第四章-网络银行与支付-电子商务实务.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第四章 网络银行与支付,学习目标,了解电子货币的概念、性质和分类；掌握电子现金、电子支票、银行卡、电子钱包各自的概念、特点、支付流程等。,了解网上银行与传统银行的区别、开展的服务，掌握其发展模式；了解网上银行的优势、给传统银行的挑战、对网上支付的影响等。,掌握网上支付系统的构成，熟悉典型的网上支付工具，能够自行申请开通和使用网上银行进行转账汇款、缴费、购物等。,了解第三方平台的特点、功能等，熟悉我国的一些有代表性的第三方平台，能使用第三方支付为自己的学习生活带来便捷。,了解电子金融。,4.1 传统支付与电子支付,一、,传统支付方式概述,支付是指为了清偿经济行为人之间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。,支付结算有以下特征：,支付结算必须依法进行。,支付结算的发生取决于委托人的意志。,支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。,支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。,一、,传统支付方式概述,1.现金支付,现金交易过程的主要特点是：,现金具有匿名性,现金支付具有分散性的特点,交易双方可以马上实现交易,现金交易方式的一些缺陷：,受时间和空间的限制,没有转账结算的“痕迹”，交易透明度不高，不便于审计跟踪,携带不便、高成本性，以及由匿名产生的风险性决定了现金作为支付手段的局限性,一、,传统支付方式概述,2.票据支付,票据法将票据分为汇票、本票和支票三种。,汇票：出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给收款人的票据。,本票：出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受票人的票据。,支票：出票人委托银行或其他法定金融机构在见票时无条件支付一定金额给予受款人或持票人的票据。,一、,传统支付方式概述,2.票据支付,使用票据支付方式进行交易可以部分弥补现金支付方式的弊端：,用票据代替现金支付，可以大大减少携带现金的麻烦和风险。,票据作为支付工具，可以避免清点现金可能出现的错误，并节省了清点时间。,突破了现金交易同时同地的局限，增加了实现交易的机会。,票据的汇兑功能使得大额交易成为可能。,票据需有出票人的签名方能生效，支付方式不再匿名。,不足：票据的真伪、遗失等都可能带来麻烦；不适用于小额支付。,二、电子支付的特征与类型,电子支付中各种款项的支付都采用数字化的方式进行；而传统的款项支付则是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转方式来完成。,电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台之中；而传统的支付则是在较为封闭的系统中运作。,电子支付使用最先进的通信手段；而传统支付使用的是传统的通信媒介。,电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户可以在很短的时间内用比传统支付方式低得多的费用完成整个支付过程。,二、电子支付的特征与类型,按电子支付指令发起方式的不同，电子支付的业务类型分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。,从法学界的研究情况来看，电子支付可有广义和狭义之分：广义的电子支付指支付系统中所包括的所有以电子方式，或者说是以无纸化方式进行的资金的划拨与结算；而狭义的电子支付也称作网上支付。,三、电子支付系统,1951年全球第一张银行信用卡在美国的富兰克林国际银行诞生。,电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出的网上银行业务,。,目前，我国基本上已经建成了以下几类电子支付结算系统：同城清算所系统、全国手工联行系统、全国电子联行系统、电子汇兑系统、银行卡支付系统、邮政储蓄与汇兑系统、中国国家现代化支付系统等。,四、微支付系统,微支付系统的特点：,支付金额小,安全性需求不高,效率高,成本低,实时性,匿名性,离线性,4.2 网络银行,一、网络银行,完全依赖于互联网发展起来的无形的电子银行，即“虚拟银行”,。,实体与虚拟相结合的银行，在现有的传统银行的基础上，利用互联网拓展银行业务，通过发展个人网上银行、企业网上银行等服务，把传统银行业务延伸到网络上。实际上就是传统银行服务在互联网上的延伸。