第一和第二章专业知识点.pdf
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1、1第一节第一节 分析客户现金需求分析客户现金需求短期现金需求的动机1、交易动机:个人或家庭通过现金及现金等价物进行正常的交易活动。2、谨慎动机或预防动机:是指为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机,如个人为应对可能发生的事故、失业、疾病等意外事件而需要提前预留一定数量的现金及现金等价物。3、投机动机:人们为了抓住有利的购买有价证券的机会而持有的一部分现金及现金等价物的动机。现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。流动性是希望能得到合理的价值及时变现的能力。现金或现金等价物的额度量的问题流动性比率是流动资产与月支出的比值,它反映客户
2、支出能力的强弱。流动性比率流动性资产/每月支出;通常情况下,流动性比率应保持在36左右例题例题【例题】多选:现金规划需要考虑的因素有(AD)A A 对金融资产流动性的要求对金融资产流动性的要求B 个人或家庭的投资偏好C 个人或家庭的风险偏好程度D D 持有现金及现金等价物的机会成本持有现金及现金等价物的机会成本第二节第二节 制定现金规划方案制定现金规划方案现金是现金规划的重要工具。与其他的现金规划工具相比而言,现金有两个突出的特点:一是现金在所有金融工具中流动性最强。另一个特点就是持有现金的收益率低。(一)现金规划的工具-银行相关储蓄品种:1、一般储蓄品种:活期储蓄:按季结息定活两便储蓄:存期
3、三个月以上按定期的六折计息,50元起存整存整取定期储蓄:50元起存零存整取定期储蓄:5元起存,存期可选择1/3/5年,每月存入固定金额。整存零取储蓄:起点为1000元存本取息储蓄:起点为5000元个人通知存款:最低起存金额5万元,分为一天通知和七天通知两种定额定期储蓄:存期一年,到期一次取清,不办理部分支取2、特色储蓄业务(1)定额定期双定存单:礼品,不记名、不受理挂失(2)定活通:自动每月将活期闲置资金存为定期,活期余额不足再自动转回活期。(3)绿色存款:利息捐赠(4)礼仪存单(5)喜庆存单(6)四方钱(光大银行):保护隐私(7)外币储蓄2现金规划的工具现金规划的工具-货币市场基金货币市场基
4、金(二)现金规划的工具(二)现金规划的工具-货币市场基金货币市场基金货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金,功能类似于银行活期存款,而收益却高于银行存款的低风险投资产品。申购或认购起点为1000元人民币。1、流动性:货币基金有类似于活期存款的便利。今天赎回(T日),资金最快明天(T1日)上午10点以前到账。2、安全性:就安全性而言,由于货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等,投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。货币市场基金应当投资于以下金融工具:(一)现金;(二)一年以内(含一年)的银行定期存款、大额存单;(三)剩余期限在397天以内(含)的债券;(四)期限在一年以内(
5、含一年)的债券回购;(五)期限在一年以内(含一年)的中央银行票据;(六)中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。不得投资于:(一)股票(二)可转换债券(三)剩余期限超过397天的的债券(四)信用等级在AAA级以下的企业债券(五)中国证监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具3、特点:(1)本金安全(2)资金流动性强(3)收益率相对活期储蓄高:年收益23%(4)投资成本低(5)分红免税案例:找出下列基金中的货币市场基金华安现金富利华安现金富利南方现金增利南方现金增利上投摩根货币基金上投摩根货币基金A A招商现金增值招商现金增值融通货币融通货币易基策略广发聚富荷银周期南方高
6、增提示:“货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。在基金名称中使用“货币”、“现金”、“流动”、“现款”、“短期债券”等类似字样的基金。”3影响收益率的因素:利率因素;规模因素;收益率趋同趋势。(三)现金规划的融资工具-信用卡融资1 信用卡理财的特点:(1)符合条件的免息透支(2)免息分期付款(3)高透支额调高临时额度(4)预借现金(5)循环信用(6)支出记录与分析(7)支出管理(8)建立信用案例:案例:张先生的帐单日为每月5日,到期还款日为每月23日;4 月 5 日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从 3 月 6 日至 4 月 5 日之间的所有交易帐务;本月帐单周期张先生仅有一笔消费3
