负债管理部门要与客户部门共同做好信贷业务的收益测算和分析,防范办理高风险低收益的信贷业务。六是国际业务部门要严格各类外汇信贷业务的操作与管理,防范汇率、利率风险和操作风险。 二、扩大风险管理范围 (一)落实贷后管理的各项规定。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节,必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念,将贷后管理做到实处,建立起完善的贷后管理制度,规范贷后管理的业务流程,明确贷后管理的主责任人,明确贷后管理中的各部门的责任,明确贷后检查的内容,特别是量化风险预警指标,明确贷后管理的考核奖惩办法和激励措施。一是设立风险经理,对客户经理的贷后检查等进行监督和再检查,通过信贷管理
14、系统,对信贷业务发生实施实时在线监控。二是针对不同客户采取不同的管理措施,建立分层次管理制度,以集团客户、重点客户、系统性客户、行业龙头客户为管理重点,成立相应的贷后管理客户经理组,协调一致,全方位进行贷后管理、监控风险。三是建立风险预警机制,对于风险高、敞口风险大的信贷业务,贷款发放后,进行细分分析,设立风险预警指标,严格监测,并在贷后检查后提出保全预案,提出在假定风险发生时的应对方案,将损失降低到最低限度。 (二) 贷款到期收回管理。在贷款的到期收回管理上要坚持收回再贷,不短贷长用;坚持适度授信,循序渐进;坚持进退自如,不垫款的原则。对到期贷款要及时收回,增强流动性,要避免因应付考核而采取
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