,一、网络银行,网络银行与传统银行相比，有许多自身的特点：,对信息网络技术高度依赖,不受时空限制,形式上的“无形”和存在上的“有形”,核心竞争力的基础是技术与观念,利润来源于信息资源与技术创新，运营服务成本很低,经营理念,从以物(资金)为中心逐渐走向以人为中心,流通的货币将以电子货币为主,二、网络银行提供的服务,基础网银服务,银行零售业务,银行批发业务,衍生网银服务,网上支付,网上信用卡业务,网上投资理财服务,网上金融信息咨询服务,网上消费贷款服务,传统上由其他金融机构所提供的金融产品和服务,三、网上支付,网上（在线）支付，英文为“Online Payment”或者“Internet Payment”，是指客户、商家、网上银行之间以计算机网络系统，特别是互联网系统为依托，使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具，通过网络，以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付结算。,三、网上支付,网上支付系统通常要求具备以下功能：,使用数字签名和数字证书实现对交易各方的认证,用有效手段对支付信息进行加密,保证支付信息的完整性,保证业务不可否认性,能够处理网上贸易业务的多边支付问题,三、网上支付,目前的网上支付系统可以划分为3种，即信用卡支付系统、电子现金支付系统和电子支票支付系统。,基于SET的信用卡支付模型要达到的主要目标是：订单和个人账号信息在互联网上安全传输，保证网上传输的数据不被黑客窃取；订单信息和个人账号信息的隔离。,SET协议主要是针对B2C电子商务的一个协议，而且依赖于信用卡这种目前使用较为广泛的支付工具。,三、网上支付,四、超级网银,中国人民银行推出的网上支付跨行清算系统，于2010年9月开始试运行。,超级网银通过统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细。,为用户带来便利的同时，超级网银安全隐患也随之显现。,六、网络银行对网上支付的影响,网络银行拥有的广大用户是网上支付发展的基础,网络银行的信誉是网上支付的保证,网络银行拓宽了网上支付的范围,七、网络银行的优势,全新的银行业竞争策略,有效控制银行经营成本,现代化的银行营销方式和经营战略,利用用户群体形成规模效益,4.3 电子货币,一、电子货币,从货币的发展历史来看，货币形式的变革主要经历了以下几个阶段：,商品货币阶段,金属货币阶段,信用货币阶段,一、电子货币,电子货币：在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络上（如Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支付机制。,一、电子货币,与传统货币相比，具有以下一些特有的属性：,电子货币是一种虚拟货币，一种无形货币,电子货币的发行既有中央银行，也有一般的金融机构，甚至非金融机构,电子货币大部分是不同的机构自行开发、设计的带有个性特征的产品，其担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致，其使用范围也受到设备条件、相关协议等限制,电子货币有的是非匿名的，有的是匿名的,电子货币防伪只能采取电子技术上的加密算法或认证技术来实现,一、电子货币,从目前电子货币的发展状况来看，电子货币只是蕴涵着可以执行货币职能的某种可能性，还不能完全的视为通货。,电子货币是以既有通货为基础的二次货币。,现阶段的电子货币还不能作为一种独立的货币形式完全地取代信用货币。,一、电子货币,按照电子货币价值的存储媒介，可以将其分为卡基型电子货币和网基型电子货币。,按照在流通和支付过程中是否需要同中央数据库联系进行联机授权，可以将其分为联机型电子货币和脱机型电子货币。,按照电子货币与银行账户的关系，可以将其分为存款型电子货币和现钞型电子货币。,按照电子货行的发行人的行业性质，可以分为金融型电子货币和商业型电子货币。,按照电子货币的使用范围，可以分为单一型电子货币和复合型电子货币。,一、电子货币,电子支付工具是适应电子货币和电子支付方式的一种辅助手段。,电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具,。,二、电子现金,电子现金（Electronic Cash）又称数字现金(Digital Cash)，是纸币现金的数字化。,电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯电子形式的电子现金。,电子现金，又称数字现金，是一种以数字（电子）形式存储并流通的货币。