7、月 30 日,消费金额为人民币 1000元;张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000元,“最低还款额”为100元;不同的还款情况下,张先生的利息分别为:(1)若张先生于4月23日前,全额还款1000元,则在5月5日的对帐单中循环利息=0元。(2)若张先生于4月23日前,只偿还最低还款额100元,则5月5日的对帐单的循环利息=17.4元。具体计算如下:1000元0.05%24天(注:3月30日4 月 23 日)(1000元-100元)0.05%12天(注:4月24日5 月 5 日)17.4元 消费者使用信用卡注意以下方面消费者使用信用卡注意以下方面 消费者在使用信用卡进行消费时需要注
8、意以下方面:消费者在使用信用卡进行消费时需要注意以下方面:(1)免息还款期的计算问题。(2)超额透支不能享受免息还款待遇。(3)信用卡提现并不享受免息期待遇。(4)信用卡存钱无利息。4(5)免年费,并非年年免。(6)当心:部分偿还不能享受免息待遇。(四)现金规划的融资工具-其他银行融资方式1、凭证式国债质押贷款一般起点为5000元,且每笔贷款不超过质押品面额的90%,原则上不超过一年且不超过质押国债的到期日。2、存单质押(五)保单质押融资:所谓保单质押贷款,是保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。并不是所有的保单都可以质押的,质押保单本身必须具有现金
9、价值。期限一般不超过6个月,最高贷款额度一般不超过保单现金价值的70-90%(六)典当融资:根据2005年2月9日颁布的典当管理办法,典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行,交付一定比例费用,取得当金,并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为”。典当期限不超过6个月,不足5日按5日计算。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的4.2%,房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的2.7%。例题例题【例题】多选:下列关于房产典当的说法正确的是(ABCD)A A 一般两证齐全的房产放款额度在一般两证齐全的房产放款额度在50%50%以下以下B B 个人来
10、进行房产典当时,房产所有人都要到场到户个人来进行房产典当时,房产所有人都要到场到户C C 承典人必须提供有第二住所的证明承典人必须提供有第二住所的证明D D 签约时进行房地产抵押登记的共有人(满签约时进行房地产抵押登记的共有人(满1818周岁)均要到场签字周岁)均要到场签字工作要求:(一)分析客户现金需求工作准备:电话预约;准备会谈所需资料;迎接客户;正式会谈前的铺垫。工作程序:说明什么是现金规划;收集客户信息;引导客户编制现金流量表;确定现金及现金等价物的额度(月支出的36倍)(二)制定现金规划方案工作程序:用现金规划的一般工具配置客户现金额度;介绍现金规划融资方式,解决超额的现金需求;形成
11、现金规划报告交付客户。例题复习:例题复习:选择题选择题1、下列关于流动性比率的说法正确的是(A)。(A)流动性比率流动性资产/每月支出(B)流动性比率净资产/总资产(C)流动性比率结余/税后收入(D)流动性比率投资资产/净资产2、通常情况下,流动性比率应保持在(C)左右。(A)1(B)2(C)365(D)103、王女士购买了10万元的货币市场基金,该基金不能投资于(C)A、一年以内的大额存单 B、1年以内的债券回购 C、可转换债券 D、剩余期限在397天以内的债券4、小何因急需现金想通过信用卡取现.他的信用卡每卡每日取现金金额累计不超过人民币(A)A、2000元 B、3000元 C、4000元
12、 D、信用额度的10%5、小王持有某银行的信用卡,他近期内打算出国旅游,于是向该银行电话申请调高临时信用额度,申请调高的临时信用额度一般在(B)天内有效.A、15天 B、30天 C、45天 D、60天6、关于典当的说法不正确的是(C)。(2006年9月考题)(A)典当对客户的信用几乎为0(B)典当手续便捷(C)所有股票都可以典当(D)所有符合条件的不动产也可以典当7、根据2004年8月16日中国证监会、中国人民银行制订的货币市场基金管理暂行规定,货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。具体来讲,货币市场基金应当投资于以下金融工具(ABCDE)。(A)现金 (B)一年以内(含一年)的银行定期
