银行授信调查管理办法模版.doc
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1、银行授信调查管理办法第一章 总则第一条 为规范我行授信业务的运作和管理,提高风险防范能力,明确授信调查尽职要求,根据中华人民共和国商业银行法、商业银行授信工作尽职指引等法律法规和我行相关规定,特制定本办法。第二条 本办法中的授信调查指在信贷业务批准之前,授信业务经办人员根据客户提出的授信申请,遵循授信安全性、流动性、效益性三性原则,综合分析客户的还款来源和还款意愿等情况,以此作为业务审查和批准的基本依据,提出是否授信的初步意见。 第三条 本办法中的授信是我行为授信申请人提供的各类信用的总称。表内授信业务包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购等;表外授信业务包括贷款承诺、保函
2、、信用证、承兑汇票等。第四条 本办法规定了授信调查的基本流程和一般程序,对于贴现、承兑、保函、贸易融资等常规业务,须按照具体业务的管理办法及风险控制要点,按照审慎的原则,适当增加或简化相关内容;对于同业授信和金融资产受让等金融市场业务,参照银行同业客户授信管理暂行办法 等相关规定执行。第五条 授信业务经办人员作为调查人是指我行认可或授权负责对客户进行全面调查的人员,其必须具备一定的素质和专业技能。第六条 调查人必须严格遵照本办法规定的内容和程序,独立履行其职责,对未尽责行为,将按照总行有关规定进行处理。第二章 授信调查基本要求第七条 授信调查实行双人(多人)共同调查制度。主调查人,以及对重要/
3、关键事项调查的人员,原则上须具备如下素质:(一) 从事商业银行信贷工作1年以上;(二) 具备较完备的授信、法律、财务、管理等知识;(三) 品德良好,能依诚信原则独立进行调查。第八条 授信业务营销人员和调查人应根据我行确定的发展规划和授信政策指引,拟定明确的目标客户,并对其进行业务营销和调查。第九条 授信调查应采取现场调查(现场会谈、实地考察)和非现场调查(搜寻调查、委托调查、网络媒体查询等其他方法)相结合的方式对客户进行全面、系统的调查。对客户的现场调查不仅包括企业(个人)运营场所和设施,还应包括其家庭情况,以便更全面地了解其所处的社会及经济环境。调查完成后调查人应形成书面资料,自开展调查之日
4、起3个工作日内明确答复,并将调查材料归档。第十条 调查人应恪守“独立调查”原则:(一)按照制度规定程序进行调查,不得按照他人倾向性意见进行授信调查;(二)以现场调查为主,非现场调查为辅。必要时,可借助外部信息对调查要素进行核实、辅证,但不能依赖外部信息;(三)不论是单一授信、集团客户统一授信还是银团贷款,都须按照独立调查原则,对客户分别进行独立调查。第十一条 调查人必须遵守“客观全面”的要求:(一)调查人应对客户的信息进行全面的了解,并客观充分揭示其各类风险;(二)对客户重要信息、关键信息,调查人需逐一进行审慎调查和核实,并客观评价授信的风险程度;(三)授信调查报告必须如实反映其调查过程和结果
5、。第十二条 对利用职权授意、诱使等手段干扰尽职调查的情况,调查人须保留相关证据或记录,作为其尽职免责的依据。第三章 授信调查程序和内容第一节 授信调查资料的收集第十三条 调查人必须搜集授信申请人的基本信息资料,建立授信申请人档案。授信调查资料主要包括以下部分,具体内容参见附件一授信调查资料清单:(一)授信申请人的基本资料:此类资料必须在授信申请时全部提交,主要包括营业执照、组织机构代码证、法人身份证明、近三年经审计的财务报表、本年度及最近月份存、借款及对外担保情况、税务登记证明、合同或章程、董事会或股东会、主要负责人与财务负责人名单等企业基础信息;对于项目贷款,还须有相关合法、有效的核准文件或
6、批准文件;(二)风险缓释资料:此类资料必须在授信调查阶段完成前提供,包括法人保证、自然人保证、抵质押担保等风险缓释方式的基本资料;(三)具体授信产品相关资料:对于在授信申请时就已明确资金用途的情况,还需就申请的授信品种提供具体授信业务资料,包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款、银行承兑汇票等业务申请过程必备的业务申请书、业务支持性证明等;此外,无法提供经审计财务报表的授信对象,除提供上述资料外,还需提供其他辅助材料,如生产型企业提供近年水电费单据等生产消耗费用资料,贸易型企业提供银行流水等,作为反映企业生产运营情况的间接证明。 授信业务经办人员应依据此列表整理授信材料,并根据收集的情况填写