它把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各种金额，,二、电子现金,电子现金同时拥有现金和电子化两者的优点：,匿名性,不可跟踪性,节省交易费用,节省传输费用,持有风险小,防伪造,二、电子现金,使用电子现金支付方式时，银行和商家之间要有协议和授权关系；,买方、卖方和电子现金发放银行都需使用特定的E-Cash软件；,每一个参与者至少要有一个硬件装置，这个装置上要安装一个有计算能力和存储器的芯片。,非常适合小额交易。,二、电子现金,电子现金的制作,当用户获取电子现金时，计算机为该现金运算出序列的编号，再生成一个随机数。这个随机数就是用来使编号不可见的致盲系数。致盲系数与序列编号相乘得到电子现金匿名后的编号。,盲签名技术允许用户从银行得到电子现金，而银行却不能将用户的身份与所领取电子金联系起来。,二、电子现金,电子现金的支付流程,二、电子现金,电子现金在应用上仍存在以下问题：,第一，流通受到限制。,第二，运行成本高。,第三，存在一定的风险。,第四，发行的监管问题。,三、电子支票,传统支票的运作过程是：,传统支票存在的问题:,支票的处理成本过高,支票的处理速度过慢，形成大量的在途资金，给收款人带来不少损失,传统支票易于伪造,三、电子支票,电子支票，也称数字支票，是用户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，主要用于大额资金的传输。,电子支票用能够自动审核和确认的数字签名来代替传统支票中的手写签名，保证其真实性。,电子支票与纸质支票功能相同，使用方式也类似。,节省时间；减少纸张传递的费用；没有退票；灵活性强。,三、电子支票,电子支票的特点:,1)电子支票仿真于传统的纸质支票，用户可以较快接受该方式而不需要再重新学习。同时，它还提供了更好的功能和更安全的鉴别手段。,2)电子支票则通过使用数字证书、数字签名、各种加密技术以及唯一电子支票号码检验技术使电子支票更加安全可靠。,3)在线的电子支票可在收到支票时验证出票者的签名、资金状况，避免收到传统支票时发生的无效和空头支票现象，减少了风险。,4)电子支票可以在任何时间、地点通过计算机网络传输，速度极其迅速，大大缩减了支票的在途时间，使用户的在途资金损失减为零。,5)电子支票使得整个支票处理过程自动化与网络化，极大的降低了银行的处理成本。,三、电子支票,电子支票的支付流程与传统支票类似，其基本支付流程如下：,1)付款人(消费者)和收款人(商家)达成购销协议并选择用电子支票支付。,2)付款人利用电子支票簿产生电子支票，并通过网络把电子支票传送给收款人。,3)收款人验证付款人签名，验证无误后将电子支票背书，并传送给收款人银行进行索付。,4)收款人银行通过认证后把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统，以兑换资金进行清算。,5)自动清算所向付款人银行申请兑换支票，并把兑换的相应资金发送到收款人的收款银行。,6)收款人银行向收款人发出到款通知，资金人账。,三、电子支票,需要采取一些安全措施来保证电子支票支付的正常进行：,1)电子支票簿智能卡,拥有签名私钥的保存和维护的功能，保证了只有合法的签名者才能使用签名私钥。,2)防欺诈,第一，重复检查,第二，收款人标志,第三，电子账号,第四，附带账单,3)私有性保障,四、银行卡,从性质上分，银行卡可以分为信用卡、借记卡、复合卡和现金卡四种,按信息载体的不同对银行卡进行分类，银行卡分为塑料卡、磁卡、IC卡和激光卡,四、银行卡,银行卡的功能,1)储蓄和存取款功能,2)消费支付功能,3)转账结算功能,4)消费信贷功能,5)代收代付功能,6)综合理财功能,7)派生功能,五、电子钱包,电子钱包是用户在网上购物过程中常用的一种支付工具，它是进行安全电子交易并储存交易记录的软件。,在电子钱包中可以存放用户的银行卡账号、电子现金、身份证书以及个人信息等。,通常，电子钱包软件安装以后，还需要为装在电子钱包中的银行卡申请数字证书，一个电子钱包里可以存放不同品牌的多张银行卡。,五、电子钱包,电子钱包的组成体系,1)电子钱包用户端,2)电子钱包服务器,五、电子钱包,电子钱包的功能：,1)个人资料管理,2)网上付款,3)交易记录查询,4)银行卡余额查询,5)商家站点链接,五、电子钱包,电子钱包网上支付流程如下：,1)用户通过Internet在网上商店挑选商品，挑选好后确认购买。,2)若该网上商店支持用户所安装的电子钱包，电子钱包用户端软件将自动激活，显示登录窗口，供用户输入用户名和密码。,3)用户在电子钱包中选择用于支付的银行卡或电子现金等，并确认订单及支付信息。,4)用户的订单及支付指令会通过电子钱包用户端以安全的方式传送到电子钱包服务器，由电子钱包服务器与商家服务器进行安全的SET通信。,5)电子钱包服务器返回支付响应给电子钱包用户端。,6)商家向用户提供相应的商品或服务，并请求支付；同时，电子钱包服务器将记录交易数据，供电子钱包用户端查询。