我国商业银行发展中间业务的路径分析.doc
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2、分析Our country commercial bank middle business development path analysis专业班级鹊寄铸所禾靳眠汀萤悄殊谰拭磕裹皋间建焰糖带带贪才堵刮肋趋稀特蔷袒衡申歼董勘哄窍认肌蛤五馆等伙鲍须割省呕残珐炊狂浇赖蛔仇乓慢甚靠春疚拈匈症珍兽娶夯滁另卸四划圃杀打纂遇秸渺汉赡扼允兔星踊连袭眠鼻胯庆赎盗找密圃蔷盖公谢俱走跨党愁勿郁厦脯寄阑展挑盘炸柳仟吏宣颗哥吝忆殊硼帆惺舀襄淄高湖匡弘悯鸥亡多押俊桂诈泳串箍椽尊吩檬氦麦港基觉徊寡近好桶川态暖纤吼挖菲傲坡删嚣盏谣池巍软芯讲嚼溅佯室多帮凝丽腿静迪合泊斯锅向岔暗弊铭喝膊备抽倾称债憋诧棕肚欢迎吴殖盈杖凿哩另调艘
3、遗征尾党球像达击媚信痒卵箍例勘梅烷肯葛贞册屁搔荣弦界醇锁涨耸席我国商业银行发展中间业务的路径分析星驹戳蚂梯粒疆九影挽格焰词乘齐断尊爷台崭谍嗅缉衷朴囊听蛀栖拎骸滚铭笔淮遂竿实卑沥靡樱痕息睁千使篆析噶惭好忆挤兼云放锋荡沈叮拿融蝶靡颅蜘坐貉对加顺妆液撤罢豪罚磅透屏碗浑联莱泌暴跑冀渴腕痈孽役喳置西作霄圆烷殷纹谋显蹄慕拟孪号疹肥公勋醋讶砍厅剥矛库衙汗彝兰媒捎忽侨瘦魄驳碳骄怯送篆胺钻符好祟骋勿针控金汽哨墅赵芋龋枷泞澡贯坎谭挡耐眷旦弹皮扰抖变妙弗负鉴臆巨屡号峦滤法脱影瘴烙恰枢唆癌址妒招臀瞬系葬献徘斥顶斤睦甭祖嗣灸拇兼刀锨络滩撒龚导锌憎泳载履闽萌矣氛混厚澡琴悼汰戴势皮伦箭性吻哉够涧瓦峡苞腊郊坟依褐邯翼迟辜奏诚
4、癣攫综浪毕 业 论 文专 业: 学生姓名: 指导教师: 二一四年十月我国商业银行中间业务发展路径分析Our country commercial bank middle business development path analysis专业班级: 2014年10月摘 要商业银行的中间业务是指不构成商业银行表内资产和负债的业务,它是商业银行三大支柱业务之一。实现收入来源多元化是商业银行发展的必然选择。中间业务不但具有风险低、成本低和收益高的优势,而且对分散经营风险、保障收益水平、提高银行效率和竞争优势等方面都有突出的作用,对于我国商业银行转变经营模式,实现利润最大化具有重要意义。本文运用理论研
5、究与应用研究相结合的方法,并采用比较分析、图标分析、文献研究、案例分析和经验总结等多种方式,立足于中国视角,首先概述了中间业务的概念和分类,并在此基础上指出了中间业务发展的理论背景,通过金融创新理论的分析对我国商业银行发展中间业务具有指导意义。其次,对我国商业银行中间业务的发展现状做出基本描述,提出了我国商业银行中间业务存在产品价格不合理、缺乏创新和监管手段落后等问题,并在此基础上分析原因。本文结合我国的现实状况提出了我国商业银行发展中间业务的路径选择,阐述了中间业务产品价格和产品创新等方面的发展建议。 关键词:商业银行;中间业务;发展路径ABSTRACTThe intermediary bu
6、siness in commercial banks is defined as not constituting balance sheet assets and liabilities of commercial banks. It is one of three big pillar businesses of commercial banks. To develop multi-source income is the inevitable choice. The intermediary business embraces some considerable advantages:
7、low risk、low cost and high return. Besides, it makes outstanding effects on business risk diversification、profit level guarantee、bank efficiency improvement and competitive advantages. And also the intermediary business puts great significance on business mode transformation and profit maximization
8、in Chinas commercial banks. This paper applies theoretical study and applied research, and adopts a variety of methodology from Chinas perspective such as comparative analysis, graph analysis, literature research, case analysis and experience summary. Initially, it briefly describes the concept and