7、材料清单,作为调查报告附件一起提交审查;对于清单上缺失的材料,授信业务经办人员应在材料清单上注明缺失原因。各授信审查、审批岗也应根据此列表检查授信材料是否有遗漏,材料是否符合收集标准。第十四条 对集团公司进行授信时,还必须搜集、分析其核心附属机构的相关资料,包括但不限于:(一)拟提供授信的分支机构;(二)总资产与集团合并总资产占比大于40%的分支机构;(三)主营收入与集团主营收入占比大于40%的分支机构;(四)集团核心产品、主导产品的主要生产和销售机构。同时须查询以上机构贷款卡信息。第十五条 调查人必须对授信申请人资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实,并将核实过程和结果以书面形式记载和确认
8、。第十六条 必要时,调查人可以向政府有关部门或社会中介机构索取相关资料,作为授信申请人资料的补充,以验证授信申请人资料的真实性。第二节 授信申请人基本信息调查与分析第十七条 授信申请人主体资格调查:(一)关注个人身份证件有无过期;(二)关注个人身份证件、企业营业执照以及相关证件有无伪造;(三)关注申请人或实际控制人的年龄及身体健康状况;(四)首次非自然人授信客户公司章程工商局调阅;(五)关注各类签章及决议的有效性。第十八条 授信申请人关联关系调查:(一)查验公司章程、验资报告等材料核实授信申请人的资本投入情况、股权结构(投资方及出资方式、比例),分析授信申请人的股东背景、实际控制人背景,并按照
9、集团客户管理要求罗列其关联人,构建其集团家谱;(二)调查授信申请人的主要原料供应和销售对象,列出占比前510位的主要原材料供应商和产品销售对象,分析其生产经营的独立性和持续性。第十九条 授信申请人公司治理调查:(一)查看监管机关(如证监会等)的法律法规及授信申请人的公司章程,分析授信申请人的内部治理结构,如股东大会、董事会和管理层的权限,股东大会和董事会的召开方式、议事规则等,评价其内部治理结构是否合规、健全、有效; (二)通过实地走访企业的职能部门,调查企业内部组织结构、内部控制制度的健全程度及产生重大决策的程序等管理方面的情况。第二十条 组织形式调查。查验授信申请人的组织形式是否发生变化(
10、或可能发生变化),了解并评价现时其经营的独立性、稳定性,分析其企业组织结构的变迁可能会对授信构成的影响。第二十一条 内部查询环节和外部评价调查:(一)内部查询环节,主要指征信系统查询和结算账户查询:1.征信系统查询应注意的事项:(1)征信系统查询结果必须打印;(2)关注征信系统记载的授信总额、到期日、欠息欠本历史记录等有关数据记载及有效性;2.结算账户查询应注意的事项:(1)关注授信申请人申请额度、存款账户的现金流与从事行业、生产经营规模是否相匹配;(2)及时与前台临柜员工沟通,了解在柜面办理业务人员的变动情况及相关信息;(3)历史授信的还本(票据兑付)、还息记录情况;(二)外部评级调查:1.
11、通过调查董事长、总经理、财务经理等关键管理人员的履历、管理经验、过往业绩、个人品德和信用记录,分析与判断授信申请人的管理层素质和经验;2.通过公开信息或者实地访谈,了解授信申请人是否存在被监管机构、司法机关、海关等政府管理部门谴责、通报、处罚的情况,判断授信申请人的信用水平。第三节 授信申请人经营情况调查与分析第二十二条 授信申请人经营情况的调查与分析侧重于行业风险和授信申请人经营风险两个方面。第二十三条 行业风险调查与分析。通过调查和整理相关行业有关信息和资料,收集和整理国家产业政策及进入或退出市场的难易程度等其他相关信息资料,调查包括但不限于:(一)授信申请人所处行业的市场结构基本特点,分
12、析其竞争状态、行业的赢利性和稳定性等;(二)授信申请人所处行业的业务内容,特别是行业规则;(三)影响行业发展的主要内外部因素。调查行业的发展和利润趋势,包括市场需求变化、技术替代趋势等。比较授信申请人所在行业的经济周期,比较分析授信申请人和主要竞争对手的优劣势,分析其经营战略的合理性,并预测企业发展前景。第二十四条 授信申请人经营风险调查与分析。调查授信申请人在行业的地位、优越性和竞争力:(一)通过调查授信申请人的生产或销售规模、企业所处的发展阶段、商品的市场占有率、产品多样化程度及经营策略等,评价授信申请人的市场定位和经营战略是否合理;(二)通过与同行业平均或先进指标的比较,评价授信申请人核
13、心竞争力:1.原材料的进货渠道、进货价格与同行业比较;2.产品的销售渠道、销售价格与同行业比较;3.进货条件和销售条件与同行业比较;4.制造成本、销售成本、管理成本与同行业比较;5.主导产品的技术先进性、生产设备领先性、原材料的易获得性和后续产品的研发能力与同行业比较;6.经营组织、内部资源及财务状况与同行业比较。第四节 授信申请人财务信息分析第二十五条 对上市公司和外资企业,调查人必须要求授信申请人提供经审计的财务资料;其他授信申请人,调查人尽可能地要求企业提供经会计师事务所审计的年报/半年报。第二十六条 调查人需关注审计意见的类型,了解出具报告的会计师事务所及签字审计师的品行和信誉,必要时
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