,4.4 第三方支付,一、第三方支付,从形式上看，第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，利用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起连接，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台,，从而实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等的网络支付模式。,第三方支付平台作为一种网络支付模式，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”,。,第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。,第三方支付的主要运营形式有网络支付、固定电话支付、移动电话支付、销售终端交易、自动柜员支付、其他支付等。,第三方支付的收入来源于向用户收取的基本手续费（与银行共同确定）加毛利。,二、第三方支付的流程,三、第三方支付的特点与作用,三、第三方支付的特点与作用,支付中介,中立、公正,技术中间件,信用保证,三、第三方支付的特点与作用,第三方网上支付平台具有如下特点：,1）第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。,2）第三方支付平台不仅具有资金传递功能，而且可以对交易双方进行约束和监督,3）较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付进行支付操作更加简便且易于接受,4）第三方支付平台的支付手段多样且灵活,5）第三方网上支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算活动中与银行的对接，因而可以支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡,6）第三方支付平台手续费标准统一，且结算周期可根据商户需求设定，服务更加人性化,7）专业的第三方网上支付平台，可以确保商户在后期服务、支付过程中出现问题能够得到及时解决,三、第三方支付的特点与作用,第三方支付的优点表现在以下几个方面：,1）降低社会交易成本,(1)银行加快了处理速度，企业减少了人力和时间成本；,(2)通过第三方支付平台实现企业与多家银行的连接，减少了开发和维护成本；,(3)降低了交易取消或延迟、付款失败、信用欺诈的风险，提高了企业的交易成功率。,2）提升企业竞争力,(1)企业交易效率和效益提高，促进了许多新型创新服务的出现,(2)企业的业务覆盖区域扩大，顾客在支付手段上有更多的选择,(3)第三方支付服务商促使消费者逐步消除了对中小商家交易的疑虑,3）提高交易诚信,四、第三方支付的分类,根据第三方支付的业务类型，将该市场分为非独立第三方互联网支付、独立第三方互联网支付、第三方手机支付和第三方电话支付四个类型。,按照其经营模式，第三方支付平台大致可以分为两种：一种是PayPal模式(平台账户模式)，另一种是支付网关模式(简单支付通道模式)。,从第三方支付服务商的市场定位角度看，第三方支付又可以分为专一型(即专注于某一细分市场)和综合型(即构建综合支付平台)。,非金融机构支付服务管理办法,第三方支付即典型的从事支付业务的非金融机构。尽管第三方支付解决了电子商务中的支付和信用等问题，推动了电子商务的发展。但在其发展过程中，一些问题也随之而来。,第三方支付平台的定位问题。,第三方支付市场的准入资格问题。,第三方支付市场的收费和盈利问题。,第三方支付平台可能成为资金非法转移、套现及洗钱等违法犯罪活动的工具；税收方面也将成为一个黑洞。,国内一些第三方支付平台都不同程度的存在着资金沉淀的问题，可能引发支付风险和道德风险。,4.5 网络金融,一、网上理财,网上个人理财扩展了个人对理财工具选择的广度和深度,网上个人理财提高了个人理财活动的效率性和有效性,网上个人理财更加重视个性化信息增值服务的提供,网上个人理财服务大大降低了个人理财服务的经营成本,一、网上理财,目前网上个人理财服务大概可归纳为两种发展模式，即专业型发展模式和综合型发展模式,二、网上保险,与保险公司传统经营方式相比，网上保险具有许多优势，主要体现在以下几个方面。,(1)迅速扩大品牌知名度，提升企业竞争力,(2)快捷方便，不受时空限制,(3)简化交易，降低经营成本,(4)取消传统中介，为客户创造和提供高质量的服务,(5)改善管理，提高企业经营效率,三、网上证券,与传统证券交易方式相比，网上证券交易具有如下一些显著的特点。,(1)虚拟性,(2)个性化,(3)成本低,(4)优质服务、创新意识和技术进步变得更为重要,