互联网环境中商业银行面临机遇和挑战金融投资经管.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,互联网环境中商业银行面临的机遇和挑战,目 录,一、互联网特点与发展趋势,二、互联网金融对商业银行的影响,三、商业银行的应对,四、我行具体的发展路径,(,一,),互联网的特点,开放、透明、分享、互动,(,二,),互联网的影响,1,.,改变人们生活方式,2,.,改变传统商业模式,满足人们各类需求,生活便捷化,消费网络化,获取信息海量化,社交网络化,创新加快,销售模式发生改变,营销的长尾效应明显,助推跨界融合,客户转移风险加大,互联网发展现状和趋势,(,三,),互联网发展趋势,移动互联网：,互联网移动化，移动支付渐成主流,社交网络：,互联网社交化深刻影响人群组织方式、信息传播方式,云应用：,云计算从技术走向应用，企业资源整合效率提高，业务服务模式发生变化,大数据：,数据量级几何级数增长，数据和数据分析能力将成为企业核心竞争力,互联网发展现状和趋势,目 录,一、互联网特点与发展趋势,二、互联网金融对商业银行的影响,三、商业银行的应对,四、我行具体的发展路径,互联网对金融行业带来影响,“,如果传统商业银行不对电子化做出迅速反应，它将成为二十一世纪即将灭绝的恐龙,”,比尔,盖茨,1998年，招商银行率先在国内推出网上银行，弥补自身物理网点数量不足,1998-2004年，国内商业银行纷纷建立网站，但基于安全考量，网上银行发展较缓,2004-2005年，电子签名法等法规出台，提供了政策保障，电子银行快速发展,互联网,金融对支付的冲击,传统支付领域受到冲击,，第三方网上支付占据大量的市场份额,什么是第三方支付？,第三方支付公司，就是通过,与银行开展支付合作,介入到支付服务体系中,使用,银行的支付结算接口,为市场交易者提供前台支付或后台操作服务的新兴,非金融机构,，服务对象主要是互联网个人或企业用户、移动互联网个人或企业用户、银行卡和预付卡持卡人等。,银 行,第三方支付公司,（充当了银行在互联网上结算渠道）,第三方支付对银行的影响,商业银行,第三方支付,买方,卖方,替代效应,结算,支付,在网络支付结算上，第三方支付公司起到了替代的效应,与银行的支付结算相比，第三方支付对电商吸引力更大,“一点接入，银行全覆盖”,优惠的结算费率,（第三方支付公司在与银行合作中具有较强的议价能力）,对于消费者而言，第三方支付在使用上更加便捷，无须UKey，而且支持的环境也更多,第三方支付对银行的影响,第三方支付公司开展的中间业务也越来越多,-生活缴费类业务：,信用卡还款,水电煤缴费,手机充值,转账付款等等,-理财产品直销：,银行理财产品,基金,保险等等,第三方支付对银行的影响,-支付宝的余额宝：,与天弘基金合作，推出自有的理财产品。,客户可以将支付宝余额转换为余额宝，而余额宝将客户的资金投资于国债、基金等，,获得比活期更高的利息收入（7日年化收益率4.6%左右）。,对银行的储蓄存款产生竞争,在消费使用上，客户的支付宝余额与余额宝账户之间可以自由互转，不影响客户的网上支付。,第三方支付对银行的影响,预付卡发行与受理,互联网支付业务,移动支付业务,POS,收单业务,货币兑换业务,固定电话支付业务,根据央行发放牌照,同时，第三方支付功能能够参与的领域越来越多,金融中介地位的影响,网络P2P借贷平台,兴起，借款人和投资人通过网络连接，打破了分割的借贷体系,众筹模式,的兴起打破了传统的融资模式，个人和企业的融资来源不再局限于风投机构,降低资金融通的交易成本,缓解储蓄者和融资者间信息不对称,职能,职能,互联网冲击,金融中介,P2P借贷规模急速增长,红岭创投,宜信,与传统金融企业相比，P2P贷款年均增速超过300%。截止2012年末P2P贷款服务平台超过200家，可统计的P2P线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。,P2P借贷突破了传统的个人范畴,宜农贷,以公益基金的方式专门面向农户贷款,以宜信为例：,宜信基金、宜信保险则冲击着银行的代理渠道,P2P借贷平台,个人对个人的网上“民间借贷”平台，目前中小微企业的融资也开始通过P2P借贷平台进行筹措。