13、存款、大额存单 (C)剩余期限在三百九十七天以内(含三百九十七天)的债券 (D)期限在一年以内(含一年)的债券回购 (E)期限在一年以内(含一年)的中央银行票据8、下列关于现金规划中交易动机说法不正确的是(C)。(A)满足支付日常的生活开支而持有现金或现金等价物的动机。(B)一般来说,个人或家庭的收入水平越高,交易数量越大,从而为应付日常开支所需要的货币量就越大。(C)为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机。(D)个人或家庭出于交易动机所拥有的货币量决定于收入水平生活习惯等因素。9、通常情况下,客户的个人现金流量表分为三栏,分别是(ABC)。(A)收入(B)支出(C)结余(D)资产
14、(E)负债10、通常反映货币市场基金收益率高低有两个指标:(AB)。6(A)7日年化收益率(B)每万份基金单位收益(C)久期(D)单位净值(E)赎回费率的高低判断题:判断题:1.所有的保单都可以质押的。()2.医疗保险和意外伤害保险合同可以作为质押物从银行或保险公司进行短期融资。()3.股票属于现金规划的工具。()多选题:多选题:1、运用信用卡理财可从下列(ABCD)方向着手。A A 支出记录和分析支出记录和分析B B 支出管理支出管理C C 资金调度资金调度D D 建立信用建立信用2、下列关于资产流动性和收益性的说法正确的是(BCD)A 资产的流动性与收益性通常成正比B B 资产流动性是指资
15、产在保持价值不受损失的前提下变现的能力资产流动性是指资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力C C 资产流动性与收益性通常称反比资产流动性与收益性通常称反比D D 对于工作稳定、收入有保障的客户来说,资产的流动性并非其首先要考虑的问题,对于工作稳定、收入有保障的客户来说,资产的流动性并非其首先要考虑的问题,可以保持较低的资产流动性比率,而将更多的流动性资产用于扩大投资,从而取得更可以保持较低的资产流动性比率,而将更多的流动性资产用于扩大投资,从而取得更高收益。高收益。单选题:3、下列关于定额定期储蓄的说法不正确的是(C)A 是存款金额固定、存期固定的一种定期储蓄业务B 存期为一年,到期凭存单支
16、取本息C C 是一种可记名挂失的储蓄是一种可记名挂失的储蓄D 一次取清,不办理部分支取4、中国人民银行从2006年4月28日起上调金融机构贷款利率,6个月贷款利率由原来的5.22%上升到(A)A5.85%A5.85%B5.58%C5.40%D5.25%李先生一家的月平均支出为:固定电话费70元、李先生手机费300元、李太太手机费100元、上网费120元、水电费300元、平时饮食开支约1500元、购买日常生活用品1000元、交通开支1000元、休闲娱乐开支1300元。此外每月寄给李先生和李太太父母各1000元。5、根据现金规划的基本原则,李先生一家可以准备的现金或现金等价物额度为(C)A1000
17、0B15000C30000C300007D50000解析:李先生一家每月支出7690元,现金及现金等价物的额度应该在2307046410元之间。6、李先生选择的现金规划工具不应该包括(B)A 定额定期储蓄B B 股票型基金股票型基金C 现金D 货币市场基金第二章第二章 消费支出规划消费支出规划收入、支出财务安全和财务自由收入、支出财务安全和财务自由 二、收入、支出财务安全和财务自由二、收入、支出财务安全和财务自由家庭消费模式的三个类型:收大于支、收支相抵、支大于收。理财规划师应从整体上把握收入、消费支出、借贷和投资的关系,帮助客户树立合理的消费观念,从经济角度协助客户达到生活目标,赢得财务自由
18、。第一节第一节 制定住房消费方案制定住房消费方案一、为什么要进行住房消费规划根据负担能力、个人所处的生命周期阶段选择合适的要求;设定购房目标,提前准备;根据客户的财务状况在各种还款方式中选择最佳的还款方式;将住房消费规划与其他规划如子女教育规划、保险规划、退休养老规划等相结合,综合考察,最终确定最佳的理财方案等。二、住房支出的分类:住房消费和住房投资三、购房的目标:1、购房面积需求:不必盲目求大、无需一次到位、量力而行2、购房环境需求3、购房规划的流程图(教材46页)四、购房的财务决策(一)财务规划的基本方法包括客户家庭计划购房的时间、希望的居住面积、房价这三大要素。购房的财务决策购房规划的基
19、本方法1、可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+以目前到未来购房这段时间年收入在未来购房时的终值*年收入中可负担首付比例的上限可负担房贷可负担房贷 2、可负担房贷:以未来购房时年收入为年金的年金现值*年收入中可负担贷款的上限比例3、可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷4、可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数方法一:以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价方法一:以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价 估算可负担首付款、估算可负担房贷;估算可负担房屋总价:可负担首付款可负担房贷方法二:按想购买的房屋价格来计算首付和月供方法二:按想购买的房屋价格来计算首付和月供(一)其他需要考虑的