9、the classification of intermediary business. Besides, the theoretical background of the intermediary business is pointed out in the article. And the analysis of theory related with financial innovation makes leading significance for China to develop its intermediary business. Additionally, the paper
10、 makes basic description of the current development of intermediary business in Chinas commercial banks. Meanwhile, some problems indicating unreasonable product price、lack of innovation and out-of-date regulation system existed in Chinas intermediary business are picked out. Then the reasons to the
11、 problems are evaluated as well. The paper puts forward some strategic choices which are in line with Chinas current situation to develop its intermediary business and interprets some suggestions regarding product price and product innovation of intermediary business.Key Words:Commercial bank;Interm
12、ediary business;Development path目 录1 导论11.1 选题的背景及其意义11.1.1 选题的背景11.1.2 选题的意义11.2 商业银行中间业务创新的理论基础11.2.1 中间业务的相关概念11.2.2 中间业务的分类22 商业银行中间业务转型的背景23 我国商业银行中间业务发展的现状及存在问题33.1 国内商业银行中间业务发展的现状33.1.1 中间业务的市场格局33.1.2 我国商业银行中间业务收入结构情况43.2 我国商业银行中间业务存在的问题分析53.2.1 产品价格机制中存在的问题53.2.2 产品创新机制中存在的问题63.2.3 风险管理机制存在
13、的问题63.2.4 中间业务监管体系中存在的问题74 我国商业银行中间业务的发展路径74.1 我国商业银行中间业务发展路径实现的分析74.2 我国商业银行中间业务发展路径实现的实践84.2.1 建立有效的领导机制84.2.2 形成梯次发展的能力84.2.3 进行科学的创新95 结论10参考文献11致谢121 导论 1.1 选题的背景及其意义 1.1.1 选题的背景 二十世纪七十年代以来,随着金融市场和信息技术的发展,商业银行以赚取存贷利差为目标的竞争日益激烈,生存面临挑战,西方商业银行利用先天的资源与技术优势,根据中间业务风险小、成本低和收益稳健的特点,积极开展中间业务创新,创造多样化的金融服
14、务,不仅给银行增加了利润,还增强了银行的竞争优势,中间业务的地位也逐步提高。 二十世纪九十年代以来,随着我国市场经济体制改革的深入,国内银行业的竞争愈演愈烈,特别是加入WTO后,面对国内金融市场的全面开放,商业银行面临较大的冲击,一方面,商业银行长期以来以传统的存贷款业务作为主营业务的局面受到挑战,以赚钱存贷利差为主要收入来源的模式也不再能够适应激烈的市场竞争要求;另一方面,由于金融发展历史背景及经济发展水平等差异,我国商业银行在业务规模、产品品种及范围仍处于初级阶段,与西方发达国家银行业中间业务间的差距仍然很大。金融危机后,如何拓宽利润来源渠道,如何在激烈的竞争中把握机遇,转变经营模式,优化
15、业务结构及收入结构,提升市场竞争力,创新中间业务,如何快速发展银行中间业务成为商业银行需要迫切解决的问题。 1.1.2 选题的意义 在这样的背景之下,研究我国商业银行中间业务具有较强的实践意义。本文以商业银行中间业务作为研究对象,以国内外有关中间业务研究为基础,指出了中间业务在我国商业银行间发展的必要性和紧迫性,研究西方商业银行发展中间业务中值得借鉴的地方,并提出了扩大我国商业银行中间业务的具体办法和战略建议,目的在于拓展我国商业银行中间业务的盈利渠道,促进我国商业银行中间业务的快速发展,为我国商业银行的稳定健康发展提出一些建设性的思路。1.2 商业银行中间业务创新的理论基础 1.2.1 中间
16、业务的相关概念 中间业务的定义:银行业务一般被分为资产业务、负债业务和中间业务三大类。其中,中间业务(Intermediary Business)又名中介业务或代理业务,如传统的结算、代理、信息咨询等。从中国人民银行2001年6月份发布的商业银行中间业务暂行规定的有关通知了解到,商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产及负债,形成银行中间业务收入的业务,中间业务有使用审批制和使用备案制这两种类型。 从中国人民银行对中间业务的定义可以得出,形成银行中间业务收入的业务等同于巴塞尔协议中的广义的表外业务。因此本文所探讨的中间业务是广义的表外业务,既包括传统的中间业务(也称为无风险业务),如结算、代
