民间信用的利与弊-.ppt

民民间信用的利与弊信用的利与弊 1 2TIMELINES 1民民间信用信用简介介民民间信用的信用的积极影响极影响民民间信用的引信用的引导 3 4民民间信用的信用的消极影响消极影响2民民间信用的定信用的定义 民民间信用，又称民信用，又称民间借借贷、民、民间金融。泛指非金融机构的自然人、企金融。泛指非金融机构的自然人、企业及其他及其他经济主体之主体之间以以货币资金金为标的价的价值让渡及本息渡及本息还付。它是适付。它是适应民民间各各经济主体之主体之间为解决生解决生产、经营、投、投资、生活、生活等各方面的等各方面的资金需求而金需求而应运而生的一种信运而生的一种信用形式。也称用形式。也称“地下地下经济”或或“影子影子经济”。3以以实物作抵押物作抵押取得借款的取得借款的“典当典当”等等通通过中介人中介人进行的行的货币借借贷直接直接货币借借贷ONETWOTHREE民民间信用的主要存在形式信用的主要存在形式4民民间信用的特点信用的特点利率利率较高高风险性性较大大信用的目的既信用的目的既为生生产又又为生活生活期限期限较短短规模有限模有限自自发性和分散性性和分散性较强5 民民间信用在方式上比信用在方式上比较灵活、灵活、简便，可随便，可随时调节个人之个人之间的的资金余缺，能金余缺，能在一定范在一定范围内弥内弥补银行信用的不足。但由行信用的不足。但由于它具有利于它具有利润高、手高、手续不不够齐备、随意性、随意性大、大、风险大、分散性和盲目性等特点，必大、分散性和盲目性等特点，必须正确引正确引导和加和加强管理管理。6 据悉，自从据悉，自从监监管管层层于年于年发发布关于民布关于民间间借借贷贷公司的指公司的指导导意意见见以来，以来，民民间间借借贷贷公司正式被公司正式被纳纳入入监监管，主要由工管，主要由工商部商部门监门监管管执执行，随后民行，随后民间间借借贷贷公司数量公司数量便快速增便快速增长长，并在，并在为为广大中小企广大中小企业业提供融提供融资贷资贷款方面款方面发挥发挥了一定的了一定的积积极作用。极作用。7民民间信用的信用的积极影响极影响 通通过过民民间资间资金的金的调剂调剂，进进一步一步发挥发挥分分散在个人手中散在个人手中资资金的作用，加速金的作用，加速资资金金运运转转，促，促进进国民国民经济进经济进一步繁一步繁荣荣民民间间信用一般是在国家信用一般是在国家银银行信用和信行信用和信用社信用涉足不到和力不能及的用社信用涉足不到和力不能及的领领域域发发展起来的，特展起来的，特别别是在个体商是在个体商业业、手、手工工业业、旅游和运、旅游和运输输等行等行业业，可起到拾，可起到拾遗补遗补缺的作用缺的作用8民民间信用的消极影响信用的消极影响风险风险大大利率高利率高借借贷贷手手续续不不严严具有具有为为追求高追求高盈利而冒盈利而冒险险、投机的盲目性投机的盲目性有干有干扰银扰银行和行和信用社正常信信用社正常信用活用活动动、扰扰乱乱资资金市金市场场的可的可能性能性容易容易发发生生违约违约，造成造成经济纠纷经济纠纷，影响社会安定影响社会安定9民民间间借借贷积贷积极作用明极作用明显显 随着国家金融改革随着国家金融改革进进程的加快推程的加快推进进，作作为为其中的重要其中的重要组组成部分，民成部分，民间间借借贷贷公司公司的健康的健康发发展与否受到了各界人士的普遍关展与否受到了各界人士的普遍关注。注。这这是因是因为为民民间间借借贷贷公司涉及公司涉及层层面广，面广，急需急需资资金的中小企金的中小企业业、民、民间资间资金、大型金、大型银银行甚至外行甚至外资资等都与之等都与之联联系愈加系愈加紧紧密。密。根据央行根据央行发布的布的报告数据告数据显示，截止去年底，全示，截止去年底，全国共有国共有4200余家民余家民间借借贷公司，公司，贷款余款余额达到达到创纪录的近的近亿元人民元人民币110国家支持国家支持 民民间间借借贷贷公司作公司作为为小型民小型民间间金融机构的重金融机构的重 要要组织组织形式，其健康形式，其健康发发展与否直接关系到民展与否直接关系到民间资间资本的流向是否合理，国家一直大力引本的流向是否合理，国家一直大力引导导民民间资间资本本流入流入实实体体经济经济，以，以稳稳固社会固社会经济发经济发展基展基础础，避免，避免过过多流入暴利行多流入暴利行业业、虚、虚拟经济拟经济，进进而造成而造成经济经济危危机。机。此外，中国大部分机关此外，中国大部分机关单单位位设设立立互助互助储储金会，也可金会，也可视为视为民民间间信用。信用。这这种民种民间间信用一般是无息或微息信用一般是无息或微息借借贷贷,对对帮助群众克服生活上的帮助群众克服生活上的暂时暂时困困难难有有积积极作用。极作用。11 1999年，陈洪见夫妇创办了浙江洪太生物工程有限公司 民间融资成就洪太 民间借贷上瘾，资金链暴露危机 禁止 转入地下 繁荣 风险 爆发 再禁止洪太洪太12 民民间信用是无法禁止的信用是无法禁止的 禁不如放（不等于放任自流）禁不如放（不等于放任自流）由于民由于民间间信用具有上述消极作用信用具有上述消极作用,这这就要求在承就要求在承认认并利用其并利用其积积极作用的同极作用的同时时,对这对这种信用活种信用活动动适当地适当地加以管理，采取加以管理，采取积积极措施，极措施，对对其加以引其加以引导导，使其，使其逐步合法化、逐步合法化、规规范化。范化。13如何引如何引导1234发展民展民间信用信用组织，使民，使民间信用公开化信用公开化对分散零星的民分散零星的民间信用行信用行为实行契行契约制制国家国家银行和信用社参与行和信用社参与调节抓抓紧民民间信用立法，或者先行信用立法，或者先行颁布政令，布政令，表明国家表明国家对民民间信用的基本信用的基本态度度14 国家国家银银行加行加强强对对金融市金融市 场场的信息捕捉，密切掌的信息捕捉，密切掌握民握民间间信用的信用的动态动态，通，通过过即使即使调调整存整存贷贷款政策、款政策、培育金融市培育金融市场场和采取适和采取适当浮当浮动动利率利率办办法法应应吞吞则则吞，吞，应应吐吐则则吐，从宏吐，从宏观观上保上保证证全社会的金融全社会的金融稳稳定。定。15 通通过过立法或立法或颁颁布政令，确布政令，确立民立民间间信用的合法性，保信用的合法性，保护护正当的民正当的民间间放款行放款行为为，取取缔缔黑市，打黑市，打击击非法金融非法金融活活动动，鼓励，鼓励竞竞争，建立必争，建立必要的民要的民间间信用管理机构和信用管理机构和审计审计机构，引机构，引导导民民间间信用信用走上正常运行的走上正常运行的轨轨道。道。16 谢谢！17