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银行微贷中心贷审会流程
为促进我行小微企业信贷业务有效投放，防范信贷风险，提高服务小微企业质量和效率。确保贷审会的合规性、严肃性，特按照低平台、短流程、高效率、风险可控的目标和‚贷审分离，权限制约‛的基本机理，根据国家有关法律法规和我行有关信贷管理制度，制订本规程。
第一条小微企业信贷业务贷审会审查审议审批流程：
信贷经理调查分析→提交后台人员安排贷审会→信贷业务贷审会审议→贷审会成员签署审批意见→后台审查贷审会组成的合规性。
第二条信贷经理在上会前应该按照客户资料的整理顺序将客户资料整理完整，并向后台报告所需贷审会决议的小微企业贷款业务。后台人员按照上报小微企业贷款业务的先后顺序安排贷审会时间及确定贷审会委员；审贷会结束后，信贷经理整理好客户档案资料上交后台人员。
第三条小微企业信贷业务贷审会成员包括贷审委至少三名、后台人员一名和信贷经理一名。三名审贷委负责审核该笔贷款的主要风险点、调查报告中数据的真实性和检验逻辑性及资料的完整性、合理性、 合规性；后台人员负责会议的记录和录音工作；信贷经理如实陈述客户情况，辅调信贷经理如实陈述优劣势。
第四条在贷审会上信贷经理应该对客户的调查报告进行简明、有条 理的陈述，其流程大致包括以下：
1、开场语言的规范、标准：
尊敬的各位贷审会委员好：
今天我陈述的是一笔申请通过/拒绝的贷款，金额 XX 元，期限 XX 个月，用途是 XX。
2、陈述顺序：
（1）申请人及其家庭信息：把客户的年龄、婚姻状况、信贷历史等软信息陈述清楚。
（2）业务信息：把经营年限，经营历史，上下游客户陈述清楚， 要着重强调一下客户的盈利模式。
（3）投资计划：看此笔贷款目的、用途是否合理
（4）资产负债表中的财务信息：
（5）首先陈述资产负债表中的时间，如：我于 XXXX 年 X 月 X 日对客户进行分析调查，然后陈述该客户的总资产金额，再分别陈述该客户的流动资产、固定资产和其他资产，最后陈述该客户的负债及所有者权益。
（6）损益表：先陈述营业额、毛利（成本）、经营费用及净利润和 月可支，再陈述营业额检验、毛利检验及其他各项检验。
（7）生产加工行业必须陈述生产流程。
（8）贸易类行业要陈述进销货渠道。
（9）权益检验：先陈述初投点时间，其次在做初始权益，应加项， 应减项的详细陈述，最后陈述产生差异的原因。
（10）对担保人信息及结论建议的陈述。
3、信贷经理总结：如实陈述此笔贷款的优劣势，严肃对待审贷委提问，说明风险是否可控及应对措施。
第五条在上会的过程中，贷审委要仔细听读信贷经理的陈述，并且 从以下方面进行分析并提出问题：
1、调查报告中数据的真实性、合理性及逻辑性，如主要生意数据必须核查清楚，交叉检验必须真实准确，对于应收账款、存货必须核实准确，应收账款超过流动资产 15%的应制作《现金流量表》等；
2、贷款中存在的风险点，如行业大风险、客户软信息，生意盈利模式、收入结算模式、详尽的上下游关系，形成资金缺口的主要原因， 详细的借款用途及合理性检验等；
3、材料的合规性和完整性，如大额支付凭证、行业相关资质材料及借款主体材料等。
第六条对于信贷经理的调查报告，贷审委要进行细致的询问，了解 客户信息，帮助信贷经理把控贷款风险。
首先盈利模式贯穿客户生意的始终，信贷经理对客户生意进行调查是从了解盈利模式开始，并且以其盈利模式为主线进而全面了解客户生意，考察信贷经理对客户盈利模式的理解，可以在一定程度上反映信贷经理对客户生意分析的深入程度；对于资金缺口形成的原因以及详细借款用途的了解可以核实客户的贷款目的是否合理以及生意运作是否良好；其次，贷审委也要检验信贷经理所提供调查报告的真实性，了解信贷经理调查的方式以及如何得出相应的数据；对于应收、 存货，在建立在信息真实性的基础上，着重结合客户生意的特点，分析应收及存货的增加与减少对客户生意的影响，进而分析客户的生意是否健康，把控住风险；此外，贷审委还要了解客户的软信息，结合自身经验，把控住软信息中存在的风险点。
对于信贷经理调查报告中的一些次要问题，比如做表的格式、排版， 错别字，多字少字等细节问题等，贷审委也要认真指出并督促其改正， 贷审委在审查贷款过程中还要坚持履行客观、公正的审贷原则，并真实、明确、清晰的表达观点，贷审会表决按照审批权限由低到高依次表决，全票通过并在决议单依次签字后方为批准。
第七条小微企业信贷业务审批执行一票否决制度，贷审会全票通过的小微企业信贷业务,该贷款被批准；有一人不同意的，该贷款被否决。贷审会最终表决由三名贷审委中权限低的先表决，表决内容为‚同意批准，金额 XX 万元，期限 XX 月，年利率 XX，还款方式为 XX‛。贷审会决定为最终决定，任何个人和部门无权改变贷审会决议，信贷经理如对贷审会决定有异议，可向部门领导提出申请复议。
第八条本规程由某银行微贷中心制定并解释。