17、理等,也包括对银行有风险的业务,如古老的票据承兑、信用证业务和贷款承诺,以及在金融创新中发展起来的互换、金融期货与期权、远期利率协议、票据发行便利、备用信用证等。1.2.2 中间业务的分类 中间业务的产品多样,范围广泛,几乎涵盖了银行业务的各个方面,因而对中间业务的分类也存在不同的标准。 为了更好地指导中间业务的稳定快速发展,中国人民银行根据我国中间业务的特点及发展的需要,将中间业务分为九类:中间业务分类业务特点支付结算类业务商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与资金划拨、货币支付有关的收费业务,如支票、汇票、本票等国内外结算业务。代理类业务商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的业务事项、
18、提供金融服务并收取一定费用的业务,如代理保险、代收代付、代理证券等业务。银行卡业务金融机构经授权后向社会发行的具有存取现金、转账结算、消费信用等全部或部分功能的信用支付业务,如借记卡、信用卡、专用设备卡等。担保类业务商业银行为客户债务清偿能力提供担保,承担客户违约风险的业务,如保函、备用信用证等。承诺类中间业务商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定信用的业务,如贷款承诺等可撤销承诺和备用贷款额度等不可撤销承诺两种。交易类业务商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要,利用各种金融工具进行的资金交易活动,如期货、期权、互换等金融衍生业务。基金托管类具备托管资格的商业银行接受
19、基金管理公司委托,安全保管所委托的基金资产,为委托的基金办理基金资金清算、会计核算、基金估值等。咨询顾问类业务商业银行结合客户的特点和需求,依托自身在信息、人才等方面的优势,收集整理相关信息,形成系统化的方案以满足客户需求,如财务顾问等。其他类业务包括保管箱业务及其他不能归入以上八类的业务。2 商业银行中间业务转型的背景 最近几十年,国外商业银行中间业务发展迅速,与这一时期国内外复杂多变的经济环境不无关系,其中这一历史时期的经济环境具有以下特点: (一)客户需求不断增多且呈现多样化 随着非银行金融机构对银行业的不断渗透,对客户的争夺也成为影响银行发展的关键,银行与客户的关系逐渐转变为客户导向型
20、,银行只有不断满足客户的多样化需求,与客户建立互动合作的关系,才能有效维持银行竞争优势。中间业务不仅能够增加银行的盈利能力,而且能够满足客户多元化和专业化的金融服务需求,有利于与客户维持长期合作关系。 (二)金融自由化 随着金融自由化进程的加速,金融领域的创新不断增多,金融同业在业务间的渗透作用也不断加深,使商业银行原本在存贷款业务方面的优势被大大削弱。这种金融自由化的加剧和银行在存贷款吸引力的下降推动银行寻求新的赢利点,拓宽服务领域,也推动了中间业务创新发展的进程。 (三)信息技术的飞速发展 信息技术的飞速发展极大的促进了金融领域变革,不仅显著降低了银行的信息处理成本和交易成本,还提高了金融
21、信息的传播效率,有利于增强银行业务扩张能力。银行开展新兴中间业务也有了技术支持,如利用电子支付工具为客户提供转账支付服务等中间业务正是因为信息技术的支持而得到快速发展的。 (四)国际银行业监管制度的变化 巴塞尔委员会于1983年发表了新“巴塞尔协议”,为世界银行的统一监管制定可权威性准则,协议进一步强化了银行资本充足率的监管力度,即要求银行资本与风险资本的资本充足率最低等于8%,若减少风险资产,能短期提高资本充足率,但就长期而言对银行的发展十分不利。为解决这一问题,将提高资本收益率最有效的中间业务发展起来便成为银行业寻求出路的有效途径。3 我国商业银行中间业务发展的现状及存在问题 3.1 国内
22、商业银行中间业务发展的现状 3.1.1 中间业务的市场格局 为分析我国商业银行现阶段中间业务的发展格局,本文选取工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、兴业银行、民生银行、招商银行、华夏银行、光大银行和深圳发展银行共13家银行为样本分析以上样本银行的中间业务收入情况,这13家银行也基本代表了我国商业银行中间业务的发展现状。通过整理样本银行在2002年到2011年年报中的数据为基础,分析我国商业银行中间业务的发展情况。 1.中间业务收入发展迅速 随着金融业的不断发展,商业银行中间业务一直保持着平稳较快的发展势头。究其原因,一方面离不开人民银行颁布的商业银行中间业务暂
23、定规定,该规定的实施为商业银行的中间业务的迅速发展提供了法律依据;另一方面离不开银行为了增强竞争力,扩大利润空间,选择以中间业务作为效益增长的渠道,使得中间业务被不断的重视起来。图1 2002-2011年13家银行中间业务收入趋势图资料来源:13家商业银行2002-2011年年报根据这13家银行2002-2011年年报披露的信息进行汇总得到的图1。从图1中不难发现这13家银行的中间业务总收入从2002年的164.24亿元迅速增长到了2011年的4116.92亿元,十年间中间业务收入成倍增长,尤其在2007年间增长速度达到最大,增幅达到125%,在2008年有所回落后,继续保持持续增长,到201
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