,贷款人,借款人,平台,网上发布借款需求,-金额,-利率,-个人情况,浏览借款需求，选择贷款对象,-出借金额,促成交易并收取手续费,部分平台提供有限担保和不良贷款追索,对于借款人而言，P2P借贷平台是个,高风险、高收益,的投资平台,对于贷款人而言，P2P借贷平台是个,高成本，高效率,的融资平台,互联网金融的跨界融合,领先的互联网公司、大型电商企业通过创新商业模式，打通上下游客户链条，向供应链融资、小微信贷融资等传统金融领域全面渗透,互联网企业做了很多尝试，但还不能从根本上撼动金融企业的地位，业务发展还离不开与传统金融主体的深入合作,金融业,互联网业,融合,阿里金融（1）,针对淘宝卖家,“,已发货，但买家未确认,”,的订单发放贷款,日利率万分之五，单笔贷款最长60天，在还贷上一般是在订单交易到账后，系统自动进行扣款,淘宝订单贷款,根据淘宝店铺过去18个月的交易情况，测算未来的交易量，然后给予授信。基本无需人工审核（特殊情况下需要），可在2个工作日内完成,日利率在万分之五到万分之六之间，贷款期限在6个月到一年之间，最高可贷100万,淘宝信用贷款,针对B2B平台上的中小企业，需要人工的介入，在企业申请后，阿里金融的贷前调查团队通过视频调查得出的企业财务、非财务评价，同时外包实地走访信息,从贷款申请、贷款审查、贷款发放到贷款回收，全部采取网络线上模式操作（不包括外包实地走访）,阿里信用贷款,阿里金融（2）,阿里信用支付是针对个人买家，在盈利模式上与信用卡业务有相似之处，因此也称为,虚拟信用卡,通过对买家的数据分析，给实名买家15000元的信用支付额度，买家可使用信用支付额度购物，而支付宝从合作商家抽取,1%的信用支付服务费,今年4月份开始在湘浙试水,阿里信用支付,余额宝本身就是一款理财产品，用户放入余额宝账户中的资金将被用于投资国债、基金等,在使用上，余额宝中的资金可,实时,用于网上购物或转账、充话费，也可以转回到支付宝账户余额,支付宝提供资金保障服务，资金被盗,全额补偿,余额宝,京东供应链金融,供货商,1.先将商品放入京东的仓库,2.每隔一段时间根据销量结算,供货商从供货到收到货款之间存在着,40天的账期,。,京东供应链金融就是针对这40天的账期内未回款的部分，为供货商提供融资支持,采取的方式是与银行合作，由,银行提供资金、发放贷款，京东收取一定的费用,银行也在向电商领域发展,1、建行的善融商务,对于传统的个人商城、企业商城里商品销售，建行只提供平台，不参与物流、仓储等,为个人还提供了房e通：主要是新房二手房等的贷款业务，帮助客户在网上就可以更便捷的申请到建设银行的贷款业务,建行还加大行业的深度开发，将行业的上下游龙头企业纳入企业商城，加强了行业粘性,截至2012年年末平台上的商户数量过万，企业商城在线交易额突破35亿元。已累计向120多户平台客户发放近10亿元贷款,2、交行的交博汇,交博汇共分为企业馆、商品馆、收付馆以,与,金融馆四个馆,企业馆,：,主要为企业提供线上销售及资金清算服务；,商品馆,：,汇集国内外知名品牌，让人们享受安全可靠的网购服务；,收付馆,：,让市民足不出户完成各项缴费业务；,金融馆,：,基金、保险、贵金属等投资理财业务一应俱全,客户金融服务需求发生变化,1,.,金融需求社交化,互联网对人际关系影响深远，人们社交关系变的丰富，形成网络人际关系联盟,金融服务不再作用于单一客户，与整个人际关系联盟发生交互作用,2012年，,使用社交网络,的,网民超过4亿，占网民比例,超过,94%,网民社交化需求不断加深，希望能够利用社交媒体完成产品交易和账务结算,互联网时代下的金融服务需要更加注重客户的社交需求,2,.,金融需求个性化,互联网承载了海量信息和内容，客户能够根据自身的需要和使用环境对产品参数进行组合,商业银行传统标准化业务价值被削弱，个性化的金融解决方案和理财服务需求被增强,传统单一的、彼此分割的金融服务价值被削弱，个性化金融服务需求被增强,便捷,互动,快节奏,金融个性化需求,定制,客户金融服务需求发生变化,3,.,金融需求多样化,购物、票务、订餐等传统线下服务向线上迁移，互联网能满足人们多种服务需求,金融服务作为单独的功能业态将逐步减少，与各类基于互联网的生活增值服务紧密结合,丰富的生活增值服务成为用户选择金融服务的核心影响因素,客户金融服务需求发生变化,1,.金融与互联网结合,已具规模,金融互联网时代来临,央行金融研究所所长谢平：,以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等对人类金融模式产生根本影响的背景下，出现的一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。,趋势一：,商业银行业加大投入，将互联网技术与商业银行发展结合起来,趋势二：,互联网企业利用平台优势，将业务从互联网业务向金融业务延伸,2,.,互联网金融概念提出,金融互联网时代来临,3,.,互联网金融概念,广义：,互联网金融是指随着互联网,“,开放、平等、协作、分享,”,的精神向传统金融业态渗透，对人类金融模式造成根本性影响，最终产生的一种具备互联网精神的金融业态。