20、因素81、契税:普通住宅1.5%,非普通住宅3%2、评估费:一般二手房、高档公寓、别墅需要评估3、律师费:公积金贷款不需要4、保险费:商业贷款采用财产抵押担保的,须购买房屋综合险,费率0.04-0.06%间。5、抵押登记费:每平方米0.30元;二手房公证费每间200元6、印花税:与房地产开发商签合同时,购房款的万分之五;与商业银行签贷款合同时,贷款额的万分之五(二)购房财务规划的主要指标1、房屋月供款与税前总收入的比率不超过25-30%2、所有贷款月供款与税前总收入的比率,一般控制在33-38%住房消费信贷住房消费信贷 一、住房消费信贷一、住房消费信贷 (一)住房消费信贷的种类 1、个人公积金
21、贷款:不超过30年,利率低、要求提供担保、贷款对象有特殊要求担保的形式:抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证2、个人住房商业性贷款:(1)个人住房按揭贷款 (2)个人二手房贷款 (3)个人商用房贷 (4)个人住房转按揭贷款 (5)集资建房或个人自建房贷款 (6)个人住房商业性贷款的形式:抵押贷款、质押贷款、保证贷款和抵押(质押)加保证贷款3、个人住房组合贷款:住房公积金中心和银行对同一借款人所购的同一套住房发放的组合贷款。(二)还款方式和还款金额1、首付款:30%2、期款:借款人获得房贷后,须定期向银行归还本息贷款在一年期以上的,采用等额本息还款法、等额递增还款法、等额递减
22、还款法和等额本金还款法。等额本息每月还款额等额本息每月还款额 等额本息每月还款额=贷款本金贷款本金*月利率月利率*(1+1+月利率)月利率)还款期数还款期数/(1+1+月利率)月利率)还款期数还款期数-1-1等额本金每月还款额=(贷款本金(贷款本金/还款期数)还款期数)+(贷款本金(贷款本金-累计已还本金)累计已还本金)*月利率月利率3、提前还贷的选择权(1)提前还贷的三种情况:借款人贷款时对自身的偿还能力估计不足;借款人在贷款时根据成本效益原则使用较大的住房贷款额度,而将自有资金投入高利润项目,贷款后投资项目收益发生变化;借款人在贷款一段时间后收入增加,财务状况改善。(2)提前还贷的方法:全
23、部提前还贷;9部分提前还贷,剩余贷款每月还款额不变,缩短还款期限;部分提前还贷,剩余贷款每月还款额减少,还款期限不变;部分提前还贷,剩余贷款每月减少、同时还款期限缩短。(3)如何还贷最优?(4)提前还贷需要注意的问题:违约金4 延长贷款(三)利率调整对还款总额的影响案例:王先生年收入为10万元,预计收入每年增加3%,每年的储蓄比率为40%。目前有存款5万元,打算5年后买房,假设王先生的投资报酬率为5%。王先生买房时准备贷款20年,假设房贷利率为6%。问:可负担首付款?可负担房贷?可负担房屋总价?年收入年储蓄第5年后终值05000063814110000040000486202103000412
24、0047694310609042436467854109273437094589451125514502045020终值合计297827王先生5年后的可负担首付款为297827元,但是考虑到王先生购房后一系列的支出如相关税费、装修等,把王先生可负担的首付款设定为250000元。王先生买房时准备贷款20年,假设房贷利率为6%,并且假设王先生每年的房贷还款额为40000元。则折算至王先生买房时,可负担房贷为:458797元N=20;I/Y=6;PMT=40000;CPTPV=?可负担房屋总价458797250000708797元验证贷款比例是否合适?250000/708797=35%贷款比例=1-
25、35%=65%案例:张先生看好了一套100平方米的房子,据张先生了解,目前这套住房的价格是6000元/平方米,购买这套100平方米的房子所需要的费用为60万。张先生对首付房贷等问题不是很了解,想请理财规划师给出建议。假设按7成按揭,贷款期限20年,按照6的贷款利率,计算如下:P/Y12;N=240;I/Y=6;PV=420000;CPTPMT=?计算得PMT=3009元。分期付款计算案例:张先生购买了一套总价100万的新房,首付20万,贷款80万,利率为6,期限为20年。如果采用等额本息方式,每月还款额为多少?张先生在还款5年之后,还有多少本金未还?还了多少本金?还了多少利息?第一问计算过程:
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