,银行角度的观点：,互联网金融应是指以互联网为基础，为客户提供的多样化的金融服务，其目的是最终获得收入和利润的新增长点，其特征主要是网络化、个性化和社交化。,金融互联网时代来临,目 录,一、互联网特点与发展趋势,二、互联网金融对商业银行的影响,三、商业银行的应对,四、我行具体的发展路径,尝试新兴领域,推出贴心功能,创新营销模式,应对,主动调整发展战略,关注重点群体,商业银行对互联网金融的应对,中国银行,农业银行,工商银行,建设银行,2012,年,8,月，中国银行行长李礼辉提出建设,“,智慧银行,”,，在实现客户服务从线下向线上迁移的同时，根据互联网的特点再造银行业务流程，并,纳入三年发展战略,中,2013,年,6,月，农业银行,成立,“,互联网金融技术创新实验室,”,早在,2005,年，工商银行已与搜狐、阿里巴巴、盛大网络等十余家国内著名电子商务企业开展了战略合作，并正式签署了战略合作协议,推出,“,善融商务,”,电商平台。同时运用创新的业务推广理念、市场化的操作手段、高投入高产出的运作思路，继续稳固建行在手机银行的领先地位，,领跑,“,微金融,”,时代,交通银行,1.主动调整发展战略国有银行,以各项无卡金融业务为切入点，最终实现,无卡金融。,在发展思路方面，交行不追求注册客户数，而,注重,“,实际的使用量,”,商业银行对互联网金融的应对,招商银行,中信银行,光大银行,1.主动调整发展战略股份制银行,马蔚华,“,移动银行成为大势所趋,”,“,未来将出现手机支付取代信用卡的现象！,”,“,谁能把握住,80,后、,90,后的需求,谁就能抓住未来的市场。,”,创新,“,水泥,+,鼠标,+,拇指,”,移动互联网时代业务发展模式。,2012,年末，中信银行成立了全新的,网络银行部,。,提出实现,“,再造一个网上中信银行,”,的战略目标,“,做好传统业务可能是今年吃饱饭，但,明天的饭要通过电子银行来找到,。,”,电子银行部张晓红,着力于打造本行的电子银行品牌，具体就是,打造,“,光大银行阳光营业厅,”,的电子银行平台,网点数量较少，更加注重电子银行发展,商业银行对互联网金融的应对,网上客户经理,无卡,取现,手机号汇款,延伸生活服务支撑,网点查询与预约排队,推出贴心服务,2.推出贴心服务,商业银行对互联网金融的应对,光大银行,阳光营业厅,招商银行,i,理财,光大银行,定存宝,3.创新营销模式,商业银行对互联网金融的应对,阿里贷和P2P的快速放贷、低不良率和快速发展，触动商业银行对自身的业务处理流程和业务运作模式进行了深入,反思,建行供应链贷款,2008,年，建行,携手阿里巴巴,推出小企业供应链贷款,2012,年建行自建,善融商城,，供应链贷款成为善融商场最成功典范,2013,年,5,月，宣布将,与京东商场携手,推出网络银行业务，为京东商城的供应商客户提供全流程电子化操作网络融资服务,民生小微手机银行,2012,年,12,月，民生银行根据小微客户结算特点打造了专属移动金融服务平台,4.关注重点群体,商业银行对互联网金融的应对,智能银行,尝试近场支付,淘宝旗舰店,广发银行,：发首创全国第一家,24,小时智能银行,交通银行,:,远程智能柜员机,VTM,运营电商平台,建设银行,：善融商务,中国银联:闪付,招商银行:手机钱包,中信,等,8,家商业银行,:,基于,NFC,技术的,手机近场支付产品,5,.尝试新兴领域,商业银行对互联网金融的应对,目 录,一、互联网特点与发展趋势,二、互联网金融对商业银行的影响,三、商业银行的应对,四、我行的应对部署,总行的发展思路,总体思路：,按照零售银行发展战略，将电子银行业务作为,战略性业务,之一，适度超前。不断,完善结算功能,，加快,产品创新,，推动,流程再造,，促进,渠道整合,，打造我行在互联网渠道的支付结算优势。将物理网点作为体验与营销中心，电子银行渠道打造成全面、便捷、高效、统一的交易、服务、营销的,综合平台,，强化服务和营销，实现我行客户结构的优化升级，加快推进银行转型。,总行的发展思路,组织保证：,成立互联网金融创新实验室,10月组建创新实验室，印发互联网金融创新实验室管理办法。,首批创意（人脸识别，自助发卡，免填单，IC卡互联网终端）已开展预研。计划12月底前完成预研开发工作，形成初级产品。,未来五年内我行互联网金融发展路径,未来五年内我行互联网金融发展路径,未来五年内我行互联网金融发展路径,谢 谢,！,